Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке

     Федеральное агентство по образованию

     Ростовский Государственный Университет экономики, статистики и информатики 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Выпускная квалификационная работа

     Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке  
 
 
 
 
 
 
 
 

     2010 г.

 

     Введение 

     Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых  банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким  использование пластиковых карт.

     Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим  клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек [28].

     Модернизация  используемых и создание новых финансовых продуктов и услуг стали ведущим  фактором развития глобализирующихся  мировых финансовых рынков за последние тридцать лет.

     Операции  с пластиковыми карточками открыли  новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения  банковской прибыли за счет:

     - получения комиссионных, взимаемых с операций по картам;

     - увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа;

     - уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота.

     Сложившееся положение на рынке пластиковых  карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран.

     В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций [21, с.19-20].

     Рынок банковских карт получил довольно широкое  развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных  платежей. Примечательно, что в отличие  от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.

     Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг [27].

     Несмотря на проблемы, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

     Обозначилась  тенденция к слиянию мелких локальных  платежных систем с системами  национального масштаба, что связано  с территориальным расширением  обслуживания и функциональностью карточных продуктов.

     Поэтому, характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала  борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости  карт и взимания комиссии за пользование  ими [26].

     Развитие  системы обращения пластиковых карт (торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, расчетных центров и банкоматов) отставало от уровня выпуска банковских пластиковых карт.

     Большинство банков пошло по пути комбинирования выпуска международных карт и участия в российских системах с выпуском собственных индивидуальных карт. Что касается зарубежного опыта, то выпуск банком пластиковых карт разных систем выступает довольно распространенной практикой.

     Нарастающая конкуренция в банковском секторе  и развитие современных информационных технологий вынуждает коммерческие банки использовать усовершенствованные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Осуществление удаленного обслуживания дает возможность банкам:

     - существенно расширить собственную сбытовую сеть, чтобы использовать меньше средств, чем на основание и содержание филиальных сетей;

     - уменьшить себестоимость и расширить  перечень предоставляемых услуг;

     - поднять качество и скорость  обслуживания; закрепиться на новых  территориальных рынках с минимальными затратами и т.д. [7]

     В связи с этим необходимость исследования способов расчетов с банковскими  пластиковыми картами, перспектив и  проблем их внедрения в коммерческом банке актуально.

     Теоретической и методологической основой исследования выпускной квалификационной работы являются разработки отечественных и зарубежных авторов о проблемах и перспективах внедрения пластиковых карт как банковского продукта.

     Вопросам  истории возникновения банковских пластиковых карт и их классификации посвящены работы Л.В. Быстрова, А.С. Воронина, Я.А. Ликоренко, А.Г. Морозова, Ю.А. Стрельченко, В.Л. Торхова.

     Изучением проблем организации банковского  обслуживания пластиковых карт посвятили  ученые и специалисты банковского бизнеса, как отечественные, так и зарубежные: С.В. Андреев, Дж. Биггине, М.Ю. Белов, Э. Беллами, Г.Н. Белоглазова, А.О. Гамольский, А.У. Грачев, Н.В. Калистратов, Д.С. Кидуэлл, Л.П. Кроливецкая, В.А. Кузнецов, О.И. Лаврушин, О.В. Мирошкина, Е.В. Орлова, Р.Л. Петерсон, Г.Б. Поляк, Т.Б. Рубенштейн, А.В. Спесивцев, В.М. Усоскин и другие.

     Среди научных трудов, рассматривающих  операции банков с пластиковыми картами, можно выделить такие наиболее важные направления в данной области исследования, как экономические условия использования банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов (А.С. Воронин, С.М. Гуриев, М. Ларкин, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко).

     В современной экономической литературе отводиться значительное место способам осуществления безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Среди авторов можно отметить работы А.Д. Голубовича, О.М. Миримской, К.Н. Петровой и Ю.А. Радцевой, Л.М. Филипповской, Л.Ю. Хлыстун.

