Особенности современных потребительских кредитов

ВВЕДЕНИЕ

До недавнего времени в России фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, поскольку кредитование населения всегда обладало меньшей законодательной защитой, в отличие от кредитования юридических лиц. Кредитным организациям гораздо выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, так как кредиты населению дороже, а залоговые возможности клиентов ниже.

Население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. По данным Банка России, одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам.

Безусловно, переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.

В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Но помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной курсовой работе. Поэтому тема данной курсовой работы весьма актуальна.

Актуальность курсовой работы заключается в том, что кредитование населения - это новая, еще не полностью сложившаяся услуга на рынке банковских услуг и Россия, интегрируясь в мировое пространство, все больше внедряет западные формы ведения банковского бизнеса.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Хотя в перечне услуг российских коммерческих банков услуги предоставляемые населению, занимают пока незначительный вес, но банкам предстоит ещё увеличить количество видов услуг, предоставляемых физическим лицам, в связи, с чем данная курсовая работа приобретает еще большую актуальность.

Целью курсовой работы - изучить банковское потребительское кредитование, выявить перспективы и проблемы развития банковского кредитования населения.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

· дать понятие и экономическую сущность потребительского кредита;

· изучить классификацию потребительских кредитов;

· рассмотреть зарубежный опыт банковского кредитования населения;

· проанализировать правовое и экономическое состояние рынка кредитования в современных условиях в Российской Федерации;

· выявить теоретические и практические проблемы в рассматриваемой сфере и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации в области правового регулирования и перспективы развития потребительского кредитования.

Теоретическую основу курсовой работы составили научно-практические комментарии гражданского и банковского законодательства Российской Федерации, монографии, публикации в периодических изданиях в рамках изучаемой проблемы.

Нормативная база исследования основана на нормах Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», актов Банка России, иных нормативно -правовых актов, регулирующих объект исследования.

Научная новизна курсовой работы заключается в комплексном исследовании современного состояния потребительского кредитования населения, исследовании основных проблем реализации и развития банковского потребительского кредита на основании действующего российского законодательства.

В частности, предложены рекомендации по изменению нормативно-правовой базы в рамках рассматриваемой темы.

Развитие российского рынка потребительского кредитования обусловлено потребностями самой России в рыночных преобразованиях, что неоднократно подчеркивали такие видные авторы как: Аветисов М., Коробова Г.Г., Белоглазова Г.П., Лаврушин О.И., Беляцкий Н.П., Вознесенский Е.В., Гурвич В., Кардашов В., Колесников В.И., Кондаурова Д.В., Максютов А.А., Марков М., Меленкин А., Никитина Т.В., Овчинникова Ю.П., Свиридов О.Ю., Супрунова Е.Б., Тютюнник А.В., Юдин И. и др.

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

1.1 Понятие и сущность потребительского кредита

Безусловно, переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.

В условиях сложившейся экономической ситуации в стране и развития хозяйственных отношений, у физических лиц появляется необходимость в использовании большего количества денежных средств. В такой ситуации для получения требуемой денежной суммы эти физические лица могут обратиться в банки, которые по своей сути призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.

Быстрые темпы развития российской кредитно-финансовой системы определяются, в том числе, возможностью заимствования и адаптации зарубежного опыта. В России банковское кредитование стало доступным относительно недавно, и это дало толчок, как для повышения эффективности производства, так и формированию различных институтов.

Для большинства людей зарплата позволяет удовлетворить достаточно ограниченный круг потребностей: покупку продуктов питания, одежды, обращение в сферы услуг. Для приобретения более дорогих товаров приходится обращаться за финансовой помощью к друзьям, коллегам, родителям, но и в этом случае сумма займа часто оказывается достаточно небольшой. Реализовать свои «дорогостоящие» желания и потребности помогает кредит.

Сегодня практически любой российский банк готов предложить частному клиенту самые разнообразные кредитные продукты: ипотечное кредитование, потребительское кредитование, автокредит, кредитование владельцев малого бизнеса и многое другое. Как утверждают банки, самостоятельно получить кредит очень просто: достаточно выбрать программу кредитования, собрать необходимые справки о доходах, при необходимости, привлечь поручителей и через определенный срок получить деньги. Подобное утверждение верно в основном для кредитов на небольшие суммы. С увеличением суммы кредита увеличиваются и усложняются условия кредитования, требования кредиторов к заемщикам.

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. [31, с. 312]

Кредит предоставляется по кредитному договору. Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Договор на кредит заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.[9, с. 45]

Правовое регулирование кредитов осуществляется не только на основании норм о договоре кредита, но и на основании норм о договоре займа в части, не противоречащей сущности кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). .[9, с. 48]

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)[16, с. 152].

Еще одно определение данного понятия дано Грязновой А.Г.: «Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа».[37, с. 125 ]

Кредит на неотложные нужды - это срочный кредит на приобретение товаров, на оплату ремонтных и строительных работ, или услуг (обучение, лечение, отдых)[47, с. 1].

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

В современной экономике главными кредиторами являются коммерческие банки. Вместе с тем, кредиторами могут быть: центральный банк, государство и небанковские институты.

Спрос на кредит зависит от многих факторов. Отметим главные из них.

1) Спрос на кредит связан положительной  функциональной зависимостью с  уровнем цен при прочих равных  условиях.

2) Спрос на кредит связан положительной  функциональной зависимостью с  реальным доходом.

3) Спрос на кредит связан обратной  функциональной зависимостью со  ставкой процента, так как становится  более дорогим.

4) Чем выше уровень ожидаемой  инфляции, тем выше спрос на  кредит (как известно, от инфляции  выигрывает заемщик и проигрывает  кредитор).

5) Экспансивная фискальная политика - сокращение налогов и увеличение  государственных расходов приводит  к росту дефицита государственного  бюджета, может вызвать мультипликативный  рост экономики, а значит - способствует  увеличению спроса на кредит.

Предложение на рынке кредита также зависит от многих факторов:

1) Предложение кредита так же, как и спрос связано прямой  функциональной зависимостью с  уровнем цен.

2) Рост реального дохода увеличивают  возможности предложения кредита.

3) Рост процентной ставки увеличивает  предложение кредита.

4) Чем выше уровень ожидаемой  инфляции, тем ниже предложение  кредита.

5) Экспансивная монетарная политика  центрального банка (понижение ставки  рефинансирования, увеличение денежной  массы и т.п.) приводит к росту  денежной массы, а значит -- к увеличению предложения кредита.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он организует многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Таким образом, экономическое значение кредита состоит в том, что он увеличивает покупательную способность экономического субъекта, который может его использовать для покупки товаров и производительного потребления. Посредством кредита происходит оптимизация использования денежной массы в обращении.

1.2 Потребительское кредитование  на примере зарубежных стран

Отличительной чертой стран развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования; а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики. На Западе потребительское кредитование стимулирует экономику, особенно в США. Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти срезают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, срезают проценты для граждан. А высвобождаемые деньги идут на развитие экономики.