Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке

     Данные  рисунка 11 показывают, что более  высокие темпы роста наблюдаются  у услуги «Мобильный банк». За 2009 год на эту услугу подключились 240 (333-93) клиентов допофиса, при этом темпы прироста составили: + 258,1% (240/93*100).

     Общее количество выданных личных карт в 2009 году составило 276 шт. (518-242), при этом темпы прироста выдачи личных карт на конец 2009 года, по сравнению с началом составило +114,0% (276/242*100). 

     Таблица 5. Динамика остатков на счетах личных МБК на балансе по Кировскому ОСБ № 6991/0207 (по данным 2009 года)

 

     Анализ  данных таблицы 5 позволяет сделать  выводы, несмотря на снижение темпов прироста во втором квартале 2009 года, в целом наблюдается ярко выраженная тенденция роста остатков на счетах личных МБК, в том числе и на 1 личную карту.

     Для определения фактора, который больше влияет на остатки на счетах личных МБК на балансе допофиса, проведем регрессионный анализ [13, с. 370-375; 47, с. 277-285]. 

     Таблица 6. Регрессионный анализ влияния  факторов на остатки на счетах личных МБК

 

     Система нормальных уравнений: 

      na + b∑x = ∑y

     a∑x + b∑x2 = ∑yx 

     Для ух:

      4а +1572b = 4508

     1572 а + 650808b = 1879508 

     b = 3,2674; а = - 157,1

     Уравнение регрессии: 

     ух = -157,1 + 3,2674 х 

     a < 0, следовательно, изменение остатков  на счетах личных МБК идет  быстрее, чем изменение количества  личных карт, при этом с увеличением  объема продаж на 1 банковскую  карточку остатки на счетах  личных МБК на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 увеличиваются на 3,2674 тыс. руб.

     Для уz: 

      4а +819b = 4508

     819 а + 199007b = 1030404 

     b = 3,429; а = 424,8

     Уравнение регрессии: 

     уz = 424,8 + 3,429 z 

     Так как, а > 0, то относительное изменение  остатков на счетах личных МБК идет медленнее, чем изменение числа услуги «Мобильный банк», при этом подключение одной услуги дает увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 на 3,429 тыс. руб.

     Таким образом, подключение услуги «Мобильный банк» более доходная для Кировского ОСБ № 6991/0207 операция.

     Итак, в последнее время возрастающая необходимость в ускорении и  совершенствовании безналичных  расчетов потребовала от Кировского отделения № 6991/0207 к внедрению в организацию обслуживания новых «пластиковых» инструментов.

     Исследование  организации внедрения банковских карт и системы их обслуживания в Кировском отделении № 6991/0207 показал, что Сбербанком практически упущен значительный сегмент банковского рынка – кредитные карты. Очень медленно внедряется система интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», а ведь развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов.

     Система «Сбербанк ОнЛ@йн» очень привлекательна:

     - во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов,

     - во-вторых, у банка появилась реальная  возможность частным клиентам  предложить услугу по удаленному  управлению счетом через Интернет.

     Подключение к услуге «Мобильный банк», дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.

     Предлагаемые  банком мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов банка  в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

     Анализ  доходности от внедрения системы  обслуживания пластиковыми картами  и подключения услуги «Мобильный банк», позволяет сделать выводы, что услуга «Мобильный банк» более доходная для Кировского ОСБ № 6991/0207 операция.

     Регрессионный анализ позволил вывести зависимости  по которым:

     - в результате подключения одной  услуги «Мобильный банк» происходит увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 на 3,429 тыс. руб.;

     - с увеличением объема продаж  на 1 банковскую карточку остатки  на счетах личных МБК на  балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 увеличиваются на 3,2674 тыс. руб.

     Таким образом, дальнейшее развитие современных  технологий позволит увеличить остатки на карт-счетах Кировского ОСБ № 6991/0207, и расширить его кредитный потенциал. 

 

     Глава 3. Рекомендации по совершенствованию  организации обслуживания банковскими картами и услугами на их основе в Кировском отделении № 6991/207 ОАО Сбербанк России 

     3.1 Разработка предложений по совершенствованию  организации обслуживания банковскими  картами и услугами на их  основе 

     В банковском деле во всемирном масштабе последние два десятка лет  происходят интенсивные изменения. Особенно эти тенденции проявили себя в последнее десятилетие на волне бума IT-индустрии.

     Как следствие снижается стоимость  обработки, передачи и хранения информации. К процессингу карточных операций все сказанное относится в  полной мере.

     Во-первых, стремительно сокращаются издержки, как удельные, т.е. в пересчете на одну транзакцию или на одного занятого, так и абсолютные.

     Снижается так называемый экономический порог  вхождения в бизнес - сумма инвестиций, необходимых для организации  бизнеса «с нуля».

     Снижается и время, необходимое для организации нового бизнеса – банковская бизнес-среда становится все более конкурентной за счет притока новых участников, которые ранее не имели возможности войти в бизнес по финансовым причинам.

     Если  стоимость банкомата в России 10 лет назад составляла около $50 тыс., в 2005 году - $15-18 тыс., тогда как сейчас можно вполне уложиться и в $2-5 тыс. Стоимость оборудования для процессингового центра с сопоставимой производительностью также окажется значительно ниже, чем десять лет назад.

     Повсеместно в банках все интенсивнее происходят структурные изменения. С одной стороны, имеет место тенденция специализации. Она выражается в том, что в ответ на вызовы возрастающей конкуренции банки концентрируют свои усилия и внимание на тех видах деятельности, в которых они наиболее компетентны. Прочие виды деятельности либо прекращаются, либо выделяются в отдельные структуры и продаются.

     В русле этой тенденции с начала 90-х гг. появились банки, специализирующиеся на карточных операциях. В России дело до специализированных карточных банков пока не дошло, но специализационные тенденции просматриваются. Например, в последнее время явно начали обосабливаться инвестиционные банки.

     Представляется, что следующим шагом может  стать обособление розничных  банков.

     Одновременно со специализацией - это вторая сторона структурных изменений банковской индустрии - наблюдается процесс интеграции.

     Конкуренция заставляет банки искать дополнительные рынки сбыта и нишевые сегменты, представляющие из себя клиентскую базу каких-либо небанковских и даже нефинансовых структур. В карточном бизнесе интеграционные процессы выразились в создании многочисленных совместных программ, совместном маркетинге и дисконтных программах.

     Отчасти за счет снижения порога вхождения  на рынок банковских услуг, отчасти за счет технологий и собственной логики развития на финансовый или околофинансовый рынок устремились новые игроки.

     Различные организации, предоставление которыми финансовых услуг до недавнего времени  было сложно представить, начали активно, а порой агрессивно заниматься банковской розницей (кредитные карты сети супермаркетов, различные платежные интернет-системы, системы мобильной коммерции).