Роль коммерческих банков в развитии экономики

    Содержание 

    Введение

1. Экономическая сущность и функции коммерческих банков в экономике

    1.1. Исторический аспект возникновения коммерческих банков

    1.2. Развитие банковской деятельности

    1. 3 Функции коммерческих банков  в рыночной экономике

2. Операции коммерческих банков

    2.1. Коммерческий банк как финансовый посредник

    2.2. Пассивные операции коммерческих банков

    2.3. Активные операции коммерческих  банков

3. Коммерческие банки в современной российской экономике

    3. 1 Тенденции развития российской  банковской системы

    3.2. Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе

    3.3. Перспективы развития банковского  сектора

    Заключение

    Список  использованных источников

    1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ 

    1. 1 Исторический аспект возникновения коммерческих банков  
 

    Банки – удивительное изобретение человечества и непременный атрибут товарно-денежного  хозяйства. Их история уходит в глубину  веков, а сфера деятельности не знает  ни географических, ни национальных границ. Начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковской деятельности. О банках и банковской деятельности написано множество книг. Историки говорят о том, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма, в период становления государства на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена,  денежных и кредитных отношений.

    В период зарождения первых государств на Древнем Востоке, (третье тысячелетие до н.э.) характерно использование в качестве денег наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.).Товарные деньги обладали высокой транспортабельностью, относительной сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают играть роль повседневного средства обращения. Местом сохранения товарных денег становились культовые сооружения, храмы. Особо важное значение храмы имели потому, что являлись страховым фондом общин и государств.

    Стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежной операции - сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег обусловили закрепление за храмовым хозяйством функции регулирования денежного обращения (кассовые операции).Выполнение данной функции храмами потребовало дополнительных денежных операций - учетной и расчетной. Сложности, связанные с несовершенством видов всеобщего эквивалента, вынуждали периодически заменять одни эквиваленты другими, для которых свойственны более четкие весовые характеристики. В качестве всеобщего эквивалента несомненными преимуществами обладали металлы. Постепенно выделились серебро и золото, которые имели дополнительные качества: портативность, редкость и устойчивость к внешней среде. Вытеснение товарных денег способствовало закреплению новой операции - обменной.

    В рамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества  и денежных средств, начинает осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению. Храмы одновременно и непосредственно занимаются предоставлением ссуд. Расширение ссудных операций позволило им покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом.

    Сложившиеся традиции доверять денежные средства храмам распространяются не только на Древнем Востоке, но активно перенимаются в Древней Греции и Древнем Риме, а затем - в средневековой Европе.

    С VII в. до н.э. происходила постепенная ликвидация монополии храмов по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить самостоятельную чеканку металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения стали прерогативой государств. Чеканка денег способствовала развитию торговых отношений между странами.

    Растущее  общественное разделение труда, обособление  ремесел и промысловувеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рискови  затруднений необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов» на Древнем Востоке. Главной операцией в торговых домахбыла операция - выдача кредита под заклад товаров, имеющих определенные рыночные цены.

    Одновременно  с появлением частных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, действуют государственные торговые агенты - на Древнем Востоке их называли тамкарами. Важной операцией тамкмар стала продажа и купля денег в виде металлических слитков, торговля ими в других государствах.Тамкары могли одновременно вести коммерческие дела как за счет государства, так и за собственный счет. С течением времени крупные тамкары создавали свои торговые дома: либо они «кредитовали» государство, либо сдавали не всю выручку, а имели постоянный запас денежных средств на текущие нужды.

    Храмы и торговые дома являются главной  особенностью зарождения банковской деятельности на Востоке. Что же касается запада, то в Древней Греции имело важное государственное и межгосударственное значение появление трапезитов (в переводе с древнегреческого - «человек за столом. В Древней Греции было 33 города, где действовали трапезиты. К концу V в. до н.э. у них наблюдается специализация: одни (трапезиты) принимали вклады и производили платежи за счет клиентов; другие (аргирамойсы) - занимались меняльным делом; третьи - выдавали мелкие займы, как правило, под залог.В наибольшей степени овладев меняльным делом, трапезиты получали высокие доходы, вытесняя аргирамойсов. Трапезиты становились профессионалами своего дела.

    В государственных казначействах (хранилищах) деятельность профессионалов денежного хозяйства была резко ограничена, унифицирована, локальна. Так, в Древней Греции принимали и выдавали деньги - наукрарии, отчитывались по доходам и расходам - полёты, собирали денежные средства - аподеки, оценивали правильность осуществления денежных операций - логисты, судебно разрешали вопросы по неправильной отчетности - эвфины и т.д. Децентрализация денежных операций в рамках государственного аппарата была логически приемлема и в лучшем случае способствовала зарождению государственного кредита.

    Банковское  дело начало выделяться в отдельный  вид предпринимательской деятельности. Как и для предпринимательской  деятельности, для банковской характерно наличие двух функций: перераспределительной и общественной, публичной.Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. Постоянная их связь с государством, стимулирование накопления денежного капитала и укрепление денежной системы, обоюдное содействие экономическому развитию нации - таковы направления зарождения денежного предпринимательства.

