Банковская система России в современных условиях

     Федеральное агентство по образованию 

     Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального

     образования

     САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ  ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ 

     Кафедра общей экономической теории 
 

     Курсовая  работа 

     Тема: Банковская система России в современных условиях 
 

     Выполнил  студент Вечер Татьяна Анатольевна

     гр. 115, факультет экономический, курс 1

     Научный руководитель____________________  
 
 
 
 
 
 
 
 

     Санкт-Петербург

     2008 год

 

      Содержание 

Введение 

Глава 1. Историческое развитие банковской системы  в России

§ 1. Возникновение  банков

§ 2. Банковская система царской России

§ 3. Советская  банковская система 

Глава 2. Современная банковская система  России и ее структура 

§ 1. Состав банковской системы 

§ 2. Банковские операции

§ 3. Кредитные  организации небанковского типа

Глава 3. Центральный банк России

§ 1. Экономические  принципы деятельности Банка России

§ 2. Органы управления и организационная  структура Центрального банка

§ 3. Функции  Центрального банка 

Глава 4. Коммерческие банки 

§ 1. Коммерческие банки 

§ 2. Структура  управления коммерческого банка 

§ 3. Операции коммерческих банков

Глава 5. Денежно-кредитная политика государства 

§ 1. Задачи денежно-кредитной политики

§ 2. Инструменты  денежно-кредитной политики

Глава 6. Проблемы банковской системы России

§1. Финансовая и банковская системы после кризиса 1998 г.

§ 2. Проблемы развития банковской системы 

§ 3. Развитие банковского сектора на современном  этапе 

Библиографический список 

 

      Введение 

     Банковская  система – это система функционирования совокупности банков в стране, сложившаяся  исторически, закрепленная национальными  законами и основанная на единых правилах. Она действует на основании законов  и соответствующих подзаконных  актов, образующих в совокупности правовую инфраструктуру. Так же, как денежная и финансовая системы, банковская система  имеет национальные черты, она формируется  и преобразуется под влиянием комплекса факторов, характерных  для данного региона.

     Под банками понимаются кредитные организации, которые осуществляют операции по привлечению  временно свободных денежных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, размещению собранных средств, включая собственный капитал, от своего имени и за свой счет на основании срочности, возвратности и платности, по проведению расчетов и платежей по поручениям своих клиентов.

     Банк  действует как посредническая организация, торговое предприятие, хозяйственный  субъект, организационная структура, субъект финансового рынка, объект надзора и регулирования со стороны, в первую очередь, Центрального банка  Российской Федерации. Банки обеспечивают осуществление перераспределительных, контрольных функций, функций экономии издержек обращения, накопления средств, регулирования денежного оборота. Все банки подчиняются единым требованиям регулирующих органов страны – Центрального банка России, Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной комиссии по налогам и сборам, используют в своей деятельности единые процедуры проведения платежей физических и юридических лиц, формы отчетности. Дополнительно банковская система России объединяется единой системой проведения платежей – системой расчетно-кассовых центров, входящих в структуру Центрального банка.

     После кризиса 1998 г. банковская система России характеризуется законодательным  обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией  внешней задолженности банков. С  середины 1999 г. начался рост капиталов  иностранных банков, с 2000 г. стали  расти капиталы российских банков. Продолжалось сокращение числа зарегистрированных кредитных организаций.

     Стабилизация  организационной структуры рынка  явилась одним из факторов улучшения  качественных характеристик банковской системы Российской Федерации. Произошли  определенные позитивные сдвиги и в структуре активов коммерческих банков. В настоящее время коммерческие банки в основном кредитуют реальный сектор экономики, хотя объем предоставляемых кредитов растет недостаточными темпами. Основными заемщиками остаются сырьевые отрасли. Положительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору. 

 

      Глава 1. Историческое развитие банковской системы в России 

     § 1. Возникновение банков 

     Для понимания сущности и роли в рыночной экономике современных банков необходимо проследить их эволюцию. Исторически  банки возникли как частные, коммерческие учреждения, представляющие внешнее обрамление рынка. Зачатки банковского дела появились еще в рабовладельческом обществе из практики хранения денег храмами и меняльного дела. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление платежей за счет клиентов, выдачу кредитов, выполнение функций поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. После открытия Америки и начала бурного расцвета торговли в Западной Европе в конце XVI начале XVII веков возникли могущественные торговые дома. Современные принципы банковского дела начали складываться в XVII веке в Англии, а затем и в других странах по мере развития капитализма. Банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых стран, а банковское дело особой сферой приложения капитала и предпринимательства.

