Понятие и сущность потребительского кредита

Введение.

Для чего нам нужны кредитные отношения в рыночной экономике нам всем известно. У физических и юридических лиц постоянно возникает потребность в дополнительных средствах выше того, каких они имеют на данный момент времени. И для этого возникает ситуация, которая вполне может решиться с помощью потребительского кредита.

Банки выдают кредиты юридическим и физическим лицам. Средства банка формируются за счет денег клиентов на текущих, расчетных и срочных счетах, средств, мобилизированных во временное пользование банком путем выпуска ценных бумаг.

Задача банка состоит в том, чтобы заботиться о своих клиентах и это выражается в том, что система кредитования, которая была разработана обусловлена целями населения и направлена на создание условий для реализации потребностей любого гражданина в вопросах, связанных с приобретением, строительством жилья, приобретением мебели

, различной техники и  многих других вещей.

Появление кредитных продуктов направлено на привлечение большого количества клиентов и удовлетворением потребностей разных слоев населения. Банку в истекшем году появилась возможность предложить своим клиентам хорошие условия предоставления кредитов и так же существенно упростили технологию их получения из-за экономической стабилизации и роста денежных доходов населения.

Я считаю, что актуальность данной темы является в том, что кредование есть одна из самых перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая должна получать все больше распространение и развитие с каждым годом.

Цель данного исследования составляет в рассмотрении потребительского кредита, в выявлении проблем и подходов к их решению. А так же изучить сущность, формы потребительского кредита, раскрыть особенности. А так же указать роль потребительского кредита в реальном секторе экономики.

Для достижения моей поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть сущность, понятие  и формы потребительского кредита;

-изучить особенности  потребительского кредитования  в России

- оценить роль потребительского  кредита в России

- обозначить современные  условия развития потребительского  кредита;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие и сущность  потребительского кредита

 

Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, которая идет на условиях срочности, возвратности, платности.

Так же я хочу привести несколько определений кредита различных авторов:

М.П. Владимирова кредит – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности; чаще с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой; разнообразные виды кредитов различаются по форме, условиям, срокам предоставления и выплаты процентов.1

О.И. Лаврушина кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, платности и возвратности. Что же такое потребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению.2

Вахрина П.И. кредит – это движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства.3

Потребительский кредит с легкостью вошел в банковский и общественный оборот. Потребительское кредитование как сфера деятельности требует регулирования.

Потребительский кредит с легкостью вошел в банковский и общественный оборот. Потребительское кредитование как сфера деятельности требует регулирования.

Потребительский кредит с легкостью вошел в банковский и общественный оборот. Потребительское кредитование как сфера деятельности требует регулирования.

Потребительское кредитование – это вполне важный вопрос в отличии кредитов, используемых для строительства или приобретение жилья, от кредитов, направляемых на осуществление текущих потребительских расходов. Таким образом, для существенного раскрытия понятия «  потребительский кредит» признаками кредитного договора, в том числе, кредита являются:

• Участие банка-кредитора и физического лица, в качестве сторон, вступающих в соответствующие правоотношения.
• Потребительский кредит можно рассмотреть как кредит, которому присущи такие признаки, заключающиеся в направлении использования – для личных, семейных, домашних и иных нужд. Не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребительский кредит является кредитом, предоставляемый банком на приобретение товаров для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд в соответствии с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, изданной Банком России в 2008 году.

Таким образом, потребительский кредит выдается на основании кредитного договора при соблюдении условий возвратности, срочности, платности.

