Практика организации банкострахования

В Республике Беларусь, как и в других странах, для банков актуальным остается покрытие рисков при потребительском кредитовании, т.е. риски при выдаче кредитов для приобретения товаров широкого потребления, автомобилей, недвижимости. В основном банки заинтересованы в страховании предметов залога.    

Значительно повысится лояльность клиентов, если банк будет предоставлять не просто кредит или расчетный счет, а целый комплекс услуг. Клиент будет относиться к своему счету в этом банке, к своему взаимодействию с этим банком гораздо более бережно.    

Расширение  свободной конкуренции, стабилизация экономики, постепенная либерализация финансового рынка предоставляют возможность для углубления начатых процессов.    

К основным рекомендациям дальнейшего  развития взаимодействия банков и страховых  организаций в Республике Беларусь следует отнести следующие мероприятия:

1. упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций;
2. организацию банкостраховых групп;
3. разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг;
4. развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций;
5. внедрение совершенных компьютерных технологий, способствующих полноценной деятельности «финансовых супермаркетов»;
6. комплексное финансовое обслуживание клиентов в развивающейся системе «финансовых супермаркетов».

 

    И все же потенциал развития банкострахования в Республике Беларусь очень высок. Но его реализация потребует активизации  усилий как самих страховых компаний и банков, так и органов государственного управления.    

Страховщикам  обязательно следует адаптировать свои услуги по добровольному страхованию для их продажи банковскими учреждениями, а также повышать технологичность продаж страховых услуг.  В частности, нужно стремиться к продвижению через банки стандартных продуктов с едиными условиями и ценой, время на приобретение которых будет сопоставимо с любой другой розничной банковской услугой. В свою очередь,  банкам необходимо активнее использовать страховые услуги при кредитовании, в первую очередь, страхование риска невозврата кредита. Но все это будет невозможно без законодательного решения блока вопросов интеграции страхового и банковского рынка, таких как полноценное использование пластиковых карточек для оплаты страховых взносов, инвестирование средств страховщиков в недвижимость, а также согласование правил страхования на основе уведомительного принципа.    

Совершенно  очевидно, что развитие сотрудничества банковского и страхового видов бизнеса на сегодняшний день отнюдь не достигло своей вершины. Особенно это актуально для Республики Беларусь, где в этом плане существует просто «непаханное» поле, причем в отношении как исключительно стандартного размещения банками своих рисков в страховых компаниях, так и совместного ведения бизнеса. И в том, и в другом направлении существуют безусловные перспективы, и остается лишь следить за процессом «созревания» банкиров и страховщиков для продвижения столь перспективного направления.  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
      

ЗАКЛЮЧЕНИЕ    

Банковское  страхование как экономическая  категория выражает социально-экономические отношения, которые определяются законами рыночного хозяйствования, формирующими в итоге его сущность, то есть связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями. Важность банковского страхования заключается в том, что оно способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений и капиталовложения, обновлению основного капитала.    

Слияния банков и страховых компаний могут  порой создавать проблемы, возникающие  из-за сложности собственно структуры  образуемого объединения.    

Рассмотрев  понятие банкострахования, его основные формы, а также продукты банкострахования можно отметить, что банкострахование принимает различные формы в разных странах. И это связано, прежде всего, с социально-экономическими особенностями страны, а также особенностями страховой и банковской деятельности.     

Проведя анализ взаимодействия филиала № 121 ОАО "АСБ Беларусбанк" по г. Пинску и Пинскому району с БРУСП «Белгосстрах» за период 2007 – октябрь 2010 гг. можно сделать вывод о том, что с каждым годом сотрудничество данных двух учреждений укрепляется.  Специальная система льгот для постоянных клиентов делает сотрудничество с данной организацией выгодным для всех потребителей страховых продуктов.    

На  протяжении многих лет «Белгосстрах»  занимает первые позиции на страховом  рынке Беларуси. Компания осуществляет наиболее крупные выплаты в стране по страхованию рисков, которые связаны с работой предприятий. Организация постоянно развивается, увеличивает ассортимент страховых продуктов и совершенствует качество предлагаемого сервиса в связи с чем, наблюдается ежегодный рост клиентской базы. Сейчас «Белгосстрах» является самой крупной организацией на белорусском рынке страховых услуг, что создает благоприятные условия для страхования на огромные суммы и гарантирует выплату по обязательствам в полном объеме и в сжатые сроки. Кроме того, «Белгосстрах» - это и наиболее известная белорусская страховая компания, пользующаяся большим авторитетом у клиентов и партнеров.  

Тесное  сотрудничество между ОАО “АСБ Беларусбанк” и БРУСП “Белгосстрах”  обеспечивает привлечение клиентской базы банка, а также  привлечение банком клиентов страховой организации.    

С точки зрения перспективного развития сотрудничества банка и страховой компании немаловажной составляющей является построение инвестиционной политики партнеров. Банковский страховщик, за счет наличия богатого опыта банковских специалистов в оценке инвестиционного риска, может эффективно обращаться с собранными средствами, инвестируя их должным образом.    

Таким образом, можно выделить следующие  основные вопросы, от решения которых во многом зависит успех банковско-страхового интегрированного бизнеса на рынке финансовых услуг: различие банковской и страховой культуры ведения бизнеса, достаточно высокий уровень затрат на начальном этапе организации совместного бизнеса, сложность управленческой структуры интегрированной компании, наличие общих черт между продуктами по страхованию жизни и банковским депозитам, влияние репутационного риска, построение системы риск-менеждмента интегрированной компании, управление персоналом.    

