Кредитные операции на примере Сбербанка

     Важнейшей проблемой экономики в целом  и банковской системы в частности является комплексное раскрытие содержания рисков с позиций участников операций; снятие принципиальных разногласий в различных трактовках управления рисками; определение направлений совершенствования управления рисками как условия стабилизации экономики. Как было отмечено ранее, в целом система управления рисками по учреждениям Сбербанка Росси является достаточно эффективной. Банк реализует требования мирового банковского сообщества об усилении внутреннего банковского контроля, в частности, при оценке кредитного, операционного, и рыночного рисков, а также по достаточности капитала.

     Банк  должен оперативно реагировать на изменения  в политической, социальной, экономической среде. Особое внимание следует уделять системным рискам, связанным с изменением условий банковской деятельности по решению законодательных и регулирующих органов, а также с ухудшением состояния экономики, государственного бюджета и долга, изменением темпа инфляции и динамики валютного курса. Несмотря на принятие закона о борьбе с легализацией криминальных доходов, данный непредвиденный риск, обусловленный фактами криминализации банковской системы, достаточно высок. С целью нейтрализации подобных непредвиденных рисков в Сбербанке получает свое дальнейшее развитие система комплаенс – контроля.

     Отсутствие  или недостаток имущественно залога высокодоходных операций на рынке ценных бумаг, высокий риск невозврата кредита, большие операционные издержки, требуют от банков более активного участия в кредитовании малого бизнеса. Традиционная методика оценки кредитоспособности заемщика неприемлема для малого бизнеса из-за высокого процента ошибок в его финансовой отчетности, использования различных схем ухода от налогообложения. В связи с этим можно предложить более эффективную технологию анализа финансового состояния малого предприятия: составление представителем банка баланса, отчета о прибылях и убытках, движении денежных средств на основе данных, представленных заемщиком, или первичных документов, полученных им при посещении проверяющими; финансовый анализ всех видов деятельности заемщика; учет при составлении отчета о прибылях и убытках расходов на семью; лимит суммы ежемесячного погашения кредита не выше 70% остатка денежных средств на конец месяца за вычетом расходов на семью; проверка наличия неофициальных заимствований у частных кредиторов на основе сравнительного анализа отчетности за несколько периодов; налаживание длительного сотрудничества банка с малым предприятием.

     Развитие  Интернет – технологий может не только ослабить конкурентные преимущества Сбербанка в собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической неконкурентоспособности, что требует от банка принятия адекватных мер. Сочетание системы «Банк – Клиент» на базе Интернет – технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.

     Таким образом, Сбербанк России, являясь банком общенационального масштаба, должен стать эталоном банковской системы  страны. Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы каждого клиента. Банк считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:

     - банк соблюдает законы, этические  нормы и правила честного ведения  бизнеса, безусловно выполняет  свои обязательства и дорожит  своей репутацией;

     - банк придерживается принципа  нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров;

     - банк не финансирует экологически  вредные и социально опасные производства, проекты и программы;

     - банк учитывает социальную значимость  своей деятельности и рассматривает социальный фактор наряду с экономическим;

     - банк развивает новые операции  и направления, исповедуя принцип  умеренного консерватизма;

     - банк чтит традиции российского предпринимательства, способствует их возрождению.

     Сбербанк  России, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, является лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурирует с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.

      Литература 

1. Балабанов  И.Т. Банки и банковское дело. – С-Пб: Питер, 2002 – 314с.

2. Белоглазова  Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 2003 – 725с.

3. Гамза В.А.  Об оценке кредитоспособности  заемщика. – Деньги и кредит. – 2005. - №2, с.50-54.

4. Жарковская  Е.П. Банковское дело: курс лекций. – М: Омега-Л, 2003 – 289с.

5. Жуков Е.Ф.  Банки и банковские операции. – М: Банки и биржи, 1997 – 328с.

6. Инструкция  Сбербанка РФ «О кредитовании  юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 26.10.1993 №26 – р.

7. Колесников  В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское  дело. – М: Финансы и статистика, 1999 – 684с.

8. Кондратюк  Е.А. Понятие банковских рисков и их классификация. – Деньги и кредит. – 2004. - №6, с.43-50.

9. Лаврушин О.И.  Банковское дело. – М: Финансы  и статистика, 2004 – 760с.

10. Лаврушин О.И.  Деньги. Кредит. Банки. – М: Финансы  и статистика, 2004 – 764с.

11. Осипенко Т.В. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков. – Банки. – 2003. - №2, с.12-19.

12. Панова Г.С.  Анализ финансового состояния  коммерческих банков. – М: Финансы  и статистика, 1996 – 216с.

13. Положение  ЦБР «О порядке начисления  процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками» от 24.12.1998 №64 – П.

14. Положение  ЦБР «О порядке предоставления  кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 27.07.2001 №144 – П.

15. «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 10.07.1997 № 229 – р.

16. Прохно Ю.П.  Теоретические и практические  аспекты оценки предприятия – заемщика коммерческим банком. – Деньги и кредит. – 2004. - №7, с.46-49.

17. Роуз С.  Питер. Банковский менеджмент. – М: Дело Лтд, 1995 – 405с.

18. Русанов Ю.Ю.  Проблемы управления рисками.  – Деньги и кредит. – 2004. - №4, с.56-62.

19. Самойлов А.А.  Анализ финансового положения  предприятий как потенциальных заемщиков. – Деньги и кредит. – 2004. - №9, с. 29-32.

20. Симонов Ю.Ф. Жилищный кредит (ипотека). – Ростов-на-Дону: МарТ, 2004 – 156с.

21. Тутова Н.И.  Роль рейтинговой оценки в банковской деятельности. – Банки. – 2004. - №7, с. 27-31.