Особенности современных потребительских кредитов

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия. [48, с. 2].

ГЛАВА II. ХАРАКТЕРИСТИКА РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ

2.1 Характеристика рынка  кредитования населения в России на современном этапе

Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного роста. На нем появляются все более крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к концу 2008 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 3 трлн. руб. и продолжает расти ускоренными темпами. [23, с. 2]

В процесс кредитования вовлекаются все большее широкие слои населения. Объем кредитов, полученных населением в 2006 году, составил 4,9 процента ВВП. В 2007 году, этот показатель возрос до 7 процентов, в 2008 годы составил 9 процентов. А к 2009 году мог бы превысить 10 процентов внутреннего валового продукта. Таким образом, объемы займов, полученных россиянами в коммерческих банках, растут очень быстро рис. 1.

Как отмечают специалисты Управления стратегического планирования Сбербанка России, по итогам 1-го полугодия 2007 г. суммарная задолженность физических лиц выросла на 23,9% и составила 2,56 трлн руб. Хотя темп прироста кредитования отстает от показателя 2006 года, когда он составил 29,1%, вовлеченность физических лиц в процесс кредитования продолжает увеличиваться.

В совокупных доходах населения, полученных в 1-м полугодии 2008 г., доля месячного прироста кредитов составила 5,4%, что выше аналогичного показателя за 2007 год на 0,9 процентного пункта, а в абсолютном выражении ссудная задолженность населения за последние три месяца 2008 увеличивалась на 100 млрд. руб. и более, что значительно выше показателей прошлого года, когда среднемесячный прирост составлял 77,6 млрд. руб. Тем не менее, долговая нагрузка находится все еще на низком уровне по сравнению с развитыми странами, где она в разы выше.

Рис. 1. Соотношение кредитов к ВВП к денежным доходам населения, %

Источник [23, c. 2]

«С точки зрения насыщенности рынка банковских услуг в сфере потребительского кредитования наблюдаются негативные пропорции, которые ощущаются в большей мере по степени удаленности от Москвы», - Сергей Миронов подчеркнул, что потребительское кредитование особенно популярно у семей с невысоким уровнем дохода. «Поэтому потребительское кредитование имеет большое социальное, и я бы даже сказал политическое, значение», - заявил Миронов.

Он также выступил за совершенствование правовых норм в сфере потребительского кредитования. «Законодательная база должна совершенствоваться, в этой сфере есть немало проблем, которые тормозят развитие этой сферы услуг», - считает Миронов. [23, с. 3].

В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель «жизнь в кредит» все более тесно входит в нашу жизнь. Данные статистики, исследований и опросов показывают, что покупательская способность россиян значительно возросла, в том числе благодаря возможностям кредитования. Хотя надо отметить, что россияне, традиционно, более осторожно подходят к финансовым вопросам. [35, с. 2].

Рис № 2. Банки-лидеры по увеличению объемов без залоговых кредитов в I полугодии 2008г.

Источник [35, с. 2]

Рынок кредитования частных лиц привлекает все новых участников, что в условиях конкуренции приводит к понижению ставок по кредитам и соответственно к сокращению маржи кредитных организаций, в которую заложены и риски не возврата кредитов отдельными заемщиками. В конечном итоге уменьшение процентных ставок делает дальнейшее развитие кредитования все более рискованным кредитным организациям. Каждый розничный банк стремится к увеличению собственной клиентской базы. Хорошее качество - у автомобильных и ипотечных кредитов, гораздо ниже - у кредитов потребительских. Увеличение долгосрочных кредитов во многом сдерживается особенностью структуры пассивов российских банков: собственные средства финансовых организаций относительно невелики, а привлеченные средства отличаются кратковременным характером.

Динамика роста отечественного рынка кредитования физических лиц действительно настораживает, если в дальнейшем объемы будут удваиваться каждые девять месяцев, то российские розничные банки станут, зависимы от финансового благополучия отечественного заемщика. Зарубежный опыт может свидетельствовать о последствиях данной зависимости.

Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно пострадала сфера кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами пострадали и потребительские кредиты. Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008. «В течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль, начиная с октября», - констатирует Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц.[35, с. 2] В первые два квартала 2008 года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка. Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками - «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, - то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год». Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребительских кредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности. Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 году.

Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. «Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев», - подтверждает Виктор Афонин, директор департамента маркетинга ООО «ФОСБОРН ХОУМ». Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. «С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс - кредитам и кредитным картам». Эту тенденцию замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 году. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту потребительских кредитов. Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. «Количество кредитных предложений на рынке сократилось, - акцентирует на этом внимание Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка. - Большинство игроков на рынке потребительского кредитования ужесточили требования к заемщикам, уменьшили сроки кредитования и размер максимальных сумм». В число этих мер входит и расширение списка «не кредитуемых сфер деятельности». «Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска», - анализирует ситуацию Александр Пименов, начальник отдела по работе с финансовыми институтами управления по развитию бизнеса.

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения - нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли.

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребительского кредитования в 2008 году. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья, - отмечает Павел Ильин, вице-президент Собинбанка. - Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы - сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования». Основным итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребительского кредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе - населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок потребительских кредитов в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.[35, с. 4 ]

Количество крупных банков можно определять исходя из размера уставного капитала банка. Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" определен минимальный размер собственных средств (уставного капитала) кредитной организации (банка), согласно которого установлено, что минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро. Для банков, имеющих на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, определено, что они имеют право продолжать свою деятельность при условии, что размер собственных средств (капитала) банка не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года. Чтобы удержаться на плаву, «мелкие» банки должны работать с высокими прибылями и в разы опережать ведущие банки по качеству обслуживания, не допуская снижения своего капитала.

Рассмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала.

Если, например, рассчитать минимальный уставный капитал банка по курсу евро, установленному ЦБ на 29.12.2008 года в 40.79 руб. за евро, то рублевый эквивалент 5 млн. евро на эту дату составляет 203,95 млн. руб. Только 590 банков (336 + 254) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок к этому. Уставный капитал этих банков имел тенденцию хоть и не большого, но роста. А вот у «мелких» банков за анализируемый период наблюдается снижение размера уставного капитала.

Таблица 1.2.1.

Группировка банков второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала

Предположим, что может произойти с количеством банков в период мирового финансового кризиса. В изменение количества банков России Мировой финансовый кризис существенные коррективы уже внес, и будет продолжать вносить дальше. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала.

В периоды кризисов многие банки претерпевают следующие трансформации:

· Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

· Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

· Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам.

2.2 Организация потребительского кредитования для физических лиц

При обращении заемщика в банк за получением кредита сотрудник Отдела кредитования выясняет у заемщика цель, на которую запрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредиты предоставляются на договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Банковское кредитование осуществляется исходя из следующих принципов [3, с. 212]:

1) Возвратность и срочность кредита - предоставленный кредит должник  обязан возвратить кредитору  в установленный кредитным договором  срок.

2) Целевое назначение кредита - кредит может быть предоставлен  не на оплату долгов, а только  на определенные цели, в частности  покупку товаров, медицинское обслуживание, оплата образовательных услуг, решение  социальных программ.

В соответствии с этим принципом кредитор осуществляет государственный контроль деятельности своего клиента - заемщика. При выявлении кредитором факта нецелевого использования кредита (в сравнении с той целью, которая указана в кредитном договоре) заемщика может понести наказание в виде штрафных санкций - досрочного прекращения действия кредитного договора либо увеличения процентной ставки платы за кредит (по сравнению с указанной в кредитном договоре).

3) Материальное обеспечение кредита. Кредитор должен иметь те или  иные гарантии возврата предоставленной  на определенное время ссуды (кредита). В связи с этим он предоставляет  кредит:

· под залог недвижимого имущества. Соответственно