Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

      - Mastercard Platinum - предоставляет держателям ещё большие возможности по сравнению с World. Как правило, это более высокий кредитный лимит, обслуживание персональным менеджером в банке и услуги всемирного консьерж-сервиса, способного решить большинство задач, связанных с покупками, сферой путешествий и развлечений. 

     - MasterCard World Signia - престижная карта MasterCard. Часто оформляется для клиентов private banking. Включает все преимущества карты Platinum, круглосуточную поддержку персонального менеджера банка и много других индивидуальных предложений.

     - MasterCard World Black Edition -самая престижная эксклюзивная карта MasterCard.

     Среди множества выпускаемых карточных  продуктов MasterCard  эмитирует MasterCard Virtual - специальная карта, позволяющая своему владельцу совершать покупки в интернете.

     Корпорация MasterCard активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также  в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции. В  этих целях платёжная система  участвует в работе нескольких международных  консорциумов и форумов, работающих над внедрением стандартов многофункциональных  микропроцессорных карточек. В настоящее  время участники платёжной системы  приступили к реализации программ перевода карточных портфелей на чиповые  технологии.

     OneSMART - программа, объединяющая наиболее передовые возможности смарткарт-технологии. Программа предусматривает (в перспективе) ведение на одном единственной чипе карты всего спектра электронных приложений: функции дебетовой и кредитной карты, электронного кошелька, цифровое удостоверение личности (включая возможности электронной аутентификации в системах контроля и управления доступом), дисконтные программы, программы лояльности, электронные билеты и персональное хранилище информации. Карты, выпускаемые в рамках программы OneSMART, могут дополнительно нести символику mc² и иметь характерный узнаваемый внешний вид с сильно скруглённым правым нижним углом (если смотреть с лицевой стороны карты).

     Выпуск  международных карт для физических лиц был и остается наиболее прибыльным сегментом карточного бизнеса. Основными  преимуществами, обладающими неоспоримой  ценностью  и позволяющими спросу на указанные услуги неуклонно увеличиваться, является, во-первых, колоссальная инфраструктура приема VISA и MasterCard,  во-вторых, возможность осуществления трансграничных платежей, в-третьих, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.

     Если  же останавливаться на вопросе выбора между указанными системами, стоит  рассмотреть две ситуации: - выбор  клиента, какую карту предпочесть  и – выбор банка, с какой  системой работать. Взаимосвязь и взаимовлияние между одним и другим выбором является весьма косвенным в силу того, что общего в работе  VISA и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем. И, прежде всего, это организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы. Обмен данными, клиринг, операционные процедуры также имеют очень много практически дословно повторяющих друг друга технологий. В области риск-менеджмента, криптографических процедур и стандартов вообще имеют место партнерские отношения. Декларируемые отличия в маркетинге и конкуренции брэндов на рынке оборачивается взаимодополнением. Подавляющее число банков занимаются эмиссией и эквайрингом обоих брэндов.

     Посмотрим на различия глазами потребителя:

     1. Имидж брэнда.   Этот фактор имеет очень важное значение. Нельзя отрицать очевидное: VISA в глазах клиента имеет больший удельный вес. Тому есть как объективные, так и субъективные причины: брэнды MasterCard  и Eurocard воспринимаются как нечто отдельное друг от друга, в какой-то мере кажутся даже притянутыми друг к другу. Кроме того, брэнд Eurocard несет оттенок локальности. VISA в этом смысле более целостна и в большей степени несет на себе имидж глобальности. Состоявшееся слияние Europay и MasterCard, видимо, в будущем исправит этот нюанс, но в силу огромной инерции пройдет не один год, прежде чем между брэндами установится паритет. Также стоит учесть, что VISA  более интенсивно вышла на рынок в самом начале. Но если выразить количественно накопленный многолетний опыт работы двух систем, то перевес незначителен. 

     2. Инфраструктура.   Считается, что у системы VISA больше точек приема. Еще одно  ошибочное утверждение, что у VISA более сложная инфраструктура в Америке, а у MasterCard в Европе.  Справедливости ради стоит отметить, что, например, в отношении инфраструктуры у дебетных карт MasterCard есть определенное преимущество по части карт Maestro.

     Практически отличий больше нет. Обе системы  обладают высоким уровнем надежности, хорошей инфраструктурой клиентской поддержки, высоким уровнем обеспечения  конфиденциальности в отношении  клиентов.

     Для банков же отличия на этапе вступления и работы в системах существенны, поэтому к выбору партнера следует  отнестись более внимательно. Для  банков важными являются следующие  критерии:

     Цена. Обе системы взимают определенную плату за право пользования сервисными марками. Кроме того, применяются  так называемые  сервисные платежи  за поддержание работы банка в  системе.

