Особенности современных потребительских кредитов

В подтверждение тому стремительный рост потребительского кредитования в России. Можно выделить несколько причин подобного роста:

· во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности;

· во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель);

· в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет для российских граждан таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг будет возрастать.

Не смотря, на положительную динамику роста потребительского кредитования в настоящее время и на перспективу, необходимо обратить внимание на ряд, сложившихся проблем в этой сфере деятельности.

Это - неурегулированное законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования; зависимость данного сектора рынка от мировой экономики; мошенничество в сфере потребительского кредитования; финансовая безграмотность населения; не своевременное погашение кредитов; кадровый голод коммерческих банков; шаткость политического и экономического климата в стране; отсутствие налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Для решения обозначенных проблем, автор предлагает:

1.В рамках полномочий кредитных  организаций:

1.1. кредитным организациям разработать  и внедрить автоматизированную  систему предварительной оценки  заемщиков, которая будет автоматически  отсеивать заведомо «плохие»  риски, а на рассмотрение кредитного  комитета предлагать риски «хорошие»  и «пограничные».

1.2. при разработке кредитной  политики банка обращать особое  внимание на суть Программы  потребительского кредитования, вести  работу, как в плане объектов  кредитования, так и дифференциации  условий предоставления кредитов;

1.3. разработать комплекс мероприятий  по снижению риска кредитных  операций и управлению кредитным  риском.

2. В рамках полномочий Российской  Федерации в сфере законодательства - провести мониторинг нормативной  правовой базы в сфере потребительского  кредитования и внести соответствующие  изменения.

Так на сегодняшний день разрабатывается целый комплекс изменений нормативной правовой базы в сфере регулирования банковского потребительского кредитования, такие как:

· изменения в инструкцию 254-П;

· изменения в Уголовный кодекс Российской Федерации, в целях профилактики мошенничества при оформлении банковского потребительского кредита;

· разрабатывается проект федерального закона «О потребительском кредите», проекты федеральных законов NN 119988-5, 119999-5 внесены в Госдуму 31.10.2008 депутатом фракции «Справедливая Россия» А.Г. Аксаковым.[29, с. 11];

· разрабатывается проект федерального закона «О коллекторской

деятельности в Российской Федерации», рассматривает порядок создания, деятельности, отчетности коллекторских агентств с их прямым подчинением Центральному банку Российской Федерации. [46, с. 27], а также ответственность коллекторов и агентств, и исключить нецивилизованные методы психологического давления на должников.[22, с. 5 ];

предлагается дополнить ст. 394 ГК РФ положением, предусматривающим право кредитора по своему выбору предъявлять к должнику лишь одно из указанных далее требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами;

для нормализации функционирования системы ипотечного кредитования в России наряду с разработкой соответствующих правительственных программ, необходимо принять нормативный акт Центрального банка Российской Федерации о порядке обращения заемщиков в банки о предоставлении отсрочки по ипотечным кредитам, и порядке взаимодействия кредитных организаций с указанной категорией заемщиков.

В связи с принятием 16 января 2008 г. Европарламентом Закона о потребительском кредитовании, который содержит норму досрочного погашения кредита в любой момент, заплатив банку 1% оставшейся задолженности. Странам Евросоюза дано два года для корректировки своего национального законодательства.[25, с. 2]

В заключение, автор, обращает внимание на тот факт, что предлагаемые изменения, вносимые в нормативные правовые акты в сфере потребительского кредитования, будут способствовать стабилизации и развитию рынка потребительского кредитования.

Это в свою очередь с экономической точки зрения будет стимулировать кредитные организации увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 2004 г 240 с.

2. Богданова С.М., Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2006. 318 С.

3. Банковское дело, под ред. Лаврушина  О.И., «Финансы и Статистика», 2005 245 с.

4. Вознесенский Е.В. Операции коммерческих  банков \\ Банковские услуги-2005.-№3.-С.33-40.

