Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

     Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азия; Канада;  CEMEA — Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток, Средний Восток и Африка; ЕС — страны, входящие в состав Европейского союза; Латинская Америка и Карибский регион; США.

     Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 4,8 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 200 стран мира. На сегодняшний день в мире насчитывается более 1,59 млрд карт Visa, которые принимаются к оплате примерно в 20 млн различных учреждений по всему миру.  
 

     MasterCard Worldwide  — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США.

     Основана  в 1966 г. в результате соглашения между  несколькими американскими банками  об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 г. было заключено  первое международное соглашение с  мексиканским банком Banko Nacional. В том  же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому  партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира. В 2001 году Europay International объединилась с MasterCard International для формирования MasterCard.  Сегодня компания известна как MasterCard Worldwide.

     Ассоциация MasterCard International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения  на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых  технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная  корпорация MasterCard International Incorporated.

     Бизнес-интересы платёжной системы MasterCard International подразделяются на 5 регионов: Азиатско-Тихоокеанский регион; Североамериканский регион; Европейский, Ближневосточный и Африканский регион; Латиноамериканский регион; Регион Карибского бассейна.

     MasterCard International Corporation владеет 51 % активов  компании Cirrus Systems Incorporated, 51 % акций компании Mondex International, а также 50 % активов  в Maestro International (совместном предприятии  с Europay International S.A.)

     Масштабы  операций MasterCard росли довольно быстрыми темпами: в 1980 году - 55 миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году - 90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350 миллионов карт и около 600 млрд. долларов, и наконец за 2010 год 875 миллиона карт  (не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 2,3 триллиона долларов.

     Ассоциации  предлагают пользователям целую  серию карточных продуктов, которые  предназначены для разных сегментов  рынка с учетом интересов и  особенностей владельцев карточек, а  также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах.

       Примером могут служить пластиковые  карточки компании VISA INTERNATIONAL. Рассмотрим некоторые ее продукты.

     VISA Electron  - электронная карточка. Предназначена для снятия денежных средств в банкоматах и проведения безналичных расчетов в  

платежно-справочных терминалах самообслуживания, оплаты товаров и услуг в торговых точках.  В мире Visa Electron стала популярной среди молодёжи и

студентов. Так как каждая транзакция требует  проверки остатка счёта, нельзя снять  с карты больше средств, чем на ней есть. Поэтому банки выдают Visa Electron клиентам, которые по каким-либо критериям не могут получить другую карту.

     Visa Classic -   это универсальный платежный инструмент,  который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные  и виртуальные магазины, предлагающие товары и услуги по почте и по телефону. Эта карта предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами. 

     Visa Gold и Visa Platinum -  это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт.

     Visa Gold — эмбоссированная карта, которая имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, вместе с обязательными привилегиями от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают собственные дополнительные услуги для держателей карт Gold и более высокого уровня.

     Visa Platinum — элитная карта, которая  обычно предоставляет возможность  владельцу получить дополнительные  услуги, скидки, страховки в объёмах,  превышающих привилегии для держателей  карт Gold.

     Ниже  приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы карточки Visa Gold и Visa Platinum:

- страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;

- страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч долларов;

- 10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;

- увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;

- гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;

- при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;

- страховки и скидки при аренде автомобиля;

- кассовые авансы;

- возврат наличными до 1% начисленных сборов.

     Visa Infinite — позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен. 
 

     VISA Internet  - виртуальная карточка без магнитной полосы. Карточка позволяет совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать подписку на электронные журналы и газеты, а также заказы по каталогам, оплачивать бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, прокат автомобилей и

осуществлять  прочие платежи в сети Интернет. По данной карточке отсутствует возможность  снятия наличных денежных средств без  закрытия карточки.

     Для удовлетворения потребностей клиентов-юридических  лиц VISA были разработаны корпоративные платежные карты. Они отвечают потребностям предприятий любого профиля большого, среднего и малого бизнеса. К данной категории карт в платежной системе VISA относятся:

• Visa Business Credit и Visa Business Debit - данные карты позиционируются как продукт для малого бизнеса;
• Visa Business Electron Card  - карты позиционируются платёжной системой как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой;
• Visa Corporate - карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса;
• Visa Fleet - карты бизнес-сегмента, ориентированные на компании, использующие автотранспорт в своей основной деятельности. Этот тип карт помогает компаниям отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные скидки на топливо и сервисное обслуживание;
• Visa Purchasing - предназначена для учёта затрат на офисные нужды. Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдаётся, как правило, людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность;
• Visa Commercial - создаёт простую консолидацию расходных данных со всех отделов, подразделений и дочерних предприятий компании, что обеспечивает интегрированный обзор всех расходов по проведению мероприятий и закупкам, а также командировочных расходов.

