Проблемы и пути совершенствования организации электронных расчетов коммерческих банков в России

На 01.01.2014 более 90% кредитных организаций предоставляли клиентам возможность дистанционного доступа к своим счетам для осуществления платежей. При этом, по сравнению с предыдущим отчетным периодом количество счетов клиентов с дистанционным доступом через сеть Интернет и с использованием мобильных телефонов, открытых в кредитных организациях физическим лицам, увеличилось в 1,9 раза и в 2,2 раза соответственно.

В течение 2014 года доля счетов с дистанционным доступом в общем количестве счетов, по которым с начала года проводились операции, увеличилась на 7,1 процентного пункта и достигла 48,5%. В российской практике к положительным тенденциям данного сегмента рынка розничных платежных услуг можно отнести объединение кредитных организаций в целях создания единого инновационного платежного сервиса (далее – Платежный сервис), который позволяет пользователю с любого персонального компьютера, мобильного телефона, iPhone, iPad или устройства на платформе Android (далее – мобильные устройства) круглосуточно управлять своим банковским счетом, быстро оплачивать различные товары и услуги, переводить денежные средства, совершать платежи.

Указанная интеграция позволяет кредитным организациям решать проблемы снижения высоких инвестиционных издержек на создание собственных сетей банкоматов и терминалов мгновенной оплаты, которые сопряжены со значительными операционными (аренда площадей, ремонт и техническая доработка банкоматов и терминалов, инкассация, управление сетью продаж и т.п.) и капитальными затратами (закупка и амортизация банкоматов и терминалов).

В связи с этим, Платежный сервис, в силу иной бизнес-модели, имеет значительное преимущество перед управлением сетью банкоматов и терминалов по уровню операционных затрат. Платежный сервис представляет собой многостороннее межбанковское соглашение, обеспечивающее для кредитных организаций-участников возможность от своего имени предоставлять своим клиентам услугу ДБО. Каждый банк - участник может выступать как в качестве эмитента, так и в качестве эквайрера Платежного сервиса, и предлагать клиенту: оплату услуг, круглосуточную покупку авиа и железнодорожных билетов, покупку в интернет.

Согласно информации, представленной ЗАО «ХэндиСолюшенс», являющимся оператором Платежного сервиса, на 01.01.2014 в составе Платежного сервиса 73 кредитные организации, 11 процессинговых центров, около 7000 предприятий торговли (услуг) 19 магазинах (в т.ч. в режиме – платеж с банковской гарантией автоматического возврата денежных средств при любых проблемах с поставкой товара), оплату налогов, штрафов и других сборов, оплату стандартным банковским платежным поручением, переводы на банковские карты международных платежных систем и через системы денежных переводов, а также мгновенный перевод денег клиенту любого другого банка-участника Платежного сервиса и получение такого перевода[20].

Росту количества и объема операций с использованием возможностей Платежного сервиса способствует рост пользователей сети Интернет, абонентов сотовой связи и пользователей ПК и мобильных устройств, видов периодических платежей клиентов. Следует отметить, что в структуре Платежного сервиса Интернет-банкинг и мобильный банкинг среди других платежных инструментов предлагают конечному пользователю наиболее конкурентный уровень комиссии за проведение платежей, что на практике является предпосылкой значительного роста оборотов сегмента мобильного и Интернет-банкинга в среднесрочной перспективе.

На территории Российской Федерации переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковского счета совершаются через кредитные организации как с использованием, так и без использования систем денежных переводов, и единую систему почтовых денежных переводов (ФГУП «Почта России»).

Подавляющая часть переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, осуществленных через кредитные организации (как с использованием, так и без использования систем денежных переводов), в 2014 году, как и в прошлом году, осуществлялась на территории Российской Федерации - 96,4% от общего количества переводов денежных средств (1246,9 млн. операций) и 88,6% от общего объема переводов денежных средств (3531,9 млрд. руб.).

