Проблемы функционирования платежной системы России

2. Современное состояние функционирования платежной системы в России
1. Организация процесса функционирования платежной системы

     Платежная система функционирует, подчиняясь следующим принципам:

• Эффективность. Эффективное функционирование системы платежей и расчетов имеет большое значение для Центрального Банка с точки зрения выполнения им задач поддержания стабильности кредитно-банковской системы и успешного проведения денежно-кредитной политики. Взаимозависимость денежно-кредитной политики и эффективности функционирования платежных систем проявляется в следующем. Проводимая Центральным банком политика минимальных резервных требований используется не только для осуществления задач денежно-кредитного регулирования, но и для обеспечения надежного функционирования платежных систем. Средства, депонированные коммерческими банками на резервных счетах в Центробанке, могут быть использованы для устранения перебоев в платежах. Со своей стороны, эффективно функционирующие платежные системы способствуют управлению ликвидностью, сдерживанию роста денежной массы и объема кредитов, то есть достижению целей денежно-кредитной политики.
• Стабильность (защита от системного риска). Если нарушается цепочка платежей, то может рухнуть вся банковская система. Центральный банк должен не допустить такого развития событий. В связи с этим большое внимание уделяется стандартам и нормативам, позволяющим участникам платежной системы контролировать свой риск, а также мерам по предотвращению распространения локальных кризисов платежей на всю систему.
• Надежность (своевременность). В соответствии со статьей 80 закона о Центральном банке, общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации и пяти операционных дней в пределах Российской Федерации. Осуществление Банком России экстремальных проектов по электронным платежам позволило сократить сроки прохождения межрегиональных платежей до 1-2 дней. Создание системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России позволит кардинально ускорить расчеты (проходы платежей будет измеряться секундами). Для внедрения этой системы необходима, прежде всего, современная телекоммуникационная система.
• Защита информации при осуществлении платежей и расчетов. В Банке России принята криптографическая система защиты информации. Особое внимание Банка России уделяет вопросам защиты электронных платежей. Одним из средств защиты электронных платежных документов является электронная цифровая подпись.

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента выступают сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно  между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег: выдача их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т.п. Центральный банк осуществляет выпуск наличных денег  в обращение, устанавливает правила  совершения операций с ними, прогнозирует потребность оборота, регулирует покупюрный состав налично-денежной массы и  т.п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила  расчетов наличными деньгами по своей  сути сводятся к правилам совершения кассовых операций. [7, с.135]

    Как уже говорилось ранее, безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России, внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций, а также через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

    Для каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу за исключением филиалов, обслуживающихся в одном подразделении расчетной сети Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участниками расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Клиентам - юридическим и физическим лицам - для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

        В платежной системе Банка России платежи осуществляются в двух уровнях: в пределах одной региональной компоненты - внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через платежную систему Банка России платежей, платежи, начинающиеся в одной региональной компоненте и завершающиеся в другой - межрегиональные платежи.

        В каждом регионе одно учреждение  Банка России является головным  участником расчетов, на которое  возложены функции учета и  контроля межрегиональных электронных  расчетов.

        Межрегиональные электронные платежи  совершаются в зависимости от  удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются плательщик и получатель, как правило, в течение дня, или не позднее следующего дня.

        При осуществлении межрегиональных  электронных платежей обмен сообщениями  осуществляется между головными  учреждениями Банка России через  Межрегиональный центр информатизации  Банка России, который расчетов  не производит, а осуществляет  коммуникационные функции и является  центром передачи сообщений. Межрегиональные  электронные платежи осуществляются  головными учреждениями Банка  России по схеме "каждое  с каждым" (на двусторонней  основе), по счетам, открытым друг у друга.

        Отражение по корреспондентским  счетам кредитных организаций  как по внутрирегиональным, так  и по межрегиональным платежам, производится в учреждениях Банка  России в корреспонденции с  соответствующими счетами учета.

