Проблема развития коммерческих банков в современных условиях

В последнее десятилетие XX века в нашей стране были предприняты меры по формированию двухуровневой банковской системы, приняты законы о банках и банковской деятельности, привнесены элементы конкуренции в банковскую сферу и т.п. 

Все это заложило основу функционирования новой российской банковской системы, ориентированной на потребности экономики рыночного типа. Кризисы последних лет определили необходимость формирования условий для повышения устойчивости банков и развития конкуренции в банковской системе.

В недавнем прошлом коммерческие банки занимали особое положение в экономике западных стран. Государственные органы всегда поддерживали в случае кризиса ликвидности или при угрозе банкротства, тем самым гарантировали стабильность финансово-кредитной системы. 

Поддержку государственные органы власти оказали банкам и в период последнего финансового кризиса 2008-2009гг. Правительством РФ на поддержку ликвидности в банковской системе осенью 2008 года, по подсчетам экспертов, было потрачено более 2 трлн. рублей (в эту сумму входят субординированный кредит крупнейшим банкам в размере 950 млрд. рублей, размещение Минфином на депозитах коммерческих банков свободных средств федерального бюджета и т.д.). Кроме того, и Внешэкономбанк получил 50 млрд. долларов для оказания помощи реальному сектору экономики. [23]

Начало XXI века явились периодом глубоких изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации, методах управления банками и формах обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Эти процессы в различной степени и с разной интенсивностью затронули все страны, включая и Россию.

Подчеркивая значимость происходящих перемен, эксперты нередко называют их «финансовой революцией». Складывавшиеся веками приемы и методы банковской деятельности усложняются, приобретают новые черты. В то же время возникают совершенно новые, оригинальные виды операций и услуг, не имевшие аналогов в мировой практике и ставшие возможными благодаря сложному сочетанию причин, влияющих на спрос и предложение денежного капитала.

Глобализация способствует интернационализации банковского дела. Деятельность банков выходит за пределы национальных границ, сопровождается созданием сети зарубежных филиалов, с одной стороны, и ростом числа иностранных банков на данной территории, - с другой.

В экономической науке под глобализацией подразумевается ситуация, в которой политические границы теряют свою значимость, усиливается экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса становятся национальные различия как следствие несходства разных социальных культур. Мир, благодаря этим сложным и динамичным факторам, превращается в единый мировой рынок.

Одним из важнейших путей к обеспечению глобальной конкурентоспособности страны является современная, эффективная финансово-банковская система. Понимая это, некоторые экономисты предлагают заставить нашу банковскую систему работать и развиваться быстрее остальных сегментов экономики, чтобы банковский сектор рос опережающими темпами по сравнению с другими секторами экономики, обеспечивая дополнительные стимулы для общего экономического подъема, то есть фактически предлагается сделать банковскую систему сверхприбыльной, для притока денежных, интеллектуальных и прочих инвестиций. Чтобы банковская система потянула за собой оставшиеся сегменты экономики. Однако такая постановка вопроса представляется экономически и логически необоснованной. Более продуктивен, по нашему мнению, другой подход. Необходимо дать возможность банкам расти снизу, то есть определиться: сколько и каких банков нам нужно на местном, региональном уровне. А Правительство РФ и Центральный банк РФ должны помочь регионам и банкам создать действительно оптимальную, эффективную банковскую систему. 

Следующей важной характеристикой современного банковского бизнеса в условиях финансовой глобализации является дерегулирование рынка банковских услуг.

