Пластиковые карточки в платежной системе России

      - повышение безопасности трансакций;

      - уменьшение операционных расходов, связанное с увеличением объема операций, обслуживаемых в off-line режиме (без обращения за авторизацией к эмитенту);

      - использование новых приложений, реализуемых на базе микропроцессора  (электронные кошельки, системы лояльности  и т.п.);

      - изменение межбанковских комиссий  в пользу банков, мигрирующих на чип.

      Учитывая  специфические особенности России: протяженность территории, наличие  отдаленных регионов, климатические  условия, усложняющие развитие инфраструктуры, в том числе развитие высококачественных разветвленных и надежных средств коммуникаций; низкая кредитная надежность населения, наиболее эффективным представляется внедрение карт, основанных на применении микропроцессорных технологий и позволяющих осуществлять операции в off-line режиме, то есть без авторизации в торговой точке.

      Оценивая  ситуацию, сложившуюся на рынке пластиковых  карт в России, хотелось бы отметить, что сфера их распространения  ограничивается крупными городами: Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Тюмень, Екатеринбург, Челябинск, Уфа, Казань, Самара, Нижний  Новгород, Новосибирск, что составляет преобладающее большинство от общего числа карт (Приложение 8).

      Таким образом, учитывая, что в регионах не сформированы сети приема карт с  магнитной полосой, Россия имеет  значительный потенциал для развития технологий на основе МК. Во-первых, это поможет избежать банкам-эквайерам конкуренции со стороны платежных систем на основе карт с магнитной полосой. Во-вторых, развитие сети приема МК потребует значительно меньших затрат, так как исключаются затраты на дорогостоящие каналы связи для on-line авторизации.

      Как отмечалось выше, существенным фактором, определяющим ситуацию на современном  российском карточном рынке, также  служит то, что доля безналичных  платежей за услуги и товары составляет около 10 % от общего оборота по банковским картам, в 2001 году данный показатель составлял всего 7 %. В условиях общего роста экономических показателей, стабилизации ситуации в социально-политической сфере увеличение доли безналичных операций на рынке массовых повседневных платежей населения позволит существенно улучшить макроэкономические показатели за счет активного привлечения средств населения в экономику, сокращение государственных расходов на поддержание наличного обращения, достижение прозрачности финансовых потоков и роста налогооблагаемой базы.

      Это вполне возможно за счет развития программ лояльности и популяризации отношений, в том числе предоставление скидок держателям карт, проведение розыгрышей и лотерей среди наиболее активных держателей, а также увеличение числа точек, принимающих карты при оплате товаров и услуг, путем вовлечения всей инфраструктуры, как городов, так и регионов.

      Проведенный анализ российского рынка платежных  карт позволил сделать следующие  выводы, определяющие основные перспективы  его дальнейшего развития:

      - количество платежных карт в  обращении увеличивается в геометрической  прогрессии;

      - Россия имеет значительный потенциал  для развития рынка пластиковых  карт и увеличения доли безналичных  операций на рынке массовых  повседневных платежей населения,  которое пока прирастает в прогрессии, близкой к арифметической, а также увеличение объемов безналичных платежей по оплате товаров и услуг, совершаемых с применением карт, так как она составляет около 10 % от  общего оборота денежных средств по картам, а остальные 90 % денежного оборота приходятся на операции по снятию наличных;

      - выявлено преобладание международных  платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. над российскими платежными системами: доля международных платежных систем составляет 78 % по количеству карт, эмитированных в России, и 75 % по объемам операций по этим картам;

      - сфера распространения карт с  магнитной полосой, обусловленная  наличием высококачественных каналов  связи, ограничивается только  крупными городами. Порядка половина (52,3 %) пластиковых карт, эмитированных в России, сконцентрирована в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге;

      - учитывая перечисленные специфические  особенности России, наиболее эффективными  представляется дальнейшее повсеместное  внедрение карт, основанных на  применении микропроцессорных технологий (EMV-спецификаций), позволяющих осуществлять операции в off-line режиме, то есть без авторизации в точке обслуживания;

      - применение микропроцессорных технологий (EMV-спецификаций) в комплексе с развитием инфраструктуры обслуживания карт повлечет за собой как рост числа операций, совершаемых с использованием карт, так и увеличение количества карт в обращении.

      Глава 3. Практическое задание

      Задача 1.

      Какие документы требуется предоставить учредителям банка с участием иностранного капитала с уставным капиталом в 5 млн. экю и с долей иностранного капитала более 50% на регистрацию в ЦБ РФ?

Федеральный закон «О банках и  банковской деятельности»

№ 395 – 1 от 2.12.1990 г. (изменения 21.03.2002 г).

      Для вновь создаваемых банков с долей иностранных инвестиций в уставном капитале свыше 50% минимальный размер уставного капитала составляет 5 млн. ЭКЮ.

      Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций необходимы следующие документы:

      - заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;

      - учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;

      - устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);

      - бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России;

      - документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации;

      - копии документов о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

      - документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

      - анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения: о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; о наличии (отсутствии) судимости (ст. 14 ФЗ «О банках и банковской деятельности») .

      Для государственной регистрации кредитной  организации с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка  и получения ими лицензии на осуществление банковских операций помимо документов, указанных в статье 14 настоящего Федерального закона, дополнительно представляются надлежащим образом оформленные документы, перечисленные ниже.

      Иностранное юридическое лицо представляет:

      1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или об открытии филиала банка;

      2) документ, подтверждающий регистрацию  юридического лица, и балансы  за три предыдущих года, подтвержденные  аудиторским заключением;

      3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

      Иностранное физическое лицо представляет подтверждение  первоклассным (согласно международной  практике) иностранным банком платежеспособности этого лица (ст. 17 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

      Задача 2.

      Рассчитать  сумму первоначального вклада. Данные для расчета: банк предлагает 9% годовых. Инвестор, делая вклад, хочет иметь на счете через год 10 тыс. руб., процент начисления – простой.

      S = P * I * t/360

      P = S/I

      P = 10000/1.09 = 9174.31 (руб.)

      Ответ: сумма первоначального вклада составит 9174,31 руб. 
 
 
 
 
 

      Заключение 

      Развитие  системы электронных платежей –  один из основополагающих элементов  современной экономики.  Трудно переоценить  важность платежных систем в целом и платежных карт в частности для нашего общества.  Ведь удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет.

      Основной  особенностью всех пластиковых карт, вне зависимости от их вида, является то, что они хранят определенный набор информации, используемой в определенных целях. В современной системе денежного оборота пластиковые карты выполняют функцию платежного инструмента, а именно инструмента безналичных расчетов. Под операциями, совершаемыми с использованием пластиковых карт, подразумеваются: получение наличных денег, оплата товаров (работ, услуг), перевод денежных средств.

      С помощью пластиковой карты гораздо удобнее оплачивать любые расходы. Зарплата пластиковыми картами - это все более популярный вид услуг банков. Сегодня многие предприятия, организации и учебные заведения переводят заработную плату своих работников и стипендии студентов на банковские карты. Пластиковые карты - непременный атрибут современного бизнеса. Выпуск пластиковых карт характеризует высокий уровень компании, делает её имидж более привлекательным, и обычно представляется потребителям, как преимущество 'большой' компании перед более мелкими конкурентами.

      Основная  проблема электронной системы расчетов состоит в создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от «взлома» и незаконного снятия средств. В этой связи важнейшей функцией банковской карты является идентификация ее держателя с целью осуществления им безналичных расчетов.