Проблемы и пути совершенствования организации электронных расчетов коммерческих банков в России

Закон в качестве главных субъектов отношений в сфере электронных платежей определяет:

1. Операторов по переводу  денежных средств (банки, т.е. организации, которые в соответствии с законодательством  РФ вправе осуществлять перевод  денежных средств).

2. Банковских платежных  агентов (юридические лица (не кредитные  организации) или индивидуальные  предприниматели, привлекаемые банками  для операций с наличностью  и электронными кошельками).

3. Операторов электронных  денежных средств (операторов по  переводу денежных средств, осуществляющих  перевод электронных денежных  средств без открытия банковского  счета (перевод электронных денежных  средств)).

4. Операторов платежной  системы (организация, устанавливающая  правила платежной системы)[23, С.245].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что принятие Закона явилось значимым событием для электронной коммерции, однако не решило всех проблем в сфере электронных платежей. Для того чтобы сделать законными все механизмы осуществления платежей с использованием электронных платежных средств и систем, нужно принять новые законы и внести изменения в Закон "О национальной платежной системе".

2. Анализ  состояния электронных расчетов в банковской системе России

2.1 Состояние электронного оборота коммерческих банков в России

Прошлый год стал значимым в системе электронных расчетов, что обуславливается в первую очередь тем, что доля электронных расчетов в общем объеме транзакций «перевесила» составляющую долю операций по снятию наличных. На данный момент, безналичные расчеты продолжают набирать темпы, становясь наиболее актуальным направлением расчетов.

Однако, существует ряд трудностей, которые являются тормозом в развитии системы электронных расчетов. В первую очередь, это консерватизм россиян, являющийся составляющей менталитета. Россиянам тяжело отойти от привычных расчетов наличными денежными средствами, перейти на новый уровень расчета — картами. Еще одним «антикатализатором» развития безналичной системы является то, что основному числу юридических лиц, задействованных с системе расчетов, безналичная система не кажется привлекательной из-за обязательной комиссии банка, в размере 1,5 % от покупки. Необходимо отметить, что данная комиссия в Европе составляет всего полпроцента. Расчет банковскими картами, с учетом вышеуказанного обстоятельства, приемлем не во всех организациях.

Динамика электронного денежного обращения за 2012-2014 гг. представлена на рисунке 2.1. На протяжении рассматриваемого периода наблюдается заметное изменение электронного денежного оборота в стране. Безналичные средства на 2012 год составили 9046,2 млрд. рублей, а на 2013 год – 10113,2 млрд. рублей. А безналичное обращение на 2014 год составило 13643,5 млрд. рублей, а денежный агрегат М2 – 18264,9 млрд. рублей. Полученные данные свидетельствуют, что в обращении находится более 70% электронных средств (наличные деньги на 2014 год – 5062,7 млрд. рублей)[22]. Как видно из представленных данных, происходит увеличение электронных средств.

Рисунок 2.1 –Динамикаэлектронных расчетов за 2012-2014 гг.[22]

Согласно статистическим данным Центрального банка РФ, в 2014 году на долю электронных операции пришлось более 50 %, снятие наличных составило 48 %. В 2014 г. году доля операций, совершенных с картами, превысила долю операций по снятию наличных.

Развитие системы электронных расчетов хорошо отражает динамика внедрения устройств для оплаты с помощью банковских карт — рисунок 2.2.

Рисунок 2.2 – Количествоустройств для оплаты с использованием платежных карт[22]

Согласно приведенным данным, видно, что наблюдается высокая тенденция роста электронных терминалов. Рост количества банкоматов относительно терминалов не велик, однако, и здесь наблюдается положительная динамика роста, в отличие от импринтеров.

