Пластиковые карточки в платежной системе России

      Платежные карты следующего уровня - классические. Магазинам организовать прием таких карт намного проще, чем электронных, потому что для этого необязателен специальный терминал, достаточно механического устройства. Годовое обслуживание классической карты обойдется в 250-600 рублей. Большинство банков требуют сразу же положить на счет сумму не меньше 200 долларов (или эквивалентную ей в любой другой валюте).

      Обслуживание "золотых" платежных пластиковых  карт обходится от 100 долларов в год, а первоначальный взнос составляет не менее 3 тыс. долларов. Стоимость обслуживания окупается за счет дополнительных преимуществ: бесплатной страховки при выезде за рубеж, скидок при аренде автомобиля за границей, особое персональное обслуживание. Как правило, такие карты приобретают для того, что показать высокий уровень достатка.

      Кроме того, банки предлагают платежные  карты со специфическими возможностями. Например, карты, с которых можно  снимать строго ограниченную сумму (очень удобно для родителей, которые  отправляют своих детей на отдых за границу) или расплачиваться только в Интернете.

      По  данным, полученным компанией BrandLab в  ходе специального опроса, россияне по-прежнему отдают предпочтение дебетовым платежным  картам (71% от всех карт). Владельцами  кредитным карт являются только треть опрошенных. Это и понятно. Широко кредитные карты (банковские кредитные карты, позволяющие занять деньги у банка) российские банки стали предлагать совсем недавно. Впрочем, как прогнозируют эксперты, век классических "кредиток" не за горами. Их главное преимущество - возможность использования кредитных средств по мере необходимости. Даже если вы не любитель жить взаймы, кредитная карточка предоставляет хорошую возможность не ограничивать себя в тратах, если у вас внезапно закончились деньги. Тем более, что сейчас активно рекламируются карты с grace period - льготным периодом, который позволяет в течение установленного срока (как правило, не более 50 дней) бесплатно пользоваться кредитом по карте. Особенно удобна такая карта для людей, имеющих депозиты в банке: собственные деньги лежат в банке и приносят прибыль в виде процентов, а тратить можно чужие, кредитные деньги.

      Специфика российского рынка состоит в  том, что рынок развивается в  основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств [14].

      Однако  стимулом к использованию пластиковых  карт в России будет сочетание  двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами  должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

      Тем не менее, несмотря на наличие препятствий  и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные  с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

      Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Основные проблемы и перспективы развития рынка 

пластиковых  карт

      Появление и распространение пластиковых  карт в России обусловлено заинтересованностью  государства, предприятий, банков и  держателей пластиковых карт. Для  государства – это одно из средств  снижения потребности в наличной денежной массе. Эмиссия международных пластиковых карт позволяет российским банкам интегрировать в мировую систему безналичных платежных средств, совершенствовать механизм их внедрения и использования, поднять авторитет страны и самого банка.

      Расширение  базы держателей карт в России в  основном реализуется путем договоренностей  банков с крупными предприятиями  и организациями о перечислении заработной платы и других  выплат работникам этих предприятий на карточные  банковские счета. При этом сокращаются расходы предприятий, связанные с инкассацией денег, и решаются проблемы недостатка наличных денег в кассах при наличии средств на счетах.

      Благодаря своей функциональности банковские пластиковые карты активно внедряются в повседневную жизнь всех слоев населения как через зарплатные проекты, так и в качестве многофункциональных средств для реализации социальных программ (например, социальная карта москвича).

      Для держателей карты исключается необходимость  иметь крупные суммы наличных денег для оплаты товаров и услуг: клиент может использовать средства, хранящиеся на счете, в торговых точках, принимающих карты в качестве средства оплаты, или воспользовавшись услугами банкоматов.

      Предпосылками развития системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в российских банках являются:

      - интеграция в мировую систему  безналичных платежных средств;

      - расширение сферы деятельности  за границу;

      -  рост престижа банка;

      - получение дохода от комиссионных и процентных поступлений;

      - привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;

      - организация быстрых и удобных  для клиентов форм расчетов;

      -уменьшение  объема используемой в расчетах  наличности и снижение стоимости  операций;

      - переход к новой, более прогрессивной  «безбумажной»технологии;

      - стремление не стать аутсайдерами;

      - реклама банка на пластиковых  картах, которые клиенты используют  не только как средство платежа,  но и как признак определенного  социального статуса.

      В российских банках развитие систем карточных  расчетов началось с выпуска карт ведущих зарубежных компаний, таких как MasterCard и VISA. Подобную практику используют и многие зарубежные банки, не имеющие своей расчетной системы по пластиковым картам. Это позволяет внедрять системы расчетов с применением пластиковых карт с меньшими затратами. Банки использовали технологии и наработки зарубежных компаний – лидеров в этой области, с необходимой адаптацией к условиям нашей страны. В дальнейшем накопленный опыт позволил банкам заняться созданием собственных систем расчетов.

