Проблемы и пути совершенствования организации электронных расчетов коммерческих банков в России

Идея электронных платежей далеко не нова: впервые использовать предоплаченные карточки в 1880 г. предложил американский ученый Эдвард Беллами (он отказался от традиционной схемы платежей путем предоплаченных карточек, которые не получили распространения ввиду отсутствия налаженных экономических и хозяйственных связей), а первые попытки применения кредитных карт предпринимались в 1914 г. Однако технологическая и моральная новизна не позволила этим идеям получить достойную реализацию.

С середины прошлого столетия и до 1979 г. (появление электронных платежных систем) на финансовом рынке единственной новой идеей, являющейся предшественницей идеи электронных платежных систем, является идея банковской карты. В то время усовершенствовались технологии ее использования, а также улучшилось правовое обеспечение операций с ней. Впоследствии появились терминалы для работы с банковскими картами, которые стали прототипом функционирования электронных платежных систем[10].

Отметим следующее. В "докомпьютерный" век пристальное внимание уделялось особенностям функционирования как всей финансовой системы в целом, так и правовой обеспеченности функционирования отдельных ее элементов. Это в полной мере относится и к правовому регулированию функционирования платежных терминалов (так, банковские расчеты, осуществляемые через терминалы, полностью урегулированы законодательством и обеспечены мерами защиты). К сожалению, правовое урегулирование функционирования терминалов явилось последним примером удачного правового регулирования. Впоследствии основное внимание уделялось техническому совершенствованию платежных систем, но не правовому обеспечению их работы[21, С.43].

Можно согласиться с мнением Е.Л. Логинова о том, что в экономических процессах все большую роль начинают играть факторы, связанные с виртуализацией финансовых отношений, все большее количество фирм разворачивают свою деятельность исключительно в сети Интернет при активном использовании телекоммуникационных технологий. Активизируется поиск любых эффективных финансовых инструментов, позволяющих совершать максимально бесконтрольные операции с любыми видами финансовых активов. В этой ситуации возрастает значение государственного мониторинга новых процессов, от которых зависит экономический потенциал государства и которые предполагают осознание необходимости расходов, связанных с развитием информационной инфраструктуры, позволяющей поддерживать необходимую степень правоохранительного и фискального контроля в финансовой сфере. Все это в очередной раз обусловливает необходимость совершенствования законодательного обеспечения указанных процессов[16, С.17].

Для оборота таких средств и осуществления с их помощью расчетов пользователь в большинстве случаев устанавливает на свой компьютер специально предназначенную для этого программу, которая поддерживает ведение локально или удаленно так называемого виртуального кошелька, который обеспечен со стороны электронной системы реальными денежными средствами, поступающими от владельца данного кошелька посредством банковского либо почтового перевода, а также за счет перечисления из других виртуальных кошельков. Данные электронные средства будут выступать именно средствами учета находящейся на банковском счете наличности[13, С.43].