Всем известно, что по окончании Второй мировой войны ведущие державы мира оказались в глубоком экономическом кризисе. На этом фоне всеобщей стагнации неожиданно для всех на первые позиции по показателям экономического развития и темпам их роста выходит Япония. До сих пор Япония является один из ведущих и признанных лидеров мировой экономики, в т.ч. и в самых наукоемких отраслях микроэлектроники и машиностроения. Ведущие страны мира такие как США, Великобритания, которые после Второй мировой войны помогали восстанавливать экономику Японии по так называемому плану Маршала имели темпы экономического развития в два-три раза медленнее. Экономика ФРГ, которая также была развалена до основания после Второй мировой войны и восстанавливалась по плану Маршала имела темпы развития намного ниже, чем экономическое развитие Японии. Что же повлияло на такие темпы прогресса? Какие стратегические и тактические инструменты послужили реализации такого «экономического чуда»? Необходимо отметить, что Вторая мировая война очень негативно отразилась на японской экономике. В 1945 году, например, выпуск промышленной продукции снизился почти на 80% по отношению к предвоенному времени. Примерно к концу 40-х годов XX века в ФРГ, Италии, Австрии уровень промышленного производства достиг предвоенного уровня, а в Японии составлял всего лишь чуть более 50%. Огромными темпами росла инфляция. Япония после войны находилась в рамках международных соглашений, определенных Потсдамской декларацией. Развитие страны сдерживали войска США, выступающие от имени международного сообщества. По большому счету, Правительство США управляло Японской экономикой и осуществляло верховную власть в стране. Они воздействовали на формирование бюджета, торговые процессы, финансовую систему, органы правосудия и т.п. Поэтому экономический потенциал Японии сильно сдерживался. Новая Конституция Японии была принята в 1947 году. Согласно данному акту, Япония приобрела форму правления, которая называется парламентской монархией. Власть императора ограничивалась парламентом, а сам император стал всего лишь символом государства. Новая Конституция декларировала антивоенную направленность. Она ввела различного рода запреты на производство, хранение и использования ядерного оружия. Был провозглашен отказ от войны, как метода решения международных споров и отказ от формирования собственных вооружённых сил. Это высвободило огромные финансовые ресурсы на экономическое развитие государства. Таким образом, в этих условиях Японии требовалась совершенно новая стратегия и тактика экономического развития. Таким документом стал план Макартура. План Макартура иногда называют Японским планом Маршала. Данный план был разработан для Японии советником генерала Дугласа Макартура Дж. Доджем. Дж. Додж был на тот момент крупным предпринимателем и банкиром. Необходимо отметить, что план Макартура отличается от плана Маршала тем, что первый не включает в себя оказание финансовой помощи экономике Японии. План Макартура предусматривал внедрение либеральных ценностей, формирование свободной конкуренции, отказ от милитаризма. Именно поэтому он стал называться «обратный курс». В соответствии с планом Макартура в Японии был проведен ряд экономических реформ, имеющих целью перестройку и модернизацию экономики. Реализация плана предусматривала «раскулачивание» крупных корпораций-монополий, была объявлена свобода торговли и внедрены механизмы конкуренции, была проведена земельная реформа, усовершенствовано трудовое и гражданское законодательство, создана рациональная налоговая система. Итак, первоочередным мероприятием, которое было реализовано Доджем являлось демонополизация экономики. Известно, что особенностью Японской экономики в те годы была высокая доля крупных корпораций-монополий, которые регулировали рынок. Так, более 30% рынка были подконтрольны девяти крупнейшим Японским концернам. Проводимая Доджем политика фактически ставила положение данных монополий в невыгодное положение, т.к. были изменены институты хозяйствования, произошел передел системы корпоративного управления и рынков ценных бумаг. Крупнейшие концерны Японии назывались дзайбацу. После реализации плана Доджа все они были распущены или закрыты. Акции и ценные бумаги крупнейших компаний были пущены в свободную торговлю. Причем сотрудники данных компаний и даже жители регионов, где они находились, имели преимущественное право покупки ценных бумаг данных концернов. Правительство Японии реализовывало меры по недопущению концентрации акций и других ценных бумаг компаний, поэтому был установлен предел покупки акций в 1%. Итогом явилась продажа 70% акций крупнейших компаний частным лицам. План Доджа предусматривал внедрение в 1947 году закона о запрете чрезмерной концентрации производства. Согласно данному закону, было запрещено формирование концернов или различного рода объединений хозяйствующих субъектов. Был установлен максимальный уровень акционерного капитала в размере 25%. Законом был предусмотрен мониторинг контроля над слиянием фирм. Кроме того, гарантировалась свобода торговых сделок.План Доджа предусматривал внедрение чистой экономической формы – рыночное хозяйство, где домохозяйства и предприниматели самостоятельно разрабатывают планы своих действий, вступают в экономические отношения между собой. Координация планов осуществляется через ценовые сигналы.

