Особенности кредитной системы России

 

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

 ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗАВАНИЯ «АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ «ТИСБИ»»

 Факультет дистанционных  технологий

Кафедра экономической  теории

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине: «Экономическая теория»

Тема: Особенности кредитной системы России. 

 

 

 

 

 

	Исполнитель:	Зарипов Л.Д. студент группы ДЗИ 104
	Руководитель:	Т.М. Посталюк к.э.н.,доцент

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Альметьевск-2012

 

 

 

 

Содержание

 

Введение

1. Банковская система  РФ

1.1 История Кредитной системы РФ

1.2 Центральный Банк РФ

1.3 Коммерческие банки

1.4 Регулирование и надзор за банковской деятельностью

2. Парабанковский сектор  РФ

2.1 Страховые компании, пенсионные фонды

2.2 Прочие внебанковские  кредитно-финансовые институты

3. Проблемы и перспективы  развития кредитной системы РФ

3.1 Проблемы кредитной  системы в России

3.2 Перспективы развития  кредитной системы России

Заключение

Список литературы

 

 

Введение

 

В развитии России, как  и во многих других странах, весомое  значение имеет кредитная система, она  многое определяет в совершенствовании экономики, рост имеющихся возможностей государства и рост обеспеченности его жителей. Вместе с этим само государство должно помогать, воздействуя на усовершенствование кредитной системы, на ее организацию, работу и соответственно расположения на территории государств

 Организация кредитной  системы на основе новых взглядов  создавалась в течении 10 лет.  Этот процесс не из легких  и занимает очень много времени.  При организации кредитной системы на сегодняшний день нельзя не учитывать опыт прошлых лет.

Кредитная система России состоит из трех уровней. Верхний  уровень кредитной системы занимает Центральный Банк РФ (Банк России). Второй уровень кредитной системы —  это коммерческие банки. И третий уровень занимает парабанковская система (страховые фонды, пенсионные фонды, инвестиционные¹ фонды).

В этой деятельности уделяется  особое внимание самому термину кредитной  системы и её составляющим. Определив  состав кредитной системы, можно  будет говорить о развитии отдельных её частях и приоритетах.

Целью курсовой работы является исследование особенностей и проблем, а также путей развития кредитной системы РФ.

Воплощение поставленной цели предполагает решение следующих  задач:

• Структура и механизм функционирования кредитной системы в рыночной экономике
• Общие тенденции развития современной кредитной и банковской системы России
• Основные проблемы кредитной системы на современном этапе
• Перспективы развития кредитной системы России
• Изучить функции ЦБ РФ
• Рассмотреть банковскую систему в РФ

Объектом изучения является кредитная система, интересы и противоречия, связанные с организацией кредитного потенциала национальной экономике страны.

Работа состоит из 3-х глав:

1. Банковская система  РФ

2. Парабанковский сектор  РФ

3. Проблемы и перспективы  развития кредитной системы РФ

 

 

1. Банковская система  РФ

 

1. История Кредитной системы РФ

Появлению современной  кредитной системы Российской Федерации  способствовал долгий исторический период, он определялся социально-экономическими условиями развития нашего государства.

За почти 70-летнюю историю кредитная система преодолела несколько этапов развития. До 1917 г.  кредитная система России совершенствовалась по капиталистическим законам, они отражали конкретную социально-экономическую формацию. По составу, функциям и операциям она подходила к модели кредитной системы ведущих капиталистических государств тех лет. Кредитная система Российской империи состояла из трех ярусов следующих звеньев:

I.          Государственный банк.

II.        Банковский сектор,  представленный  в основном коммерческими и сберегательными банками.

Ш. Специализированные кредитные  институты (страховые компании, кредитные  товарищества и др.).

Россия делала основной упор на Государственный и частный  ярусы. В связи с низким уровнем  развития рынка капиталов и ценных бумаг второй ярус не имел почти не какого развития в отличии от некоторых иных стран. В те времена наша страна практический не имела институтов, оперирующих ценными бумагами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные задачи на рынке капиталов ложились в основном на плечи коммерческие банков.

В первые месяцы после  революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка создан Народный банк. Гражданская  война 1918г подломила развитие кредитной  системы нашей страны, так как не было товарно-денежных отношений, что и способствовало паузе в развитии кредитной системы. Это доказывает факт слияния Народного банка с Наркомфином² (министерством финансов). В это время единственный доход приносила эмиссия денежных знаков она же и была регулятором товарно-денежных отношений. В начале 20-х гг. НЭП обусловил возрождение кредитной системы, однако в достаточно сильно усеченном виде. Воссоздали государственный банк стали работать также и коммерческие банки. Кредитная система СССР была восстановлена к 1925 г., ее составляющая выглядела следующим образом:

I.          Государственный банк.

II.        Банковский сектор:

1)         акционерные банки (Промбанк, Электробанк,  Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

2)         кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);

3)         коммунальные банки (Цекомбанк  и местные коммунальные банки);

4)         Центральный сельхозбанк, республиканские  сельхозбанки.

III. Специализированные  кредитно-финансовые учреждения:

1)         общества сельскохозяйственного  кредита;

2)         кредитная кооперация;

3)         общества взаимного кредита;

4)         сберегательные кассы.

Состав кредитной системы  был из трех ярусов и имел уже  новые кредитно финансовые отношения, которые сложились к тридцатым годам. Особенностью новой кредитной системы было то, что основная масса всех звеньев перешла под контроль государству, а уже затем шли кооперативная и капиталистическая (от которой уже не осталось практический не чего). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми специализированными банками и обществами по кредитованию.