5. Захаров Н.П. «Правовые проблемы  потребительского кредитования»\\ «Банковское  право»- 2008.- N 1.-С.5-7.

6. Гарбузов А.К.,Финансово-кредитный словарь,том II,М.: «Финансы и Статистика», 2006 г, 368 с.

7. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское  дело в Москве; №1(121),2008.- С. 12-18.

8. Гражданский кодекс Российской  Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ и часть четвертая  от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗДолан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 2004 360 с.

9. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2006 г 210с.

10. Жуков Е.Ф. Банки и банковские  операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004 г 362с.

11. Захарова Н.Н. Кредитный договор - М.: Концерн «Банковский Деловой  Центр», 2006 .-120с.

12. Комиссаров В.И., Ланин Е.С. Расследование  хищений, совершаемых с использованием  товарных кредитов. М.: ООО «Изд-во  «Юрлитинформ», 2001. С. 56 - 64.

13. Лаврушин О.И., Организация и  планирование кредита, М.,Финансы и Статистика, 2007 .- 260с.

14. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник - М., 2002 .- 340с.

15. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М. Финансы и статистика, 2004.- 245 с.

16. Лавричев В.Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М., 2004.- 256 с.

17. Масленников В.В., «Зарубежные  банковские системы, М.: Элит,2008.- 260 с.

18. Миловидов В.Д., «Современное  банковское дело.Опыт США»,М.:Приор, 2000.- 350с.

19. Мошенничество в кредитной  сфере" И.А. Никитина\\"Юрист"- 2008.- N 5.- С.12-14

20. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9\2007.

21. Новое на рынке потребительского  кредитования \\ «Банковский ритейл».-2008. N 2- С.8-10.

22. Народу деньги на неотложные  нужды требуются постоянно. 14.01. 2009 Халиев А. В. http://credit.rbs.ru

23. Проблемы правового регулирования  банковского кредитования потребителей  А.А. Алексеев\\ «Предпринимательское  право»- 2007.- N 3- С.29.

24. Положение от 26.03.2004 № 254-П «О  порядке формирования кредитными  организациями резервов на возможные  потери по ссудам, ссудной задолженности  и приравненной к ней задолженности»

25. «Потребитель и банки»\\ «ЭЖ-Юрист».- 2008.-№2.-С.10-12.

26. Современный экономический словарь  Авторы Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.© Инфра-М, 2006.-С.249

27. Супрунова Е.Б. Кредитные бюро  в России проблемы и перспективы \\Банковские услуги-2006.-№6.-С.16-18

28. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники, учебное пособие».-Ростов на -Дону: «Феникс»,2000.-с.75.

29. Тарасов Д.В., Розничное кредитование  в России. Текущая ситуация и  проблемы развития// КредитЭКСПО 2005, апрель, 2005.

30. Трушина Н. Как развивался  рынок потребительского кредитования  в 2008 году? Итоги потребительского  кредитования за год. 17.01.2009 Банковский  вестник.

31. Тенденции обозначились. Как  они проявятся, покажет 2009-й год \\ «Банки и деловой мир»- 2008.- N 12.- С.5-7

32. Финансово-кредитный энциклопедический  словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2007 .-.с. 342.

33. Федеральный Закон 02.12.1990 №395-1ФЗ  «О банках и банковской деятельности».

34. Федеральный Закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)».

35. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004).

36. Чем на самом деле грозит  кризис, или не так страшен  черт? \\ «Современный предприниматель»- 2008.- N 11.- С.22-23.

37. Шестернина E., Россию ждет бум  потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2008.

38. Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов  должна сделать российская банковская  система, чтобы стать локомотивом  экономики // Российская газета- N 4628.- 2008.- 3 апреля. С. 1 - 2

39. Юдин И. Управление риском  ритейла\\ Банковские услуги -2006.-№1.-С.26-30.

40. http://kb.ineter.ru/

41. http://www.bankir.ru