Особенности современных потребительских кредитов

заемщик предоставляет кредитору залоговое свидетельство или заключает с ним договор залога; в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором последний продает заложенное имущество в уплату по долгам. Одно из важнейших условий заключения договора-залога - стоимость заложенного имущества должна быть выше размера кредита;

· залог товарно-материальных ценностей. Этот метод

распространен в кредитных отношениях торговых предприятий, имеет ту же цель, что и предыдущий метод;

· под письменную гарантию страховой организации. Письменная

гарантия страховой организации возможна, если заемщик заключит страховой договор с этой организацией с уплатой предварительно страховой суммы;

· письменную гарантию другой кредитной организации (другого

банка, который обязуется за заемщика уплатить его долг).

4) Плановость кредита. Кредит предоставляется  в меру средств, предусмотренных  кредитным планом кредитной организации.

Банки, специализирующиеся на кредитных операциях, разрабатывают годовые кредитные планы. Иногда эти планы разрабатываются под имеющийся «портфель заказов», что дает кредиторам больше гарантий.

Основные направления кредитной политики Банка, определяются Правлением Банка в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Центрального Банка РФ, локальными нормативными актами Банка.

Формируя свою кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать характер колебаний и категорию депозитов. Для уменьшения степени рискованности кредита банкам необходимо разрабатывать методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и руководствоваться им при размещении депозитов в активы.

· их рассмотрение и составление заключения на передачу для дальнейшей работы службы безопасности;

· привлечение других служб банка к рассмотрению документов;

· формирование пакета документов, необходимых для открытия ссудного счета;

· подготовка учетных и распорядительных документов по движению кредитных ресурсов;

Предоставлению кредитных средств может предшествовать выполнение заемщиком одного или нескольких предварительных условий банка. Например, заемщик должен представить доказательства целевого использования кредитных средств, предоставить в обеспечение своих обязательств поручительство или залог. Конкретный порядок предоставления кредита указывается в соответствующем разделе договора. По соглашению между банком и заемщиком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен.

С точки зрения определения существенных условий кредитного договора интерес представляет ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которая содержит указания по поводу заключения договоров между кредитными организациями и клиентами при регулировании возникающих взаимоотношений.[40, с. 15]

Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования в банках является оценка кредитоспособности клиента.

Итогом оценки кредитной заявки является:

· формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;

· определение вида и характеристик кредитного продукта,

которые в большей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:

· опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная

история);

· основная задача кредитного менеджера он должен получить

ответ на вопрос, располагает ли заемщик достаточным капиталом и качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту;

· справка 2 НДФЛ.

Банк, как правило, применяет собственную систему оценки группы риска кредитного продукта. Но старается сделать ее максимально приближенной к мировым стандартам и, следовательно, рекомендациям международных аудиторских компаний. Приложение

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в Бюро Кредитных Историй.[42, с. 12]

Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения ссуды делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд.

Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах года.

Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно редкий характер.

По методу погашения ссуды делят на ссуды, погашенные единовременно, и в рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату, а ссуды, погашаемые в рассрочку предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными платежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга.

Виды ссуд и условия их предоставления и погашения. Порядок начисления процентов за пользование кредитом.

По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды, ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Степень рискованности кредита определяется в коммерческом банке с учетом основных критериев:

1.тип или вид коммерческого  банка,

2.тип заемщика (состав клиентов),

3.финансовое положение заемщика,

4.наличие обеспечения или гаранта  по ссуде,

5.распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе.

В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по каждой выданной ссуде, уровень процентных ставок по кредитам, по депозитам и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных интересов банков и клиентов.

Банковский кредит может быть выдан заемщику физическому лицу под разнообразные цели, самыми распространенными в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» из которых являются: потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, оплата образовательных услуг и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита.

Открытие кредитной линии:

· простая (не возобновляемая) кредитная линия;

· возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:

· онкольную (до востребования) кредитную линию;

· контокоррентную кредитную линию.

Порядок начисления процентов по кредиту: Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке, действующей в момент приема Банком Заявления на кредит Клиента, и остаются неизменными в течение всего срока действия кредитного договора, но по новым видам кредита ставка по кредиту может меняться при условии повышения ставки рефинансирования. Для каждого вида кредита существуют свои условия предоставления кредита и соответственно свои процентные ставки, поэтому порядок начисления процентов можно посмотреть в условиях по кредитному договору.