В 2013 году – 1296,5 млн. операций на сумму 3007,5 млрд. руб. Доля переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, осуществленных на территории Российской Федерации через системы 10Формулировка «системы денежных переводов» используется в целях настоящего обзора, учитывая сбор и анализ данных за 2014 год, и не применяется в связи с принятием Закона № 161-ФЗ, устанавливающего требование в отношении регистрации указанных субъектов НПС в качестве оператора по переводу денежных средств (оператора платежной системы). 20 денежных переводов, составила в 2014 году 6,2% от общего количества и 13,4% от общего объема переводов денежных средств, осуществленных на территории Российской Федерации (в 2013 году- 4,5% и 16,0% соответственно).

В структуре переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, совершенных в 2014 году через кредитные организации, наибольшую долю (88,9% по количеству и 66,3% по объему) занимали переводы в адрес юридических лиц в оплату коммунальных услуг, сотовой связи, услуг сети Интернет, в погашение кредитов, расчеты за товары и пр. (в 2013 году – 87,4% по количеству и 62,9% по объему); в адрес физических лиц – лишь 11,1% по количеству и 33,7% по объему (в 2013 году – 12,6% и 37,1% соответственно).

В структуре переводов физических лиц без открытия счета, совершенных в 2014 году через системы денежных переводов, на основании информации, поступившей от систем денежных переводов, наибольшую долю по объему занимали переводы в адрес физических лиц – 92,1% (387,3 млрд. руб.), в то время как наибольшее количество переводов составляли переводы в пользу юридических лиц – 81,9% (77,8 млн. ед.), большая часть из которых (более 60%) были направлены в погашение кредитов, оплату операторов сотовой связи и коммунальных услуг (рис. 2.8).

Рисунок 2.8 – Количествои объем переводов денежных средств, совершенных через системы денежных переводов, в 2012-2014 годах

За совершение операции по переводу денежных средств системы денежных переводов удерживают с клиентов комиссионный сбор, применяя индивидуальные системы его исчисления. Размер комиссионных сборов зависит от многих факторов, в частности, от направления денежного перевода (в пределах России, стран СНГ, дальнего зарубежья), от суммы денежного перевода. Для денежных переводов в пределах России, как правило, устанавливаются минимальные и максимальные пороговые диапазоны денежных переводов, с которых удерживается комиссионный сбор в виде определенного процента от конкретной суммы денежного перевода.

Характерным также является установление минимальной и максимальной суммы комиссионного сбора. Как правило, минимальные суммы комиссионных сборов устанавливаются в пределах 15-50 руб. либо от 2 до 5 долларов США/Евро (в отдельных системах денежных переводов - 150 руб.). В 2014 году величина среднего объема денежного перевода между физическими лицами составила 22,5 тыс. рублей (рост по сравнению с показателем 2013 года на 3,7%), а величина среднего объема денежного перевода в пользу юридического лица - 0,4 тыс. рублей (снижение по сравнению с показателем 2013 года на 10%).

Переводы денежных средств физических лиц без открытия банковского счета совершаются через кассы и через платежные терминалы или банкоматы с функцией приема наличных денег (далее – пункты обслуживания клиентов). В период с 2012 по 2014 год включительно наблюдается тенденция устойчивого развития инфраструктуры: увеличение пунктов обслуживания клиентов с 38,2 тыс. ед. в 2012 году до 193,6 тыс. ед. по состоянию на конец 2014 года, или в 5 раз.

По данным статистической отчетности Банка России по итогам 2014 года объем поступлений наличных денег в кассы кредитных организаций от платежных и банковских платежных агентов, принятых ими от физических лиц в оплату товаров (работ, услуг), в том числе за жилое помещение и коммунальные услуги, составил 499,7 млрд. рублей, превысив показатель 2013 года в 1,7 раза. Доля указанных поступлений в общем объеме поступлений наличных денег в кассы кредитных организаций в 2014 году составила 1,6%, превысив показатель 2013 года на 0,4 процентного пункта.

Учитывая, что количество поступлений наличных денег в кассы кредитных организаций от платежных и банковских платежных агентов в 2014 году осталось на том же уровне, что и в 2013 году, средняя сумма платежа увеличилась на 21% и составила 176 рублей.

В 2014 году наибольшая доля платежей приходилась на оплату услуг связи – (85% по количеству и 55% по объему) (Приложение Г).