Министерство Финансов РФ разработало ряд мер, которые направлены на ограничение объема наличных платежей. С 2014 года планируется запрет на совершение оплаты наличными деньгами, размер которой превышает 600 тысяч рублей. В 2015 году планируется ужесточение этого правила и снижение размера с 600 тысяч до 300 тысяч рублей.

В сравнении с 2013 годом структура электронных платежей кредитных организаций и платежей их клиентов, не являющихся кредитными организациями (как физических, так и юридических лиц), существенных изменений не претерпела. Значительную долю в общем количестве и объеме платежей (62,0 и 98,4% соответственно) составляли кредитовые переводы.

Всем известно, что по окончании Второй мировой войны ведущие державы мира оказались в глубоком экономическом кризисе. На этом фоне всеобщей стагнации неожиданно для всех на первые позиции по показателям экономического развития и темпам их роста выходит Япония. До сих пор Япония является один из ведущих и признанных лидеров мировой экономики, в т.ч. и в самых наукоемких отраслях микроэлектроники и машиностроения. Ведущие страны мира такие как США, Великобритания, которые после Второй мировой войны помогали восстанавливать экономику Японии по так называемому плану Маршала имели темпы экономического развития в два-три раза медленнее. Экономика ФРГ, которая также была развалена до основания после Второй мировой войны и восстанавливалась по плану Маршала имела темпы развития намного ниже, чем экономическое развитие Японии. Что же повлияло на такие темпы прогресса? Какие стратегические и тактические инструменты послужили реализации такого «экономического чуда»? Необходимо отметить, что Вторая мировая война очень негативно отразилась на японской экономике. В 1945 году, например, выпуск промышленной продукции снизился почти на 80% по отношению к предвоенному времени. Примерно к концу 40-х годов XX века в ФРГ, Италии, Австрии уровень промышленного производства достиг предвоенного уровня, а в Японии составлял всего лишь чуть более 50%. Огромными темпами росла инфляция. Япония после войны находилась в рамках международных соглашений, определенных Потсдамской декларацией. Развитие страны сдерживали войска США, выступающие от имени международного сообщества. По большому счету, Правительство США управляло Японской экономикой и осуществляло верховную власть в стране. Они воздействовали на формирование бюджета, торговые процессы, финансовую систему, органы правосудия и т.п. Поэтому экономический потенциал Японии сильно сдерживался. Новая Конституция Японии была принята в 1947 году. Согласно данному акту, Япония приобрела форму правления, которая называется парламентской монархией. Власть императора ограничивалась парламентом, а сам император стал всего лишь символом государства. Новая Конституция декларировала антивоенную направленность. Она ввела различного рода запреты на производство, хранение и использования ядерного оружия. Был провозглашен отказ от войны, как метода решения международных споров и отказ от формирования собственных вооружённых сил. Это высвободило огромные финансовые ресурсы на экономическое развитие государства. Таким образом, в этих условиях Японии требовалась совершенно новая стратегия и тактика экономического развития. Таким документом стал план Макартура. План Макартура иногда называют Японским планом Маршала. Данный план был разработан для Японии советником генерала Дугласа Макартура Дж. Доджем. Дж. Додж был на тот момент крупным предпринимателем и банкиром. Необходимо отметить, что план Макартура отличается от плана Маршала тем, что первый не включает в себя оказание финансовой помощи экономике Японии. План Макартура предусматривал внедрение либеральных ценностей, формирование свободной конкуренции, отказ от милитаризма. Именно поэтому он стал называться «обратный курс». В соответствии с планом Макартура в Японии был проведен ряд экономических реформ, имеющих целью перестройку и модернизацию экономики. Реализация плана предусматривала «раскулачивание» крупных корпораций-монополий, была объявлена свобода торговли и внедрены механизмы конкуренции, была проведена земельная реформа, усовершенствовано трудовое и гражданское законодательство, создана рациональная налоговая система. Итак, первоочередным мероприятием, которое было реализовано Доджем являлось демонополизация экономики. Известно, что особенностью Японской экономики в те годы была высокая доля крупных корпораций-монополий, которые регулировали рынок. Так, более 30% рынка были подконтрольны девяти крупнейшим Японским концернам. Проводимая Доджем политика фактически ставила положение данных монополий в невыгодное положение, т.к. были изменены институты хозяйствования, произошел передел системы корпоративного управления и рынков ценных бумаг. Крупнейшие концерны Японии назывались дзайбацу. После реализации плана Доджа все они были распущены или закрыты. Акции и ценные бумаги крупнейших компаний были пущены в свободную торговлю. Причем сотрудники данных компаний и даже жители регионов, где они находились, имели преимущественное право покупки ценных бумаг данных концернов. Правительство Японии реализовывало меры по недопущению концентрации акций и других ценных бумаг компаний, поэтому был установлен предел покупки акций в 1%. Итогом явилась продажа 70% акций крупнейших компаний частным лицам. План Доджа предусматривал внедрение в 1947 году закона о запрете чрезмерной концентрации производства. Согласно данному закону, было запрещено формирование концернов или различного рода объединений хозяйствующих субъектов. Был установлен максимальный уровень акционерного капитала в размере 25%. Законом был предусмотрен мониторинг контроля над слиянием фирм. Кроме того, гарантировалась свобода торговых сделок.План Доджа предусматривал внедрение чистой экономической формы – рыночное хозяйство, где домохозяйства и предприниматели самостоятельно разрабатывают планы своих действий, вступают в экономические отношения между собой. Координация планов осуществляется через ценовые сигналы.

