Практика организации банкострахования

Далее мы проведем анализ взаимодействия филиала  № 121 ОАО "АСБ Беларусбанк" по г. Пинску и Пинскому району с БРУСП «Белгосстрах» за период 2007 – октябрь 2010 гг.    

В целом в последние годы наблюдается рост поступлений по страхованию через филиал банка. 

Таблица 2.2 – Уплаченные  страховые взносы по договорам страхования, заключенным филиалом №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» по г. Пинску и Пинскому району, млн.руб.

Вид страхования	2007	2008	2009	Октябрь 2010
имущественное страхование		0,0063	1,1	3,7
страхование ответственности	11,8	74,6	90,4	109,6
«Зеленая  карта»		1,7	6,7	13,3
Итого:	11,8	76,3	98,3	126,6

Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных

представительства БРУСП «Белгосстрах» по Пинску и Пинскому району     

За  4 года сумма страховых взносов  возросла с 11,8 млн. руб. в 2007 г. до 126,6 млн. руб. в октябре 2010 г., или на 972,9 %. При этом самый высокий прирост страховой премии наблюдался в 2008 году (646,6 %), в то время как в 2009 году прирост составил всего лишь 128,8 %. Объемы собранных страховых взносов увеличиваются с каждым годом: за 9 месяцев 2010  г. их поступило 126,6 млн. руб., в то время как в 2008 г. – 76,3 млн. руб., а в 2007 г. – 11,8 млн. руб. (рисунок 2.7). 

 

Рисунок 2.7 – Динамика уплаченных  страховых взносов по договорам страхования    

Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных представительства БРУСП «Белгосстрах» по Пинску и Пинскому району     

По  страхованию имущества за 9 месяцев 2010 года получено страховых взносов  в размере 3,7 млн. руб., что на 222,6 % больше, чем в аналогичном периоде 2009 года (1,1 млн. руб.). По страхованию ответственности за анализируемый период наблюдается тенденция к увеличению суммы уплаченных страховых взносов. Если в 2007 году их сумма составляла  11,7 млн. руб., то за 9 месяцев 2010 года она составила 109,6 млн. руб., т.е. прирост составил 928,8 %. Существенен прирост поступлений по обязательному страхованию автогражданской ответственности в системе «Зеленая карта». За анализируемый период сумма страховых взносов увеличилась в 7,8 раза. За 4 года сумма страховых взносов по системе «Зеленая карта» возросла с 1,7 млн. руб. в 2008 г. до 13,3 млн. руб. в октябре 2010 г., или на 782,4 %. Только в 2009 г. прирост страховых взносов по системе «Зеленая карта» составил  394 %. Но в этом результате высока доля курсовой составляющей вследствие резкой девальвации курса белорусского рубля в начале 2009 года. Так, к июлю 2009 года по сравнению с декабрем 2008 года курс рубля упал по отношению к доллару США почти на 30%. Дело в том, что в большинстве видов страхования, включая некоторые обязательные, страховые суммы и тарифы определяются в иностранной валюте с последующей уплатой взносов в валюте или рублях по курсу Национального Банка Республики Беларусь. Кроме этого стоит отметить, что прирост поступлений оценивался в абсолютных величинах без учета инфляционных потерь.    

В связи с тем, что Беларусь стала  полным членом Бюро Зеленая карта, появилась возможность реализации белорусских полисов Зеленая карта в странах, которые не являются членами данного Бюро. В связи с вступлением в Бюро Зеленая карта России, были внесены соответствующие изменения в систему тарифов. Теперь система тарифов белорусской «Зеленой карты» выглядит следующим образом: тарифы для выезжающих во все страны-члены системы «Зеленая карта»; тарифы для выезжающих только в Украину и в Молдову; тарифы для выезжающих только в Россию [13].    

Деятельность  представительства БРУСП «Белгосстрах» по Пинску и Пинскому району характеризует также количество заключенных договоров страхования. В последние годы наметилась тенденция к увеличению количества заключенных договоров БРУСП «Белгосстрах» с филиалом №121 ОАО «АСБ Беларусбанк». Так в период с 2007 г. по октябрь 2010 г. их количество постепенно увеличивается с 253 договоров в 2007 г. до 2930 – за 9 месяцев 2010 г. (рисунок 2.8).      

 

 

    Рисунок 2.8 – Динамика заключенных договоров за период 2007 – октябрь 2010 гг., ед.    

Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных представительства БРУСП «Белгосстрах» по Пинску и Пинскому району     

Наибольшее  их количество за 9 месяцев 2010 г. заключено  по страхованию ответственности  – 2506. Данный вид страхования лидирует и в предыдущие годы. На протяжении анализируемого периода представительство заключает  больше договоров по добровольным видам страхования, чем по обязательным. Это объясняется тем, что по многим видам обязательного страхования заключение договора не требуется (рисунок 2.9).    

