Проблемы функционирования платежной системы России

    Расчеты в системах внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов ВЭР и МЭР платежной системы Банка России осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых с клиентами Банка России. В системах ВЭР используются платежные поручения и инкассовые поручения. В конце 2010 года планируется внедрение платежных требований. В 2009 году участниками ВЭР и МЭР являлись 630 учреждений Банка России, или 99,7% от общего их количества.

    Кроме платежной системы Банка России, существуют частные платежные системы.

    Частные платежные системы динамично  развиваются и ориентируются  на внедрение современных технологий обработки расчетных документов, предоставление максимально полных и качественных расчетных услуг  с целью привлечения клиентов.

    В общем количестве и объеме платежей через частные платежные системы наибольший удельный вес в 2009 году (71,1% по количеству и 45,9% по объему) составляют платежи через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) и платежи, проведенные между подразделениями одной кредитной организации (24% по количеству и 41,3% по объему), что свидетельствует о совершенствовании кредитными организациями собственных систем расчетов, позволяющих обслуживаемым ими хозяйствующим субъектам осуществлять расчеты более эффективно.

    Доля  платежей, проведенных через корреспондентские  счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях, составила 4,7% по количеству и 11,6% по объему платежей (приложение 1). [12]

    Удельный  вес платежей, проведенных через  расчетные небанковские кредитные  организации, в общей структуре  платежей через частные платежные системы составил 0,3% по количеству и 1,2% по объему.

    Платежные карты, в том числе карты, эмитированные  кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным  инструментом для осуществления  безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.

    Темп  роста эмитированных физическим лицам банковских карт в 2009 году по отношению к 2008 составил 105,7%, эмитированных  юридическим лицам – 110,3%. Объем  операций юридических лиц с использованием карт сократился на 6,8%, физических лиц  – увеличился практически на 8% (приложение 3).

    Одним из факторов, стимулирующих развитие частных платежных систем является ускоряющееся развитие Интернета в  России.

    Все чаще российские плательщики доверяют прием платежей платежным терминалам. По данным статистических опросов, 51% россиян  хотя бы раз в неделю обращается к платежным терминалам.

    Безопасность  платежа и экономия времени клиента  гарантирована платежной системой.

    В настоящее время в России наиболее крупными и устойчивыми сетями являются компания «ОСМП», розничный бренд QIWI (КИВИ), ОАО «Киберплат», группа «e-port», Компания «ПС PEGAS» и «Евросеть [13, с.35].

    Компания  «ОСМП», российский интегратор платежных  систем, входит в группу компаний, профессионально  занимающихся интеграцией платежных  систем в реальный сектор рынка. ОСМП работает и успешно развивается  на рынке платежных систем с 2004 года. На сегодняшний день компания является лидером рынка, предоставляя абонентам  удобный, надежный и оперативный  способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого  телевидения, IP-телефонии. В ОСМП реализована  возможность пополнения счетов внешних  платежных систем, внесения взносов  в благотворительные фонды, оплаты услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД и  техосмотра, а также других товаров  и услуг.

    Интегрированная универсальная мультибанковская система  Интернет-платежей CyberPlat ("КиберПлат"), исторически первая российская платежная  система, создана в 1997 году. Ежемесячно через платежную систему "КиберПлат" проводится более 120 миллионов платежей. Все операции по приему платежей «КиберПлат»  составляет свыше 400 000 точек, принимающих  наличные платежи в пользу ведущих  операторов мобильной и фиксированной  связи, коммерческого телевидения  и провайдеров различных услуг  в России и странах ближнего зарубежья.

    Группа e-port (ЗАО «Автокард-холдинг») работает на рынке электронных платежных  систем с 1999 года. Все это время  она демонстрирует активное развитие, что позволяет ей и по сей день находиться в тройке ведущих игроков  этого сегмента. Сейчас, несмотря на рост числа конкурентов и непростую  экономическую ситуацию в стране, компания чувствует себя уверенно и  строит большие планы на будущее. Платежная Система e-port является ведущим  партнером компаний МТС, Билайн, МегаФон, Скайлинк и др. по приему платежей. Агентская  сеть Системы e-port насчитывает более 3000 компаний, банков и частных предпринимателей (салонов связи, супермаркетов, магазинов, банкоматов, АЗС и др.) — более 10000 пунктов приема платежей, использующих Систему e-port в более чем 80 регионах России.

