Особенности потребительского кредита в России

     В отличие от стран Запада, у нас  всячески культивируется точка зрения о вынужденной политике низкой заработной платы. Одним из итогов перехода к  рыночной экономике в России явилось  снижение доли зарплаты в общей сумме  доходов населения. Удельный вес заработной платы в общей массе доходов населения России, согласно данным Госкомстата, упал с 74,1 % в 1990 г. до 39,1 % в 2000 г. Наряду с ней появились теневые выплаты «зарплатоподобного» характера, которые составляли от 22,6 % (1995 г.) до 27,7 % (1999 г.).

     Доля  заработной платы в российском ВВП  – всего 30 %, тогда как в развитых странах – 70 – 75 %.

     Уже четыре поколения подряд наемный  работник в России за аналогичный по интенсивности и квалификации труд получает зарплату в десятки раз меньше, чем в других странах. До определенного момента это было конкурентным преимуществом России. Сейчас уже нет, поскольку приводит к снижению качества работника и его труда, сокращению внутреннего рынка.

     Скорректированная величина роста доходов населения с учетом инфляции намного отличается от абсолютной величины роста. В 1995 г. более чем в 2 раза, реальная величина доходов сократилась на 10 %. Августовский кризис 1998 г. также резко повлиял на доходы населения, снизив их реальные значения почти на 45 %, несмотря на 22 % прироста по сравнению с 1997 г. Инфляционный механизм сокращает реальные доходы всех слоев населения, независимо от принадлежности к какой-либо группе по доходам. Сокращение реальных доходов населения и увеличения неравенства в них стали главными тенденциями динамики уровня жизни в России на протяжении последних 10 лет ХХ в., результатом чего стало беспрецедентное повышение доли лиц во всем населении, живущих на доход ниже прожиточного минимума. Это показатель в 1994 г. составлял 23,1 %, 1995 – 26,2, в 1996 – 21,4. В 1999 г. после дефолта он резко возрос до 39, 1 %, равнялся 33,7 в 2005 и 29,8 в 2006 г. Реальные располагаемые доходы населения в 2005 г. составили 47 % от уровня 1996 г., минимальная зарплата равнялась 8 % прожиточного минимума трудоспособного населения, который определялся в 1 210 руб., а средняя заработная плата достигала примерно 180 % от него. Достаточно значительным остается показатель безработицы. На этом фоне показатели экономически активного населения и занятости имеют относительную динамику к росту (рис.4).

 

     

     Рис. 4. Показатели экономической активности и занятости – прирост (г/г, тыс. чел.). с 01.06г по 02.07г.

 

     При всех в настоящее время стремлениях  государства и банковского сообщества найти решение указанных выше вопросов данные проблемы нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровне. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Общие основы организации потребительского кредитования в РФ

 

     Потребительскими  ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

     Классификация потребительских ссуд заемщиков  может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

     По  субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
• потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

     По  виду заемщика различают ссуды, предоставляемые: всем слоям населения; различным социальным группам; группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности; студентам и т.д.

     По  целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

     По  обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланко которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вила активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

     По  способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

     По  срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом:

• краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
• среднесрочные (сроком от одного года до 3—5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3—5 лет).

     В настоящее время в России в связи с обшей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования.

     Виды  кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком РФ, следующие:

     а) кредиты на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости;

     б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих  предметов домашнего обихода, хозяйственное  обзаведение, платные медицинские  услуги, приобретение туристических  и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

     В настоящее время кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются  на срок до 15 лет, кредиты на неотложные нужды — до 5 лет. Сберегательный банк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных госу дарством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок до 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

     Сбербанк  России выдает кредиты физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

• при выдаче кредита на приобретение транспортных средств -на срок не более трех лет;
• при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели — в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.

     Кредит  предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

     Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссудный счет — это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисления на счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

     После выдачи кредита банк продолжает вести  с клиентом работу с целью обеспечения  возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

     1) контролирует исполнение заемщиком  условий договора;

     2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До полудня каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

     3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4. принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;
5. оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
6. вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
7. осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

     В случае если заемщик в течение  одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

     Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения  задолженности По кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следую, очередности: на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов; на уплату срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по ссуде; на погашение срочной задолженности по ссуде.

     Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся: наличными деньгами, через кассу; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д. переводами через предприятия связи или др.

     Кроме того, банк всегда оставляет за собой  право на досрочное взыскание  кредита.

     При непоступлении платежей в погашение  задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

     По  методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды  с рассрочкой платежа.