Кредитные операции на примере Сбербанка

     -передаваемые  в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

     Оценка  платежеспособности поручителей - юридических  лиц производится в соответствии с нормативными документами Сбербанка  России, регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.

     Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

     Если  заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже имеет перед банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.

     Сведения  о заемщиках и поручителях  вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку  или отделению в зависимости от технических возможностей территориального банка. Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

     - заявление (Приложение 1.1);

     - паспорт или заменяющий его  документ (предъявляются);

     - справки с места работы заемщика  и поручителей о доходах и  размере производимых удержаний  (для пенсионеров - справку из  органов социальной защиты населения);

     - декларацию о полученных доходах,  заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью;

     - анкеты (Приложение 1.1.);

     - паспорта (заменяющие их документы)  поручителей и залогодателей;

     - для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

     - другие документы при необходимости.

     При использовании в качестве обеспечения  возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

     а) при залоге недвижимости:

     - документы, подтверждающие право  собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли - продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

     - страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

     - документ о территориальных границах  земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

     - поэтажный план дома (для жилых  домов, дач);

     - постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

     - разрешение государственных органов  на строительство, согласованную  в установленном порядке проектно - сметную документацию;

     - справку из БТИ или иного  органа, ведущего регистрацию и  техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

     - копию финансово - лицевого счета  (для квартиры);

     - выписку из домовой книги (для  квартиры);

     - документы, подтверждающие отсутствие  задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

     - характеристику жилого помещения  (форма 7);

     - справку о прописке (форма 9);

     - нотариально удостоверенное согласие  всех собственников квартиры  на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

     При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются  в течение двух месяцев после  получения кредита.

     б) при залоге транспортных средств:

     - технический паспорт;

     - страховой полис, по которому  выгодоприобретателем выступает  Банк, с обязательным ежегодным  переоформлением на полную стоимость  транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

     Перечень  страховых компаний, в которых  может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.

     в) при залоге ценных бумаг:

     - ценные бумаги;

     - выписку из реестра акционеров  Сбербанка России.

     Банк  может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения.

     При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

     Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

     Заявление клиента регистрируется кредитным  инспектором в журнале учета  заявлений; на заявлении проставляются  дата регистрации и регистрационный номер.

     Кредитный инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Проверку пакета документов на предоставление кредита осуществляют юридическая служба и служба безопасности.

     При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

     Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

     Если  поручитель обязуется отвечать перед  банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в части, то при определении максимального размера кредита величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика).

     При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

     -по  кредитам в пределах от 100 до 1000 долларов США (или рублевых  эквивалентов этих сумм) предоставляется  не менее двух поручительств;

     -по  кредитам в пределах от 1001 до 5000 долларов США (или рублевых  эквивалентов этих сумм) - не менее  трех поручительств;

     -по  кредитам в пределах от 5001 до 10000 долларов США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;

     -кредиты  свыше 10000 долларов США (или  рублевого эквивалента этой суммы)  при отсутствии залога имущества  (включая ценные бумаги) не предоставляются.

     Далее величина максимального размера  кредита уточняется с учетом благонадежности  заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

     Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

     Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

     Одновременно  с оформлением кредитного договора (Приложение 1.2), графика погашения кредита (Приложение 1.3) и срочного обязательства (Приложение 1.4) кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

     -договор  (ы) поручительства (Приложение 1.5),

     -договор  (ы) залога,

     -другие  документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

     Все документы, кроме срочного обязательства  и договоров залога составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика (поручителя), два экземпляра – для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

     Для оформления документов кредитный инспектор  приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей.

     Заемщик может оформить кредит (подписать  кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета или заявлении заемщика подшивается в папку отказов. Соответствующая отметка делается в журнале регистрации заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

     Кредитный инспектор визирует подписанные  заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

     Заемщик должен предоставить страховой полис  и обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается в кредитном договоре); кредитный инспектор производит корректировку информации в базе данных, делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

     В кредитном договоре должны быть указаны  номер счета по вкладу или номер  счета пластиковой карточки и  учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. При выдаче кредита наличными заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. N 0405037.