     Вопросами банковского операционного риска  занимались такие исследователи  как: О.Н. Антипова, В.В. Геращенко, Е.Л. Именитов, С.В. Котелкина, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, П.С. Роуз, Н.А. Савинская, В.Т. Севрук, А.Ю. Симановский, М.Э. Соколинская, Т. Кох, Дж.Ф. Синки, Г.А. Тосунян.

     Высокая теоретическая и практическая значимость внедрения новых банковских продуктов свидетельствует об актуальности темы исследования выпускной квалификационной работы.

     Актуальность  темы исследования определила ее цель, задачи и структуру работы.

     Целью выпускной квалификационной работы явилось исследование теоретических  положений по проблеме исследования и разработка практических рекомендаций по совершенствованию внедрения пластиковых карт, как инструмента наличного и безналичного оборота денег в коммерческом банке.

     В соответствии с целью исследования были поставлены следующие задачи:

     1) исследовать сущность банковских пластиковых карт и дать их классификацию;

     2) рассмотреть практику банковского обслуживания с использованием пластиковых карт и выявить особенности и проблемы в их развитии;

     3) исследовать организацию обслуживания  банковскими картами по Кировскому ОСБ № 6991/0207 ОАО Сбербанк России;

     4) определить перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России;

     5) разработать рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России и определить их экономическую эффективность.

     Объект  исследования - организация банковского  обслуживания на основе банковских пластиковых  карт в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России.

     Предмет исследования - система банковского  обслуживания с использованием банковских пластиковых карт.

     Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

     Построение  глав работы выпускной квалификационной работы обусловлены поставленными  целями и задачами.

     Во  введении обоснована актуальность темы исследования, сформулированы цель и  задачи работы, определены предмет  и объект исследования.

     В первой главе выпускной квалификационной работы «Теоретические основы исследования использования банковских операций с пластиковыми картами» выявлена сущность и возникновение банковских пластиковых карт, как разновидности кредитных денег, раскрыта роль и место пластиковых карт в общей системе банковских продуктов, рассмотрено банковское обслуживание с использованием банковских пластиковых карт, а так же проведен анализ рынка пластиковых карт в России.

     Во  второй главе «Исследование системы банковского обслуживания пластиковыми картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России» изучена организационно-правовая основа деятельности отделения банка ОАО Сбербанк России на рынке пластиковых карт, проанализирована организация системы банковского обслуживания пластиковыми картами.

     В третьей главе «Перспективные направления  развития пластиковых карт в системе  банковского обслуживания в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России» обоснованы перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов и разработаны рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в исследуемом отделении коммерческого банка.

     В заключении выпускной квалификационной работы сформулированы основные теоретические выводы и даны рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России. 

 

     

     Глава 1. Теоретические основы исследования использования банковских операций с пластиковыми картами 

     1.1 Сущность и классификация банковских пластиковых карт 

     Банковские  платежные карты изначально создавались  как розничный продукт, ориентированный  на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для  банков - одно из важных направлений  розничного бизнеса [9, с. 13].

     Первые  карточки - карточки постоянных клиентов - магазины стали выдавать еще в 1914 году. Привычный вид карточка приобрела в 1928 году, с началом выпуска металлических прямоугольных пластинок компанией Farrington Manufacturing.

     Современная система банковских расчетов, до сих пор эффективно используемая в карточном секторе, была впервые реализована в 1946 году Flatbush National Bank в Нью-Йорке. Клиенты банка могли приходить в крупные магазины Нью-Йорка без денег и покупать товары. Взамен покупок клиент выдавал расписку, которая отправлялась в банк, где магазину возмещались все расходы деньгами, взятыми с личного счета клиента банка.

     Очередной, и самый важный рывок в развитии карточных систем наступил после  Второй мировой войны. Соединенные Штаты активно наращивали свой экономический потенциал. Развитие автомобильной индустрии изменило весь образ жизни американцев. Затем последовал резкий рост числа авиаперевозок. Оживление наблюдалось и в банковском секторе. Переход на новые виды экономических отношений вызвал реструктуризацию банковской системы и внедрение новых способов расчетов (платежная система), к такому число относят и расчеты с банковскими пластиковыми картами [32].