Участники рынка банковских операций и услуг оказали влияние на правительства своих стран, и с конца 1960-х гг. в мире начался процесс законодательных реформ, охвативший большинство стран с развитой экономикой. Реформы были направлены на смягчение или полную отмену таких ограничений и запретов в области финансовой деятельности, как:

- территориальная экспансия  банков (открытие новых учреждений, расширение филиальной сети, создание  холдингов и т.п.);

- регулирование процентных  ставок и тарифов на финансовые  услуги (отмена предельных ставок  по активным и пассивным операциям);

- введение в практику  новых финансовых инструментов  и новых видов обслуживания (например, открытие так называемых «гибридных»  счетов, сочетающих характеристики  текущего счета (счета до востребования) и срочного счета, предполагающего  получение процентов владельцем  счета);

- запрет на выполнение  операций с корпоративными ценными  бумагами для коммерческих банков, который был отменен, в частности, и в США.

Развитие международной торговли, глобализация финансовых рынков также способствовали дерегулированию банковской деятельности. Последствия этого процесса оказали как положительное, так и отрицательное воздействие на дальнейшее развитие банков и выразились, прежде всего, в ухудшении качества кредитных портфелей банков, принятии на себя значительных кредитных рисков.

В России процесс дерегулирования начал проходить в конце 1980-х гг. в форме резкого перехода от централизованной, одноуровневой системы к децентрализованной двухуровневой банковской системе, в которой четко разграничены функции центрального и коммерческих банков. В этот период решение задачи построения эффективной и надежной банковской системы исполнительная и законодательная власти Российской Федерации в большей степени связывали с необходимостью установления экономических нормативов, принятых международным банковским сообществом. Поэтому были введены требования к достаточности банковского капитала, ликвидности, управлению рисками, усложнялся порядок регистрации банков, вводились повышенные требования к учредителям и другим участникам банков и т.д.

В системе оценки деятельности российских банков сегодня отсутствуют многие качественные характеристики банка, включая такой важный компонент, как качество его менеджмента. Известно, что можно иметь банковский капитал, но при низком качестве управления им его размещение окажется не на должном уровне, как и обеспечение сочетания интересов кредиторов, собственников и менеджмента банков.[14, c 26-30]

Следующей определяющей чертой глобализации деятельности банков становится риск. Риск постоянно сопутствует банковской деятельности. Финансовые потрясения сменяли друг друга на протяжении как всего XX века, а также начала XXI века. Денежно-кредитные и финансовые кризисы в один день делали бедными целые народы и создавали условия для спекулятивной деятельности банков.

Обеспечение стабильности банковской системы является важной задачей правительств и центральных банков, поскольку банки играют важную роль в современной экономике. Следовательно, они должны быть финансово устойчивы, чтобы обеспечить эффективное развитие национальной и мировой экономик. В настоящее время существует множество методов объективной оценки риска, распространение которых сделало управление банковским портфелем более точной наукой. В их основе лежит компьютерная обработка данных о финансовом положении клиента и банка, позволяющая точно определить его кредитоспособность и платежеспособность. Действительно, по мере расширения компьютеризации бизнес онлайнового риск-менеджмента будет развиваться и расширяться. [15, c 22-26]

Преимущество подобных методов заключается в том, что они основываются на принятии решений, в основу которых положена жесткая логика, а не на интуиции банковского работника и таким образом банковский бизнес становится более предсказуемым и стабильным.

Также следует отметить, что немаловажное значение имеет влияние на банковскую систему вступления России в ВТО – всемирную торговую организацию.  Мнения специалистов о влиянии ВТО на банковскую систему различны. Меньшинство считает, что вступление в ВТО никак не отразится на банковской системе страны: реальные ограничения для доступа на российский рынок банковских услуг отсутствуют уже сейчас и более привлекательным он не станет. Другие придерживаются того мнения, что резко возросшая конкуренция будет стимулировать развитие национальной банковской системы, то есть последствия будут благоприятны. Большинство же склонно считать, что данный процесс негативно скажется на российских банках: необходимо защищать российский рынок банковских услуг, принимать меры, препятствующие возникновению проблем и способные сгладить негативные последствия данного процесса.

Анализ практики функционирования отечественных банков свидетельствует, что «основной проблемой влияния глобализации на функционирование российских банков является вхождение иностранных банков на российский рынок банковских услуг» [12, с 31].

