Особенности потребительского кредита в России

петербургский государственный  университет путей  сообщения

министерства  путей сообщения  Российской Федерации

 

Кафедра

 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа по дисциплине «Деньги,кредит,банки»

 
 

Тема  работы:

«Особенности потребительского кредита в России.»

 
 
 
 
 
 
 

Выполнила: Студентка учебной группы  БУК-805   Залюбивец М.В. Проверил:    Руководитель                                Глухарёв Л.С

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Санкт-Петербург 

2010г

План

 

Введение……………………………………………………………………..3

1.Сущность и особенности кредитования потребительскких нужд населения…………………………………………………………………….4

2. Общие основы  организации потребительского кредитования  в РФ….13

3. Роль потребительского  кредита в развитии экономики  страны и повышения благосостояния  граждан………………………………………23

4.Заключение………………………………………………………………...32

5.Список литературы………………………………………………………..33

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

 

     Главная задача банка – это забота о  своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система  кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

     Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

     Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого  источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

     Банки предоставляют кредиты различным  юридическим и физическим лицам  из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

     По  моему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных  в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

 
 

     1. Сущность и особенности кредитования потребительскких нужд населения

 

     Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда".

     Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между сосбтвенниками по поводуперераспределния временно свободных  материальных и денежных средств  на условиях возвратности и платности. Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов - кредитора и заемщика.

     С точки зрения теории к кредиту  относятся неоднозначно. Одними специалистами  считается, что кредит возникает  от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

     Принципы  кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений.

     В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам:

• возвратность определяет необходимость своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов после завершения их использования заемщиком;
• срочность отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок;
• платность предусматривает необходимость не только возврата заемщиком полученных от кредитора ресурсов, но и оплаты права на их использование;
• обеспеченность выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств;

     • целевой характер распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

     Коммерческие  банки выдают кредиты заемщикам на договорной основе при соблюдении всех вышеперечисленных принципов кредитования.

     В процессе кредитования в условиях рынка  используются различные формы кредита, в том числе следующие: коммерческий; банковский; потребительский; ипотечный; межбанковский; государственный; международный.

     Коммерческий  кредит — кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Данная форма кредита применяется с целью ускорения реализации товаров.

     Банковский  кредит — кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, т.е. он имеет более широкую сферу применения.

     Потребительский кредит — кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

     Предоставляется подобный кредит как в денежной, так и в товарной форме. Срок пользования  кредитными средствами — до трех лет, а процент за их использование  — от 10 до 49%.

     Ипотечный кредит — кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его обычно предоставляют банки и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Процент по кредиту составляет от 15 до 30%.

     Межбанковский кредит -— кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других — избыток кредитных ресурсов. Необходимо отметить, что размеры подобных кредитов в условиях стабильно функционирующей экономики достаточно значительны.

     Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой  кредит не направляется на создание новой  стоимости, а должен удовлетворить  потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

     В условиях перехода к рыночной экономике  в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

     В настоящее время потребительский  кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите. Оценка масштабов рынка потребительского кредита, по данным Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение», оценивается на ближайшую перспективу так: рынок кредитования будет развиваться взрывным образом еще в течении 2-3 лет, по истечении которых произойдет его заполнение, и конкуренция станет еще более жесткой. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора.

     Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе  банковского кредита и играет немаловажную роль в современной  рыночной экономике. Однако экономическое  содержание, виды, свойства и черты банковского потребительского кредита, механизм его регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Нуждается в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских нужд граждан. Тем более, что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии.

     В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих вводов потребительского кредита и, что более важно – увеличению объема предоставляемых кредитов.

     Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений  деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

     Рост  благосостояния граждан – самый  важный фактор развития потребительского кредитования.

     В 2007 г. сохранился двузначный темп прироста раельных располагаемых доходов  населения. Помимо продолжающего влияния «эффекта базы» на динамике доходов позитивно сказалось увеличение непроцентных расходов федерального бюджета, особенно заметное после январской паузы (рис.1).

 

     

     Рис. 1. Реальные доходы населения РФ с 01.05г  по 02.07г.

       

 

           

           Рис. 2. Реальные потребительские расходы и склонность к сбережению РФ с 12.96г. по 12.06г.

 
 

     Несмотря  на скорое исчерпание эффекта теплой зимы, 12-13%-ный рост доходов в начале года создал хороший задел, благодаря которому, доходы населения в 2007 г. повышаются быстрее, чем в 2006 г. Объективный характер ускорения роста реальных доходов населения в начале года подтверждается и увеличением склонности к сбережению на рублевых банковских депозитах (до 3,2 % доходов в январе 2007 г. против 0,7 % доходов год назад) (рис.2).

     Удовлетворение  потребительских нужд населения  – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий  от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В это случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

     

     Рис. 3. Динамика расходов и доходов населения (в %). РФ с 2000г по 2006г.

 

     Одной из наиболее распространенных форм кредитования населения является потребительский кредит. В силу вышеизложенного представляется целесообразным провести анализ формирования доходов, потребительских расходов и сбережений населения и рассмотреть динамику этих показателей (рис.3).

     Развитие  рыночных структур в экономике России резко изменило механизм формирования доходов населения. Это проявилось в том, что наряду с формально существовавшим принципом «распределения по труду» стали действовать формы рыночного распределения доходов «по собственности». Это привело к значительным изменениям в платежеспособности отдельных групп населения. В частности, возросла численность населения с неограниченной платежеспособностью, предъявляющая повышенный спрос на товары и услуги. Одновременно с этим деформировалось потребление большинства населения, у которого заработанная плата остается основным источником доходов. Проводимая государством экономическая политика существенно нарушила пропорции в доходах основных социальных групп населения, создала неверные ориентиры в определении материальных ценностей общества.