При этом существенное снижение доли платежей за услуги связи по сравнению с 2013 годом (на 10 процентных пунктов по количеству и 7 процентных пунктов по объему) свидетельствует о расширении спектра платежей на более крупные суммы, совершаемых через платежных и банковских платежных агентов (оплата коммунальных платежей, погашение банковских кредитов).

Следует отметить, что перечень услуг, прием наличных денег за которые осуществляют платежные и банковские платежные агенты, в 2014 году продолжал расти, и сегодня в него входят платежи в пользу Росреестра, Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, визовые консульские сборы.

В 2014 году по сравнению с 2013 годом значительно (более чем на 20%) увеличилось количество таких услуг, как пополнение банковского счета (счета, предназначенного для операций с использованием платежных карт, счета по учету вкладов (депозитов), а также погашение кредитов, погашение займов в пользу организаций, не являющихся кредитными. По объему совершаемых среднемесячных операций зафиксирован рост на 100 и более процентов для таких услуг, как погашение кредитов, пополнение банковского счета, оплата коммунальных платежей.

Что касается инфраструктуры, предназначенной для предоставления услуг платежными и банковскими платежными агентами, то за прошедший год их структура практически не изменилась. По-прежнему преобладают электронные устройства самообслуживания – платежные терминалы, доля которых составила почти 70%.

Итак, основным фактором увеличения доли электронных расчетов являлось развитие оплаты товаров и услуг посредством электронных носителей. Разрыв между наличными и безналичными средствами в России постоянно увеличивается, что ведет к постепенному вытеснению из обращения безналичными расчетами наличных.

Основной причиной торможения развития рынка банковских карт и электронных платежей выступают разрозненная инфраструктура, мультибрендовость, ограничения в приеме карт, отсутствие заинтересованности предприятий торговли в приеме карт, недостаточная финансовая грамотность населения, отсутствие единых принципов тарифной политики и непоследовательность в их формировании. Также фактором, сдерживающим развитие денежного обращения, является скорость обращения, которая зависит от склонности потребителей поддерживать у себя запас денег для какой-нибудь цели (неорганизованные сбережения). Такого рода сбережения населения не в состоянии обслуживать денежный оборот.

Все это – следствие сложившейся на рынке децентрализованной модели развития, при которой каждый банк-участник самостоятельно строит отношения со всеми значимыми платежными системами, что неизбежно ведет к дублированию базовых функций взаимодействия и потере эффективности бизнеса в целом, следовательно – к повышению стоимости услуг для конечного потребителя.

3. Проблемы  и пути совершенствования организации электронных расчетов коммерческих банков в России

На сегодняшний день в РФ наиболее ярко выражены следующие проблемы электронного денежного оборота: скорость совершения платежей, их очередность, проблема задержки расчетов, отсутствие электронных расчетов, основанных на общенациональном чековом обращении; проблема использования аккредитивов во внутрироссийских расчетах, проблема вексельного обращения, создание специальной банковской почты, защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и т.д.

Значительной проблемой является задержка расчетов банками, РКЦ, предприятиями. Эти задержки связаны с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией и нарушением в расчетах по вине самих коммерческих банков[9]. С введением расчетов банков через корсчета появляется следующие проблемы: сбои и задержки расчетов в РКЦ, Представив в банк платежное поручение о перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки - лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корсчета банка. В документообороте также иногда происходят заминки. Известно, что некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. Такие факты не единичны. Владельцы счетов далеко не во всех случаях используют свое право требовать от банка уплату 0,7% несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день просрочки.

Всем известно, что по окончании Второй мировой войны ведущие державы мира оказались в глубоком экономическом кризисе. На этом фоне всеобщей стагнации неожиданно для всех на первые позиции по показателям экономического развития и темпам их роста выходит Япония. До сих пор Япония является один из ведущих и признанных лидеров мировой экономики, в т.ч. и в самых наукоемких отраслях микроэлектроники и машиностроения. Ведущие страны мира такие как США, Великобритания, которые после Второй мировой войны помогали восстанавливать экономику Японии по так называемому плану Маршала имели темпы экономического развития в два-три раза медленнее. Экономика ФРГ, которая также была развалена до основания после Второй мировой войны и восстанавливалась по плану Маршала имела темпы развития намного ниже, чем экономическое развитие Японии. Что же повлияло на такие темпы прогресса? Какие стратегические и тактические инструменты послужили реализации такого «экономического чуда»? Необходимо отметить, что Вторая мировая война очень негативно отразилась на японской экономике. В 1945 году, например, выпуск промышленной продукции снизился почти на 80% по отношению к предвоенному времени. Примерно к концу 40-х годов XX века в ФРГ, Италии, Австрии уровень промышленного производства достиг предвоенного уровня, а в Японии составлял всего лишь чуть более 50%. Огромными темпами росла инфляция. Япония после войны находилась в рамках международных соглашений, определенных Потсдамской декларацией. Развитие страны сдерживали войска США, выступающие от имени международного сообщества. По большому счету, Правительство США управляло Японской экономикой и осуществляло верховную власть в стране. Они воздействовали на формирование бюджета, торговые процессы, финансовую систему, органы правосудия и т.п. Поэтому экономический потенциал Японии сильно сдерживался. Новая Конституция Японии была принята в 1947 году. Согласно данному акту, Япония приобрела форму правления, которая называется парламентской монархией. Власть императора ограничивалась парламентом, а сам император стал всего лишь символом государства. Новая Конституция декларировала антивоенную направленность. Она ввела различного рода запреты на производство, хранение и использования ядерного оружия. Был провозглашен отказ от войны, как метода решения международных споров и отказ от формирования собственных вооружённых сил. Это высвободило огромные финансовые ресурсы на экономическое развитие государства. Таким образом, в этих условиях Японии требовалась совершенно новая стратегия и тактика экономического развития. Таким документом стал план Макартура. План Макартура иногда называют Японским планом Маршала. Данный план был разработан для Японии советником генерала Дугласа Макартура Дж. Доджем. Дж. Додж был на тот момент крупным предпринимателем и банкиром. Необходимо отметить, что план Макартура отличается от плана Маршала тем, что первый не включает в себя оказание финансовой помощи экономике Японии. План Макартура предусматривал внедрение либеральных ценностей, формирование свободной конкуренции, отказ от милитаризма. Именно поэтому он стал называться «обратный курс». В соответствии с планом Макартура в Японии был проведен ряд экономических реформ, имеющих целью перестройку и модернизацию экономики. Реализация плана предусматривала «раскулачивание» крупных корпораций-монополий, была объявлена свобода торговли и внедрены механизмы конкуренции, была проведена земельная реформа, усовершенствовано трудовое и гражданское законодательство, создана рациональная налоговая система. Итак, первоочередным мероприятием, которое было реализовано Доджем являлось демонополизация экономики. Известно, что особенностью Японской экономики в те годы была высокая доля крупных корпораций-монополий, которые регулировали рынок. Так, более 30% рынка были подконтрольны девяти крупнейшим Японским концернам. Проводимая Доджем политика фактически ставила положение данных монополий в невыгодное положение, т.к. были изменены институты хозяйствования, произошел передел системы корпоративного управления и рынков ценных бумаг. Крупнейшие концерны Японии назывались дзайбацу. После реализации плана Доджа все они были распущены или закрыты. Акции и ценные бумаги крупнейших компаний были пущены в свободную торговлю. Причем сотрудники данных компаний и даже жители регионов, где они находились, имели преимущественное право покупки ценных бумаг данных концернов. Правительство Японии реализовывало меры по недопущению концентрации акций и других ценных бумаг компаний, поэтому был установлен предел покупки акций в 1%. Итогом явилась продажа 70% акций крупнейших компаний частным лицам. План Доджа предусматривал внедрение в 1947 году закона о запрете чрезмерной концентрации производства. Согласно данному закону, было запрещено формирование концернов или различного рода объединений хозяйствующих субъектов. Был установлен максимальный уровень акционерного капитала в размере 25%. Законом был предусмотрен мониторинг контроля над слиянием фирм. Кроме того, гарантировалась свобода торговых сделок.План Доджа предусматривал внедрение чистой экономической формы – рыночное хозяйство, где домохозяйства и предприниматели самостоятельно разрабатывают планы своих действий, вступают в экономические отношения между собой. Координация планов осуществляется через ценовые сигналы.