Отчет по практике в Сбербанке

      Одним из основных слагаемых успеха является повышение качества обслуживания клиентов путем предложения им всего комплекса  услуг. В настоящее время проводится активная работа по переводу предприятий  на обслуживание с помощью системы  удаленного управления расчетным счетом “Клиент-Банк”, которая решает проблему отдаленности офиса клиента от банка. [16]

      Также в отделении создана рабочая  группа по привлечению юридических  лиц на расчетно-кассовое обслуживание, целью которой является выявление  потребностей клиентов банка в новых  услугах, а также встречи с  потенциальными клиентами для привлечения  их на обслуживание.

     Клиентами Октябрьского ОСБ № 5410 являются юридические  и физические лица. Отделение и  его подразделения предоставляют  клиентам следующий перечень банковских продуктов и услуг:

• расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в валюте РФ и иностранной валюте;
• кредитование юридических и физических лиц;
• выдача векселей юридическим лицам;
• обслуживание физических лиц в валюте РФ и в иностранной валюте;
• выдача векселей физическим лицам;
• валютно-обменные операции;
• выдача и обслуживание банковских карт;
• онлайн-услуги для физических лиц;
• денежные переводы для физических лиц;
• драгоценные металлы и монеты для физических и юридических лиц;
• аренда сейфов для физических и юридических лиц и др.

     Каждый  отдел в своей деятельности руководствуется  Федеральным Законом РФ “О Банках и банковской деятельности”, указаниями Центрального Банка России, Уставом Сбербанка России, Положением о Юго-Западном банке Сбербанка РФ, его нормативными и распорядительными документами и инструкциями. [7] 

2. Расположение  предприятия

     Октябрьское отделение Сбербанка № 5410 находится в поселке Каменоломни в Октябрьском районе на ул. Крупской, 57, почтовый адрес: 346480, контактный телефон: (86360) 2-24-70, факс (86360) 2-31-90. Расположение Банка представлено на рисунке 1. [15] 

Рис.1. Расположение Октябрьского отделения Сбербанка 

     В настоящее время экономика района представлена в основном тремя отраслями: сельским хозяйством, угольной промышленностью и железнодорожным транспортом. Ведущее место в экономике района традиционно принадлежит сельскохозяйственной отрасли. В структуре заемщиков так же преобладают предприниматели и предприятия, занимающиеся сельским хозяйством. [14]

     Темпы экономического развития во многом зависят  от наличия на территории достаточного кредитно-банковского потенциала, способного решать все вопросы финансового  сопровождения бизнеса, а также  от доступности финансовых и кредитных  ресурсов. Финансово-кредитная система  района представлена Октябрьским отделением Сбербанка № 5410 Юго-Западного банка  СБ России, в состав которого входят также банковские подразделения  города Шахты и Усть-Донецкого района.

     Объем кредитных ресурсов в районе достигает 3,5 млрд. рублей и ежегодно увеличивается на 1/3. В то же время имеющиеся в районе кредитные ресурсы используются пока на 58% и объем свободных кредитных ресурсов составляет почти 1,5 млрд. рублей. 
Основу кредитных ресурсов составляют вклады населения. Их объем достиг 2,6 млрд. рублей, или 74% от объема кредитных ресурсов района. [14]

       Наиболее крупным банковским  учреждением является Октябрьское  отделение Сбербанка, располагающее  значительной ресурсной базой  и квалифицированными кадрами.  Данным отделением предоставляется весь спектр банковских услуг, как юридическим, так и физическим лицам,  включая валютные операции. На его долю приходится 3,2 млрд. рублей, или 92% кредитных ресурсов района, 1735 млн. рублей, или 87% выдаваемых кредитов, 2496 млн. рублей, или 97% вкладов населения. [14]

2. Технологическая часть

1. Подразделения Банка, участвующие в выполнении операций по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

     Кредитование юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками  и отделениями), а также дополнительными  офисами филиалов ОАО «Сбербанк  России».

     Основные подразделения  Банка, участвующие в кредитовании корпоративных клиентов:

 Кредитующее подразделение

Обязанности кредитующего подразделения:

1. формирование перечня документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, запрос и прием документов от Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта;
2. рассмотрение документов Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта; внесение в Базу данных анкетных данных Заемщика / Залогодателя / Поручителя / Гаранта, внесение изменений в их состав; внесение в Базу данных основной информации о параметрах рассматриваемой заявки на предоставление кредита;
3. направление запроса в подразделение безопасности в отношении Заемщика / Залогодателей / Поручителей / Гарантов, их собственников / учредителей; обеспечение доступа подразделения безопасности к учредительным и правоустанавливающим документам, а также к занесенным в Базу данных анкетных данных Заемщика / Залогодателей / Поручителей / Гарантов для проведения проверки;
4. направление запроса в подразделение, ответственное за привлечение клиента на комплексное обслуживание;
5. предварительный контроль за соблюдением установленных лимитов риска с учетом изменений курсов валют, графиков выдачи и погашения кредитов, изменений лимитов кредитных линий, отлагательных условий;
6. направление (при необходимости) запроса в Центральный каталог кредитных историй о предоставлении информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история Заемщика;
7. привлечение (при необходимости) других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика / Поручителя / Залогодателя / Гаранта;
8. проверка бизнеса Заемщика – субъекта малого предпринимательства/ субъекта среднего предпринимательства в период рассмотрения кредитной заявки, с непосредственным выездом на место ведения бизнеса;
9. подготовка заключения (предварительного заключения руководству Банка и/или на Кредитный комитет) в установленные сроки;
10. уведомление подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание, о планируемой выдаче кредита;
11. оформление кредитной документации в соответствии с условиями, утвержденными решением Кредитного комитета;
12. проверка наличия передаваемых в залог имущественных активов, условий хранения, соответствия данным бухгалтерского учета, а также отсутствия обременения по другим обязательствам;
13. направление в подразделение учета кредитных операций сведений об организационно-правовой форме и форме собственности Заемщика, необходимых для последующего открытия ссудных счетов (не требуется, если информация внесена в Базу данных в составе анкетных данных Заемщика);
14. внесение в Базу данных первичной информации по заключаемым кредитным договорам;
15. передача служебной запиской оригиналов кредитной документации в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения и направления в другие подразделения;
16. передача в подразделение сопровождения кредитных операций копии карточки с образцами подписей и оттиска печати Заемщика и/или копии Доверенности на уполномоченное на привлечение кредитных средств лицо Заемщика с его подписью;
17. получение от Заемщика Распоряжений на перечисление кредита;
18. подготовка и передача подразделению сопровождения кредитных операций распоряжений на перечисление средств со ссудного счета на расчетный (текущий валютный, корреспондентский) счет Заемщика с приложением копий Распоряжений Заемщика на перечисление кредита;
19. мониторинг целевого использования кредита: контроль над соответствием назначений платежей, указанных в платежных поручениях, денежных чеках или реестре платежей Заемщика;
20. контроль за исполнением подразделением, осуществляющим расчетно-кассовое обслуживание, платежных поручений (в том числе в соответствии с реестром платежей Заемщика) по использованию предоставленного кредита;
21. контроль за своевременностью и правильностью отражения кредитных операций (в т.ч. сумм обеспечений) на счетах бухгалтерского учета на основании выписок из лицевых счетов по кредиту;
22. периодическая проверка наличия и сохранности предмета залога по Договору о предоставлении кредита;
23. принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности;
24. высвобождение обеспечения, в том числе при частичном погашении ссудной задолженности по кредиту / невозобновляемой кредитной линии или снижении лимита задолженности по возобновляемой кредитной линии;
25. прием от Заемщика уведомлений о намерении произвести частичное (полное) досрочное погашение обязательств;
26. формирование и ведение кредитного дела (досье), его закрытие и передача в архив. [8]

     Подразделение учета кредитных  операций

Обязанности подразделения учета кредитных  операций:

1. осуществление последующего контроля операций, связанных с кредитованием юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
2. открытие и закрытие ссудных счетов и других аналитических счетов по учету кредитных операций;
3. ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;
4. контроль за правильностью первичной информации и изменений, введенных в Базу данных на основании представленной кредитной документации;
5. своевременное отражение на счетах бухгалтерского учета сумм предоставленных кредитов на основании распоряжения кредитующего подразделения и платежного поручения Банка на перечисление кредита;
6. своевременное отражение на счетах бухгалтерского учета операций по погашению кредита, по начислению и уплате процентов за пользование кредитом, по уплате иных платежей, предусмотренных условиями Договора;
7. контроль за своевременным поступлением средств в погашение задолженности по Договору о предоставлении кредита, правильностью расчетов сумм и валюты платежа и очередностью отнесения поступивших сумм по назначению;
8. своевременное отнесение на доходы сумм начисленных процентов по кредитам на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций;
9. своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций;
10. формирование выписок  из лицевых счетов по кредиту;
11. осуществление ежедневной сверки остатков на счетах бухгалтерского учета и информации, внесенной в Базу данных;
12. формирование регистров налогового учета по кредитным операциям;
13. формирование отчетных форм по кредитному портфелю на основании данных бухгалтерского учета;
14. подготовка и предоставление информации, касающейся учета кредитных операций по запросам кредитующего подразделения, Заемщиков и внешних организаций. [8]

 Юридическое подразделение

Обязанности юридического подразделения:

1. проверка правоспособности Заемщика / Залогодателей / Поручителей / Гарантов;
2. согласование кредитной документации, в том числе рекомендуемых форм;
3. консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам. [8]

 Подразделение безопасности

Обязанности подразделения безопасности:

1. проведение проверки в период рассмотрения заявки о кредитовании на предмет наличия негативной информации и подготовка соответствующего заключения относительно деятельности и деловой репутации Заемщика / Залогодателей / Поручителей / Гарантов;
2. участие в проверке бизнеса Заемщика – субъекта малого предпринимательства / субъекта среднего предпринимательства в период рассмотрения кредитной заявки с непосредственным выездом на место ведения бизнеса;
3. участие в проверке наличия передаваемых в залог имущественных активов, условий хранения, соответствия данным бухгалтерского учета, а также отсутствия обременения по другим обязательствам. [8]

 Подразделение рисков

Главная функция этого отдела состоит  в проведение независимой экспертизы рисков по кредитной сделке, включая согласование лимитной позиции. [8]

 Подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание

Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание:

1. проведение расходных операций по расчетному (текущему валютному) счету Заемщика за счет кредитных средств;
2. предоставление по запросу кредитующего подразделения сведений о счетах Заемщика (Поручителя), открытых в Банке (в том числе в других филиалах Банка – при наличии информации), а также копий договоров банковского счета, заключенных между Заемщиком (Поручителем) и данным подразделением. [8]

 Подразделение, ответственное за привлечение клиента  на комплексное обслуживание

Обязанности подразделения, ответственного за привлечение  клиента на комплексное обслуживание (исполняются кредитующим подразделением в случае отсутствия в организационной  структуре Банка выделенной клиентской службы для соответствующего сегмента кредитования):