При этом в структуре объема кредитовых переводов преобладали операции юридических лиц (92,1 %), а по количеству — платежи физических лиц (57,0 %), в основном переводы без открытия банковского счета плательщика — физического лица.

Всем известно, что по окончании Второй мировой войны ведущие державы мира оказались в глубоком экономическом кризисе. На этом фоне всеобщей стагнации неожиданно для всех на первые позиции по показателям экономического развития и темпам их роста выходит Япония. До сих пор Япония является один из ведущих и признанных лидеров мировой экономики, в т.ч. и в самых наукоемких отраслях микроэлектроники и машиностроения. Ведущие страны мира такие как США, Великобритания, которые после Второй мировой войны помогали восстанавливать экономику Японии по так называемому плану Маршала имели темпы экономического развития в два-три раза медленнее. Экономика ФРГ, которая также была развалена до основания после Второй мировой войны и восстанавливалась по плану Маршала имела темпы развития намного ниже, чем экономическое развитие Японии. Что же повлияло на такие темпы прогресса? Какие стратегические и тактические инструменты послужили реализации такого «экономического чуда»? Необходимо отметить, что Вторая мировая война очень негативно отразилась на японской экономике. В 1945 году, например, выпуск промышленной продукции снизился почти на 80% по отношению к предвоенному времени. Примерно к концу 40-х годов XX века в ФРГ, Италии, Австрии уровень промышленного производства достиг предвоенного уровня, а в Японии составлял всего лишь чуть более 50%. Огромными темпами росла инфляция. Япония после войны находилась в рамках международных соглашений, определенных Потсдамской декларацией. Развитие страны сдерживали войска США, выступающие от имени международного сообщества. По большому счету, Правительство США управляло Японской экономикой и осуществляло верховную власть в стране. Они воздействовали на формирование бюджета, торговые процессы, финансовую систему, органы правосудия и т.п. Поэтому экономический потенциал Японии сильно сдерживался. Новая Конституция Японии была принята в 1947 году. Согласно данному акту, Япония приобрела форму правления, которая называется парламентской монархией. Власть императора ограничивалась парламентом, а сам император стал всего лишь символом государства. Новая Конституция декларировала антивоенную направленность. Она ввела различного рода запреты на производство, хранение и использования ядерного оружия. Был провозглашен отказ от войны, как метода решения международных споров и отказ от формирования собственных вооружённых сил. Это высвободило огромные финансовые ресурсы на экономическое развитие государства. Таким образом, в этих условиях Японии требовалась совершенно новая стратегия и тактика экономического развития. Таким документом стал план Макартура. План Макартура иногда называют Японским планом Маршала. Данный план был разработан для Японии советником генерала Дугласа Макартура Дж. Доджем. Дж. Додж был на тот момент крупным предпринимателем и банкиром. Необходимо отметить, что план Макартура отличается от плана Маршала тем, что первый не включает в себя оказание финансовой помощи экономике Японии. План Макартура предусматривал внедрение либеральных ценностей, формирование свободной конкуренции, отказ от милитаризма. Именно поэтому он стал называться «обратный курс». В соответствии с планом Макартура в Японии был проведен ряд экономических реформ, имеющих целью перестройку и модернизацию экономики. Реализация плана предусматривала «раскулачивание» крупных корпораций-монополий, была объявлена свобода торговли и внедрены механизмы конкуренции, была проведена земельная реформа, усовершенствовано трудовое и гражданское законодательство, создана рациональная налоговая система. Итак, первоочередным мероприятием, которое было реализовано Доджем являлось демонополизация экономики. Известно, что особенностью Японской экономики в те годы была высокая доля крупных корпораций-монополий, которые регулировали рынок. Так, более 30% рынка были подконтрольны девяти крупнейшим Японским концернам. Проводимая Доджем политика фактически ставила положение данных монополий в невыгодное положение, т.к. были изменены институты хозяйствования, произошел передел системы корпоративного управления и рынков ценных бумаг. Крупнейшие концерны Японии назывались дзайбацу. После реализации плана Доджа все они были распущены или закрыты. Акции и ценные бумаги крупнейших компаний были пущены в свободную торговлю. Причем сотрудники данных компаний и даже жители регионов, где они находились, имели преимущественное право покупки ценных бумаг данных концернов. Правительство Японии реализовывало меры по недопущению концентрации акций и других ценных бумаг компаний, поэтому был установлен предел покупки акций в 1%. Итогом явилась продажа 70% акций крупнейших компаний частным лицам. План Доджа предусматривал внедрение в 1947 году закона о запрете чрезмерной концентрации производства. Согласно данному закону, было запрещено формирование концернов или различного рода объединений хозяйствующих субъектов. Был установлен максимальный уровень акционерного капитала в размере 25%. Законом был предусмотрен мониторинг контроля над слиянием фирм. Кроме того, гарантировалась свобода торговых сделок.План Доджа предусматривал внедрение чистой экономической формы – рыночное хозяйство, где домохозяйства и предприниматели самостоятельно разрабатывают планы своих действий, вступают в экономические отношения между собой. Координация планов осуществляется через ценовые сигналы.

В 2014 году российские банки продолжали проведение уже начатой политики по расширению областей применения дистанционного банковского обслуживания. Особое внимание уделялось в разработке программ по стимулированию клиентов к использованию дистанционных каналов доступа при осуществлении переводов и платежей.

