Банковская система России в современных условиях

     Ликвидность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как невозврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу становится стабильность всей банковской системы. По существу эти неплатежи – разновидность коммерческого кредита, предоставляемого предприятиями друг другу. Этот коммерческий кредит должен быть опосредован банковским кредитом, но для этого нужна эмиссия платежных средств на кредитной основе, потому что в России наблюдается неудовлетворенный спрос на платежные средства. При этом эмиссия платежных средств должна быть под контролем Банка России, а эмитированные денежные средства должны оставаться в безналичном обороте.

     Кризис  банковской системы отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, в банковском законодательстве, в  государственной экономической  политике, в банковском надзоре. Понимая  это, Центральный банк России уже  с сентября 1998 г. начал принимать  энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы. Эти меры были направлены на решение трех основных задач: быстрое восстановление работы платежной системы, предотвращение банкротства банковской системы в целом и восстановление макроэкономических основ стабилизации. В 1999 г. была создана государственная корпорация, которая занималась проблемными финучреждениями – Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) – один из самых крупных проектов правительства за тот год. Официально его лицензия была аннулирована 14.09.2004 г., однако фактически АРКО бездействовало и раньше (один из последних проектов – ликвидация «СБС-Агро», лицензия которого была аннулирована в январе 2003 г.). Вместо АРКО возникло Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое сегодня выступает как конкурсный управляющий или ликвидатор проблемных банков.

     Реструктуризация, понимаемая как ликвидация, санация  и слияние банков, была целью послекризисного  этапа развития банковской системы. На втором этапе процесса реструктуризации стоит среднесрочная задача выхода банковского сектора на траекторию устойчивого роста реальных объемов  операций и капитальной базы, сведения к минимуму влияния проблемных банков на состояние банковской системы в целом, а также экономически обоснованного кредитования реального сектора экономики.

     Главными  проблемами банковской системы России, препятствующими ее развитию в современных  условиях являются низкая капитализация  банковской системы, высокая себестоимость  банковских услуг, малая доступность  для большинства населения и  предприятий и неблагоприятные  условия для долгосрочного кредитования экономики. Действующие в настоящий  момент надзорные функции усложнены  дополнительными сведениями о собственниках  банков, требованиями к репутации  должностных лиц, к составу и  порядку утверждения основных документов.

     Важнейшим фактором развития банковской системы  является более эффективное использование  сбережений населения как важнейшего источника «длинных» денег. Общий  объем «неорганизованных» сбережений населения составляет от 50 до 70млрд. долларов США. Поэтому общая сумма  вкладов населения в банки  при благоприятных условиях могла  бы составить 70 млрд. долларов в течение  трех-пяти лет. Определенный эффект могла  бы дать вторичная аккумуляция сбережений населения в банковской системе  путем привлечения средств в  пенсионные и страховые фонды. По некоторым оценкам, это может  дать через пять лет до 10 млрд. долларов в год. 

     § 3. Развитие банковского  сектора на современном  этапе 

     По  мнению ряда экспертов, темпы роста  банковской системы не соответствуют  задачам ускоренного экономического развития страны. Россия, как и любая  другая страна, естественно, имеет специфику, тем не менее, игнорировать опыт развития банковских систем других стран нельзя. В странах Запада перед центральными банками ставится только монетарная цель, а развитие банковских систем происходит за счет активности самих  банков и конкуренции среди них. В России достаточно глубоко укоренилось неправильное представление о том, что развитием банковской системы должен заниматься Банк России. Это закреплено в Федеральном законе от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации». Но так как российская экономика становится рыночной, то данная методология неправильна.

     Закон ставит перед Банком России три цели: обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение  функционирования платежной системы.

     Вторая  цель Банком России не может быть достигнута по той причине, что он не в состоянии сделать то, что должна сделать свободная конкуренция. Попытки Центрального банка управлять развитием банковской системы приводят к некоторым отрицательным последствиям и для экономики, и для кредитных организаций.

     Во-первых, Банк России пытается предъявлять к  банкам нереальные требования, что  может привести к сокращению их количества, и прежде всего в регионах. В  конечном счете такая попытка  может привести к тому, что экономика  будет испытывать дефицит банковского  обслуживания.

     Во-вторых, поскольку Банк России не в состоянии  развивать банковскую систему, то он использует банковский надзор как единственное средство своего влияния на кредитные организации. Однако предназначение банковского надзора иное – укрепление кредитных организаций.

     В-третьих, если дефицит банковского обслуживания достигнет критической точки, то государство поневоле откроет иностранным банкам доступ на российский рынок. Банковская система окажется неконкурентоспособной со всеми вытекающими отсюда последствиями.

