Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке

     В исследовании «Российские банки  в розничном бизнесе», проведенном  агентством «РусРейтинг», говорится  о том, что уровень просроченной задолженности у банков различается  от 28% в сегменте экспресс-кредитования до 1% в сегменте долгосрочного кредитования в валюте.

     При этом объем просроченной задолженности  у банков по розничным кредитам вырос  за первое полугодие 2009 года более чем на 40% и превысил 63 млрд. рублей. Объем невозврата кредитов, выданных по пластиковым картам, вырос с начала 2009 года в два раза и составляет сегодня не менее 14%.

     Аналитики видят причины роста просроченной задолженности не только финансово-экономическом  кризисе, но и в невнимательности банков к каналам погашения кредитов.

     Федеральные банки-лидеры потребительского кредитования обеспечили только инфраструктуру для  выдачи кредитов – максимально приблизив  ее к клиенту, но не создали достаточно широкой сети для гашения кредитов.

     Соответственно, они вынуждены пользоваться услугами различных сторонних организаций (почта, другие кредитные учреждения, которые заинтересованы в получении постоянного безрискового дохода). В результате население получило неудобный процесс гашения кредитов, а очереди в офисах банков не стимулируют клиентов к своевременному погашению обязательств перед кредитными организациями [18].

     Банкам  необходимо помнить, что, расплатившись  с одним кредитом, добросовестный заемщик (а именно он представляет ценность для коммерческих банков) будет выбирать банк-кредитор по ряду критериев, среди которых неизбежно окажется: репутация банка-кредитора, качество услуг, ясное и понятное сопровождение кредита, предоставляемые возможности по погашению кредита – доступность и оперативность.

     Совершенно  очевидно, что клиент обратиться в этот же банк за повторным кредитом, если все вышеперечисленные факторы полностью его устроят.

     Таким образом, задача снижения просроченной задолженности, которая влияет и  на снижение сумм, отвлекаемых для  размещения в качестве резерва на возможные потери по ссудам (РВПС), очень остро стоит перед банками.

     Несмотря  на это банковские карты - один из наиболее привлекательных сегментов рынка  банковских розничных услуг - на протяжении последних лет демонстрируют  динамичный рост по всем показателям, на сегодняшний день в России на одного жителя приходится менее одной банковской пластиковой карты, в то время как средний мировой показатель - более трех.

     Как свидетельствуют данные исследования Business-Vision «Поведение потребителей на рынке банковских пластиковых карт», только треть населения России (35%) пользуется банковскими картами [30, с. 25].

     В карточном профит-центре, как и  в любом бизнесе, одним из основных является вопрос об управлении доходностью. 

     Доходность = (Доход - Издержки) * 100%:Издержки 

     Как видно из математического представления, управлять необходимо доходами и  издержками, возникающими в связи  с деятельностью картподразделения.

     Как известно, доходы в карточном бизнесе  делятся на две различные категории: операционные доходы и доходы, связанные с привлечением и использованием денежных ресурсов, размещенных клиентами на различных счетах. На более развитых рынках объем вложенных в картбизнес ресурсов больше объема привлечения, так как картпрограммы состоят в основном из кредитных карт. Более того, ресурсные доходы составляют очень часто более половины всех доходов картпрограмм. На отечественном, «дебетовом», рынке ситуация прямо противоположная – «привлеченка» доминирует.

     По  мнению авторов [20, 21] ценность операционных доходов, вообще говоря, более высокая, чем процентных.

     Операционный  доход - это непосредственная продажа  услуг без процентных рисков. Процентный же доход - это всегда кредитный риск, а привлечение ресурсов само по себе для банка еще отнюдь не означает заработок. Работа с ресурсами может при определенных условиях обернуться и потерями.

     В современной зарубежной практике идеальным  соотношением считается 50/50 - распределение  между процентным и операционным (неторговым) доходом. В российской (да и зарубежной) практике доля операционного дохода всегда ниже и составляет в лучшем случае 30%. Остальные 70% приходятся на так называемый вмененный доход от использования привлеченных ресурсов.

     Многие  российские банки, к сожалению, по различным  соображениям включаются в гонку  за ресурсами, и в этих целях подчас опускают тарифы по операциям до уровня ниже себестоимости. Такой подход представляется неоправданным и крайне вредным даже без оглядки на зарубежный опыт [38].

     Карточные услуги в разных своих видах можно  условно разделить на две категории: массовые и штучные, индивидуальные. К первым можно отнести эмиссионные услуги (кроме зарплатных проектов) и услуги по выдаче наличных. К услугам штучным - зарплатные проекты и эквайринг.

     В отношении услуг массовых целесообразно  иметь единые тарифы (быть может, с региональными поправками), утвержденные по банку в целом, и бизнес следует строить на их применении. Другое дело - штучные услуги. Корпоративные услуги всегда связаны с переговорами и индивидуальным подбором ценовых параметров. Чем сложнее услуга, тем больше сил и времени уходит на обсуждение цены. Для крупного зарплатного проекта этот период может растянуться на год и более. При этом следует иметь в виду, что де-юре банк обязан иметь утвержденные тарифы на все предоставляемые услуги, а ценовые отклонения должны быть обоснованы спецификой того или иного проекта.