Всем известно, что по окончании Второй мировой войны ведущие державы мира оказались в глубоком экономическом кризисе. На этом фоне всеобщей стагнации неожиданно для всех на первые позиции по показателям экономического развития и темпам их роста выходит Япония. До сих пор Япония является один из ведущих и признанных лидеров мировой экономики, в т.ч. и в самых наукоемких отраслях микроэлектроники и машиностроения. Ведущие страны мира такие как США, Великобритания, которые после Второй мировой войны помогали восстанавливать экономику Японии по так называемому плану Маршала имели темпы экономического развития в два-три раза медленнее. Экономика ФРГ, которая также была развалена до основания после Второй мировой войны и восстанавливалась по плану Маршала имела темпы развития намного ниже, чем экономическое развитие Японии. Что же повлияло на такие темпы прогресса? Какие стратегические и тактические инструменты послужили реализации такого «экономического чуда»? Необходимо отметить, что Вторая мировая война очень негативно отразилась на японской экономике. В 1945 году, например, выпуск промышленной продукции снизился почти на 80% по отношению к предвоенному времени. Примерно к концу 40-х годов XX века в ФРГ, Италии, Австрии уровень промышленного производства достиг предвоенного уровня, а в Японии составлял всего лишь чуть более 50%. Огромными темпами росла инфляция. Япония после войны находилась в рамках международных соглашений, определенных Потсдамской декларацией. Развитие страны сдерживали войска США, выступающие от имени международного сообщества. По большому счету, Правительство США управляло Японской экономикой и осуществляло верховную власть в стране. Они воздействовали на формирование бюджета, торговые процессы, финансовую систему, органы правосудия и т.п. Поэтому экономический потенциал Японии сильно сдерживался. Новая Конституция Японии была принята в 1947 году. Согласно данному акту, Япония приобрела форму правления, которая называется парламентской монархией. Власть императора ограничивалась парламентом, а сам император стал всего лишь символом государства. Новая Конституция декларировала антивоенную направленность. Она ввела различного рода запреты на производство, хранение и использования ядерного оружия. Был провозглашен отказ от войны, как метода решения международных споров и отказ от формирования собственных вооружённых сил. Это высвободило огромные финансовые ресурсы на экономическое развитие государства. Таким образом, в этих условиях Японии требовалась совершенно новая стратегия и тактика экономического развития. Таким документом стал план Макартура. План Макартура иногда называют Японским планом Маршала. Данный план был разработан для Японии советником генерала Дугласа Макартура Дж. Доджем. Дж. Додж был на тот момент крупным предпринимателем и банкиром. Необходимо отметить, что план Макартура отличается от плана Маршала тем, что первый не включает в себя оказание финансовой помощи экономике Японии. План Макартура предусматривал внедрение либеральных ценностей, формирование свободной конкуренции, отказ от милитаризма. Именно поэтому он стал называться «обратный курс». В соответствии с планом Макартура в Японии был проведен ряд экономических реформ, имеющих целью перестройку и модернизацию экономики. Реализация плана предусматривала «раскулачивание» крупных корпораций-монополий, была объявлена свобода торговли и внедрены механизмы конкуренции, была проведена земельная реформа, усовершенствовано трудовое и гражданское законодательство, создана рациональная налоговая система. Итак, первоочередным мероприятием, которое было реализовано Доджем являлось демонополизация экономики. Известно, что особенностью Японской экономики в те годы была высокая доля крупных корпораций-монополий, которые регулировали рынок. Так, более 30% рынка были подконтрольны девяти крупнейшим Японским концернам. Проводимая Доджем политика фактически ставила положение данных монополий в невыгодное положение, т.к. были изменены институты хозяйствования, произошел передел системы корпоративного управления и рынков ценных бумаг. Крупнейшие концерны Японии назывались дзайбацу. После реализации плана Доджа все они были распущены или закрыты. Акции и ценные бумаги крупнейших компаний были пущены в свободную торговлю. Причем сотрудники данных компаний и даже жители регионов, где они находились, имели преимущественное право покупки ценных бумаг данных концернов. Правительство Японии реализовывало меры по недопущению концентрации акций и других ценных бумаг компаний, поэтому был установлен предел покупки акций в 1%. Итогом явилась продажа 70% акций крупнейших компаний частным лицам. План Доджа предусматривал внедрение в 1947 году закона о запрете чрезмерной концентрации производства. Согласно данному закону, было запрещено формирование концернов или различного рода объединений хозяйствующих субъектов. Был установлен максимальный уровень акционерного капитала в размере 25%. Законом был предусмотрен мониторинг контроля над слиянием фирм. Кроме того, гарантировалась свобода торговых сделок.План Доджа предусматривал внедрение чистой экономической формы – рыночное хозяйство, где домохозяйства и предприниматели самостоятельно разрабатывают планы своих действий, вступают в экономические отношения между собой. Координация планов осуществляется через ценовые сигналы.

В обобщенном виде в любых электронных расчетах за владельцами электронных платежных систем стоят провайдеры и банки.

