Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

 

     Развитие  экономики любого государства сегодня  невозможно без высокоэффективной  системы денежного обращения  и использования современных  платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное  развитие различных форм безналичных  расчетов.

     Прообраз  существующей системы безналичных  расчетов складывался веками, постепенно включая в себя все новые и  новые платежные инструменты. Если в древнем Вавилоне широко использовались глиняные долговые таблички, то в средневековой  Европе уже имели хождение векселя. В конце XIX века в обращении появились чеки. XX век стал свидетелем революции в области расчетов. А осуществила эту революцию маленькая пластиковая карточка, с помощью которой широкое распространение получили безналичные расчеты за товары и услуги. Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

     Вопрос  о времени появления пластиковых  карт является в определенной степени  спорным. Все зависит от того, о  каких картах идет речь. Некоторые  говорят о кредитных картах, некоторые  называют их банковскими, некоторые  – пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но явно не совпадающие. Когда говорят о пластиковых  картах, то имеют в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя  их банковскими, надо уточнять, кто  их эмитирует (выпускает). Если же речь идет о кредитных карточках, то под  этим подразумевается схема расчетов между держателем карты и эмитентом, которым может являться не банк, а, например, магазин или страховая  компания.

     Первыми возникли именно кредитные карты, которые  не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы  подтверждать кредитоспособность владельца  вне его банка. Такое средство кредитования впервые возникло в  Соединенных Штатах, где потребительский  кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века.

     Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили  свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в  ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные  системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и  за рубежом создавалась целая  сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался  обслуживанием (процессингом) пластиковых  карточек.  

     Успех использования небумажных платежных  средств объясним:

• они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;
• клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;
• заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать карточки, как платежное средство, расширяют круг своих клиентов;
• с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

     1 октября 1958 года была выпущена  первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карт [9, с.9].

     В 50-е годы свыше 100 американских банков уже имели свои программы кредитных  карт. Но, пожалуй, принципиально  новый  период в развитии карточного бизнеса  начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

     Параллельно с развитием американского рынка  шла и интернационализация карточных  операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club дала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

     Конкурентная  борьба между платежными системами  разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка  Visa и MasterCard, они проигрывали местным картам JCB. Общее количество держателей JCB в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии Visa и MasterCard вместе взятых.

     Развитие  и конкуренция крупнейших платежных  систем нисколько не ослабевает и  в последние годы. Так, в середине 2001 года было объявлено о слиянии компаний Europay и MasterCard, которые до того момента постоянно заявляли о «стратегическом партнерстве», основанном на взаимном владении акциями. Вероятно, взаимное участие в капитале руководство MasterCard, которое инициировало слияние, посчитало недостаточно эффективным в борьбе со своим главным конкурентом.

     В бывшем СССР первые карточки международных  систем, эмитированные иностранными компаниями и банками, появляются в 1969 году. С этого времени создается  сеть по их приему и обслуживанию. Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году “золотые” карточки EUROCARD, первым эмитентом “золотой” карточки VISA стал в 1991 году “Кредобанк”. 

     В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карточек.

       Сейчас в мире существует великое  множество карт. Сегодня они прочно  вошли в самые различные сферы  экономики и жизни – банковскую, торговую, транспортную. Вместе с  тем точная классификация карт  – это не просто теоретическая  проблема. Когда банк или компания  принимает решение начать выпуск  карт, необходимо с самого начала  определить, для чего это нужно  и какие это будут карты.  С другой стороны, и человек,  когда хочет получить карту  в пользование, должен понимать, для чего она ему нужна, и  соответственно выбрать подходящий  вид карты.

     Существует  много оснований для классификации  карт.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты.

2. По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

     Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Позже на универсальных  банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и  имя стали эмбоссироваться. Эмбоссирование позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа.

     Запись  информации на карту с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и  в платежных системах распространения  не получила.

     Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег  совершило революцию и в карточном  бизнесе. Для того чтобы такими аппаратами могли пользоваться держатели карт, на обратную сторону карты стали  наклеивать полоску из магнитной  пленки. В США первый банкомат, работающий от карты с магнитной полосой, был представлен в 1969 году фирмой Docutel.

     На  магнитной полосе банковских карт обычно в закодированном виде записывается номер карты, срок ее действия и персональный идентификационный номер (ПИН) держателя  карты.

     Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения  информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных  системах. Но по прошествии 15-20 лет стало  понятно, что магнитная полоса уже  не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества  и подделок. Тогда специалисты  начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип  или микросхема. Карты с чипом  также очень часто называют смарт-картами (smart card) или интеллектуальными картами.

3. По общему назначению:

- платежные (для финансовых операций);

- неплатежные (идентификационные, информационные и т.д.);

- мультиаппликационные.

4. По типу эмитента:

- банковские;

- карточки компаний – эмитентов;

- торговые (карточки магазинов);

- прочие (клубные и т.д.).

5. По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты;

- дебетовые  карты;

- дебетово – кредитные.

6. По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

     Также можно выделить, что в системах расчетов с использованием пластиковых  карточек могут использоваться два  операционных режима: on-line и off-line, причем в данных режимах функционируют как карточки с магнитной полосой, так и смарт-карточки.

     Off-line - операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы не находятся во взаимодействии с источником центрального компьютера системы в момент совершения операции. При данном режиме авторизацию осуществляют установки внутри терминалов или поддерживающих устройств. Доступ к информации о держателе карточки осуществляется не в реальной среде (т.е. текущая информация не просматривается в течение того времени, пока осуществляется операция). 
 

     On-line - операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы находятся во взаимодействии с центральной компьютерной системой и имеют доступ к базе данных для авторизации, запроса или изменений информации о держателе карточки. К текущей информации о держателе карточки идет обращение при совершении каждой операции.

     В заключение можно сказать, что расчеты с  использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала для обслуживания денежной массы, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В Республике Беларусь до 15–25 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Поэтому появление и развитие пластиковых карточек и безналичного оборота благотворно влияет на экономику страны.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ  СИСТЕМЫ И КАРТОЧНЫЕ  ПРОДУКТЫ,  ВЫПУСКАЕМЫЕ  ИМИ 

     2.1 Международные платежные  системы VISA  и MasterCard 

     Можно выделить два крупных игрока на рынке  международных систем. Это VISA  и MasterCard, которые контролируют  57% и 26% рынка   соответственно. 13 % приходятся на  American Express, третью основную систему (Рисунок 2).  

     Рисунок 2 – Доли международных платежных систем на мировом рынке по состоянию на 2010 год

     Примечание - Источник: собственная разработка на основе [19] 

     VISA International Service Association  — ведущая платёжная система мира.

  Вопреки широко распространенному мнению, Visa – это не компания по выпуску пластиковых карточек, а электронная платежная система. Эмиссией и организацией приема карточек занимаются непосредственно сами банки.  Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует более чем 21 тысяча финансовых организаций — членов платёжной системы и держатели их карт.  Она занимается  организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы. [7, с.37]