Современная банковская система России и ПМР: этапы становления, основные звенья и проблемы развития

Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках [5, с.65].

Основными направлениями деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России являются:

- совершенствование правового  обеспечения банковской деятельности;

- формирование благоприятных  условий для участия банков  в финансовом посредничестве;

- повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;

- развитие конкурентной  среды и обеспечение транспарентности  в деятельности кредитных организаций;

- укрепление рыночной  дисциплины в банковской сфере  и обеспечение равных условий  конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

- повышение требований  к качеству корпоративного управления  в кредитных организациях;

- развитие инфраструктуры  банковского бизнеса.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо в первую очередь создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора», в том числе: укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом; обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций; укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере; упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций; создать условия для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй; продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.

По вопросам, относящимся к сфере государственных финансов, Правительство Российской Федерации дополнительно уделит внимание налогообложению кредитных организаций и примет меры по совершенствованию управления банками, в капитале которых оно участвует, при соблюдении требований по развитию конкуренции на рынке банковских услуг.

Развитие банковского сектора и динамика количественных параметров зависят во многом от темпов развития российской экономики, включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что развитие банковского сектора должно стимулироваться преимущественно экономическими методами. Увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Создание в России мощного финансового центра возможно лишь при объединении усилий финансистов, экономистов, юристов. В начале текущего года Ассоциация региональных банков России совместно с экспертами рейтингового агентства «Эксперт РА» выступили с масштабной инициативой - взглянуть на проблемы и перспективы российской финансовой системы в целом. Это предложение было поддержано Общественной Палатой Российской Федерации [7, с.98].

В Целом развитие банковской системы Приднестровья во многом предопределяется проводимой единой государственной денежно-кредитной политики в соответствии с основными направлениями социально-экономического развития республики. В связи с этим стратегическими целями дальнейшего развития банковского сектора являются: 

- укрепление банковского  сектора и недопущение возникновения  системных банковских кризисов; 

- повышение качества осуществляемых  банковским сектором функций  по аккумулированию свободных  денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- укрепление доверия к  банковскому сектору ПМР со  стороны инвесторов, кредиторов  и населения, усиление защиты  их интересов;

- развитие транспарентности  банковской деятельности и конкуренции  на рынке банковских услуг;

- увеличение капитализации  банковского сектора.

Однако развитие экономики и банковской системы постоянно выдает новые задачи, в связи, с чем текущие приоритеты могут меняться, расширяться и совершенствоваться. Развитие банковского сектора в ближайшей перспективе должно быть подчинено решению задач по приближению денежно-кредитной политики к стандартам, принятым в развитых странах, внедрению новых современных банковских продуктов и инструментов денежно-кредитного рынка, совершенствованию методик управления рисками, усилению работы в области банковского регламентирования, укреплению банковского надзора, совершенствованию валютного регулирования и контроля.

 

 

3.2 Перспективы развития  банковской системы

Создание эффективной банковской системы - одна из важнейших задач экономических преобразований в России.

За минувшие годы в РФ ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение.

Вместе с тем банковская система России переживает трудности, связанные с особенностями современного этапа экономических реформ. Многие российские банки, начавшие свою деятельность в годы высокой инфляции, оказались не готовы к эффективной работе в условиях стабилизации национальной валюты, острой конкуренции и совершенствования хозяйственного права[18, с.54].

Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Можно заметить, что недостатки банковского сектора России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом. Основными проблемами развития банковского сектора России являются:

• низкая капитализация;
• ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;
• региональные и отраслевые диспропорции в экономике;
• макроэкономическая нестабильность;
• ненадёжность банковской системы страны;
• институциональные проблемы;
• непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

 

Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо:

• повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;
• увеличить роль банковского сектора;
• улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;
• повышение системной устойчивости российского банковского сектора;
• значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;
• исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;
• увеличить размер собственных средств кредитных организаций;
• повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;
• совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;

 

ПРБ, Сберегательный банк ПМР, коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций, образуют банковскую систему ПМР. В Приднестровье сложилась двухуровневая банковская система, верхний уровень которой представлен ПРБ, а нижний - сетью коммерческих банков и их филиалами.

Современные коммерческие банки Приднестровья  - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население. Условно функции коммерческого банка можно разделить на две группы: профильные (основные) и сопутствующие.

Основные функции коммерческого банка Приднестровья:

- Аккумуляционная - сосредоточение (аккумулирование) временно-свободных  денежных средств участников  рынка: населения и всех организаций.

- Кредитная - осуществление  кредитования участников рынка  в прямой (выдача денежной ссуды) или в скрытой (покупка ценных бумаг) формах.

- Расчетная - проведение  денежных расчетов между всеми  участниками рынка, которые хранят  свои денежные средства на  банковских счетах, включая обмен  иностранных валют.

Сопутствующая функция - это не кредитная (неосновная) функция коммерческого банка, но тесно связанная с его основной деятельностью.

Интернет все больше входит в жизнь современного человека. Сфера его использования и возможности интернет-сервисов растут с каждым днем. Еще во второй половине 90-х годов ХХ в была создана межбанковская электронная система взаимных расчетов. «Агропромбанк» в 2004 г ввел в обращение систему электронных пластиковых карт «Радуга». Сегодня интернет-банк - это офис «Агропромбанка», доступный для каждого прямо у него дома или на работе. Пользователю предлагается:

- Оплата коммунальных  платежей

- Обмен валюты

- Отправка и  получение денежных переводов

К нововведениям в банковской сфере можно отнести «SMS-платеж» - актуальна для абонентов мобильной связи IDC, позволяет пополнить счет своего мобильного телефона и счета телефонов своих близких, просто отправив в «Агропромбанк» соответствующую sms-команду. Вторая услуга - не менее уникальная – «Переводы по телефону». Теперь, получив данные о переводе, клиенту не обязательно спешить в банк для его получения. Достаточно позвонить по телефону «горячей линии» и получить ожидаемый денежный перевод на свой счет в банке. Важно отметить лидирующую позицию «Агропромбанка» на рынке денежных переводов. Если говорить касательно банковской системы ПМР, то главной проблемой и тормозом в ее развитии является непризнанность республики, т.е. большую роль в данном вопросе играет политический фактор.

Считаем, что перспективы развития банковской системы ПМР заключаются в следующем:

1. Расширение  масштабов банковской деятельности.

2. Увеличение  ресурсной базы кредитных организаций.

3. Комплексное  совершенствование нормативной  базы банковского регулирования.

4. Создание эффективной  системы внутреннего контроля.

5. Расширение  спектра финансовых услуг.

6. Разработка  новых банковских продуктов.

7. Повышение деловой  активности как внутри страны, так и за ее пределами.

Проанализировав работу коммерческих банков ПМР можно предложить следующие пути совершенствования:

- Коммерческие  банки ПМР предоставляют в  основном краткосрочные кредиты под высокие проценты. Предлагаем расширить сроки предоставления кредита и снизить плату за кредит;

- Жилищная проблема  в Приднестровье не решена  и желает лучшего, поэтому предлагаем  расширить предоставление ипотечного  кредита;

- Сокращаются  бюджетные места в высшие учебные заведения, а поэтому необходимо предоставление долгосрочного образовательного кредита.

- Расширить формы  предоставления кредита, предоставление  льготных кредитов для развития  малых предприятий и аграрного  сектора.

Сегодня, в условиях развития товарного производства и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в ПМР. Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.

Несмотря на некоторые успехи отечественной банковской системы, мы считаем, что остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация денежной единицы возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.