    Уже в Древнем Риме в условиях значительного  накопления денежных капиталов, которые в основном принудительно со стороны государства направлялись на покупку обширных земельных владений в частное пользование. Одновременно ассоциации принимали на себя обязанности взимания государственных налогов. Ассоциации активно участвовали в продаже товаров с публичных торгов. Вырученные деньги записывались в кредит доверителя. Ассоциации осуществляли наследственные дела, их участники выступали свидетелями при совершении брачных контрактов. Число денежных лавок четко регламентировалось числом аргентариев-участников ассоциации. Другие специалисты (нумулярии), занимавшиеся меняльным делом, не имели права вести кредитные операции.

    В условиях стабильного денежного  обращения римские ассоциации активно  использовали все ранее известные денежные операции. Предпринимательская основа деятельности римских ассоциаций имела при этом постоянную государственную поддержку. Совместные действия духовной и светской властей оказывали влияние на место и характер кредитных отношений. Церковь выступала как заинтересованный совокупный кредитор, а государство как заинтересованный совокупный заемщик.

    С падением Римской империи наступает  кризис денежного хозяйства, который преодолевается с расцветом торговли и промышленности крупных городов северной Италии с IX в. н.э. (Генуя, Венеция, Флоренция, Милан, Сиена и др.). Благодаря отдельным привилегиям городских властей первые итальянские ассоциации смогли выделиться и приобрести ведущее значение в экономике данных городов. В это время ассоциации становились гарантом привлечения денежных средств и их использования в интересах городов, что усиливало ответственность перед обществом, определяло уровень доверия к ним. С того времени и начал формироваться стереотип подобной деятельности как выгодного предпринимательства, целью которого являлось максимальное извлечение прибыли.

    В процессе развития международной торговли начали появляться кредитные деньги (векселя). Однако, в итальянских городах обращение переводных векселей имело ограниченный исторический период. Так, в Венеции передаточная надпись на векселе (индоссамент) была запрещена с 1593 г. Высокой мобильности итальянских специалистов по денежным операциям, развитию периферийной сети способствовали знания об изменениях вексельных курсов всех стран средневекового мира, правильной их оценки, о местах и времени проведения вексельных ярмарок (наиболее известных в Шампани), осуществлении наиболее выгодных сделок. В силу этого сложилась конкуренция между отдельными ассоциациями итальянских городов. Основное соперничество шло между ассоциациями Венеции и Генуи.

    Кроме ассоциаций в Италии были развиты  товарищества. В 1171 г. действовавшее в течение нескольких десятилетий паевое товарищество закрытого типа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. Последующие создаваемые товарищества (банки) будучи частными и являясь собственностью богатых горожан (патрициев), рассматривались властями города как общественная касса. Постоянные угрозы со стороны действовавших торговых домов как соперников, недоверие горожан, отсутствие явного интереса к организации денежного хозяйства - такова общая атмосфера, в которой приходилось формироваться товариществам. Наблюдая этот процесс, городские власти поняли необходимость упорядочения и регламентации подобного рода деятельности.

    С 1270 г. товарищеское предпринимательство подверглось детальной регламентации В 1584 г. в Венеции деятельность товариществ была объявлена монополией городских властей. Она сохранялась недолго. Очень часто товарищества разорялись.Отдельным товариществам Венеции удалось сохранить свое могущество, потому что были надежные заемщики и сформировавшаяся сеть филиалов по всей Европе. Приближение надежной клиентуры благодаря развитию безналичных расчетов, прием денежных вкладов позволили изменить технологию их деятельности на предпринимательской основе. В 1619 г. существовавшее в Венеции общественное товарищество было названо жиробанк (от лат. giro - оборот). Главными его операциями стали платежи металлической монетой и заменяемыми их бумагами товарищества. В период с XII по XVI в. в той или иной степени все страны Европы оказались под влиянием деятельности итальянских товариществ. В значительной мере благодаря поддержанию стабильной денежной валюты своих городов, итальянские товарищества упрочивали свое положение

    Европа  стала центром устойчивого проникновения денежных операций, свойственных для возникновения банков, в экономическую деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснялось в процессе развития торговых связей между государствами. Итальянский опыт ведения банковского дела становится лишь стимулирующим фактором создания собственных банков. Предпринимательский слой, служивший источником появления специалистов банковского дела, постепенно расширяется. Купцы первые расширяют свое дело за счет собственных чужих средств. В последствие чужими средствами стали пользоваться и другие предприниматели. Что касается векселей, то вексель имел относительно ограниченную сферу обращения, которая охватывала, как правило, оптовую торговлю. Посредством векселя невозможно было приобрести розничный товар в кредит.

    По  мере развития кредитных отношений  наблюдается все большее несоответствие между товарным оборотом и объемом обращающихся полноценных металлических денег. Денежное хозяйство оставалось слабым, поэтому учреждаемые в европейских государствах ассоциации или товарищества объективно становились инструментом стабилизации денежного обращения, укрепления зарождавшихся денежных систем отдельных стран.

    Наиболее  наглядно этот процесс прослеживается в центре Нидерландов - Амстердаме. В результате конкурентной борьбы действовавшего в городе института самостоятельных кассиров и учрежденного городскими властями разменного банка в течение нескольких веков удалось упрочить голландскую денежную систему.