Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

     Сегодня данные карты, кроме Японии выпускаются  в Гонконге, США, Корее, Таиланде, Великобритании, Германии, Сингапуре, Австралии, Индонезии, Филиппинах, Нидерландах, Китае, Швейцарии, Италии, Испании, Малайзии и Новой  Зеландии [19]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3 МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

3.1 Развитие платежных систем в Республике Беларусь на современном этапе 

     Развитие  рынка банковских карточек в Беларуси ничем, кроме сроков принципиально  не отличается от общемировых этапов.  Рассмотрим формирование международных платежных систем в Республике Беларусь на основе «Приорбанк» ОАО и ОАО «АСБ «Беларусбанк».

       Одним из первых в мае 1993 года «Приорбанк» ОАО вступил в международную платежную систему VISA International в качестве полноправного члена. 

     Летом 1994 года была эмитирована первая банковская пластиковая карточка Visa Classic. С 1996 года банк запустил новые карточные продукты - пластиковые карты Visa Electron и Visa Gold. С 2001 года банк совершил революцию на национальном рынке инструментов электронной коммерции, начав выпуск виртуальной карты Visa Internet. С декабря 2010 года Приорбанк приступил к эмиссии наиболее престижной карточки Visa Platinum.

     С октября 1994 года Приорбанк является также полноправным членом международной  платежной системы MasterCard International, и  на сегодняшний день эмитирует банковские пластиковые карточки MasterCard и Maestro [15].   

     На  базе «Приорбанка» работает Процессинговый Центр, что позволяет значительно  повысить качество и оперативность  обслуживания держателей пластиковых  карт, а также существенно сократить  издержки, связанные с выполнением  целого ряда операций по ведению счетов (кредитных и дебетовых) карт.

     АСБ «Беларусбанк» с 1996 года является действительным членом международной платёжной  системы  Mastercard, а с 2000 года – VISA.

       На сегодняшний день банк эмитирует карты VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold и карты системы MasterCard: Maestro, Standart, Gold.

     Благодаря внедрению новых услуг и повышению  качества уже существующих карточных  продуктов АСБ «Беларусбанк»  является ведущим банком на  карточном рынке республики (Рисунок 3). 

     Рисунок 3 - Доля банков в общем  объеме эмиссии на 01.01.2011г

     Примечание - Источник: [4, рисунок 2] 

     Рассмотрим выпуск карт различных платежных систем в разрезе ОАО «АСБ «Беларусбанка» (Рисунок 4) 

     Рисунок 4 – Эмиссия пластиковых карт ОАО «АСБ «Беларусбанк»

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [8]  
 
 
 
 

     В нашей стране эмитируются и используются банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы “БелКарт”, международных систем VISA и MasterСard, частных систем “Трастбанк”, “Белинвест-Ликард”. Эмиссию карточек осуществляют 24 банка Республики Беларусь.  В Таблице приведены общие тенденции развития рынка карточек в 2010 г. 

     Таблица - Информация о развитии системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь в 2010 г. (общие тенденции)

Примечание  – Источник: [4]

     Впервые за годы развития в республике системы  безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек по итогам 2010 г. зафиксировано снижение показателя прироста банковских пластиковых  карточек международных платежных  систем — минус 2,7%. Прежде всего  это связано с тем, что  ранее в РБ отдавалось  предпочтение дебетовым карточкам Maestro международной платежной системы MasterCard, выпускаемых в обращение в рамках зарплатных  проектов. Однако  в соответствии с госпрограммой развития "БелКарт" до 2011 года, белорусские банки до конца 2010 года должны были обеспечить поэтапный переход на использование банковских пластиковых карт системы "БелКарт" для выплаты зарплаты работникам бюджетных организаций, госпредприятий и акционерных обществ, в которых контрольный пакет принадлежит государству.  Этим объясняется значительный рост выпуска карточек национальной платежной системой и снижение выпуска MasterCard. 

       Отказ  от международных платежных  систем в зарплатных проектах  основан на намерении  полностью  вернуть под контроль государства  финансовые потоки  физических  лиц,  работающих  в  бюджетных   организациях   и   на госпредприятиях.  "Visa  и MasterCard не  могут   управляться  из Беларуси,  мы не может контролировать  их тарифную  политику  и риски.   "БелКарт"  полностью  управляется   в  республике,   это отечественная  платежная система", - пояснил   представитель НБ РБ [20].

     Рассмотрим  подробнее историю становления  национальная межбанковская система  «БелКарт».

     В марте 1994 года ведущие белорусские  банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы  безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту  работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский  расчетный центр». Первое разрешение на право осуществления операций с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк.

     2007 год - Национальным банком Республики Беларусь утверждена Программа мер по развитию внутренней системы «БелКарт» до 2011 года. ЗАО «Платежная система «БелКарт» присоединено к ОАО «Банковский процессинговый центр». Реорганизация позволила осуществлять дальнейшее развитие системы «БелКарт» на единой платформе с международными платежными системами.

     В 2008 начата промышленная эксплуатация технологии выпуска в обращение и приема к обслуживанию карточек с магнитной полосой «БелКарт–М», с 1 августа началась массовая эмиссия этих карточек.

     С целью расширения инфраструктуры обслуживания карточек «БелКарт–М» начаты работы по подключению к головному процессинговому  и клиринговому центру системы «БелКарт»  банков, имеющих собственные процессинговые центры — ОАО «Белвнешэкономбанк» и «Приорбанк» ОАО. За первый год эксплуатации по технологии «БелКарт–М» банками выпущен первый миллион карточек.

     Национальная платежная система «БелКарт» является довольно-таки молодой и пока  она не дает столь широких возможностей держателям карт.  На данный момент  с помощью «БелКарт»  можно:

     -оплачивать  товары и услуги в организациях  торговли и сервиса (ОТС);

     -получать  наличные денежные средства в  банкоматах и пунктах выдачи  наличных (ПВН);

     -оплачивать  услуги в банкоматах и терминалах  самообслуживания;

     -погашать  задолженности по кредитам (займам) в терминалах самообслуживания;

     -вносить  наличные денежные  средства на  свой карт–счет в кассах банков (пополнение карт–счета и погашение  задолженности по овердрафтному  кредиту) и устройствах самообслуживания;

     -просматривать  остаток средств на карт–счете  в ПВН, банкоматах и терминалах самообслуживания банков [5].

     Разработчики  системы «БелКарт» признают, что их детище пока преимущественно выполняет функцию выдачи-получения зарплаты. Зарплатные проекты составляют 95%   общей   эмиссии   карточек. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2 Проблемы и перспективы  развития платежных систем в Республике Беларусь 

     Для начала перечислим основные существующие факторы, препятствующие    внедрению и развитию пластиковых карточек в частности и платежных систем в целом:

• во-первых, психологическая неподготовленность потенциальных держателей карточек,
• во-вторых, это недостаточная осведомленность физических и юридических лиц о карточках и платежных системах, которая объясняется неразвитостью маркетинговой и рекламной деятельности в соответствующих направлениях;
• в-третьих, это неразвитость инфраструктуры – слабая эквайринговая сеть практически во всех платежных системах;
• в-четвертых, банки и платежные системы развивают эквайринговую инфраструктуру несогласованно и не скоординировано, по принципу «каждый за себя». В результате в торговой сети скапливается много различных и нестыкующихся между собой терминалов. Это обходится дорого и эмитентам и торговым предприятиям.

     Анализируя  рынок  банковских пластиковых карточек Республики Беларусь, можно отметить, что развитие платёжных карточных систем может иметь результат только в случае скоординированных действий банков и государства, основанных на принципах взаимного учёта интересов и приверженности выбранной концепции. Для повышения прибыльности карточных программ основным направлением деятельности банков должно являться предоставление лучших по качеству и более дешёвых услуг по банковским пластиковым карточкам, по сравнению с традиционными банковскими услугами. Также стоит учесть и то, что массовая эмиссия банковских пластиковых карт должна быть обеспечена соответствующими темпами развития сети приёма данных платежных карт в предприятиях торговли и сервиса, пунктах выдачи наличных и банкоматах. Разработка новых карточных продуктов, конкретных дополнительных программ, направленных на завоевание новых сегментов карточного рынка, на основе крупномасштабных маркетинговых исследований - единственный путь развития систем, направленный на получение максимальной прибыли.

     Интеграция  существующих в настоящее время  платёжных систем Республики Беларусь с международными системами - одно из перспективных направлений развития платёжной системы страны.

     Оценивая  ситуацию в Беларуси, можно также отметить, что банки республики имеют квалифицированный и опытный персонал, и в случае улучшения макроэкономической ситуации можно ожидать значительно более высоких показателей роста использования международных платежных систем. 

     Среди наиболее актуальных проблем сегодняшнего "пластикового" рынка - ничтожно малое  количество карт по отношению к численности  населения и низкий оборот через  этот платежный инструмент. По данным управления информации Нацбанка за 9 месяцев 2011 года на территории Республики Беларусь осуществлено 421 156 484 операции с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 60 820 387 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 55,4%, а в суммарном выражении – 14.7%.  Общее количество операций в иностранной валюте за 9 месяцев 2011 года составило 1 568 971 операцию на сумму 618 111,7 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 21,5%, а в суммарном выражении – 9.2% [18]. Виной тому макроэкономические условия, в которых у предприятий торговли не хватает средств для установки оборудования и выплаты комиссионных, а у кредитных институтов - для создания инфраструктуры рынка. Важнейшим фактором является отсутствие реальной конкуренции за покупателя на рынке услуг и товаров, что для многих руководителей делает понятие сервиса весьма абстрактным.