     При ведении любой картпрограммы  необходимо контролировать степень  диверсификации доходов. Есть как минимум  две важнейшие оси диверсификации. Первая - диверсификация по видам доходов. То есть в общем объеме доходов доли, приходящиеся, например, на эквайринг и эмиссию, в идеале должны быть равны (если банк проводит комбинированную стратегию). Если стратегия банка связана только с эмиссионными операциями, то должна соблюдаться пропорция между, например, исчисленными по валу доходами, получаемыми от зарплатных карт, и карт, выпушенных банком для физических лиц. Поддержание пропорции зависит от простановки приоритетов и перераспределения ресурсов внутри подразделения. Вторая ось - региональная диверсификация. Многофилиальный банк не должен мириться с концентрацией карточной программы в головном офисе (а на практике часто складывается именно такая ситуация). Перекос в этом вопросе означает слабую работу менеджмента картподразделения на местах, в отделениях и региональных филиалах [21].

     По  сути, степень диверсификации - это  критерий устойчивости и выживаемости бизнеса в неблагоприятных условиях в самом широком смысле слова. Принцип диверсификации можно применять  и в других вопросах - например, диверсификация относительно платежных систем, поставщиков оборудования и т.д.

     Желательно  также поддерживать равномерное  распределение дохода по картсчетам (мечантам), но, по мнению Н.В. Калистратова это - слабоуправляемый процесс [20, с. 37].

     Таким образом, в сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

     Банковские  пластиковые карты предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг со счета клиента банка, а также для получения клиентом наличных денег со своего счета через банкоматы соответствующей платежной системы. В связи с этим возникает потребность в формировании нормативной базы для регулирования взаимоотношений субъектов финансового рынка, осуществляемых в электронной (документарной) форме с использованием банковских пластиковых карт.

     Однако  до сих пор электронный финансовый рынок в России практически не урегулирован специальным законодательством. Соответственно нет и нормального правового механизма реализации интересов, а также защиты прав участников данного рынка [12].

     Примечательно, что в настоящее время такая  сложная операция, как выполнение платежей электронным способом, в том числе и с использованием пластиковых карт, регламентируется фактически только соглашением сторон и не является предметом непосредственного (прямого) регулирования действующего российского законодательства или регулируется исключительно фрагментарно [3, с. 14]. 

     Глава 2. Исследование организации банковского  обслуживания пластиковыми картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России 

     2.1 Краткая организационно-правовая  характеристика 

     Кировское отделение № 6991/0207 Сбербанка России осуществляет свою деятельность на территории городского округа Самара как отделение Поволжского банка ОАО Сбербанк России [34].

     Сбербанк  России является открытым акционерным  обществом, главным акционером которого является Банк России (60,25% акций) [33]. 

     Рисунок 5. Структура акционеров ОАО «Сбербанк  России» 

     Сочетание государственного и частного капитала в структуре акционерного капитала Сбербанка позволяет достичь  баланса между устойчивостью  и стремлением к повышению  эффективности.

     Филиальная  сеть Сбербанка состоит из 18 территориальных  банков и более 20 тыс. отделений, дополнительных офисов и других внутренних структурных  подразделений, а также около 21 тыс. банкоматов [33].

     По  величине филиальной сети (2934 учреждений) Поволжский банк считается самым  крупным среди всех территориальных  банков Сбербанка России, а Кировское  отделение – самое крупное  в Самарской области.

     Кировское отделение Поволжского банка, являясь  территориальным отделением банка ОАО Сбербанк России, было создан в результате реорганизации и действует в соответствии с законодательством РФ, Уставом Сбербанка России, в соответствии с Кодексом корпоративного управления и дивидендной политикой ОАО Сбербанк России.

     Реорганизация была осуществлена 2 февраля 2009 года, в результате которой произошло слияние Советского и Кировского отделений по Самарской области, что позволило повысить управляемость структурных подразделений Поволжского банка [34].

     Организационно-правовая характеристика ФАК СБ РФ ОАО Кировское отделение № 6991/0207 представлена в таблице 1. 

     Таблица 1. Организационно-правовая характеристика ФАК СБ РФ ОАО Кировское отделение №6991/0207

     Кировское отделение Сбербанка в г. Самара действует на основании генеральной лицензии Сбербанка России №1481 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами.

     Отделение сберегательного банка № 6991/0207 не является юридическим лицом, и осуществляет свою деятельность в пределах прав, оговоренных в доверенности территориального отделения – Поволжского банка Сбербанка России.

     Организационная структура отделения банка определяется двумя основными моментами - структурой управления банком и структурой его  функциональных подразделений и  служб.