 

 

  
    

Рисунок 2.9 – Динамика заключенных договоров по видам страхования, шт.    

Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных представительства БРУСП «Белгосстрах» по Пинску и Пинскому району     

Что касается имущественного страхования, то наибольшее количество договоров было заключено в 2009 году, а за 9 месяцев 2010 года количество договоров сократилось с 65 до 27. Существенен прирост заключенных договоров по обязательному страхованию автогражданской ответственности можно наблюдать  в системе «Зеленая карта». За 3 года их количество увеличилось с 103 в 2008 г. до 397 по состоянию на 01.10.2010 г.(т.е. прирост составил 385,4 %).    

В связи с низкой активностью держателей карточек банка по пользованию услугами БРУСП “Белгосстрах” с учетом применения корректировочных коэффициентов к страховому тарифу для держателей карточек Банка, заключен  договор между банком и БРУСП “Белгосстрах”. Согласно этому договору БРУСП “Белгосстрах” предоставляет держателям карточек банка скидки со страхового тарифа при заключении договора страхования по видам страхования (Приложение Б).     

Данные корректировочные коэффициенты применяются только в случае заключения договора страхования в подразделениях БРУСП “Белгосстрах”, на деятельность страховых агентов договор между банком и БРУСП “Белгосстрах” не распространяется. Основанием получения скидки является предъявление пластиковой карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» и документа, удостоверяющего и подтверждающего личность.

Проведя анализ взаимодействия филиала № 121 ОАО "АСБ Беларусбанк" по г. Пинску и Пинскому району с БРУСП «Белгосстрах» за период 2007 – октябрь 2010 гг. можно сделать вывод о том, что с каждым годом сотрудничество данных двух учреждений укрепляется.  Специальная система льгот для постоянных клиентов делает сотрудничество с данной организацией выгодным для всех потребителей страховых продуктов.    

На  протяжении многих лет «Белгосстрах»  занимает первые позиции на страховом  рынке Беларуси. Компания осуществляет наиболее крупные выплаты в стране по страхованию рисков, которые связаны с работой предприятий. Организация постоянно развивается, увеличивает ассортимент страховых продуктов и совершенствует качество предлагаемого сервиса в связи с чем, наблюдается ежегодный рост клиентской базы. Сейчас «Белгосстрах» является самой крупной организацией на белорусском рынке страховых услуг, что создает благоприятные условия для страхования на огромные суммы и гарантирует выплату по обязательствам в полном объеме и в сжатые сроки. Кроме того, «Белгосстрах» - это и наиболее известная белорусская страховая компания, пользующаяся большим авторитетом у клиентов и партнеров.     

Тесное  сотрудничество между ОАО “АСБ Беларусбанк” и БРУСП “Белгосстрах”  обеспечивает привлечение клиентской базы банка, а также  привлечение банком клиентов страховой организации.  
  
  
  
  
  
     

 

3. Перспективы развития банкострахования в Республике Беларусь

 

  
    

Одной из важных общемировых тенденций  развития страхования в последние годы является снижение удельного веса продаж через страховых агентов и, соответственно, увеличение объемов страховых услуг, приобретаемых клиентами через иные каналы, в том числе банковские учреждения.    

Сегодня сотрудничество банков и страховых  компаний не вызывает удивления, как это было всего пару лет назад, и приобретает постоянный характер. В этом заключен огромный потенциал для развития рынка финансовых услуг. Кроме того, подобное сотрудничество способствует формированию финансовой культуры населения.    

Активизация сотрудничества страховых компаний и банков является общемировой тенденцией. Расширяется и углубляется взаимодействие рассматриваемых финансовых институтов и в Республике Беларусь. При этом обозначенные процессы в нашей стране происходят достаточно интенсивно, в то время как за рубежом исследуемые формы взаимоотношений страховых организаций и банков складывались десятилетиями. Однако, к сожалению, взаимоотношения банков и страховых организаций еще не являются достаточно распространенными, особенно в части страховых услуг для банков. Взаимодействие страховщиков и банков до последнего времени сводилось, в основном, либо к участию страховых компаний в различных схемах снижения налогов для клиентов банка, либо к сотрудничеству между родственными банками и страховыми компаниями в пользу узкого круга заинтересованных лиц. Дополнительными трудностями развития банкострахования в Беларуси являются следующие:

• непроработанность законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банковских и страховых организаций;
• отсутствие налогового стимулирования для вкладчиков  в долгосрочные финансовые инструменты;
• слабая осведомленность участников рынка о современных технологиях и методах производства и реализации банкостраховых продуктов.

 

    На современном этапе развития банкострахования важно отметить некоторые проблемы: технологические отличия банковской и страховой деятельности, возникновение новых рисков, неадекватность оценки платежеспособности страховой организацией.    