В целом, сотрудничество между банками  и страховыми компаниями, безусловно, будет развиваться. Важно не вставать на ложный путь поиска тех перспектив, которые не больше чем миф во всемирном историческом процессе.  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
     

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Акинин, П.В. Инновации в коммерческом банке как антикризисные инструменты / В.П. Акинина, И.И. Кравченко //  Банковские услуги. – 2009. – №2. – С. 25 – 32 .
2. Алексеева, А.П. Тенденции развития банковского страхования на мировом финансовом рынке. / Алексеева А.П. // Ежемесячный научно-практический журнал Банковские услуги. – 2007. – №10. – С. 12 – 15.
3. Балакин, Д. Bancassurance — возможность эффективного партнёрства банков и страховых компаний/Д. Балакин // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru/conference/2006/sotrudnichestvo/stenogramma. Дата доступа: 22.10.2010.
4. Bancassurance: за и против// [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.dedal.ua/files/Konf_KCKO/Vustyplenie_bancassurance.doc Дата доступа: 19.10.2010.
5. Банковское страхование // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.buras.com.ua/insurance/banking. Дата доступа:05.10.2010.
6. Басова, О. Рэнкинг страховщиков / О. Басова // Банковское обозрение. – 2010. – №6 (137).  – С. 54 – 63.
7. Бродская, Е. Банки и страховые компании делят розничных клиентов / Е. Бродская // Банковское обозрение. – 2010. – №10. – С. 53 – 57.
8. Гринева, Т. Bankassurance в Европе, США и России: сходства и различия/ Т. Гринева. // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ininfo.ru/mag/2007-05-002.html. Дата доступа:19.10.2010.
9. Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков. – М., “Анкил”, 2005. – с 112.
10. Комардина, О. Банкострахование: расти по всем направлениям/ П. Самиев // Страхование в Беларуси: научно-практический журнал. – 2008. –N 9. – С. 26 – 28.
11. Лакосник, Е. BANCASSURANCE: проблемы и перспективы развития / Е. Лакосник // Банковская практика за рубежом. – 2007. – N11. – С. 70-74.
12. Мировой и отечественный опыт организации совместного предоставления страховых и банковских услуг / Под общ.ред. А.М. Марголина, А.А. Цыганова – М.: Изд-во РАГС, 2007. – 186 с.
13. О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь, 25 августа 2006 г., № 530 //Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО ≪ЮрСпектр≫, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. — Минск, 2010. — Дата доступа: 15.11.2010.
14. Официальный сайт БРУСП «Белгосстрах» // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.belgosstrakh.by – Дата доступа: 21.10.2010.
15. Развитие банкострахования в странах Европы // Финансовая аналитика [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.finanal.ru – Дата доступа: 26.10.2010.
16. Рынок банкострахования в 2009 году // Рынок банкострахования: на вчерашних дрожжах. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/bankostrah/part1/ – Дата доступа: 15.10.2010.
17. Самиев, П. Банкострахование: для крупных и надежных./ П. Самиев. // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vsk.ru/?action=send_file&id_file=149776. Дата доступа: 29.10.2010.
18. Скидки, предоставляемые БРУСП «Белгосстрах» / Беларусбанк // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:\\www.belarusbank.by. Дата доступа:19.10.2010.
19. Страхование банковских рисков// [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/bankostrah/part5/ – Дата доступа: 24.10.2010.
20. Филиппенков, С. Банки и страхование в Беларуси: движение навстречу друг другу/С. Филиппенков // Страхование в Беларуси: научно-практический журнал. – 2009. – N 4. – С. 12 – 15.
21. Эрнест, П. Модели bancassurance для рискового страхования/ П. Эрнест. // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bancassurance.com.ua/review/202 – Дата доступа: 28.10.2010.
22. Юркин, М. Страховщикам нравится интеграция с банками/ М. Юркин // Банковское обозрение. – 2007. - №12 (102). – С.20 – 22.

 

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

ПРИЛОЖЕНИЕ  А

Рисунок 1.1 – Элементы системы  банковского страхования

Примечание  – Источник:  [9, c.42]  
  
  
  
  
  
  
  

 

ПРИЛОЖЕНИЕ  Б

Таблица 2.3 – Перечень видов  добровольного страхования, по которым предоставляются  скидки

№ п/п	Вид страхования	Размер  корректировочного коэффициента
	Добровольное  страхование имущества юридических  лиц	0,95
	Добровольное  страхование строительно-монтажных  рисков	0,95
	Добровольное  страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве	0,95
	Добровольное  страхование расходов, связанных  необходимостью ремонта товаров	0,95
	Добровольное  страхование гражданской ответственности  изготовителя (продавца) за причинение потребителям вреда, связанного с необходимостью ремонта товаров в послегарантийный период вследствие ненадлежащего качества товаров («страхование продленной гарантии»)	0,95
	Добровольное  страхование гражданской ответственности  нанимателя за вред, причиненный жизни  и здоровью работников	0,95
	Добровольное  страхование гражданской ответственности  за причинение вреда и расходов в  связи с осуществлением профессиональной деятельности	0,95
	Добровольное  страхование гражданской ответственности  и расходов организаций, создающих  повышенную опасность для окружающих	0,95
	Добровольное  страхование гражданской ответственности  и расходов за вред, причиненный  вследствие недостатков товара (страхование безопасности товаров)	0,95
	Добровольное  страхование гражданской ответственности  за причинение вреда другим людям  и связанных с ней расходов (страхование общегражданской ответственности)	0,95
	Добровольное  страхование наземных транспортных средств	0,95
	Добровольное  страхование имущества граждан	0,9
	Добровольное  страхование от несчастных случаев  и болезней на время поездки за границу	0,95
	Добровольное  страхование животных, принадлежащих  гражданам	0,9
	Добровольное  страхование гражданской ответственности  и расходов граждан, имеющих право  пользования жилыми помещениями	0,9
	Добровольное  страхование медицинских расходов	0,9

Примечание – Источник: [18]