        При осуществлении электронных  расчетов через платежную систему  Банка России используются как  электронные платежные документы  полного формата, не требующие  сопровождения расчетными документами  на бумажных носителях, так  и электронные платежные документы  сокращенного формата, требующие  обязательной досылки расчетных  документов на бумажных носителях (авизо).

        Платежи с использованием бумажной технологии осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют сопровождения расчетными документами на бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Средние фактические сроки осуществления расчетных операций в бумажной технологии на внутрирегиональном уровне составили 1,1 дня, на межрегиональном уровне - 4,8 дня.

    Система банковских электронных срочных платежей функционирует в платежной системе Банка России не так давно и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей Банка России, кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами), и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного либо разных территориальных учреждений Банка России. 
 
 

2.2 Характеристика  уровня функционирования платежной  системы

    Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России является одной из целей деятельности Банка России, установленных Федеральным законом от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим законом Банк России устанавливает правила расчетов в Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную систему, осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями.

    По  состоянию на 01.01.2010 участниками  платежной системы Банка России являлись 632 учреждения Банка России, 1108 кредитных организаций и 2395 филиалов кредитных организаций [12].

    Кроме того, на расчетном обслуживании находились клиенты, не являющиеся кредитными организациями, в количестве 20541. По сравнению с 01.01.2009 их количество сократилось на 30,0%.

    В 2009 году количество платежей, проведенных  через платежную систему Банка  России, по сравнению с 2008 годом увеличилось незначительно - на 0,3% и составило 942,9 млн. платежей, а объем платежей вырос на 18,13% - до 609,9 трлн. рублей (приложение 1).

    В общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную  систему Банка России в 2009 году, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила 82,1% по количеству и 85,4% по объему платежей, доля платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, - 17,7 и 9,6%, доля собственных платежей Банка России - 0,2 и 5,0% соответственно [12].

    Через платежную систему Банка России в 2009 году проведено 34,6% от общего количества и 69,5% от общего объема платежей в Российской Федерации.

    В 2009 г., как и в 2008 г. основным платежным  инструментом в структуре безналичных  платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, оставались платежные поручения и аккредитивы. Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам за товары и услуги, по операциям нетоварного характера, а также интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основании платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения платежей (приложение 4).

    Такие платежные инструменты, как платежные  требования, инкассовые поручения и чеки, эмитируемые кредитными организациями используются незначительно.

    В 2009 году средние сроки совершения расчетных операций по всем применяемым  технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,62 дня, а на межрегиональном  уровне - 0,97 дня. Сокращение средних  сроков совершения расчетных операций достигается, в основном, за счет развития электронных технологий и сокращения средних сроков совершения расчетных  операций с их применением.

    Платежная система Банка России включает следующие  системы расчетов, различающиеся  по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным  документам, скорости проведения платежей и используемой технологии:

• система банковских электронных срочных платежей (далее – система БЭСП);
• более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (далее – системы ВЭР);
• система межрегиональных электронных расчетов (далее – система МЭР);
• системы расчетов с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанные на использовании бумажных технологий и другие .

    Платежи с использованием электронных технологий составляют основную часть в платежах, проводимых через платежную систему  Банка России. В 2009 году их доля достигла 99,8% от общего количества и 99,9% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России (рисунок 1). В частных платежных системах применение электронных и бумажных технологий находятся примерно на одном уровне (приложение 2).

    Рисунок 1. Динамика доли платежей, проведенных через платежную систему Банка России с использованием электронных технологий

    В 2009 году Банком России продолжалась работа в направлении расширения использования  электронных сообщений при обмене платежной информацией с клиентами. В 77 территориальных учреждениях  Банка России из 79 осуществлялся  обмен электронными сообщениями. Участниками  обмена электронными сообщениями являлись 3398 кредитных организаций (филиалов), что составило 97,0% от общего количества обслуживаемых Банком России кредитных  организаций и их филиалов, а также  Федеральное казначейство и его  управления по субъектам Российской Федерации.

    Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП) является централизованной на федеральном уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени. [12]