Пластиковые карточки в платежной системе России

      Дебетовые карты используются для оплаты товаров  и услуг путем прямого списания с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег, но не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключение составляют случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Владельцы этих карт обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата [12, с. 70].

      Дебетовая карта служит для ее владельца  удобным средством выполнения платежных  операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом  этих карт является удобство оплаты товаров  и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидность дебетовых карт – карты, предназначенные для пользования банкоматами – электронными банковскими автоматами, с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента сумм, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

      Дальнейшее  развитие преимуществ кредитных  и дебетовых карт, по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых исполнительных, или экзекьютивных, картах. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам.

      Чековая гарантийная карта – разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента – владельца карты. Наряду с преимуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карта ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карте устанавливается ежедневный лимит – предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой.

      Преимущества  названных пластиковых магнитных  карт приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных карт, известных под названием «smart card».

      Микропроцессорную карту называют по-разному: «Memory card», «Chip card», «Microcircuit card», «Smart card». Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карт. Особенностью же микропроцессорной карты является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карты имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

      В настоящее время микропроцессорная карта имеет тот же размер, что и обычная кредитная или платежная карта, в которую встроены микрочипы – микропроцессоры. Увеличенный таким образом объем памяти карты позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также о примерно 200 последних операциях, проведенных с использованием карты. Фактически микропроцессорная карта представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.

      Микропроцессорные карты имеют в основном 2-3 зоны, одна из которых секретная. Главным  преимуществом микропроцессорных  карт по сравнению с обычными картами  с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

      Кроме того, эти карты располагают энергонезависимой  программируемой памятью. Еще одним  важным преимуществом микропроцессорной  карты является возможность совершать  значительно больше видов операций по желанию клиента. Эти карты еще нередко называют многоцелевыми, или многофункциональными. Микропроцессорную карту можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карты через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карты, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы «покупательной силы» карты. Первое использование карты в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне [8, с. 294].

      Существуют  следующие виды электронных карт:

      Карты памяти. Это простейшие электронные карты, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида еще не является по-настоящему смарт-картой, поскольку все ее «интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может читать и записывать информацию в память карты.  

      Смарт-карты (карты с микропроцессором).

      Внешние смарт-карты похожи на карты памяти, однако  микросхема смарт-карт содержит «логику», что и выделяет эти карты в особую группу интеллектуальных карт. Микросхема смарт-карт представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты находят все большее применение в повседневной жизни - это и системы контроля доступа, системы защиты от краж, автоматизация логистики, интеллектуальные бесконтактные карты (электронные кошельки, учет времени на рабочем месте и прочие). Смарт-карты по своим надежным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Смарт-карты работают в режиме off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации.  Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х годов XX в.

      Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы «Toshiba», используемая в системе «VISA». В дополнение к возможностям обычной смарт-карты данные карты имеют небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных.  Эти карты объединяют в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера из применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности подобных карт [7, с. 714].

      Магнитные и микропроцессорные карты различаются  процедурой их обработки. Магнитную  карту при совершении покупки  владелец вставляет в специальное  считывающее устройство (терминал), набирая персональный  идентификационный  номер (PIN). Терминал печатает 3 копии чека, в которых расписывается покупатель. Микропроцессорные карты обрабатываются несколько иначе. Карта вставляется в специальное терминальное устройство – POS, оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN, а терминал проверяет подлинность и «покупательную силу» карты. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию денег со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счете продавца (кредитуется POS- аппарат).

      Таким образом, электронные карты значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким картам не будут остановлены при неисправности центрального компьюте6ра или других неполадках.

      Анализируя  проблемы, сопряженные с использованием микропроцессорных карт, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Производственная себестоимость карт с магнитной  полосой значительно ниже себестоимости  производства микропроцессорных карт. Только после расширения сферы применения микропроцессорных карт их себестоимости может быть снижена.

      Разновидностью  многофункциональных пластиковых  карт являются лазерные карты, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карты представлены в США. Эти карты могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент и в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карте, и на экране монитора появиться расшифровка показателей состояния его здоровья.

      В последние годы практически во всех странах, применяющих пластиковые карты, возрастает число дешевых карт с фиксированной  покупательной способностью, так называемые Store value – карт, основанных на использовании различных технологических систем.

      Сегодня клиенты банков обычно имеют набор карт, которые они могут применять по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карт будет заменено многоцелевыми картами, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 Характеристика участников  расчетных отношений   на основе пластиковых  карт

      Банк - эмитент - банк, выпускающий в соответствии с требованиями платежной системы пластиковые карты данной платежной системы.

      Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Банк - эквайер - банк, который организует для торгово-сервисного предприятия услуги по расчетам, производимым покупателями товаров и услуг с использованием пластиковых карточек. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам [10, с. 624].

      Выполнение  эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.  
 Эквайринг - совокупность банковских услуг, связанных со снятием денег пользователем карточного счета при получении наличных или оплате товара. Сеть магазинов и банкоматов обслуживается процессинговым центром банка-эквайера. Банк-эквайер получает комиссию с этих операций.

      Процессинговый  центр – совокупность технических средств, позволяющая банку отправлять запросы в процессинговую компанию на предмет наличия средств на счете покупателя (в том случае, если банк выступает как эквайер) или отвечать на запросы процессинговой компании о возможности проведения расчетов по карте, эмитированной данным банком (в том случае, если банк выступает как эмитент) или его банками-агентами.

      Процессинговая  компания - связующее звено между банками-участниками платежной системы. Обеспечивает связь процессинговых центров банков друг с другом, а также расчеты между банками - участниками платежной системы.

      Клиенты – юридические и физические лица, которые используют имеющиеся у них карточки для своих целей – расчетов за покупки, хранения денег, перевозки денег, получения краткосрочного кредита [9, с. 462].  
 
 
 

1.3 Основные операции  с использованием  пластиковых карт

      В настоящее время свыше 200 стран  развивают банковские услуги на основе кредитных карт, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.

      Банковская  кредитная карта (пластиковая) позволяет  ее владельцу при покупке товаров  или услуг отсрочить их оплату. Для каждого владельца карты определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карт, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, организующем расчеты с использованием кредитных карт.

      Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы  на их имя был открыт счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной  картой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

      Перед тем как выдать карту, банк или  соответствующая компания по выпуску  карт предлагает клиенту заполнить  специальную форму, содержащую ряд  вопросов, касающихся самого клиента  и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных  операций. Затем на основе этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то клиенту выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования.