Анализ кредитных операций Сбербанка России

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Раздел 1. ХАРАКТЕРИСТИКА СБЕРБАНКА РОССИИ (ОАО) 3

1.1.История развития Сбербанка  Российской Федерации  3

1.2.Организационная структура  управления  7

 

Раздел 2. ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ СБЕРБАНКА РФ 11

 

Раздел 3. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ  ОПЕРАЦИЙ СБЕРБАНКА РОССИИ (ОАО)  22

3.1.Анализ структуры кредитного  портфеля   23

3.2.Анализ кредитного портфеля  по ссудам, предоставленным юридическим  лицам и ИПБОЮЛ  25

3.3. Анализ кредитного  портфеля по ссудам, предоставленным  частным клиентам  32

3.4. Выявленные проблемы  при анализе процесса кредитования   36

 

ПРИЛОЖЕНИЯ  40

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РАЗДЕЛ 1. ХАРАКТЕРИСТИКА СБРЕБАНКА  РОССИИ (ОАО)

 

 

История развития Сбербанка  Российской Федерации

 

12 ноября 1841 г. указом Императора Николая 1 был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательному делу в России.

В 1842 г. открылись первые сберегательные кассы – в Санкт-Петербурге и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе при Приказе общественного призрения. Позднее, в 1846-1860-х гг., было учреждено еще 45 таких касс – почти во всех губернских городах страны.

Спустя 20 лет сберкассы перешли  в ведение основанного в 1860 г. Госбанка России.

В 1860-1880-х гг. сберегательные кассы были учреждены при казначействах в городах Тобольске, Тюмени, Ялуторовске, Ишиме, Таре, Тюкалинске и Березове.

В условиях крепостнической России контингент вкладчиков сберегательных касс был крайне малочислен. Пореформенный  период знаменовался радикальным повышением сберегательной активности, особенно в 1880-1890-х гг. Наряду с кассами Госбанка стали создаваться сберегательные кассы при губернских и уездных казначействах, почтово-телеграфных конторах и управлениях железных дорог. Сеть сберкасс быстро расширялась, теперь они открывались уже не только в городах, но и в сельской местности.

В 1894 г. в Тюмени при отделении Государственного банка открыта сберегательная касса № 734.

Важнейшей предпосылкой дальнейшего  прогресса сберегательного дела явилась денежная реформа 1895-1897 гг.

Введение твердой валюты, успешное развитие российской экономики способствовали росту сбережений населения и  соответствующему расширению сети сберкасс.

В 1900 г. в Тобольской губернии действовало 11 государственных сберегательных касс. На 1 января 1907 г. сберегательных касс в России было 6679 Из этого числа на долю Сибири приходится 606 сберегательных касс или 9%. Что касается размера вклада, то сибирский вкладчик значительно опередил своего российского собрата (вклад вкладчика Империи – 179 р., вкладчика центрально-промышленного и земледельческого района – 196 р., вклад вкладчика Сибири – 239 р.).

В рамках денежной реформы была перестроена  вся кредитно-финансовая система  России, в том числи и сберегательные учреждения. Согласно принятому в 1895 г. новому Уставу сберегательных касс для руководства ими в составе Госбанка было создано Управление государственными сберегательными кассами.

В отличие от большинства европейских  стран, где сберегательные кассы  создавались и управлялись, главным  образом, частными предпринимателями  и их объединениями, в России сберегательное дел исторически являлось всецело  прерогативой государства.

В начале 20-го века в России, как  и в других странах Европы, общей  тенденцией развития сберегательного  дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные  учреждения. С 1906 г. наряду с вкладными и кредитными операциями сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.

В годы русско-японской и особенно первой мировой войны государство  использовало вклады населения почти  целиком на покрытие военных расходов.

В годы революции и гражданской  войны гиперинфляции окончательно обесценила сбережения населения.

С приходом к власти большевиков  сберкассы в отличие от коммерческих банков были формально сохранены. В  начале 1918 г. нарком финансов России В.Р. Менжинский издал приказ о воссоздании в рамках своего ведомства Управления сберкасс. Однако в период военного коммунизма были окончательно ликвидированы все кредитные учреждения.

В 1922 – 1924 гг. была проведена денежная реформа с целью восстановления нормальных товарно-денежных отношений.

С 1923 г. начала восстанавливаться и вскоре достигла довоенного уровня сеть сберкасс, которые, в свою очередь, активно способствовали осуществлению и успешному завершению денежной реформы. Во второй половине 20-х гг. развитие сберегательного дела приобретает значение государственного приоритета.

По состоянию на 1 марта 1930 г. в Тюменском округе было 132 сберкассы. В г. Тюмени на 15 мая 1930 г. – 39 сберкасс. В Тюменском районе было 9 агентских касс.

В качестве одного из главных источников финансирования индустриализации государство  использовало сбережения населения.

В 1929 г. согласно новому Положению о Гострудсберкассах они были переданы в ведение Наркомфина и превратились, по существу, в единое кредитное учреждение по приему вкладов населения и размещению государственных займов.

В период Отечественной войны сберегательные кассы способствовали мобилизации  денежных средств населения для  финансирования военных расходов.

В 1944 г. была образована Тюменская область, а 9 сентября 1944 г. был издан приказ № 1 по Тюменскому областному управлению Гострудсберкасс и госкредита об укомплектовании штата.

На 1 января 1946 г. в Тюменской области существовала достаточно разветвленная сеть сберегательных касс. Всего сберкасс было – 376, в т.ч. районных и центральных – 40.

В конце 1947 г. была проведена денежная реформа: 10 рублей прежних денег обменивались на 1 рубль новых. Но для вкладчиков сберкасс предусматривались определенные льготы: вклады до 3 тыс. рублей обменивались в соотношении 1:1, от 3 до 10 тысяч – 3:2, свыше 10 тысяч – 2:1.

В 1948 г. был принят новый Устав сберегательных касс. Наряду с традиционными функциями сберкассы стали осуществлять еще и безналичные расчеты, перечислять заработную плату работникам на их счета.

По новому уставу сберкассы оставались в подчинении Главного управления Гострудсберкасс  и госкредита Министерства финансов. Министерства финансов союзных и  автономных республик, финотделы исполкомов краевых, областных и районных Советов  руководили работой сберкасс на местах.

К 1952 г. была восстановлена до военного уровня сеть сберкасс. В 50-е годы была возобновлена работа по совершенствованию сберегательного дела, в частности по механизации расчетных операций в крупных сберкассах.

В 1963 г. сберегательные кассы из Минфина были снова переданы в ведение Госбанка, и сбережения населения стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов.

В период перестройки во 2-й половине 80-х годов наблюдался приток вкладчиков сберкасс.

В 1987 г. была проведена реорганизация сложившейся в стране банковской системы. В рамках этой реорганизации на базе государственных сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения – и Сбербанк СССР, который начал обслуживать также юридических лиц. В составе Сбербанка СССР было образовано 15 банков союзных республик, в т.ч. Российский республиканский банк.

В июле 1990 года Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР.

После выхода в свет Закона РСФСР  “О банках и банковской деятельности”  в декабре 1990 года Сбербанк РСФСР  преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем  собрании акционеров 22 марта 1991 года и зарегистрировавший свой Устав в Центральном банке РСФСР 20 июня 1991 года.

Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа.

Состоявшимся в июне 2000 г. общим собранием акционеров была принята Концепция развития Сбербанка России на следующий период – до 2005 г. Стратегическая цель Банка, поставленная Концепцией, - «выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранив при этом позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы».

На начальном этапе воплощения Концепции в жизнь Банк провел весьма значительное и достаточно сложное  преобразование своей филиальной сети – объединение региональных банков. 71 территориальный банк Сбербанка  России, функционировавший в прежних  административных границах субъектов  Российской Федерации – областей, краев и автономных республик, объединен  в 17, обслуживающих крупные экономико-географические регионы. Это позволит полнее удовлетворять  потребности частных клиентов и  предприятий указанных регионов в банковских услугах: расширятся возможности  их кредитования, будут ускорены расчеты  и платежи, осуществляемые с помощью  филиалов Сбербанка России.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята  новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен  на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых  областей роста. Совершенствование  системы управления рисками, оптимизация  расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в  российской финансовой системе и  стать одной из лучших мировых  кредитных организаций.  

Западно-Сибирский банк Сбербанка России входит в число лидеров банковской системы и крупных налогоплательщиков Западной Сибири, объединяет 957 структурных подразделений с общей численностью сотрудников более 9 тысяч человек.

Банк осуществляет свою деятельность на территории четырех субъектов Российской Федерации - Тюменской и Омской областей, Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого автономных округов. Территория обслуживания банком составляет около 1 600 тысяч кв. км.: от южных границ Казахстана до побережья Северного Ледовитого океана.

Банк работает с частными лицами, ведущими промышленными предприятиями, государственными организациями, субъектами малого и среднего бизнеса.

Значительная ресурсная база и  капитал, широкая филиальная сеть, собственная  расчетная система, традиции и опыт обслуживания клиентов, возможности  предоставления крупных кредитов позволяют  Западно-Сибирскому банку Сбербанка  России активно кредитовать реальный сектор экономики.

Западно-Сибирский банк Сбербанка  России - участник национальных проектов «Доступное жилье», «Развитие АПК». В банке действует собственная  программа поддержки и кредитования малого бизнеса, что способствует повышению  доходов населения и улучшению  стабильности в регионе. Западно-Сибирский  банк Сбербанка России участвует  в долгосрочных программах развития предприятий различных видов  деятельности, кредитуя инвестиционные проекты и возмещая понесённые ранее инвестиционные затраты. Сотрудничает с лизинговыми компаниями, финансируя контракты по приобретению оборудования и спецтехники для лизингополучателей, организует финансирование импортных контрактов по линии зарубежных экспортных агентств и за счет привлечения средств иностранных банков.

 

 

Организационная структура управления

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

Органами управления Банка  являются:

• Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.
• Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 12 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 3 независимых директора.
• Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таблица 1

Состав Наблюдательного  совета

(избран годовым общим  собранием акционеров 04.06.2010)

 

Председатель Игнатьев   Сергей Михайлович	Председатель Центрального банка  Российской Федерации
заместитель Председателя Улюкаев   Алексей Валентинович	Первый заместитель Председателя Центрального банка Российской Федерации
заместитель Председателя Лунтовский   Георгий Иванович	Первый заместитель Председателя Центрального банка Российской Федерации
Ткаченко   Валерий Викторович	Главный аудитор Центрального банка  Российской Федерации
Иванова   Надежда Юрьевна	Директор Сводного экономического департамента Центрального банка Российской Федерации
Швецов   Сергей Анатольевич	Директор Департамента операций на финансовых рынках Центрального банка  Российской Федерации
Шор   Константин Борисович	Начальник Московского главного территориального управления Центрального банка Российской Федерации
Дворкович   Аркадий Владимирович	Помощник Президента Российской Федерации
Кудрин   Алексей Леонидович	Заместитель Председателя Правительства  – Министр финансов Российской Федерации
Белоусов   Андрей Рэмович	Директор Департамента экономики  и финансов Правительства Российской Федерации
Набиуллина   Эльвира Сахипзадовна	Министр экономического развития Российской Федерации
Саватюгин   Алексей Львович	Заместитель Министра финансов Российской Федерации
Греф   Герман Оскарович	Президент, Председатель Правления  Сбербанка России
Златкис   Белла Ильинична	Заместитель Председателя Правления  Сбербанка России
Гуриев   Сергей Маратович	Ректор Российской экономической  школы, профессор
Келимбетов   Кайрат Нематович	Председатель Правления АО «Фонд  национального благосостояния «Самрук  Казына» (Республика Казахстан)
Мау   Владимир Александрович	Ректор Академии народного хозяйства  при Правительстве Российской Федерации, профессор