    Компания  «ПС PEGAS» работает на рынке электронных  платежей более 4 лет. Решения «ПС PEGAS»  отличаются высоким качеством исполнения и высокотехнологичными идеями, что  подтверждается сотрудничеством с  известными компаниями. Деятельность компании ведется по нескольким направлениям: организация бизнеса по приему платежей, создание и совершенствование программных  продуктов для приема и проведения платежей. Дилерская сеть «ПС PEGAS»  охватывает всю Россию. Но компания не собирается останавливаться на достигнутом  и целью своей имеет развитие дилерской сети, продвижение продукта в регионах, а также совершенствование  программного продукта.

    По  данным НАУЭТ (Национальной ассоциации участников электронной торговли) в 2010 году рынок моментальных электронных  платежей продолжал активно развиваться. Его общий объем достиг в 2009 году 536 миллиардов рублей. Это на 36% больше показателя 2008 года, который составил около 395 миллиардов рублей. В 2010 году, по оценкам НАУЭТ, оборот рынка должен превысить 630 миллиардов рублей. В настоящее  время точки приема платежей есть в каждом городе России с населением более 5 000 человек. Сумма среднего платежа  в 2009 году увеличилась на 17 рублей по сравнению с аналогичным показателем  прошлого года и составила 100 рублей [12].

    Главным образом увеличение оборота моментальных платежей связано с расширением  возможностей системы, а именно увеличения спектра услуг и платежей. В  связи с этим в 2009 году был отмечен  рост доли «несотовых» платежей, так, например, доля платежей Интернет-провайдеров  в 2009 г. выросла до 3,9% по сравнению  с 1,8% в 2008 г. Также увеличилось число  точек приема платежей (включая платежные  терминалы) по сравнению с предыдущим годом на 50 тысяч и составило 350 тысяч, охватив практически все  населенные пункты России.

    Несмотря  на влияние финансового кризиса, в 2010 году прогнозируется более чем 15-процентный рост рынка электронных платежей в России. Аналитики считают, что эту отрасль кризис практически не затронет, в связи с тем, что мобильная связь, Интернет и другие услуги плотно проникли в жизнь россиян и отказаться от них мало кто сможет.

    Инвестиции  также окажутся оправданными, особенно для малого бизнеса, т.к. несмотря на уже большое количество установленных  платежных терминалов в проходных  местах (гипермаркетах, магазинах, рынках, метрополитенах и т.д.), существует множество  мест, где заплатить за различные  услуги негде. Особенно часто эта  проблема встречается в небольших  городах, которые не являются областными и районными центрами. Здесь рядом  с терминалами могут выстраиваться  целые очереди. Следовательно, спрос  на платежные терминалы до сих  пор сохраняется. В свою очередь  компании, продающие терминалы, сдерживают цены на них, чтобы не стать жертвами кризиса.

    За  последние 5 лет, тройку ведущих игроков  системы приема моментальных платежей составляют 3 компании: «ОСМП» (розничный  бренд QIWI), компания «Киберплат» и  группа e-port. В 2009 году по сравнению с 2008 сменился только лидер. В 2008 году это  была компания «Киберплат» (31% рынка), в 2009 г. это место занял бренд  «QIWI» (33% рынка). Четвертое  место, по итогам 2009 года занимает компания «Евросеть» (таблица 2.1.1).

    Таблица 2.1.1

    Позиции основных игроков рынка моментальных платежей за 2009 год.

    Учитывая  то, что количество точек по приему платежей у компании Киберплат больше (400 000 точек), чем у компании «ОСМП» (118 000 точек), можно сделать вывод  о том, что в компании ОСМП более  широкий и гибкий ассортимент  услуг по приему платежей, удобное  расположение терминалов и активнее проводятся рекламные акции для  населения.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Перспективы дальнейшего развития функционирования платежной системы в России

    Состояние платежных систем развитых стран  Запада на современном этапе характеризуется  высоким уровнем технической  и технологической оснащенности. Благодаря этому платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень. [6]

    Одной из последних новаций в области банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. [9, C.42] Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

    Указанные тенденции, безусловно, затрагивают  и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению  с крупными западными банками  в известной мере легче вводить  инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

    Одним из направлений активного внедрения  инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается  чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают  возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет  для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант  позиционирования интернет-банка как  вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации операционных рисков. [8, C.14]

    Будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

    Центральный Банк выдвинул свою концепцию перспективной  платежной системы Банка России. Основу такой системы будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России с учетом их развития в направлениях, предусмотренных настоящей Концепцией. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте Российской Федерации по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России.

    Развитие  платежной системы Банка России будет осуществляться в два этапа.

    На  первом этапе будет обеспечена централизация расчетов на основе централизации обработки платежной информации и формирования нормативной базы централизованного осуществления расчетов. При этом будет обеспечено объединение всех региональных компонент платежной системы Банка России в единую федеральную компоненту платежной системы Банка России (далее — федеральная компонента).