В появившейся конструкции  кредитной системы отсутствовали  страховые кампании и учреждения оперирующие ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций³ между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция⁴ и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялись банками в рамках государственной собственности.

 

1.2 Центральный Банк РФ

 

Нынешняя кредитная  система - это сочетание различных  кредитно-финансовых институтов, существующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Банковская система - сочетание различных видов государственных  банков и кредитных организаций, работающих в рамках совместного  денежно-кредитного механизма. Она  содержит в себе Центральный банк, сеть коммерческих банков⁵.

В государствах с развитой рыночной экономикой имеются банковские системы двух уровней. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком, на нижнем уровне работают коммерческие банки.

Центральный банк есть эмиссионный банк и банк правительства. Выполняя первую функцию, он бесконкурентно  проводит эмиссию банкнот. Как финансист правительства этот банк обладает тесными отношениями с ним, консультирует его, управляет некоторой частью денежно-кредитной политики, увязанную с экономической политикой страны. Центральный банк это банк всех остальных банков государства.

Работа всех центральных  банков, судя по анализу их исторического  прогресса и нынешнего состояния  в рыночной системе, подчинена следующим  основным задачам: обеспечению стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, ликвидности банковской системы, созданию эффективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.

Центральный банк выступает эмиссионным центром страны, является «банком банков», финансистом власти, вдобавок перед ним стоит цель исполнения денежно-кредитного управления экономики государства.

Для решения вышесказанных  целей центральный банк осуществляет ряд функций.

Эмиссионная функция. Старейшая функция центрального банка — функция бесконкурентной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем страны, реализует законодательно закрепленную за ним эмиссионную монополию в обращении денежных средств. Под эмиссией центрального банка надо понимать выпуск в оборот денег исключительно в наличной форме. Для реализации эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специально предназначенные отделы, проводимые эмиссионно-кассовые действия. Туда входит типография, печатающая банкноты.

Купюры центрального банка представляют неограниченно  законные платежные средства, и не одна иная структура  не имеет права  заменять его в этом качестве и  выпускать банкноты как безусловное  средство платежа и погашения  любых долговых обязательств внутри государства. В части стран монополия распространяется и на эмиссию монет, но в большинстве государств эта работа попадает под компетенцию министерство финансов. В этих случаях центральный банк покупает у министерства финансов монеты по номиналу, а разница между номиналом и их себестоимостью идет в доход бюджета страны. Функция управления золотовалютными резервами. По традиции центральный банк выступает их хранителем в стране, выполняет задачу регулирования золотовалютными резервами. На сегодняшний день официальный золотой резерв служит в качестве резервного актива и гарантийно-страхового фонда в международных расчетах. Центральные банки сосредоточивают у себя большие запасы золота. В некоторых государствах ими управляет министерство финансов, при этом банк проводит технические операции с золотом. Кроме золота, в центральных банках сосредоточены и запасы валюты. Золотовалютные резервы используются для проведения международных расчетов, покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса государственной валюты и других целей.

Задача «банка банков»- Центральный банк не работает с юридическими и физическими лицами напрямую. Его  потребителями являются — коммерческие банки. Выполняя роль –«банка банков», центральный банк держит не активные на данный момент денежные средства в резерве коммерческих банков, выступает как расчётный центр банковской системы и дает ей кредиты, в части государств центральный банк является организацией банковского управления и контроля. Как расчетный центр банковской системы центральный банк координирует работу управляющего центра платежной системы страны, он командует организацией расчетных систем. Центральный банк производит наблюдение и контроль над банками, чтобы сохранить уверенность  и устойчивость банковской системы, защитить интересы их клиентов и партнёров.

Контроль центрального банка за коммерческими банками  происходит с помощью выдачи лицензий на проведение банковской деятельности и осуществления отдельных видов  операций (например с ценными бумагами, валютные операции и т.д.), а также контроль и оценка финансовой документации коммерческих банков, проверка их работы, установления различных нормативов и надзора за их осуществлением. Контроль чаще всего регламентируется специальными законодательными и нормативными актами.

Роль банкира правительства. Центральные банки тесно контактируют с государством. Центральный банк является неким кассиром правительства, его кредитором и финансовый помощником. Все счета правительства и  правительственных ведомств открыты  в центральном банке.

Цель денежно-кредитного управления. Центральный банк совместно  с правительством строят и воплощают  одну денежно-кредитную политику, нацеленную на обеспечение устойчивого экономического роста, уменьшение безработицы, инфляции⁶ и  нормализацию платежного баланса.

Денежно-кредитное управление экономикой подчинено центральному банку путем воздействия на объем  денежной массы, уровень ставок процента и состояние ликвидности банковской системы. Предметом данного управления выступает также валютный курс национальной денежной единицы. Это влияние может происходить как административным путем, так и экономическими методами⁷.

Административное влияние  происходит путем установление прямых препятствий на работу банков, лимитов  кредитования, «потолков» ставок процента и т.п., а также методом жесткого законодательного разделения ролей между отличными друг от друга видами банков.

Экономическими способами  денежно-кредитного управления принято считать изменение ставок процента (учетная политика), контроль над нормами обязательных резервов, операции на открытом рынке. В рамках денежно-кредитного регулирования центральный банк проводит национальную валютную политику. Он поддерживает режим обменного курса государственный валюты, управляет им, осуществляет валютные интервенции.