Отчет по практике в Сбербанке

     Плата за обслуживание кредита – является платой за сопровождение кредита, в т.ч. за изменение условий кредитования, за внесение изменений и дополнений в Договор о предоставлении кредита и т.п.

     Плата не является обязательной и может  взиматься при использовании  любого режима кредитования.

     Плата за резервирование ресурсов – является платой за нарушение сроков выборки кредитных средств по Договорам о предоставлении кредита с установленными графиками выборки кредитных средств.

Условиями Кредитного договора или Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком выборки в обязательном порядке предусматривается плата за резервирование ресурсов в случае нарушения графика (даты) выборки кредита, установленного договором.

     Плата устанавливается в процентах  годовых от суммы невыбранного в  срок кредита и начисляется начиная  с даты плановой выборки кредита (не включая эту дату), до даты его  фактической выборки (включительно), но не более периода доступности (если период доступности установлен Договором об открытии кредитной  линии). [8]

     Плата вносится периодически, целесообразно сроки внесения платы синхронизировать со сроками уплаты процентов по кредиту.

     Плата за досрочный возврат  кредита – является платой за досрочное погашение кредита (или его части).

Плата не является обязательной и может  взиматься:

• при любом (полном или частичном) досрочном погашении кредита – только в рамках Кредитного договора или при открытии невозобновляемой кредитной линии либо
• в случае погашения Заемщиком кредита (полностью или частично) без предварительного письменного уведомления или с нарушением установленных Договором о предоставлении кредита сроков письменного уведомления о досрочном погашении кредита (или его части) – при использовании любого режима кредитования.

Плата не взимается при погашении кредита в соответствии с графиком, установленном в Договоре о предоставлении кредита.

     Плата вносится одновременно с досрочным погашением кредита (или его части). [8]

     Плата за неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению – является платой за невыполнение требований по страхованию заложенного имущества.

     Размер  комиссии и порядок ее уплаты устанавливаются Кредитным комитетом индивидуально при рассмотрении вопроса о выдаче кредита.

2.6 Обеспечение кредитов

 

     Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком по Договору о предоставлении кредита. В качестве обеспечения Банк принимает: [8]

• Драгоценные металлы и камни:
• драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартам Российской Федерации и международным стандартам качества,
• драгоценные металлы как товары в обороте у субъектов добычи / производства драгоценных металлов, или использующих их в производстве, или производящих изделия из них;
• драгоценные камни как товары в обороте у субъектов добычи / производства драгоценных камней, или использующих их в производстве, или производящих изделия из них.
• Ценные бумаги:
• государственные федеральные ценные бумаги Российской Федерации (в т.ч. ценные бумаги Банка России);
• долговые ценные бумаги субъектов Российской Федерации и муниципальных образований;
• долговые ценные бумаги корпоративных эмитентов и банков, включая ОАО «Сбербанк России»;
• акции, включая акции ОАО «Сбербанк России»;
• депозитные сертификаты банков, включая ОАО «Сбербанк России»;
• векселя юридических лиц и банков, включая ОАО «Сбербанк России».
• Доли участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью.
• Гарантии и поручительства:
• государственные гарантии Российской Федерации;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;
• гарантии банков-контрагентов;
• поручительства платежеспособных предприятий и организаций;
• поручительства физических лиц.
• Движимые имущественные активы:
• транспортные средства;
• машины и оборудование;
• измерительные и регулирующие приборы и устройства;
• вычислительная техника;
• инструмент, производственный и хозяйственный инвентарь и принадлежности;
• рабочий, продуктивный и племенной скот, животные на выращивании и откорме;
• товарно-материальные ценности, в т.ч. запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке);
• приобретаемое движимое имущество (оборудование, транспортные средства, товарно-материальные ценности).
• Недвижимые имущественные активы:
• здания / сооружения, в т.ч. часть зданий / сооружений, нежилые помещения,
• объекты незавершенного строительства (если права собственности на объект незавершенного строительства оформлены),
• воздушные и морские суда,
• суда внутреннего плавания,
• квартиры и жилые дома,
• земельные участки,
• предприятия - как имущественные комплексы.
• Имущественные права (требования):
• имущественные права по контракту (договору) на реализацию продукции или оказание услуг;
• имущественные права по договору лизинга (используется в обязательном порядке при финансировании операций лизинга;
• имущественные права на строящиеся площади, имущественные права по договору аренды, залог права аренды земельного участка (данные виды обеспечения используются при финансировании строительных проектов).

Залогодателями, поручителями могут выступать:

• юридические лица - резиденты Российской Федерации;
• физические лица – граждане Российской Федерации.

     Принимаемые Банком в обеспечение недвижимые имущественные активы должны быть зарегистрированы на территории Российской Федерации.

     В качестве дополнительного обеспечения может использоваться залог ценных бумаг, долей участия в уставном капитале и другого имущества (находящегося на территории Российской Федерации), принадлежащих юридическим лицам – нерезидентам Российской Федерации, а также поручительства нерезидентов Российской Федерации.  

2.7 Порядок предоставления кредита

     Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита  осуществляется на основании заявки потенциального Заемщика на предоставление кредита, составленной в произвольной форме.