     Скорость  и предсказуемость. По этой позиции  несомненные выигрыш имеет VISA. Прием новых банков в ассоциированные члены поставлен практически на конвейер , и решения принимаются ежемесячно. В MasterCard пока сохраняется положение дел, при котором вопрос о приеме новых членов рассматривается один раз в полгода.  К сожалению, приходиться констатировать, что даже после принятия соответствующего решения MasterCard далеко не всегда проявляет оперативность, и зачастую банки несколько месяцев ждут внедрения  проекта. Visa в этом смысле гораздо более предсказуема и лучше организована.  Не позже, чем через две недели после принятия решения о членстве назначаются ответственные лица за внедрение проекта.

     Лояльность. Под лояльностью в данном контексте  понимается возможность наладить индивидуальные отношения с системой и широту спектра вариантов работы в платежной  системе. MasterCard – более лояльная система ,до интеграции с Europay, даже  провозглашала лозунг «Работа в интересах банков и по их запросам».  В MasterCard предоставляется гораздо больше свободы выбора.  Так, например, банк при необходимости достаточно легко может зарегистрировать некоторое собственное имя карточной программы. В общем, MasterCard в большей степени открыта для предложений и новаций.

     Эксплуатационная  надежность. В этом обе системы  имеют примерно равные показатели, и проект, будучи запущенным, функционирует  стабильно и в той, и в другой системе.

     Маркетинг. Здесь VISA оказывается несколько сильнее. Это можно утверждать, оценив объем материалов рекламного характера.

     Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не  однозначен, и делается банком в соответствии с собственным  стилем корпоративной жизни, то есть на основе субъективных подходов. 

     Однако, не смотря на все сходства и различия этих двух систем банки приходят к необходимости работы и в первой, и во второй платежных системах.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Характеристика других крупных международных платежных  систем на основе банковских пластиковых карточек 

     Diners Club International (DCI)  -  одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки T&E  - travel and entertainment). Термин T&E  подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club  по всему миру [19]. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

     По данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club  можно отметить следующее:

     - в основном это люди с высшим образованием в возрасте 45-60 лет

     - более 60% держателей карт имеют годовой доход свыше 50000 дол США

     - как правило, это служащие крупных компаний, руководство компаний и люди, занимающиеся профессиональной частной практикой

     - 68% - мужчины.

     Существует  два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При  выпуске частной карточки необходима надежная система  проверки клиента  – его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении и др. Наиболее оправданным с точки  зрения безопасности и риска неплатежа  будет выпущена карта.

     Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших  компаний.  И тот факт, что для  сотрудников  выпущены корпоративные  карты Diners Club International, благоприятно сказывается  на имидже самой компании, поскольку  свидетельствует о ее финансовой стабильности.

     В апреле 2008 года платежная система Discover заявила о покупке международной  платежной системы Diners Club International. Данная покупка должна открыть новые  возможности для развития бизнеса  платежной системы Diners Club, так как Discover планирует масштабные инвестиции в бренд, продукты и технологии. Интеграция двух платежных систем запланирована на ближайшие 3-4 года. 

     American Express   — американская финансовая компания. Известными продуктами компании являются кредитные карты, платежные карты и дорожные чеки.

     Организация платежной системы American Express существенно  отличается от Visa или MasterCard, так как  эмиссией карт занимаются не банки, а  непосредственно американская компания American Express .Компания American Express первоначально  занималась доставкой товаров, денег  и документов.

     Первая  карта была выпущена в 1958, уже через 5 лет количество выпущенных карт превысило  один миллион. Вскоре компания вывела на внешний рынок (по отношению к  США) карты в местной валюте. В  настоящее время карты American Express выпускаются более чем в 130 странах мира.

     Целевыми  клиентами компании являются люди с  высоким доходом, которые тратят большие суммы по платежным картам. American Express, в свою очередь, предлагает своим клиентам качественное обслуживание, которое не ограничивается сферой платежных  карт, и дополнительные преимущества от использования карты American Express, например скидки в компаниях-партнерах, бесплатное страхование и др. Первоначально  карты этой платежной системы  позиционировались как платежные  средства для путешествий и развлечений. На сегодняшний момент, такого рода операции составляют только 35% от всех платежей, совершенных с помощью  карт American Express, остальные 65% приходятся на оплату ежедневных покупок в розничных  магазинах. Являясь исторически  американской компанией, American Express получает основную часть выручки за счет операций в США, которые составляют долю 72.4%. При этом на территории США выпущено 61% всех карт, эмитированных платежной  системой.

     Japan Credit Bureau (JCB) — крупная платёжная система.

     Компания  была основана в 1961 году. С первых же лет существования она стала  оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем VISA  и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания  JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы.

     Общее число пользователей системы  на сегодняшний день составляет 59 млн  человек. Данные карты принимаются  к оплате в 11 млн точек в 190 странах  мира.

     Система JCB предоставляет клиентам широкий  спектр услуг, аналогичный остальным  платёжным системам. Это и операции с банковским счётом при помощи карты; бронирование отелей, гостиниц, билетов; оплата услуг в различных точках мира при помощи карты и т. д. Число  выпущенных на сегодня карт JCB меньше числа карт Visa более чем 20 раз.