Однако  имеются также и положительные моменты банкострахования. Особенности формирования активов и опыт работы на финансовом рынке банковских и страховых учреждений позволяет построить совместную эффективную инвестиционную политику и достичь, таким образом, синергетического эффекта (в части увеличения прибыли). Происходит существенное снижение затрат каналов распространения услуг (особенно, для страховщиков – в 2-3 раза); увеличение клиентской базы; освоение новой территории (сегмента рынка); если банк или страховая компания обладает известностью, то повышается привлекательность предоставляемых услуг.     

На  микроуровне страховая организация  реализует страховые программы  банку, клиентам банка как юридическим, так и физическим лицам. Страховые  программы, предлагаемые банку и  юридическим лицам, имеют форму  корпоративного страхования.    

Исследование  экономических интересов взаимоотношений  банков и страховых организаций выявило, что интерес страховщиков к банкам превышает интерес банковских учреждений к страховым компаниям. Структуризация форм взаимоотношений по функциональному признаку показала, что у банков наиболее выражен интерес к страхованию банковского имущества, обслуживанию расчетных счетов страховщиков, размещению финансовых ресурсов страховых компаний, привлечению к банковскому обслуживанию клиентов страховых организаций.    

Банковские  страховые продукты могут быть традиционными  страховыми продуктами инвестиционного  характера или договоры страхования  жизни. Страховые продукты должны быть просты по структуре, что снижает  потребность в обучении персонала и упрощает работу операционных подразделений банка. Банковские сотрудники должны хорошо освоить новую профессию, чтобы предоставлять  консультации, а в случае затруднения отправлять клиента к специалистам по страхованию. При сбыте страховых продуктов должен использоваться специалист по страхованию, контактирующий с клиентами и являющийся “глазами и ушами” банка. Банк и страховая компания действуют как партнеры, но в создании стоимости страхового продукта участвуют раздельно. Страховая компания действует как поставщик продукта, носитель риска и исполнитель, а банк – в качестве руководителя клиента и канала сбыта. С маркетинговой точки зрения банковские каналы лучше всего подходят для продаж простых, массовых страховых продуктов клиентам с соответствующим уровнем запросов, в отличие от тех клиентов и продуктов, которые требуют специализированной экспертизы и тренированных и опытных агентов. Даже в условиях повального развития Интернет-банкинга развернутая филиальная сеть остается очень весомым конкурентным аргументом на рынке, что уж говорить о диверсификации филиальных услуг в страховой плоскости.     

Концепция bancassurance предусматривает одновременное  участие и страховщиков в реализации банковских продуктов или создании совместных продуктов. Реализация чисто банковских продуктов страховщикам не под силу, и это не свойственная им задача. Эти функции чаще всего выполняют финансовые посредники. Некоторые банки форменным образом обманывают своих клиентов при получении кредитов. Это можно предотвратить, если на рынке будут присутствовать финансовые посредники как во всем цивилизованно мире. Из-за низкой финансовой культуры населения они очень востребованы нашей действительностью. Финансовые посредники:

• осуществляют финансовое планирование для своих клиентов,
• подбирают оптимальный вариант кредитования,
• проводят аудит кредитных договоров и договоров залога с анализом скрытых процентов и «подводных камней» и др.;
• преодолевают организационные трудности в процессе оформления кредита;
• ускоряют процесс рассмотрения заявки;
• сопровождают полностью сделку до успешного завершения;
• обеспечивают программным продуктом, реализующим администрирование договоров страхования, как в интересах банка, так и страховой компании [4].

 

    Более высокие шансы успешной реализации модели bancassurance появляются в тех случаях, когда в рамках финансово-промышленной группы решается глобальная задача – создание финансового супермаркета при участии универсальных и инвестиционных банков, пенсионных и инвестиционных фондов, а также универсальной страховой компании и специализированной компании банковского страхования, стратегия и направления бизнеса которых дополняют друг друга. Создание и развитие специализированных компаний банковского страхования оправдано с точки зрения слабой конкуренции в этом новом сегменте страхового рынка.    

Главная цель интеграции банковского и страхового бизнеса – это получение добавочной стоимости бизнеса, который становится возможным благодаря эффективному использованию потенциалов и возможностей как банка, так и страховой компании. На сегодняшний день, реальный уровень автоматизации бизнес-процессов банков и страховых компаний в Республике Беларусь существенным образом отличается от уровня автоматизации в финансовых институтах стран с развитой экономикой. Вдобавок, в наших условиях, уровень автоматизации бизнес-процессов в банках намного опережает уровень автоматизации в страховых компаниях. Все банки работают в режиме "операционного дня", т.е. каждый день закрывают баланс проведенных за день банковских операций.