Банки за время развития рынка потребительского кредитования разработано огромное количество кредитных продуктов, которые направлены на удовлетворение различного спроса на данной рынке. Это разнообразие позволяет классифицировать потребительские кредиты по различным основаниям.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по делу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для того, чтобы удовлетворить потребительские нужды и отличается от кредитов, которые предоставляются предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и по многим другим факторам. Кредит позволяет ускорить получение населением товаров и услуг, которое оно может иметь только в определенном будущем при условии определенного накопления суммы денежных средств, которые необходимы для того, чтобы купить данные товарно-материальные ценности и услуги, строительства и другие. Потребительский кредит выдается населению, с одной стороны, для увеличения его текущего платежеспособного спроса, повышая уровня жизни, с другой- ускоряет реализацию товарных запасов, способствует увеличению капитала производительных товаров, реализацию услуг.

Население может постепенно накапливать деньги для платежа благодаря рассрочке погашения кредита. В процессе погашения потребительских кредитов у населения идет сокращение суммы платежеспособного спроса, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, динамики доходов и расходов населения, денежной массы, денежного обращения, платных услуг. Из этого следует, что размер кредита тесно связан с формированием покупательного фонда населения и как бы должен соответствовать объему и структуре услуг и товарного фонда.   По факту, это идет продажа торговыми предприятиями потребительских товаров, возможно брать кредит на оплату расходов личного характера, например, плата за обучение, медицинское обслуживание.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, которые связаны с удовлетворением потребностей разного характера, так же еще затраты инвестиционного характера на поддержание недвижимого имущества и строительства. Когда потребительский кредит выдается между кредитополучателем и кредитором заключается договор, где четко определяются все условия, такие как объект кредита, его сумма, процент, срок, ответственность с других сторон, гарантия погашения. В качестве какого-то гаранта возврата кредита могут выступать, как:

• заработная плата,
• залог имущества,
• страховые полисы,
• заклад сберегательного вклада гарантия,
• поручительство третьих лиц,
• совместное обязательство супругов.

При получении кредита имеется посредник – торговая фирма, которая выдает кредиты. Здесь с одной стороны, субъектами выступают кредиторы ( коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие различные предприятия), а с другой стороны – заемщики, то есть люди.

Одним из важных экономических категорий современной науки о деньгах, банке и кредите является потребительский кредит, который предоставляется коммерческими банками для физических или частных лиц в денежной форме для потребительских нужд и целей.

Потребительский кредит играет немаловажную роль в современной рыночной экономике и занимает вполне особое место в системе банковского кредита. Но экономические виды, содержание, виды банковского потребительского кредита, свойства, механизм регулирования и предоставление ссуд населению на данный момент недостаточно исследованы в специальной экономической литературе. Хоть потребительское кредитование уже является одним из самых перспективных, но он пока что еще не очень далеко освоен в направлении деятельности коммерческих банков России.

Достаточно сложно удовлетворить потребительские нужды. Так как идет взаимодействие доходов и расходов населения, которые зависят от величины дохода и расхода, которые удовлетворяют население полностью или частично. В зависимости от величины доходов может быть возникать удовлетворение потребностей через механизм сбережений. Для групп людей, которые различаются по уровню дохода необходимо неодинаковое время для накопления сбережений, чтобы удовлетворить возникшие потребности. Тогда возникает временный разрыв между появлением потребности и моментов ее удовлетворения. Чтобы сократить этот временной разрыв, можно использовать кредитование населения.

На данном графике можно видеть оценку динамики реальных располагаемых доходов населения. По реальным располагаемым доходам за 2015 год шло в сторону увеличения: годовое снижение составило 3,2% в годовом выражении против 4,3% год к году по предварительной оценке. 
ь насколько повысилось благосостояние граждан.

В современных условиях развития потребительского кредита направленность идет за счет максимального удовлетворения потребностей населения в России.

Существует так же классификация кредита:

1. По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

– банком ;

– торговыми организациями;

– частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

– учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

2. По срокам кредитования потребительские кредиты делят на

– краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

– среднесрочные – 1-5 лет;

– долгосрочные – свыше 5 лет.

3. По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
4. По методу погашения различают

– Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений)

– Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

5. По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
6. По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны с увеличением товарооборота растёт объём кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платёжеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

 

2. Влияние потребительского кредита на развитие экономики страны