Всем известно, что по окончании Второй мировой войны ведущие державы мира оказались в глубоком экономическом кризисе. На этом фоне всеобщей стагнации неожиданно для всех на первые позиции по показателям экономического развития и темпам их роста выходит Япония. До сих пор Япония является один из ведущих и признанных лидеров мировой экономики, в т.ч. и в самых наукоемких отраслях микроэлектроники и машиностроения. Ведущие страны мира такие как США, Великобритания, которые после Второй мировой войны помогали восстанавливать экономику Японии по так называемому плану Маршала имели темпы экономического развития в два-три раза медленнее. Экономика ФРГ, которая также была развалена до основания после Второй мировой войны и восстанавливалась по плану Маршала имела темпы развития намного ниже, чем экономическое развитие Японии. Что же повлияло на такие темпы прогресса? Какие стратегические и тактические инструменты послужили реализации такого «экономического чуда»? Необходимо отметить, что Вторая мировая война очень негативно отразилась на японской экономике. В 1945 году, например, выпуск промышленной продукции снизился почти на 80% по отношению к предвоенному времени. Примерно к концу 40-х годов XX века в ФРГ, Италии, Австрии уровень промышленного производства достиг предвоенного уровня, а в Японии составлял всего лишь чуть более 50%. Огромными темпами росла инфляция. Япония после войны находилась в рамках международных соглашений, определенных Потсдамской декларацией. Развитие страны сдерживали войска США, выступающие от имени международного сообщества. По большому счету, Правительство США управляло Японской экономикой и осуществляло верховную власть в стране. Они воздействовали на формирование бюджета, торговые процессы, финансовую систему, органы правосудия и т.п. Поэтому экономический потенциал Японии сильно сдерживался. Новая Конституция Японии была принята в 1947 году. Согласно данному акту, Япония приобрела форму правления, которая называется парламентской монархией. Власть императора ограничивалась парламентом, а сам император стал всего лишь символом государства. Новая Конституция декларировала антивоенную направленность. Она ввела различного рода запреты на производство, хранение и использования ядерного оружия. Был провозглашен отказ от войны, как метода решения международных споров и отказ от формирования собственных вооружённых сил. Это высвободило огромные финансовые ресурсы на экономическое развитие государства. Таким образом, в этих условиях Японии требовалась совершенно новая стратегия и тактика экономического развития. Таким документом стал план Макартура. План Макартура иногда называют Японским планом Маршала. Данный план был разработан для Японии советником генерала Дугласа Макартура Дж. Доджем. Дж. Додж был на тот момент крупным предпринимателем и банкиром. Необходимо отметить, что план Макартура отличается от плана Маршала тем, что первый не включает в себя оказание финансовой помощи экономике Японии. План Макартура предусматривал внедрение либеральных ценностей, формирование свободной конкуренции, отказ от милитаризма. Именно поэтому он стал называться «обратный курс». В соответствии с планом Макартура в Японии был проведен ряд экономических реформ, имеющих целью перестройку и модернизацию экономики. Реализация плана предусматривала «раскулачивание» крупных корпораций-монополий, была объявлена свобода торговли и внедрены механизмы конкуренции, была проведена земельная реформа, усовершенствовано трудовое и гражданское законодательство, создана рациональная налоговая система. Итак, первоочередным мероприятием, которое было реализовано Доджем являлось демонополизация экономики. Известно, что особенностью Японской экономики в те годы была высокая доля крупных корпораций-монополий, которые регулировали рынок. Так, более 30% рынка были подконтрольны девяти крупнейшим Японским концернам. Проводимая Доджем политика фактически ставила положение данных монополий в невыгодное положение, т.к. были изменены институты хозяйствования, произошел передел системы корпоративного управления и рынков ценных бумаг. Крупнейшие концерны Японии назывались дзайбацу. После реализации плана Доджа все они были распущены или закрыты. Акции и ценные бумаги крупнейших компаний были пущены в свободную торговлю. Причем сотрудники данных компаний и даже жители регионов, где они находились, имели преимущественное право покупки ценных бумаг данных концернов. Правительство Японии реализовывало меры по недопущению концентрации акций и других ценных бумаг компаний, поэтому был установлен предел покупки акций в 1%. Итогом явилась продажа 70% акций крупнейших компаний частным лицам. План Доджа предусматривал внедрение в 1947 году закона о запрете чрезмерной концентрации производства. Согласно данному закону, было запрещено формирование концернов или различного рода объединений хозяйствующих субъектов. Был установлен максимальный уровень акционерного капитала в размере 25%. Законом был предусмотрен мониторинг контроля над слиянием фирм. Кроме того, гарантировалась свобода торговых сделок.План Доджа предусматривал внедрение чистой экономической формы – рыночное хозяйство, где домохозяйства и предприниматели самостоятельно разрабатывают планы своих действий, вступают в экономические отношения между собой. Координация планов осуществляется через ценовые сигналы.