Механизм обеспечения банковского кредита

      Ресурсы соответствующей базы должны быть в  режиме on-line доступны коммерческим банкам, которые зарегистрируются в ней  в качестве официальных пользователей. Распоряжение подобной информацией необходимо осуществлять с согласия залогодателя и заемщика. Порядок создания и функционирования единой электронной базы данных по регистрации залогов движимого имущества должен быть определен на уровне федерального законодательства.

      Создание  единого реестра регистрации  залогов движимого имущества  позволит «Нота Банку» (ОАО) осуществлять оперативную проверку наличия обременения в отношении интересующего их обеспечения в ходе отдельной кредитной сделки. Высокая степень достоверности получаемых банком сведений, даст возможность свести риск мошенничества, связанного с многократным предоставлением в залог одного и того же имущества, к минимуму.

      Совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщика, предполагающее их дифференциацию в зависимости от специфики его  деятельности, создание  систем их анализа  и оценки кредитоспособности на базе активного использования IT-технологий, в значительной мере позволит справиться с инструментарно-методическими проблемами процесса кредитования.

      Правовые  проблемы, обусловленные, в частности, недостаточной правовой защитой  кредиторов, можно решить за счет приведения отечественной нормативно-правовой базы в соответствие, с учетом интересов банковского сообщества.  Кроме того, важно в ближайшее время упорядочить работу банковского законодательства путем создания  Банковского кодекса РФ.

      В рамках кредитного процесса заемщик, как и кредитор, сталкивается с рядом проблем. Неадекватное представление заемщиком цели кредитования не позволяет грамотно составить бизнес-план, либо технико-экономическое обоснование (ТЭО) в отношении освоения запрашиваемых кредитных ресурсов, что препятствует соблюдению такого принципа банковского кредитования, как целевой характер их использования.

      Кроме того, у предприятия, собирающегося  взять кредит, достаточно часто возникают  проблемы, связанные с обеспечением требований банков по подтверждению их кредитоспособности. Указанные проблемы носят репрезентативный характер.

      Зачастую  высокими являются трансакционные издержки заемщика, имеющие место при поиске оптимального кредитного продукта среди  предлагаемых коммерческими банками – трансакционные проблемы. 

      2.3. Залог и реализация  залогового права  в процессе обеспечения  возвратности кредита   в «НОТА-Банке» (ОАО)

      Залог в гражданском праве — имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа.

      Залог может быть передан залогодержателю  в физической форме или в форме  документально зафиксированного права на его получение в виде залогового обязательства(таблица 9).

      Таблица 9

      Этапы при оценке залога «НОТА-Банка»(ОАО)

      

      Первый  этап «Проведение предварительной экспертизы имущества, передаваемого в залог».

      Первый  этап «Проведение предварительной экспертизы имущества, передаваемого в залог».

      Предварительная экспертиза по оценке залога включает следующее требования:

      1. Оценка способности данного вида  имущества быть предметом залога  и оценка фактического состояния  имущества.

      2. Проверка объема прав Залогодателя, необходимых для передачи имущества в залог.

      3. Оценка условий содержания имущества.

      4. Определение залоговой стоимости  имущества.

      5. Страхование заложенного имущества. 

      6. Подготовка заключения о целесообразности  принятия имущества в залог. 

 

 Работа с залогами начинается с получения официального заявления от Заемщика на рассмотрение вопроса о предоставлении кредита под залог определенного имущества в соответствии с нормативном базой Банка, регламентирующих кредитную работу. Имущество может принадлежать как самому Заемщику, так и третьему лицу.

      Заемщики  должны в направляемых ими заявках  вносить следующую информацию о  предлагаемом в залог имуществе:

• реквизиты документов, подтверждающих право на предлагаемое в залог имущество;
• стоимость, по которой имущество приобреталось;
• условия хранения имущества и способы возможной реализации;
• перечень (спецификацию) предлагаемого в залог имущества с указанием родовых и индивидуальных признаков (может быть оформлено в виде приложения);
• указание на то, является ли залогодатель заемщиком либо в качестве залогодателя выступает третье лицо.

        Далее проводятся предварительные переговоры (интервью) с залогодателем сотрудниками кредитующих подразделений (кредитных подразделений) с обязательным участием специалистов по залоговой работе. Основная цель переговоров - получение наиболее полной информации о представляемом залоге и гарантиях его ликвидности. При необходимости, для участия в переговорах по вопросу взятия в залог имущества специалистом по залоговой работе могут приглашаться сотрудники иных подразделений, участвующих в залоговой операции.

            Переговоры со стороны будущего залогодателя должны проводится только должностным лицом, уполномоченным на их проведение. Специалист по залоговой работе обязан лично проверить документы, удостоверяющие личность указанных лиц (паспорт) и их правомочия.