      В настоящее время кроме традиционных магнитных карт международных платежных систем российские банки эмитируют платежные карты российских платежных систем: STB Card, Union Card, Accord, Золотая корона, СБЕРКАРТ и др. имея определенный опыт выпуска карт международных платежных систем, отечественные банки начали создавать собственные карточные системы, используя свои разработки в области программного обеспечения или основываясь на зарубежном программном обеспечении. Подобное развитие объясняется достаточно большой гибкостью карточных систем, позволяющих применять различные уровни участия банков в карточных программах:

      - распространение карт других  банков – банки осуществляют  выдачу карт других банков  и не осуществляют их обслуживание;

      - обслуживание карт других банков и международных систем – банки имеют собственный процессинговый центр по обслуживанию карт или нанимают обслуживающую процессинговую компанию;

      - эмиссия и эквайринг карт существующих  платежных систем – банки не  имеют прямого контакта с платежными  системами, а действуют через банки – члены платежных систем, ответственность по обязательствам таковых банков несут банки – члены платежных систем;

      - полное членство в карточной  платежной системе банки имеют  право голоса в деятельности  платежной системы, осуществляют все операции по картам на собственные средства и под собственную ответственность;

      - создание собственной платежной  системы на основе пластиковых  карт.

      Наличие различных уровней интеграции в  карточные системы позволяет  банкам участвовать в карточных  программах, исходя из собственных возможностей.

      Международные платежные системы перестали  относиться к российскому рынку  пластиковых карт с недоверием и  оценивают его как наиболее перспективный. Создаются ассоциации банков – членов международных платежных систем, призванные координировать развитие российских карточных проектов в рамках этих систем.

      В последние годы наблюдается бурный рост сегмента банковских карт на российском рынке розничных банковских услуг. Ежегодно их количество увеличивается  в геометрической прогрессии. Таких темпов роста нет ни в одной стране с развитым рынком банковских услуг. Так, если первая карта в России была выпущена в 1989 году, то количество карт, выпущенных кредитными организациями в России в  1995 и 1966 годах, составляло 1 млн., в первом квартале 2001 года – 7,6 млн., то во втором квартале 2005 года – 42,5 млн., во втором квартале 2006 года – 62,5 млн., а во втором квартале 2007 года суммарная эмиссия банковских карт в России составила 92,2 млн. штук (см. график в Приложении 1, построенный по данным Банка России). Это обусловлено тем, что для российского рынка пластиковые карты являются новым банковским инструментом, в то время как мировые схемы расчетов с их использованием существуют уже несколько десятилетий. Между банками, выпускающими карты, ведется борьба за клиентуру, развиваются новые технологии, формируются современные предложения новых карточных продуктов [13].

      Одновременно  с увеличением числа карт, эмитированных  российскими кредитными организациями  и находящихся в обращении, растет и количество операций, совершаемых с их применением (Приложение 2). По итогам второго квартала 2006 года оборот по картам в России впервые превысил      1 трлн. рублей.

      Российский  карточный рынок на 1 июля 2006 года в основном представлен дебетовыми картами – более 93 % (см. Приложение 3).

      Основными игроками российского рынка пластиковых  карт являются международные платежные  системы MasterCard и VISA Int., следом за ними с большим отрывом идут российские платежные системы Золотая Корона и СБЕРКАРТ. Доли платежных систем по количеству карт, эмитированных в России во втором квартале 2006 года, а также структура объемов операций по этим картам приведены в Приложениях 4 и 5 соответственно.

      Российские  банки, сотрудничающие с международными платежными системами, обязаны находиться на уровне их требований и полностью соответствовать технологии, принятой в мировой практике. Следовательно, российские банки, работающие с картами – лидеры современных банковских технологий.

      Требования  увеличения числа клиентов и объемов привлекаемых средств неизбежно заставляет крупные банки разрабатывать карточные программы в удаленных регионах, где, внедряя зарплатные проекты, удается практически без конкуренции создавать локальные подсистемы безналичных карточных расчетов, насчитывающие большое количество держателей карт. А резко возрастающие объемы привлеченных средств и операций позволяют говорить о картах как о массовом продукте в классическом понимании розничных банковских услуг.

      Следует отметить, что доля безналичных платежей по оплате товаров и услуг не превышает 20 % от общего количества операций, совершаемых с применением карт (Приложение 6), и составляет около 10 % от общего оборота по таковым операциям (Приложение 7). Это обусловлено тем, что основная часть эмитированных карт используется держателями для обналичивания своих зарплат и иных доходов, перечисляемых на их карточные счета.

      В настоящее время осуществляется переход основных международных  платежных систем на микропроцессорные  технологии (EMV-спецификации – Europay-MasterCard-VISA specification).

      Среди стимулов для миграции банков на технологии EMV представители международных платежных систем выделяют следующие: