Пластиковые карточки в платежной системе России

      Кредитная карта размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского  счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы  платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок пользования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента [11, с. 540].

      К операциям, которые можно осуществить  при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение  наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Большую часть кредитных карт можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе, где применяются кредитные карты. Однако в большей части автоматов сумма получаемых наличных денежных средств ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом. Это связано с тем, что, выдавая деньги по кредитной карте, банк «в лице автомата» кредитует клиента. Но автомат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить платежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту). Данное ограничение касается лишь магнитных карт, поскольку микропроцессорные карты хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

      Один  из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карт, - бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной карты, ее владелец автоматически страхуется на случаи возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карты, а в случае смерти – жене и детям, находящимся на его иждивении.

      Наиболее  распространенной операцией, выполняемой  при помощи кредитных карт, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации операции и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карты, которая должна быть акцептована.

      Для оплаты товаров карта передается покупателем продавцу, который помещает ее в терминальное устройство вместе с чеком. Затем при включении машины информация, нанесенная на карту выпуклым шрифтом, которая детализирует имя и номер счета владельца, отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшими карту, и выясняет «покупательную силу» карты, т.е. свободный лимит кредитования по карте. Получив необходимую информацию, продавец решает, может ли карта быть акцептована – использована для оплаты товара или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывает покупатель. Сравнив эту подпись с той, что находится на карте, и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию чека покупателю и возвращает карту. Продавец пересылает чек в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. Специальные устройства для подключения к электронным системам перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреждениях розничной торговли. Эти терминальные устройства санкционируют совершение сделки с использованием кредитной карты в тот момент, когда ее владелец набирает персональный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карты дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя, таким образом, необходимость в использовании наличных денежных средств или других бумажных платежных документов (чеков и др.). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

картами в РФ

      Способ  расчета с использованием пластиковых  карт имеет несколько преимуществ. Во-первых, уровень продаж может  вырасти из-за привлечения покупателей, оплачивающих товары с использованием карт. Во-вторых, снижаются расходы  на инкассацию и уменьшается степень рисков, связанных с приемом наличных денег. Порядок работы с пластиковыми картами установлен в Положении ЦБ РФ № 23-П. В пункте 1 Положения определено, что деятельность банка, связанная с осуществлением расчетов с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, называется эквайрингом. Банк, производящий эти расчеты, признается эквайером.

      Положение ЦБ РФ № 266-П устанавливает правовые режимы трех видов банковских карт: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт, причем определение предоплаченных карт дано впервые.

      Расчетные и кредитные карты являются средством  доступа к банковскому счету, тогда как при выдаче предоплаченной карты банковский счет клиенту не открывается. Расчеты по операциям с использованием предоплаченных карт осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и за свой счет, тогда как расчеты по операциям, совершенным с использованием расчетной или кредитной карты, осуществляются за счет клиента.

      Держатели расчетных и кредитных карт имеют права и несут ряд обязанностей перед банком-эмитентом, тогда как держатели предоплаченных карт имеют лишь право требования к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств в размере суммы внесенных денежных средств и не несут обязанностей перед эмитентом.

      Осуществление расчетов с использованием банковских карт основано на системе договорных связей. Правоотношения между эмитентом  и держателем банковской карты регулируются договором о выдаче и использовании банковской карты. Правоотношение между организацией торговли (услуг), принимающей банковские карты, и банком-эквайрером урегулированы в договоре эквайринга. Правоотношения между организацией торговли (услуг) и покупателем (держателем банковской карты) основаны на договоре купли-продажи, договоре подряда или договоре возмездного оказания услуг. Банки-эмитенты и банки-эквайреры имеют договоры об участии в платежной системе с платежной организацией, которая является собственником торговых знаков платежных карт.

      При осуществлении платежа с использованием расчетной или кредитной карты обязанность держателя по оплате товара (работы, услуги) считается исполненной лишь после зачисления суммы операции на счет организации торговли и списания денежных средств со счета держателя в банке-эмитенте.

      При оплате с использованием предоплаченной карты держатель считается исполнившим свою обязанность по оплате товара (работы, услуги) в момент списания организацией торговли с его карты единиц, которые удостоверяют права требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг). То есть держатель уступает принадлежащие ему права требования к эмитенту организации торговли, что является своего рода отступным (ст. 409 ГК РФ). Таким образом, покупатель прекращает свое обязательство по оплате товара (работы, услуги).

      В обоих случаях платеж с использованием банковских карт является безотзывным. Держатель может опротестовать  платеж, совершенный с использованием банковской карты, лишь в случае утери, кражи либо мошеннического использования  карты или ее данных третьими лицами.

      Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между банками-резидентами, между банками-резидентами и иными  юридическими лицами - резидентами, а  также физическими лицами - предпринимателями  должны осуществляться только в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России (пункт 4.2 Положения № 23-П).

      Если  при совершении операций с использованием банковских карт на счете клиента денежные средства отсутствуют, то осуществление расчетов по таким операциям производится путем предоставления клиенту кредита на соответствующую сумму на условиях договора между эмитентом и клиентом (пункт 4.7 Положения № 23-П).

      Правильно оформленный чип (слип) должен иметь  реквизиты, предусмотренные в пункте 3.3 Положения № 266-П:

      -идентификатор  электронного терминала или другого  технического средства, предназначенного  для совершения операций с  использованием платежных карт;

      -вид  операции;

      -дату  совершения операции;

      -сумму  операции;

      -валюту  операции;

      -сумму  комиссии (если она уплачивается);

      -код  авторизации (буквенно-цифровой  код, полученный в результате  авторизации);

      -реквизиты  платежной карты (номер карты, персональные данные ее держателя и др.). 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава 2. Оценка использования  пластиковых карт

     2.1 Анализ состояния  рынка пластиковых  карт России

      Не  так давно Банк России опубликовал  статистику по количеству карт, находящихся  в обращении на территории РФ, а также об операциях, совершенных с этими картами.

      В нашей стране число "банковского  пластика" перевалило за 100 млн., а если говорить точнее, то его количество по итогам 2007 года составило 103,315 млн. карт, выданных физическим лицам. По данным Росстата, на конец прошлого года население России составляло 142,2 млн. человек. Может показаться, что большая часть наших соотечественников уже является обладателем этого платежного средства. Но это только на первый взгляд, самый поверхностный. На самом деле только треть россиян пользуется банковскими картами.

      Национальное  агентство финансовых исследований (НАФИ) задалось вопросом, какими банковскими картами пользуются россияне. Исследование проводилось 26-27 января 2008 года по всей России, было опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках страны. Исследование показало, что, по сравнению с июлем 2007 года, количество пользователей платежными картами в январе 2008 года осталось почти неизменным – 32 % против 35 % опрошенных. Объяснение столь скромного количества держателей карт представитель банка видит в том, что в России карточки начали развиваться гораздо позже, чем в большинстве стран. У нас большинство держателей пользуются только одной картой (85 % опрошенных); каждый десятый (12 %) использует 2 карты; у 2 % в обращении находятся 3 карты и лишь 1 % респондентов "дотягивает" до уровня европейских стран - 4 или 5 карт.

      В основном, более двух карт в постоянном пользовании имеют те клиенты, которые  достаточно часто выезжают за пределы нашей страны, причем не только в отпуск, поскольку для этого достаточно и зарплатной карты, но в различные командировки и рабочие поездки.

      Но  карты зарплатные, хоть и являются доминантными сегодня на рынке, все  же не могут "похвастаться" абсолютным монополизмом. Каждый десятый опрошенный россиянин – держатель платежной карты отметил, что его карточка не простая, а кредитная; 7 % респондентов пользуются дебетовой картой без возможности овердрафта и 2 % - дебетовой картой с возможностью овердрафта.

      В то же время, в России понятие кредитной  и овердрафтной карты размыты. Примерно 99,9 % эмитированных в России карт - это карты, на самом деле, дебетовые с овердрафтом. Только лишь в рекламных целях, чтобы клиентам было удобнее и понятнее, принято называть такие карты кредитными.

      Помимо  выяснения вопроса, какими картами  пользуются россияне, НАФИ попутно  выяснило ответ и на другой вопрос: "Кто же ими пользуется?". Оказалось, что мужчины пользуются картами  чаще, чем женщины (38 % против 32 %, соответственно). Основными "активистами" по части расплатиться карточкой являются опрошенные в возрасте от 25 до 44 лет, с уровнем ежемесячного дохода, превышающим 5 тыс. руб. на члена семьи, с высшим или неоконченным высшим образованием, проживающие в крупных городах.

      И банки и международные платежные системы проводят различные исследования с целью выяснить - кто же является наиболее активным пользователем карт. С точки зрения возраста, наиболее активным пользователем карт является человек от 25 до 45 лет, поскольку это самая работоспособная часть населения. Менее активные пользователи – это пенсионеры и студенты. Однако в последнее время можно наблюдать некий перелом, поскольку государственным структурам и ВУЗам также удобнее начислять пенсии и стипендии на карты, к тому же данные группы более склонны к накоплению средств.

      Как свидетельствует исследование компании Brandlab, более половины россиян считают, что платежные карты удобнее (54% от числа опрошенных) и надежнее (58%), чем наличные деньги. По последним данным ЦБ РФ, за прошедшие годы в России выпущено более 43 млн карт, из которых 20 млн приходится на карты Visa. Оставшуюся часть рынка поделили Mastercard, American Express, российские STB-Card, Union Card и "Золотая корона". Для сравнения: на конец 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 - до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт.

      Самый распространенный вид платежной карты в России - электронные карты. Электронные платежные карты намного дешевле обычных, их годовое обслуживание не превышает 150 рублей. Многие банки выдают такие карточки как бесплатный подарок, когда их клиент открывает новый счет.