Анализ кредитных операций Сбербанка России

1. Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;
2. Несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту.

Рассмотрим подробнее эти проблемы и варианты их решения.

Для получения потребительского кредита  в Сбербанке заемщику необходимо подготовить пакет документов. После  чего соответствующие службы банка  рассматривают эти документы  и принимают решения о представлении  или непредставлении ссуды. Рассмотрение кредитной заявки клиента занимает минимум 7 рабочих дней. Естественно, многих потенциальных заемщиков  не устраивает такой продолжительный  срок принятия решения, и они обращаются за кредитом в другой банк.

Для решения данной проблемы отделениям Сбербанка можно воспользоваться  опытом других кредитных организаций, например Банк "Русский стандарт" сократил период рассмотрения кредитной  заявки потенциальных клиентов до 15 минут. Это стало возможным благодаря  внедрению автоматической системы  моментальной оценки кредитных рисков, на основе скоринговой системы оценки кредитоспособности, закупленной у  американской фирмы "NCR". Претенденту  на кредит нужно заполнить специально составленную анкету. Ответы сверяются  с характеристиками смоделированного в системе "добросовестного плательщика". Таким образом, внедрив автоматизированную систему оценки кредитоспособности, Сбербанк и его отделения смогут ускорить работу кредитной службы и  сократить срок обработки предоставленных  потенциальным заемщиком сведений.

Проблема возврата кредита и  процентов по нему также достаточно актуальна. Некоторые заемщики в  силу своей занятости не всегда вовремя  вносят платежи. В практике заемщики Сбербанка вынуждены тратить  свое время, простаивая в очередях у  касс, принимающих платежи, а также  у банкоматов или терминалов самообслуживания.

Решить эту проблему достаточно просто. Например, при выдаче так  называемого корпоративного кредита  Сбербанк может заключить договор  с предприятием, на котором работает заемщик о перечислении денежных средств непосредственно со счета  предприятия на ссудный счет клиента  в период выплаты заработной платы. Это не только сэкономит время  клиента, но и позволит Сбербанку  снизить риск невозврата кредита. Кроме  того, необходимо предоставлять детальную  информацию о возможности погашения  кредита с использованием он-лайн доступа, либо научить клиентов пользоваться данной услугой.

Несмотря на то, что в настоящее  время Сбербанк стал уделять должное  внимание рекламной и маркетинговой  деятельности, многие кредитные продукты до сих пор оказываются невостребованными. Особенно это характерно для периферии, где население недостаточно активно  интересуется банковскими новинками, а удовлетворяется традиционными  видами кредитных продуктов. Для  решения данной проблемы можно предложить активизировать рекламную деятельность, а также создание маркетингового подразделения, которое бы взяло  бы на себя мероприятия по посещению  предприятий и организаций города с целью проведения презентаций  кредитных продуктов.

Хотя при планировании своей  деятельности Городское ОСБ ориентируется  на цели, установленные территориальным  отделениями Сбербанка, для улучшения  экономических и финансовых показателей  ему необходимо анализировать существующие тенденции местного банковского  рынка. Схемы потребительского кредитования, предлагаемые банками-конкурентами должны тщательно анализироваться. Результаты этого анализа помогают определить перспективы развития банка и  его отделений.

Кроме того, целесообразно  уделить большое внимание развитию таких перспективных новинок, как  прием платежей в погашение кредитов через Интернет и использование  кредитных карт.

Привычные среднему классу всего мира кредитные карты, дающие свободу потребительского поведения, стали массовым продуктом и на российском рынке. Рынок потребительского кредита в России вступил в  новую фазу. Чтобы быть конкурентоспособным, Сбербанку необходимо также наращивать объемы предоставления кредитных карт, тем более что у Сбербанка  в наличии большая база заемщиков, имеющих положительную кредитную  историю.

Следует отметить, что для  более успешной работы отделений  Сбербанка имеет смысл предоставить им более широкие полномочия. В  частности отделения могли бы самостоятельно устанавливать схемы  кредитования, соответствующие специфике  конкретных регионов и населенных пунктов. Это позволило бы оптимизировать их деятельность и повысить доходы по кредитам.

Сравнивая изменения показателей  деятельности за 2007-2009 годы с общероссийскими  показателями по банковскому сектору, можно говорить о том, что динамика и направление деятельности Банка  соответствуют общей тенденции  развития.