Всем известно, что по окончании Второй мировой войны ведущие державы мира оказались в глубоком экономическом кризисе. На этом фоне всеобщей стагнации неожиданно для всех на первые позиции по показателям экономического развития и темпам их роста выходит Япония. До сих пор Япония является один из ведущих и признанных лидеров мировой экономики, в т.ч. и в самых наукоемких отраслях микроэлектроники и машиностроения. Ведущие страны мира такие как США, Великобритания, которые после Второй мировой войны помогали восстанавливать экономику Японии по так называемому плану Маршала имели темпы экономического развития в два-три раза медленнее. Экономика ФРГ, которая также была развалена до основания после Второй мировой войны и восстанавливалась по плану Маршала имела темпы развития намного ниже, чем экономическое развитие Японии. Что же повлияло на такие темпы прогресса? Какие стратегические и тактические инструменты послужили реализации такого «экономического чуда»? Необходимо отметить, что Вторая мировая война очень негативно отразилась на японской экономике. В 1945 году, например, выпуск промышленной продукции снизился почти на 80% по отношению к предвоенному времени. Примерно к концу 40-х годов XX века в ФРГ, Италии, Австрии уровень промышленного производства достиг предвоенного уровня, а в Японии составлял всего лишь чуть более 50%. Огромными темпами росла инфляция. Япония после войны находилась в рамках международных соглашений, определенных Потсдамской декларацией. Развитие страны сдерживали войска США, выступающие от имени международного сообщества. По большому счету, Правительство США управляло Японской экономикой и осуществляло верховную власть в стране. Они воздействовали на формирование бюджета, торговые процессы, финансовую систему, органы правосудия и т.п. Поэтому экономический потенциал Японии сильно сдерживался. Новая Конституция Японии была принята в 1947 году. Согласно данному акту, Япония приобрела форму правления, которая называется парламентской монархией. Власть императора ограничивалась парламентом, а сам император стал всего лишь символом государства. Новая Конституция декларировала антивоенную направленность. Она ввела различного рода запреты на производство, хранение и использования ядерного оружия. Был провозглашен отказ от войны, как метода решения международных споров и отказ от формирования собственных вооружённых сил. Это высвободило огромные финансовые ресурсы на экономическое развитие государства. Таким образом, в этих условиях Японии требовалась совершенно новая стратегия и тактика экономического развития. Таким документом стал план Макартура. План Макартура иногда называют Японским планом Маршала. Данный план был разработан для Японии советником генерала Дугласа Макартура Дж. Доджем. Дж. Додж был на тот момент крупным предпринимателем и банкиром. Необходимо отметить, что план Макартура отличается от плана Маршала тем, что первый не включает в себя оказание финансовой помощи экономике Японии. План Макартура предусматривал внедрение либеральных ценностей, формирование свободной конкуренции, отказ от милитаризма. Именно поэтому он стал называться «обратный курс». В соответствии с планом Макартура в Японии был проведен ряд экономических реформ, имеющих целью перестройку и модернизацию экономики. Реализация плана предусматривала «раскулачивание» крупных корпораций-монополий, была объявлена свобода торговли и внедрены механизмы конкуренции, была проведена земельная реформа, усовершенствовано трудовое и гражданское законодательство, создана рациональная налоговая система. Итак, первоочередным мероприятием, которое было реализовано Доджем являлось демонополизация экономики. Известно, что особенностью Японской экономики в те годы была высокая доля крупных корпораций-монополий, которые регулировали рынок. Так, более 30% рынка были подконтрольны девяти крупнейшим Японским концернам. Проводимая Доджем политика фактически ставила положение данных монополий в невыгодное положение, т.к. были изменены институты хозяйствования, произошел передел системы корпоративного управления и рынков ценных бумаг. Крупнейшие концерны Японии назывались дзайбацу. После реализации плана Доджа все они были распущены или закрыты. Акции и ценные бумаги крупнейших компаний были пущены в свободную торговлю. Причем сотрудники данных компаний и даже жители регионов, где они находились, имели преимущественное право покупки ценных бумаг данных концернов. Правительство Японии реализовывало меры по недопущению концентрации акций и других ценных бумаг компаний, поэтому был установлен предел покупки акций в 1%. Итогом явилась продажа 70% акций крупнейших компаний частным лицам. План Доджа предусматривал внедрение в 1947 году закона о запрете чрезмерной концентрации производства. Согласно данному закону, было запрещено формирование концернов или различного рода объединений хозяйствующих субъектов. Был установлен максимальный уровень акционерного капитала в размере 25%. Законом был предусмотрен мониторинг контроля над слиянием фирм. Кроме того, гарантировалась свобода торговых сделок.План Доджа предусматривал внедрение чистой экономической формы – рыночное хозяйство, где домохозяйства и предприниматели самостоятельно разрабатывают планы своих действий, вступают в экономические отношения между собой. Координация планов осуществляется через ценовые сигналы.