     Проблемы  жизнеспособности российских банков, их возможностей удовлетворять потребности  экономики оказались в фокусе внимания главы государства. В своем  выступлении на заседании президиума Госсовета, состоявшемся 14 ноября 2007 г., В.В.Путин отметил положительные результаты в работе банков. В первом полугодии 2007 г. продолжилось динамичное развитие банковского сектора: произошло значительное увеличение капитальной базы, продолжали увеличиваться ресурсы, включая вклады населения, вырос объем кредитных и фондовых операций

     Также глава государства заметил, что «уже сегодня отечественная банковская система не справляется с возросшим уровнем спроса на финансово-кредитные услуги. Причем инвестиционные проекты, реализуемые в различных секторах экономики, нуждаются не в горячих, а в долгосрочных дешевых и крупных кредитах. И чаще их предоставляют не российские, а иностранные банки, доля которых в объемах кредитования нефинансового сектора составляет 40%».

     Основная  причина слабости банковской системы  известна давно – отсутствие эффективного рефинансирования банковского сектора  со стороны Центрального банка. Сегодня  оно фактически сводится к краткосрочному кредитованию банков под залог ценных бумаг. Просьбы банковского сообщества о радикальном расширении перечня бумаг, принимаемых Центробанком в залог (например, включив в перечень облигации банков, активно кредитующих бизнес), отклика в Минфине и Банке России не находят. Кредитным учреждениям предлагается шире использовать рыночные инструменты – сливаться, продавать акции на бирже, повышать прозрачность в целях привлечения иностранных инвесторов. На заседании президиума Госсовета государство выразило готовность принять меры для упрощения таких процедур. От банков опять потребовалось увеличивать прозрачность, в обмен государство может несколько ослабить свои надзорные требования.

     Российский  рынок является частью глобальной экономики, и большое число новых тенденций в российском банковском секторе связано именно с тенденциями, происходящими во всем глобальном мире. В этой связи процессы консолидации, происходящие в европейском банковском секторе, не могут обойти стороной Россию: консолидация банковских институтов России – неизбежный процесс, и в этом процессе огромную роль, по всей вероятности, должны сыграть иностранные банки.

     Приходу иностранных банков в Россию способствуют стабильный экономический рост и  феноменальные показатели роста  банковского рынка: в 2005 г. совокупные активы банковского сектора увеличились в номинальном выражении на 37%, вклады физических лиц возросли на 39%, прибыль банков составила 262 млрд. рублей. К недостаткам российского банковского рынка западные специалисты относят политические и правовые риски и доминирующее положение Сбербанка в секторе розничных банковских услуг, что ограничивает возможности проникновения на рынок.

     В связи с этим в последнее время  оживились разговоры об ограничении  доли участия нерезидентов в капитале российских кредитных организаций. Исходя из статистических данных, опасения по поводу утраты независимости российской банковской системы и, следовательно, для установления такой квоты лишены реального содержания, и меры по установлению ограничений на долю участия нерезидентов в капитале российских кредитных организаций представляются неоправданными. Тем более что установление ограничительных квот может негативно отразиться на инвестиционном климате в России и на отношение к стране за рубежом.

     На  данном этапе более актуальным представляется обсуждение мер, направленных на сохранение стабильности системы коммерческих банков в целом и устойчивости отдельных банков на фоне увеличения числа дочерних структур иностранных  банков.

     Отрицательным показателем в развитии банковской системы стало то, что темпы  роста просроченной задолженности. Особенно в секторе потребительского кредитования, значительно опережали  темпы роста выдачи кредитов. Это  требует дальнейших усилий банковского  сообщества по улучшению качества управления кредитным риском. В целом капитальная база банковского сектора заметно укрепилась, однако для сохранения достигнутого уровня важными остаются задачи ограничения банковских рисков, поддержания достаточного уровня рентабельности банковской деятельности, сохранения доверия инвесторов к банковскому сектору. 

      Список использованной литературы

     Камаев  В. Д. Экономическая теория: учебник для студентов вузов - 12-е изд. – М.:Гуманитарный изд. Центр ВЛАДОС, 2006

1. Куликов Л. М. Экономическая теория: учеб. – М.:ТК Велби, изд-во Проспект, 2005
2. Ларина Л. С., Сергеев С. В. Организация деятельности Центрального банка РФ – М.: ИД «Юриспруденция», 2007
3. Тарасова Г. М. Банковское дело – 2-е изд. – Ростов н/Д: Феникс, 2007
1. Алексеевских А. Виртуальный прогресс / Финанс. 2008 г. №2
2. Бажан А. И. Банки развития: экономические и юридические аспекты /Бизнес и банки 2007г. №43
3. Братко А. Г. Кто должен развивать банки /Банковское дело 2006 г. №2
4. Воронин Д. В. Развитие банковского сектора в России в первом полугодии 2007 г. /Банковское дело 2007 г. №10
5. Гоцмян С. В. Сохранение устойчивости и стабильности банковской системы в России /Закон 2007 г. №2
6. Моисеев С. Р. Насколько эффективно работают отечественные банки? /Менеджмент в России и за рубежом 2007 г. №4
7. Тальская М. Послезавтра /Эксперт 2006 г. №47