Иностранные банки составляют большую конкуренцию российским банкам.

Основные конкурентные преимущества иностранных банков выражаются в следующем:

- более дешевые финансовые  ресурсы, привлекаемые с международных  рынков, а также длительные сроки  привлечения средств позволяют  им предоставлять финансирование  на более выгодных условиях;

- относительно больший  размер капитала, а также возможности  для его оперативного увеличения  создают базу для участия в  более масштабных проектах и  привлечения на обслуживание  более крупных клиентов;

- иностранные банки применяют  свой международный опыт и  глобальный 

подход в оценке рисков и способны избегать конфликтов интересов, присущих российским кредитным организациям.

Капиталы западных банков на порядки выше капиталов российских. Открытие филиалов иностранных финансовых и страховых компаний предоставит российским гражданам и компаниям возможность пользоваться более крупными, длинными и дешевыми кредитными ресурсами и более качественными услугами. Западные банки легко смогут поглотить нашу банковскую систему с учетом очень высокого уровня их капиталоемкости.

Из-за высокой, по сравнению с зарубежной практикой, доходности банковского бизнеса в страну могут прийти большие объемы спекулятивного капитала, который может дезорганизовать местные финансовые рынки и повысить риски банковской деятельности. К тому же деятельность филиалов не будет подконтрольна ЦБ РФ, филиалы не формируют обязательные резервы, у них больше возможностей для оптимизации налогообложения, так как они не предоставляют в полном объеме отчетность налоговым и надзорным органам страны их пребывания.

В то же время современная экономика может эффективно развиваться только при активном взаимодействии с мировым рынком товаров и услуг. Присутствие иностранных дочерних банков в России создает необходимую российским банкам конкуренцию на рынке. Российские банки, перенимая опыт работы иностранных банков, постепенно должны стать транснациональными, сначала завоевав доверие своих основных клиентов, т.е. российских предприятий, а затем, с их ростом, выходить за пределы России. В этом случае ВТО играет не последнюю роль при определении правил игры на таком рынке.

Подводя некоторый итог рассмотрению влияния мировых тенденций развития банковского бизнеса на банковский сектор России, можно отметить, что в глобальном масштабе банковский бизнес развивается в следующих направлениях: финансовая глобализация; усиление конкуренции в банковском бизнесе; компьютеризация, финансовые инновации и инжиниринг; дерегулирование рынка банковских услуг; возрастание рисков.

Вышеназванные тенденции развития мирового банковского бизнеса в основном сформировались в последнюю четверть XX в. и действуют сегодня. Поэтому для определения перспектив развития мирового банковского бизнеса, а также развития и банковского сектора России важно исследовать не только существующие, но и вновь зарождающиеся тенденции.

3 Проблемы и перспективы  развития коммерческих банков  в современных макроэкономических  условиях

3.1 Институциональные особенности  коммерческих банков

Современный этап развития банковской системы характеризуется масштабными институциональными преобразованиями и трансформацией условий функционирования коммерческих банков.

Современная банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.[23]

Банковская система России является двухуровневой. Двухуровневая банковская система – организация финансов в стране, когда кредитные учреждения разделены на две группы. Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Вторая группа банковской системы — это коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п.

Для координации усилий и защиты интересов  коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения.  При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью,  эти банки независимы от  исполнительных  и  распорядительных органов  государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах  управления  банков,  в  том числе и путем совмещения должностей.

Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить шесть этапов:

1. Первый этап (до конца 1993 г.) - значительная концентрация  ресурсов банковской системы  в руках крупнейших кредитных  учреждений, образованных на базе  прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других. На данном этапе коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был связан с гиперинфляцией 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г.В результате была отрицательная ставка ссудного процента. Деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях, конвертировать их в доллары, дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным, конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств (реальная ставка процента была отрицательной) выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.