   Совместно с программой ISIC VISA  было разработано три стандарта карт: ISIC (для студентов), IYTC (карта молодого путешественника) и ITIC (для преподавателей). В разных странах мира разные банки оформляют такие карты. Они сочетают в себе как сами функции карт VISA так и возможности получения скидок по программам ISIC. Данная карта является также удостоверением личности и может где угодно использоваться без предоставления других документов. Как правило, обслуживание таких карт стоит дешевле, чем обслуживание обычных карт VISA в том же самом банке.  
 
 
 

   Основным  конкурентом системы VISA является MasterCard.

   Проприетарными  торговми  марками MasterCard Worldwide являются:

     1    MasterCard

     Основополагающая  торговая марка MasterCard International является базовой в визуальной коммуникации с участниками платёжной системы, клиентами и предприятиями торговли и сервиса по всему миру.

     2   MasterCard Electronic

     Позиционируется как «100 % электронный», «100 % авторизуемый эмитентом» карточный продукт, предназначенный  в первую очередь для использования  в высокорисковой среде (к этой категории  можно отнести как не полностью  надёжных клиентов с точки зрения эмитента, так и неблагополучные  с точки зрения мошенничества  торговые точки, целые страны или  регионы — с точки зрения держателя  карты).

     3   Maestro

     Семейство дебетовых карт для торговых точек, оборудованных электронными терминалами, и банкоматов. С целью повышения  защищённости торговых операций MasterCard настоятельно рекомендует проводить  операции по картам данного семейства  с обязательной проверкой ПИН-кода, но временно допустимо оформление чеков  электронных терминалов, скреплённых  только подписью держателя.

     4   Mondex

     Данный  продукт предоставляет возможность  для расчётов «электронными деньгами», для чего предусмотрена возможность  «загрузки» наличных в «электронный кошелёк», функционирующий на базе установленного в карте чипа.

     5   Cirrus

     Принадлежащая MasterCard International торговая марка, объединяющая сеть банкоматов.

     Наиболее  массовыми (по сравнению с другими  продуктами MasterCard ) остаются карты  Cirrus  / Maestro, , поскольку большинство зарплатных проектов реализуется на наиболее дешёвых в выпуске и обслуживании картах начального уровня. В то же время эта карта недостаточно защищенная. По этой причине постепенно происходит ее  миграция на более защищённый продукт MasterCard Electronic.

     Mastercard Mass (Standard) - позиционируется платёжной системой как базовая пластиковая карта платёжной системы Europay/Mastercard со «стандартными» возможностями; характеристики остальных продуктов сравниваются относительно Standard. Карта эмбоссированная (хотя бывают и исключения) что позволяет проводить операции с помощью импринтера, имеет магнитную полосу и/или чип для проведения операций в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных электронными терминалами, также возможна оплата картой по телефону и сети Internet. 

     Своим клиентам  MasterCard предлагает также  семейство карт  MasterCard Corporate. Это корпоративные карты, предназначенные  для компаний, поручающих своим сотрудникам производить расчёты от имени фирмы. Это могут быть и закупки товаров, и оплата командировочных расходов, и покрытие за счёт бюджета компании затрат на эксплуатацию служебного автотранспорта. Семейство достаточно обширное (отнесём сюда также и продукты для общественных и правительственных организаций) и включает в себя такие продукты, как MasterCard BusinessCard Card, MasterCard Executive BusinessCard Card, MasterCard Small Business MultiCard, Debit MasterCard BusinessCard Card, MasterCard Corporate Card, MasterCard Corporate Executive Card, MasterCard Corporate Fleet Card, MasterCard Corporate MultiCard Card, MasterCard Public Sector Travel Card, MasterCard Public Sector Purchasing Card, MasterCard Public Sector Fleet Card, MasterCard Public Sector MultiCard Card, MasterCard Government Travel Card, MasterCard Government Purchasing Card, MasterCard Government Fleet Card, MasterCard Government Integrated Card.

     MasterCard Workplace Solutions  -  данное семейство продуктов призвано обеспечить сотрудников корпоративных клиентов банка средствами, предназначенными для оплаты «соцпакета», для чего выпускаются карты MasterCard Payroll Card, MasterCard Incentive Card, MasterCard Flex Benefit Card, MasterCard Relocation Card, MasterCard Travel per Diem Card, MasterCard Meeting Card, MasterCard Project Card, MasterCard Supply Chain Incentive Card.

     Более требовательным  и состоятельным  клиентам Mastercard предлагает карты :

- Mastercard Gold

- MasterCard World

- Mastercard Platinum

- MasterCard World Signia

- MasterCard World Black Edition

     Эти карты дают  дополнительные возможности  их держателям. Как правило, это дополнительная страховка, возможность экспресс-замены карты или срочной выдачи наличных при утере или краже карточки в путешествии. Предусматриваются  значительные скидки у партнёров  программы, льготное (а в некоторых  случаях — и бесплатное) посещение  культурных мероприятий. Каждая из этих карт дает   ряд преимуществ, таких как:

     - MasterCard World  - держатель этой карты автоматически застрахован (страховка включена в годовое обслуживание), получает дополнительные преимущества в виде больших скидок в компаниях-партнёрах банка-эмитента. Все преимущества карт премиального уровня доступны держателям и World.