     Кредитующее подразделение запрашивает необходимые  для рассмотрения заявки документы, в т.ч. учредительные и правоустанавливающие документы, финансовые документы, документы  по предлагаемому обеспечению, целевому использованию кредита, ТЭО, бизнес-план, прогноз движения денежных средств  и другие. [8]

     У Заемщика также может быть запрошена  информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, о кредитной истории в других банках.

     В Базу данных вносятся анкетные данные Заемщика / Залогодателя / Поручителя / Гаранта, основная информация о параметрах рассматриваемой заявки на предоставление кредита.

     Заявка  на предоставление кредита рассматривается  кредитующим подразделением совместно  с другими подразделениями Банка: подразделением рисков, юридическим подразделением, подразделением безопасности и подразделением, ответственным за привлечение клиента на комплексное обслуживание, а также, при необходимости, с другими подразделениями. [8]

     Сотрудник кредитующего подразделения анализирует и обобщает представленные потенциальным Заемщиком/Поручителем/Залогодателем/ Гарантом и подразделениями Банка материалы и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

     При подготовке заключения кредитующее  подразделение анализирует финансовое состояние и кредитоспособность Заемщика/Поручителя/Гаранта, финансовое состояние Залогодателя (на предмет  отсутствия рисков банкротства Залогодателя), а также кредитуемую сделку, в  т.ч. бизнес-план или технико-экономическое обоснование кредитуемой сделки, предлагаемое обеспечение.

Анализ  финансового состояния включает:

• анализ бухгалтерской отчетности за прошедшие периоды для выявления тенденций в деятельности предприятия;
• анализ стоимости чистых активов в сравнении с размером уставного капитала;
• определение кредитоспособности (оценка финансового состояния).

     Количественный  анализ

Количественный  анализ производится с учетом тенденций  в изменении финансового состояния  и факторов, влияющих на эти изменения.

С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру  статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.

     При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса  в сторону уменьшения на основании  экспертной оценки.

     Качественный  анализ

Целью проведения качественного анализа  является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Качественный  анализ основан на использовании  информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа используются сведения, представленные предприятием, подразделением безопасности, общедоступная  информация о предприятии, размещаемая  в сети Интернет и в средствах  массовой информации и информация базы данных, а также аналитические  материалы, подготавливаемые подразделением рисков и другими подразделениями  Банка.

     Заключительным  этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга и класса кредитоспособности. [8] 

2.8 Факторы, являющиеся основанием для отказа в предоставлении кредита 

     Факторы, являющиеся основанием для отказа в предоставлении кредита:

1. С  даты государственной регистрации  заемщика прошло менее 1 года, за исключением:

• изменения наименования и/или реорганизации;
• образования юридического лица на основании бизнеса индивидуального предпринимателя при условии сохранения контроля над бизнесом у одних и тех же физических лиц. Обязательным условием кредитования является оформление в качестве дополнительного обеспечения поручительства акционера/ участника юридического лица на всю сумму обязательств по кредиту.

2. Наличие  просроченной задолженности перед  Банком.

3. Вынесение  арбитражным судом определения/решения  о введении в отношении потенциального  Заемщика одной из процедур  банкротства в соответствии с  законодательством.

4. Заемщик  находится в состоянии судебного  процесса, который может существенно  ухудшить его финансовое состояние.

5. Стабильная  убыточность текущей деятельности  заемщика на протяжении анализируемого  периода. 

6. Отсутствие  деятельности у Заемщика на  протяжении всего анализируемого  периода или в каком-либо из  кварталов анализируемого периода.  Под отсутствием деятельности  понимается отсутствие выручки  от реализации или прочих доходов,  связанных:

• с предоставлением за плату во временное пользование (временное владение и пользование) активов,
• с предоставлением за плату прав, возникающих из патентов на изобретения, промышленные образцы и других видов интеллектуальной собственности,
• с участием в уставных капиталах других организаций (включая доходы по ценным бумагам).

Данное  положение не распространяется:

• На предприятия оборонно-промышленного комплекса.
• На заемщиков, производящих товары (работы, услуги) с длительным производственным циклом.
• На заемщиков сезонных отраслей и видов деятельности.
• На сельскохозяйственных товаропроизводителей, у которых отсутствие деятельности  возникло в результате воздействия климатических, погодных, иных природных явлений, вредителей растений, болезней растений или животных и т.п.
• На заемщиков, у которых отсутствие деятельности возникло в результате пожара, стихийных бедствий или других чрезвычайных ситуаций.

7. Отрицательная  величина чистых активов на  последнюю отчетную дату.

Данное  положение не распространяется:

• На предприятия оборонно-промышленного комплекса.
• На заемщиков, реализующих инвестиционные (включая строительные) проекты.
• На заемщиков, производящих товары (работы, услуги) с длительным производственным циклом.
• На заемщиков сезонных отраслей и видов деятельности.
• На сельскохозяйственных товаропроизводителей, у которых отрицательная величина чистых активов сложилась в результате воздействия климатических, погодных, иных природных явлений, вредителей растений, болезней растений или животных и т.п.
• На заемщиков, у которых отрицательная величина чистых активов сложилась в результате пожара, стихийных бедствий или других чрезвычайных ситуаций.