      Этапы при проведении предварительной  экспертизы имущества, передаваемого  в залог:

1. Подготовка кредитным офицером, получившим кредитную заявку от клиента, служебной записки, инициирующей проведение предварительной экспертизы имущества, предлагаемого банку в залог, подписание указанной записки у начальника кредитного подразделения и отправка специалисту по залоговой работе (начальнику центра залогов, если проверка инициируется сотрудником кредитного управления ЦО).
2. Установление Специалистом по залоговой работе  способности данного вида имущества быть предметом залога и оценка фактического состояния имущества.
3. Проверка специалистом по залоговой работе и сотрудником юридического подразделения объема прав залогодателя, необходимых для передачи имущества в залог:
1. Наличие прав залогодателя на имущество, достаточных для передачи указанного имущества в залог.
2. Отсутствие у залогодателя ограничений на распоряжение имуществом, предлагаемым в залог.
3. Соблюдение при проведении залоговой операции порядка совершения крупных сделок и сделок, в которых есть заинтересованность.
4. Оценка сохранности имущества, в рамках которой специалист по залоговой работе устанавливает:

      а) Соблюдение необходимых условий хранения (эксплуатации), исключающих потерю предмета залога и / или ухудшение сверх допустимого потребительских качеств заложенного имущества;

      б)     Наличие правовых оснований хранения (эксплуатации) имущества;

      в)     Возможность контроля за заложенным имуществом со стороны банка.

5. Определение залоговой стоимости имущества, осуществляемое Специалистом по залоговой работе различными способами (в зависимости от категории и стоимости имущества, предлагаемого в залог):

      а)   Самостоятельно на основании и методических материалов центра залогов;

      б)  С привлечением сотрудников банка, проводящих операции с аналогичным  имуществом (ценными бумагами, драгоценными металлами);

      г)        С привлечением сторонних оценщиков и консультантов.

6. Установление специалистом по залоговой работе возможности страхования заложенного имущества в страховой компании из перечня, утвержденного правлением банка. 
7. По результатам проведения мероприятий, предусмотренных первым этапом, специалист по залоговой работе составляет заключение о целесообразности принятия имущества в залог и направляет его начальнику кредитного подразделения, инициировавшего проверку. Информация из заключения включается в материалы, предоставляемые на рассмотрение кредитному комитету (члену правления, имеющему персональный лимит предоставления кредитных продуктов).

     Второй этап «Оформление залога».

      По  факту принятия решения о предоставлении кредитного продукта, обеспеченного  залогом (что подтверждается предоставленным  в Бэк-офис документом), сотрудником  Бэк-офиса производится подготовка необходимых договоров и соглашений по стандартной форме, которые при содействии кредитного офицера (сотрудника клиентского подразделения) подписываются со стороны залогодателя и банка. В случае использования нестандартных форм договоров и соглашений указанные формы должны быть предварительно согласованы кредитным офицером (специалистом по залоговой работе) с юридическим управлением ЦО. 

      (В  случае заклада) Прием заложенного  имущества сотрудником банка, отвечающим за хранение соответствующего имущества (кассир в случае приема ценных бумаг, валютных ценностей; кладовщик в случае приема имущества на склады и площадки банка; сотрудник депозитария банка в случае приема эмиссионных ценных бумаг), либо представителем юридического лица, уполномоченного банком на хранение имущества.

      Указанный прием осуществляется под контролем и при непосредственном участии специалиста по залоговой работе. Третий этап «Мониторинг залога».

      Мониторинг  залога это комплекс мероприятий, направленных на обеспечение контроля за количественными, качественными и стоимостными параметрами залогового имущества, его правовой принадлежностью, условиями хранения и содержания.

        Основной целью мониторинга залога  является определение соответствия  характеристик залогового имущества,  условий его содержания и эксплуатации  требованиям, указанным в договоре о залоге.

      Основополагающей  задачей мониторинга является своевременное  выявление фактов либо предпосылок  снижения количественных и качественных параметров залогового имущества либо иных нарушений условий договора о залоге с целью формирования комплекса мероприятий по защите интересов банка в области залогового обеспечения кредита. Для этого специалистом по залоговой работе в соответствии с утвержденным графиком осуществляются систематические проверки наличия предмета залога, его состояния и соответствия условий его хранения необходимым требованиям. В мониторинге принимает также участие сотрудник службы безопасности банка, который проверяет фактическое наличие предмета залога, защищенность и укрепленность места хранения.

           Специалистом по залоговой работе отслеживается, чтобы текущая рыночная стоимость предмета залога по причине ухудшения потребительских свойств имущества либо по другим причинам не снизилась ниже допустимого уровня (при снижении ниже допустимого уровня – информирует руководителя кредитного подразделения и проводит предусмотренные настоящей Инструкцией мероприятия по получению дополнительного обеспечения либо замене предмета залога).

      Четвертый этап «Обращение взыскания на предмет залога и реализация залогового имущества в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства» 

      На  четвертом этапе оценки залога сотрудниками банка проводятся внесудебные мероприятия, направленные на принудительный возврат кредитного продукта, в частности:

     а) сотрудником бэк-офиса осуществляется безакцептное списание средств со счетов должника в Банке в случае, если это предусмотрено условиями договоров;

     б) специалист по залоговой работе обеспечивает оформление бэк-офисом банка и внутрихозяйственной бухгалтерией погашения задолженности за счет перехода заложенного имущества в собственность Банка по соглашению об отступном;