Проблема развития коммерческих банков в современных условиях

2. Второй этап (1994 - середина 1995 г.) - появилось значительное число  вновь образованных коммерческих  банков. Концентрация банковского  капитала в этот период достигает  наименьшего значения. Развитию  кредитных учреждений способствовала  высокая инфляция, что позволяло  банкам получать значительные  прибыли без реального развития  квалифицированного управления. Банки  на данном периоде практически  не занимались долгосрочным кредитованием  предприятий, так как проценты  по кредитам фактически не  компенсировали инфляции. Но падение  темпов инфляции и кризис (24 августа 1995 г.) привели к банкротству большого  числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на  новую ступень через процессы  разорения, концентрации и централизации  банковского капитала.

3.Третий этап (с сентября 1995 г. по 1997 г.) - характерно уменьшение  доли валютных обязательств по  сравнению с предыдущим этапом (с 20%до 10-20%), снижение доли кредитов  и одновременно рост государственных  обязательств. Это было связано с развитием рынка ценных бумаг. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков. Остатки бюджетных средств на счетах банков — агентов по обслуживанию бюджетных счетов активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО - ОФЗ).

4.Четвертый этап (с начала 1997 г. по август 1998 г.). Происходит  активизация слияния банков, создание  различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов  и т. п. Этот этап связан также  с началом переориентации многих  банков на работу с реальным  сектором экономики.

Для этого периода характерно активное встраивание в банковский сектор страховых компаний, в связи с чем использовались различные формы - от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольным пакетом акций.

5. Пятый этап (август 1998 - середина 1999 г.) начался с самого  крупного банковского кризиса  в современной России. Отказ Правительства  отвечать по своим финансовым  обязательствам в виде ГКО  — ОФЗ разрушительно сказался  на крупнейших системообразующих  банках, основных держателях государственных  ценных бумаг. Отток ресурсной  базы и, прежде всего, изъятие  валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему. Относительным оплотом надежности оказались малые и средние банки, не имевшие валютных вкладов и обладавшие небольшой долей ГКО - ОФЗ в активах. Банковский кризис быстро трансформировался в валютный и далее в финансовый кризис, привел к глубокому социально-экономическому упадку общества.

6. Шестой этап характеризуется  законодательным обеспечением реструктуризации  банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности  банков. Российская банковская система  постепенно освобождается от  банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших  на банковском рынке. Круг реальных  участников российского рынка  банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном поделен между ними. Продолжительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору.

В последние годы банковская система России растет темпами, опережающими показатели других стран. Эволюция российской банковской системы может служить наглядной иллюстрацией формирования и развития новых институтов в результате взаимодействия множества сторон, интересы и нормы которых не имели устойчивого характера, менялись в зависимости от позиций и состава участников. Общим вектором происходящих трансформаций является упрощение общей структуры рынка при увеличении сложности отдельных его участников, концентрация рыночной власти при сокращении числа участников.

Необходима дальнейшая реструктуризация банковской системы и ускорение роста банковской системы по сравнению с другими секторами экономики.

     3.2 Взаимоотношения  центрального банка и коммерческих  банков

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным Банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным Банком прав проведения всех видов банковских операций, его главная функция- надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих или иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.

ЦБ РФ взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами путем:

1) проведения консультаций с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера;

2) представления необходимых разъяснений;

3) рассмотрения предложений по вопросам регулирования банковской деятельности;

4) дачи ответов в письменной форме кредитной организации по вопросам, отнесенным к его компетенции, не позднее чем в месячный срок со дня получения письменного запроса кредитной организации. При необходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть продлен Банком России, но не более чем на 1 месяц;

5) создания с привлечением представителей кредитных организаций действующих на общественных началах комитетов, рабочих групп для изучения отдельных вопросов банковского дела;

6) осуществления:

– надзора за деятельностью коммерческих банков и регламентации их деятельности, главными целями которого являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающего выполнение его надзорных функций;

– надзора за устойчивостью коммерческих банков;

7) самостоятельной либо  путем размещения заказов разработки информационно-программного обеспечения, которое затем в обязательном порядке должно использоваться всеми коммерческими банками в целях единых стандартов предоставления информации, отчетности, лучшего уровня защиты информации и т. п.;

8) перепоручения части своих контрольных функций некоторым коммерческим банкам. Обычно это крупные банки регионального масштаба, и им предоставляется право контролировать деятельность других коммерческих банков в регионе полностью либо в части делегированных полномочий. В случае делегирования такой функции от ЦБ коммерческому ЦБ РФ предоставляет финансирование на осуществление переданных полномочий.

Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками направлены на реализацию роли банковской системы в развитии экономики. Взаимодействие Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками можно рассматривать по двум направлениям: по линии его целевой ориентации и по линии полномочий, которые он выполняет.

В соответствии с поставленными перед Банком России целями он обеспечивает стабильность денежного обращения и тем самым создает необходимые предпосылки для эффективного функционирования экономических субъектов, в том числе коммерческих банков, совершающих денежные операции. Банк России обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы. В рамках данной системы наряду с децентрализованными расчетами (расчетами банков друг с другом) осуществляются межбанковские централизованные расчеты. На рынке межбанковских расчетных услуг Банку России принадлежит ведущее место. Через созданные им РКЦ, где каждому банку в обязательном порядке открываются корреспондентские счета по месту его нахождения, проводятся внутрирегиональные и межрегиональные электронные расчеты.

Будучи ответственным за развитие и укрепление банковской системы, Банк России осуществляет банковское регулирование и банковский надзор. В соответствии с установленными полномочиями он ведет надзор за тем, как коммерческие банки соблюдают банковское законодательство, выполняют нормативные акты Банка России, обязательные нормативы деятельности. Банк России, как отмечалось, принимает решения о регистрации банков, выдает и отзывает у них лицензии.

Взаимодействие Банка России с коммерческими банками можно выявить и по линии выполняемых им функций (полномочий). По своим полномочиям (функциям) Банк России является банком банков, в соответствии с банковским законодательством выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования. Кредиты Банка России, предоставляемые коммерческим банкам на короткие сроки, являются важным источником подкрепления их ликвидности, содействуют выполнению ими своих обязательств перед клиентами.

Важнейшее взаимодействие Банка России можно видеть и в направлении установления правил проведения банковских операций. Данные правила в форме инструкций, положений, методик, приказов призваны регламентировать операционную деятельность кредитных учреждений, организацию их внутреннего контроля, взаимодействия с другими экономическими субъектами.

Существенно при этом то, что Банк России:

- устанавливает правила проведения банковских операций;

- устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

- разрабатывает и определяет правила расчетов;

- регистрирует эмиссию ценных бумаг банками в соответствии с федеральным законодательством;

- организует и проводит валютное регулирование и валютный контроль.

Важно, что Банк России в процессе своей работы и регулирования банковской деятельности: 
- не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам Банка России;

- не вправе участвовать в капиталах кредитных учреждений (согласно установленному графику, уменьшение или отчуждение долей его участия в уставном капитале банков, созданных на территориях иностранных государств, проводится в сроки, согласованные с Правительством РФ);

- не вмешивается в оперативную деятельность кредитных учреждений;

- как отмечалось, не имеет права обязывать банки ограничить их операции с клиентами, требовать представления документов, не предусмотренных законодательством, однако может вводить квалификационные требования к кандидатам на должности руководителей банка и его заместителей, а также к главному бухгалтеру и его заместителям филиала банка;

- вправе в определенных случаях запрашивать и получать информацию о финансовом состоянии и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации;

- анализирует деятельность банков, принимает меры по их финансовому оздоровлению;

- проводит проверки банков (их филиалов) и при установлении нарушений может взыскивать с них штраф, требовать осуществления мероприятий по их финансовому оздоровлению, замены руководителей, реорганизации банка, запретить совершение отдельных банковских операций на определенный срок, а также при необходимости назначить временную администрацию по управлению банком сроком до шести месяцев.

 

Заключение

В данной работе была изучена следующая тема – «Проблема развития коммерческих банков в современных условиях». Была поставлена конкретная цель – раскрыть содержание выбранной темы с помощью изучения теоретического и практического материала по данной теме, а также анализа полученных сведений. В процессе изучения были решены следующие задачи:

- раскрыты функции коммерческих  банков как профессиональных  финансовых посредников и  правовой  статус;

- проанализировано макроокружение  и тенденции развития коммерческих  банков;

- изучены институциональные  особенности и взаимоотношения  с центральным банком РФ;

По итогам проведенных исследований можно сделать выводы.

В механизме функционирования кредитной системы государства большая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, приём депозитов, расчётное обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и другое.

Одна из задач, поставленных во введении курсовой работы, заключалась в раскрытии сущности и функций коммерческого банка, принципов деятельности на современном этапе.

В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономике.

В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковской практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.