Если условия платы за кредит заемщик не выполняет своевременно, а также, если не выполняются другие условия кредитного договора (например, при обнаружении факта нецелевого использования кредита), кредитор может использовать штрафную санкцию в виде увеличения платы за кредит (в процентах годовых), предусмотренных кредитным договором. Тем самым для заемщика наступает возмездие: дополнительная (увеличенная) плата за кредит.

Размер платы за пользование кредитом (ссудный процент) зависит в основном:

· от величины испрашиваемого кредита, как правило, чем больше

величина кредита, тем выше плата за кредит в процентах годовых;

· сроков (в месяцах или календарных днях), на которые кредит

предоставляется, краткосрочные ссуды наиболее «дешевые»;

· целей кредитования; в пределах одного и того же срока

кредитования наибольший ссудный процент устанавливается в случае предоставления кредита под новое строительство объектов капитальных вложений;

· имиджа заемщика, его финансовой устойчивости,

· надежности в выполнении своих обязательств - гарантий

своевременного погашения кредита и ссудного процента;

· классификации ссудной задолженности (по группам риска).

В общем виде формула расчета платы за кредит:

 

, (1)

где

Кпл - плата за кредит;

Кр - размер кредита;

% - процент платы за кредит  в расчете годовых;

t - срок кредита в месяцах  или календарных днях;

12 - количество месяцев в году (если t в месяцах)

Источник [3, с. 162].

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 22 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 70 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 22 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссудный счет - это не счет заемщика, а внутри балансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисления на его счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям [17, с.145].

Состав клиентов банков определяет метод расчета риска банка и его степень. Мелкий заемщик подвержен большей зависимости от случайностей рыночной экономики, чем крупный. Степень кредитного риска учитывается также возможности его гарантирования, страхования и других методов регулирования.

После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

· на уплату неустойки;

· на уплату просроченных процентов;

· на уплату срочных процентов;

· на погашение просроченной задолженности по ссуде;

· на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится следующим образом

1) наличными деньгами, через кассу;

2) перечислением со счетов по  вкладам;

3) посредством удержания из заработной  платы, пенсии и т.д.;

4) переводами через предприятия  связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

При не поступлении платежей в погашение задолженности кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам [17, с.109].

Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочтительнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика.

Таким образом, Банк осуществляет выдачу потребительских кредитов в строгом соответствии с действующим законодательством РФ в сфере кредитования и регламентом Банка с учетом спроса и предложений потенциальных клиентов.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

3.1 Перспективы развития  потребительского кредитования

Тема потребительского кредитования населения одна из актуальных тем в сфере банковского кредитования. Какого аспекта потребления народных товаров и услуг населением не коснись, так или иначе вопрос сведется в плоскость финансирования, желанием приобрести и отсутствием возможности оплатить.

Эта тема актуальна в настоящее время еще и по той причине, что потребительское кредитование не полностью сложившаяся услуга на рынке банковских услуг и Россия, интегрируясь в мировое пространство, все больше внедряет западные формы ведения банковского бизнеса.

В подтверждение тому на XIX съезде Ассоциации российских банков было отмечено, что государство наконец-то увидело результаты потребительского кредитования, «банковские кредиты гражданам... внесли большой вклад в темпы экономического роста страны».[21, с. 2]

Обратимся к статистике и посмотрим на динамику рынка потребительского кредитования. Растет он не просто высокими темпами, а переживает настоящий бум: за четыре года начиная с января 2004-го объем кредитов физическим лицам в абсолютных размерах увеличился в 12 раз, достигнув в январе 2008-го почти 3 трлн руб., что составляет 9% ВВП, 14% денежных доходов населения и 15% активов банковского сектора.

Данные социологических опросов также свидетельствуют о «взрывном» росте: более трети россиян за последние 2 - 3 года воспользовались потребительскими кредитами. Причем некоторые - не единожды. Если же учитывать и членов их семей, то доля охваченного населения составит уже около 60 - 65%. Так что кредиты населению можно считать одной из наиболее популярных банковских услуг, а рынок потребительского кредитования - самым быстрорастущим.

Рост популярности кредитов на приобретение товаров длительного пользования связан также с ростом уровня жизни населения, возможностью удовлетворить отложенный спрос, ранее требовавший длительного накопления средств. Этому способствует и устойчивая политическая и экономическая ситуация в стране. Иными словами, граждане перешагнули психологический барьер и готовы жить в долг, а не копить. Потребитель при относительно стабильной работе готов к инвестициям через кредит.