С момента появления электронных платежных средств с легкой руки ученых, занимавшихся этой проблемой, укрепилась и была популяризирована мысль о том, что платежные системы - это компонент банковской сферы. Мы согласны с тем, что в первом приближении (обобщенно) это правильно, однако заметим, что применительно к функционированию электронных платежных систем нормативное регулирование банковской сферы не было взято за образец вплоть до сегодняшнего дня (принятия Закона "О национальной платежной системе")[10].

Функционирование платежных систем осуществляется таким образом, что правила осуществления операций устанавливают владельцы платежных систем; пользователь при регистрации в них должен всего лишь заполнить позиции электронной формы, что трактуется владельцем системы как факт согласия с предложенными условиями. При этом спустя даже небольшое количество времени как сама электронная форма целиком, так и ее отдельные поля могут произвольно быть изменены владельцем системы, что повлечет за собой наступление юридических последствий для всех пользователей, присоединившихся ранее совсем к другой оферте в "электронном" виде.

Всем известно, что по окончании Второй мировой войны ведущие державы мира оказались в глубоком экономическом кризисе. На этом фоне всеобщей стагнации неожиданно для всех на первые позиции по показателям экономического развития и темпам их роста выходит Япония. До сих пор Япония является один из ведущих и признанных лидеров мировой экономики, в т.ч. и в самых наукоемких отраслях микроэлектроники и машиностроения. Ведущие страны мира такие как США, Великобритания, которые после Второй мировой войны помогали восстанавливать экономику Японии по так называемому плану Маршала имели темпы экономического развития в два-три раза медленнее. Экономика ФРГ, которая также была развалена до основания после Второй мировой войны и восстанавливалась по плану Маршала имела темпы развития намного ниже, чем экономическое развитие Японии. Что же повлияло на такие темпы прогресса? Какие стратегические и тактические инструменты послужили реализации такого «экономического чуда»? Необходимо отметить, что Вторая мировая война очень негативно отразилась на японской экономике. В 1945 году, например, выпуск промышленной продукции снизился почти на 80% по отношению к предвоенному времени. Примерно к концу 40-х годов XX века в ФРГ, Италии, Австрии уровень промышленного производства достиг предвоенного уровня, а в Японии составлял всего лишь чуть более 50%. Огромными темпами росла инфляция. Япония после войны находилась в рамках международных соглашений, определенных Потсдамской декларацией. Развитие страны сдерживали войска США, выступающие от имени международного сообщества. По большому счету, Правительство США управляло Японской экономикой и осуществляло верховную власть в стране. Они воздействовали на формирование бюджета, торговые процессы, финансовую систему, органы правосудия и т.п. Поэтому экономический потенциал Японии сильно сдерживался. Новая Конституция Японии была принята в 1947 году. Согласно данному акту, Япония приобрела форму правления, которая называется парламентской монархией. Власть императора ограничивалась парламентом, а сам император стал всего лишь символом государства. Новая Конституция декларировала антивоенную направленность. Она ввела различного рода запреты на производство, хранение и использования ядерного оружия. Был провозглашен отказ от войны, как метода решения международных споров и отказ от формирования собственных вооружённых сил. Это высвободило огромные финансовые ресурсы на экономическое развитие государства. Таким образом, в этих условиях Японии требовалась совершенно новая стратегия и тактика экономического развития. Таким документом стал план Макартура. План Макартура иногда называют Японским планом Маршала. Данный план был разработан для Японии советником генерала Дугласа Макартура Дж. Доджем. Дж. Додж был на тот момент крупным предпринимателем и банкиром. Необходимо отметить, что план Макартура отличается от плана Маршала тем, что первый не включает в себя оказание финансовой помощи экономике Японии. План Макартура предусматривал внедрение либеральных ценностей, формирование свободной конкуренции, отказ от милитаризма. Именно поэтому он стал называться «обратный курс». В соответствии с планом Макартура в Японии был проведен ряд экономических реформ, имеющих целью перестройку и модернизацию экономики. Реализация плана предусматривала «раскулачивание» крупных корпораций-монополий, была объявлена свобода торговли и внедрены механизмы конкуренции, была проведена земельная реформа, усовершенствовано трудовое и гражданское законодательство, создана рациональная налоговая система. Итак, первоочередным мероприятием, которое было реализовано Доджем являлось демонополизация экономики. Известно, что особенностью Японской экономики в те годы была высокая доля крупных корпораций-монополий, которые регулировали рынок. Так, более 30% рынка были подконтрольны девяти крупнейшим Японским концернам. Проводимая Доджем политика фактически ставила положение данных монополий в невыгодное положение, т.к. были изменены институты хозяйствования, произошел передел системы корпоративного управления и рынков ценных бумаг. Крупнейшие концерны Японии назывались дзайбацу. После реализации плана Доджа все они были распущены или закрыты. Акции и ценные бумаги крупнейших компаний были пущены в свободную торговлю. Причем сотрудники данных компаний и даже жители регионов, где они находились, имели преимущественное право покупки ценных бумаг данных концернов. Правительство Японии реализовывало меры по недопущению концентрации акций и других ценных бумаг компаний, поэтому был установлен предел покупки акций в 1%. Итогом явилась продажа 70% акций крупнейших компаний частным лицам. План Доджа предусматривал внедрение в 1947 году закона о запрете чрезмерной концентрации производства. Согласно данному закону, было запрещено формирование концернов или различного рода объединений хозяйствующих субъектов. Был установлен максимальный уровень акционерного капитала в размере 25%. Законом был предусмотрен мониторинг контроля над слиянием фирм. Кроме того, гарантировалась свобода торговых сделок.План Доджа предусматривал внедрение чистой экономической формы – рыночное хозяйство, где домохозяйства и предприниматели самостоятельно разрабатывают планы своих действий, вступают в экономические отношения между собой. Координация планов осуществляется через ценовые сигналы.