     В России первые банковские учреждения появились значительно позже  – в середине XVIII века. До появления собственно банков, еще в 1733 г. монетная контора в Петербурге стала выдавать денежные ссуды и тем самым явилась предшественницей российских банков. В отличие от Европы, в которой первыми были организованы частные банки, в России вначале были образованы крупные государственные – Дворянский, имевший свои конторы в Москве и Петербурге, и Купеческий(1754 г.), а частные коммерческие появились только к концу XIX века. Главными операциями банков было предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог их имений, исходя из числа крепостных. Начав с кредитования дворянства, банки стали распространять свои операции на внешнюю торговлю, а позднее начинают и кредитование промышленности. Однако казенные банки за сто лет своего развития в 2 России крайне слабо способствовали развитию промышленности и торговли. 

     § 2. Банковская система  царской России 

     К 60-м годам XIX в. финансовая система России находилась в состоянии глубокого кризиса. Растущий госдолг, инфляция, дефицит платежного баланса. Для решения этих проблем в 1860 г. создается действующий на коммерческих началах Государственный банк Российской империи, а затем в период 1863-1866 гг. при содействии государства создаются первые частные коммерческие банки. В 1864 г. открылся в Санкт-Петербурге первый акционерный коммерческий банк - «Петербургский частный», в правление которого вошел чиновник Минфина К.А.Гирс. За 10 лет с 1863 г. в стране было создано 42 банка. Подписка на акции банков достигла значительных размеров и вызывала ажиотажный спрос населения. Возросшая конкуренция толкала банки на рискованные операции. С целью предотвращения банкротства в 1872 г. был принят закон о банках, который в законодательном порядке закрепил общие правила создания и функционирования акционерных коммерческих банков. Но, несмотря на это, к 1878 г. обанкротилось или самоликвидировалось 10 коммерческих банков.

     Банковские  крахи вскрыли недостатки всей системы частного коммерческого кредита. Поэтому в 1883 г. был принят новый закон о банках, обеспечивающий права кредиторов и усиливающий ответственность директоров банков. В последующие годы вплоть до 1917 г. благодаря контролю и поддержке государства система частных коммерческих банков крепла.

     Концу XIXв. в России вводится золотой монометаллизм, и государственный банк становится эмиссионным банком со 100 филиалами. Кроме Государственного банка, кредитная система царской России до 1917 г. включала акционерные коммерческие банки, общество взаимного кредита, городские банки, ипотечные банки, кредитные кооперативы. Степень концентрации банков была в России самой высокой в мире. Банки активно привлекали иностранный капитал, в основном французский. К 1917 г. иностранный капитал превысил половину всего банковского капитала.

     Важной  особенностью банковской системы России было существование государственных  сберегательных касс. Правительство  использовало вклады в эти кассы  как денежное обеспечение государственных  облигаций и закладных листов государственных земельных банков. Заслуживает внимания и тесная связь  банков с Минфином, чиновники которого становились руководителями крупнейших банков.

     Банковская  система к 1914 г. смогла стать важнейшим  фактором развития полноценной рыночной экономики. 

     § 3. Советская банковская система 

     В ходе Октябрьской революции 1917 г. Государственный  банк был захвачен большевиками, причем это был один из самых первых их актов. Затем декретом ВЦИК были национализированы  акционерные коммерческие банки. В  январе 1918 г. взамен Государственного банка создается Народный банк РСФСР, в который постепенно входят национализированные  коммерческие банки. Ликвидируются  ипотечные банки, городские банки, общества взаимного кредита. Частично сохранилась лишь кредитная кооперация. Натурализация хозяйства и свертывание  денежных отношений привели к  прекращению деятельности Народного  банка РСФСР. Он был преобразован в Центральное бюджетно-расчетное  управление Народного Комиссариата финансов. Лишь новая экономическая  политика потребовала возродить  заново в 1921 г. банковскую систему 

     Отход от новой экономической политики к “командной экономике” завершился проведением кредитной реформы 1930-1932 гг., которая сформировала банковскую систему, просуществовавшую практически  до 1991 г. Ее главной характеристикой  являлась полная государственная монополия  на банковские денежные операции; частный  финансово-коммерческий бизнес стал запретным  и переместился в теневую сферу. Высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские  и местные банки являлись отделениями  центрального государственного банка  страны.

     Госбанк был подчинен правительству и  Минфину, возникла бесконтрольная финансово-банковская олигархия, державшая в тайне  баланс центрального банка, платежный  баланс, золотой запас, выпуск денег  в обращение, распределение и  использование денежных средств, размер внутреннего и внешнего государственного долга.

     Уже в первые годы “перестройки” обнаружилось, что огосударствленная и централизованная банковская система не позволяет  проводить эффективную денежно-кредитную  политику, стимулирующую развитие в  стране денежно-товарных отношений. В  итоге в 1987 г. наряду с Госбанком  СССР были учреждены специализированные банки для обслуживания отдельных  отраслей и сфер экономики. Но эта  попытка спасти централизованную общегосударственную  банковскую систему была безуспешной. В условиях, когда банки подмяты  под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением средств, зачастую не реальных, а фиктивных.