В последние годы на этом рынке электронных платежей традиционные поставщики - банки - оказались потеснены новыми игроками: так, на долю кредитных организаций приходится не более 10% платежей, остальные принимаются розничными агентами, представляющими операторов связи. Данное явление интересно еще и тем, что рынок электронных платежей стремительно растет и с самого первого дня своего формирования стал объектом пристального внимания криминальных структур. Это обусловлено рядом объективных и субъективных причин. До недавнего времени электронные расчеты выходили за рамки правового регулирования, данные расчеты отчасти подпадали под действие гражданского и банковского законодательства, однако этого было недостаточно.

В июне 2012 г. был принят Закон N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", который стал основой правового регулирования электронных платежей. Статья 2 указанного Закона устанавливает, что нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе, а следовательно, и в отдельных системах электронных платежей "...основывается на Конституции РФ, международных договорах РФ и состоит из настоящего Закона и иных федеральных законов". Помимо этого, Правительство РФ, федеральные органы исполнительной власти и Центральный банк РФ в пределах своих полномочий в случаях, установленных законодательством, могут принимать нормативные правовые акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе[24, С.225].

Одновременно с принятием Закона N 161-ФЗ были внесены поправки и дополнения в другие федеральные законы, такие, как: Налоговый кодекс, Кодекс РФ об административных правонарушениях, Законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", "О связи", "О валютном регулировании и валютном контроле" и ряд других законов. Такие изменения и дополнения обусловлены тем, что с вступлением в законную силу Закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" узаконены электронные деньги как средство платежа, а деятельность всех электронных систем теперь должна осуществляться через банковскую систему. Более того, на Центральный банк РФ возложена новая функция - надзор за небанковскими кредитными организациями, имеющими право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Статья 3 рассматриваемого Закона закрепляет основные понятия, в числе которых определяются электронное денежное средство, электронное средство платежа, национальная платежная система, операторы платежных систем, таким образом, в настоящее время узаконены понятия, которые в прошлом вызывали трудности в толковании.