Проблемы развития кредитной кооперации в России

                                            Содержание

 

 Введение………………………………………………………………………….3

1.Основные исторические  вехи в развитии кредитной  кооперации в России……………………………………………………………………………...5

2. Социально-экономические предпосылки создания кредитных кооперативов………………………………………………………………………6

3. Основные компоненты механизма функционирования кредитной кооперации………………………………………………………………………..8

4. Понятия, порядок формирования и принципы деятельности кредитного кооператива……………………………………………………………………....11

5. Особенности кредитного кооператива ……………………………………...12

6. Уровень развитие кредитных кооперативов в России ……………………..14

7. Современное состояние развития сельской кредитной кооперации ……...16

8.Проблемы развития кредитной кооперации в России………………………20

Заключение………………………………………………………………………23

Список литературы……………………………………………………………...25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                            Введение

 

На протяжении примерно двух последних столетий кооперация вызывает к себе неослабный, возрастающий интерес. Кооперация сегодня, в начале XXI века, представляет собой весьма распространенное общественное явление.

Многозначное интернациональное слово "кооперация" происходит от латинского cooperatio, состоящего их двух частей: со (cum) - совместно, заодно и opus (opens) - труд, работа. Следовательно, ставшее международным слово "кооперация" можно в самом общем виде перевести как сотрудничество, совместную деятельность, объединенное действие.

Универсальное, сложное понятие кооперации имеет как очень широкое толкование, так и относительно узкую трактовку.

В самом широком смысле под кооперацией наука подразумевает в одном случае всеобщее свойство окружающего нас мира с его связями и отношениями, в другом - синоним самого человеческого общества, в третьем - основной социальный механизм, созданный людьми для поддержания общественной жизни, либо общественное взаимодействие, взаимопомощь, трудовую ассоциацию, солидарность. Как очень точно выразился русский художник и ученый Николай Рерих (1874 - 1947), "все создается лишь истинной кооперацией". Зачатки, зародыши кооперации людей в форме их совместной жизни, а за тем и совместного труда появились в первобытном обществе. Кооперация в ее еще примитивном виде тогда возникла и стала развиваться, а вот кооперативов (и, понятно, слова "кооперация") в те доисторические времена не существовало. Значит, то была кооперация без кооперативов. Она в возрастающих масштабах применяется во все последующие эпохи. Без кооперации нет самого общества.

В сравнительно узком значении под кооперацией понимается совокупность либо некоторая часть особых общественно-хозяйственных объединений. Иначе говоря, в данном случае собирательное понятие "кооперация" включает прежде всего кооперативы (кооперативные общества). Это понятие охватывает также кооперативные союзы, другие кооперативные объединения, организации, предприятия и учреждения. Такая кооперация появилась только на определенной ступени развития кооперации как формы труда, когда лишь два - два с половиной столетия тому назад в Западной Европе и Северной Америке начали возникать самые ранние кооперативы. С тех пор кооперация как "сумма кооперативов" получила практически во всех странах значительное развитие.

В настоящее время в России мелкое и среднее предпринимательство, являющееся стержнем хозяйственной структуры рыночной экономики и обладающее не только крупным производственным потенциалом, но и обеспечивающее широкую социальную базу рыночному хозяйству, оказалось в трудном экономическом положении. Для развития производства необходимы современные оборудование, технологии и т.д., на приобретение которых требуются средства. Главным источником получения этих средств являются кредиты банков, к которым у мелких предпринимателей в настоящее время практически нет доступа. Столь же ограниченно и население в получении потребительских кредитов. Одним из путей решения проблемы кредитования мелкого и среднего предпринимательства, а также развития потребительского кредита, является создание системы кредитной кооперации.

Кредитные кооперативы способствуют формированию и стимулированию предпринимательства, развитию новых принципов формирования доходов, способствуют росту мотивации к труду у работников и т.д. Система кредитной кооперации позволит преодолеть одну из важнейших проблем современной российской экономики - постоянно возрастающий дефицит инвестиционных ресурсов. Так как многие годы в нашей стране кредитная кооперация, основывающая свою деятельность на классических кооперативных принципах, не существовала, а в последние десятилетия началось ее возрождение, то актуальной становится проблема теоретического обоснования роли и места кооперации в современной российской экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

          1.Основные исторические вехи в развитии кредитной кооперации в России

 

Кредитная кооперация зародилась в России в середине XIX века. Система учреждений мелкого кредита в предреволюционный период включала множество форм.

В систему учреждений мелкого кредита входили:

Ссудо-сберегательные товарищества - кредитные кооперативы, осуществлявшие кредитование и хранение сбережений своих членов - в основном мелких и средних собственников деревни и города. К 1914 году, но суммарному балансу этот вид товариществ превосходил прочие учреждения мелкого кредита. Некоторые товарищества вели хлебозалоговые операции и имели зернохранилища, осуществляли кооперативный сбыт хлеба.

Кредитные товарищества в Российской империи - кооперативы, предназначенные для пополнения оборотных средств трудового населения деревни, а также содействия своим членам в осуществлении хозяйственных операций. К 1911 г. на одно кредитное товарищество в среднем приходилось 570 крестьянских хозяйств. В целом отдельные кредитные товарищества обладали меньшими средствами, чем ссудо- сберегательные товарищества, но были более доступными для крестьян, нуждающихся в заемных средствах.

Земские кассы мелкого кредита - кредитные органы при губернских и уездных земствах, образованные для содействия местным кредитным кооперативам и мелкому сельскому кредиту. Капиталы касс складывались из ассигнований, полученных из местных бюджетов, отчислений из чистой прибыли, частных вкладов и займов.

Общества взаимного кредита - кредитные учреждения, осуществлявшие кредитование частных предпринимателей. Собственный (оборотный) капитал создавался из вступительных взносов членов общества в размере 10% допущенного им кредита.

Российские реформы 60-х годов способствовали быстрому развитию рыночной инфраструктуры, менялся уклад жизни российского крестьянства (от натурального к товарному), сельскохозяйственный быт пополнялся фабричными товарами, потребность в деньгах росла быстрее товарности, поэтому возникала острая потребность в заемных средствах.

 

 

  2 Социально-экономические предпосылки создания кредитных кооперативов

 

В настоящее время одним из факторов, сдерживающих развитие аграрного сектора России, является отсутствие достаточного финансового обеспечения сельхозтоваропроизводителей, в том числе фермеров, владельцев личных подсобных хозяйств, мелких предпринимателей, работающих в сельской местности, районных центрах, малых городах России. Этот сектор рынка непривлекателен для коммерческих банков из-за высокого фактора риска в сельском хозяйстве, относительно низкой рентабельности сельскохозяйственной деятельности, отсутствия достаточного залогового обеспечения, обременительной и дорогостоящей процедуры оформления кредита по сравнению с небольшой суммой финансирования, которая требуется мелким заемщикам.

Ограниченный доступ сельхозтоваропроизводителей, фермеров, сельских предпринимателей к кредитным ресурсам, в том числе ресурсам коммерческих банков, лишает их возможности успешного экономического развития, а значит ведет к нарастанию социальных проблем на селе - в первую очередь, к снижению уровня жизни.

Но не только частная сельская экономика, малый и средний бизнес, ремесленничество срочно нуждаются в финансовых услугах, но и частные лица, которым необходимы средства на удовлетворение таких потребностей как обучение детей, постройка дома, решение проблем со здоровьем, сбережения денежных средств и их надежного и рентабельного вложения и других.

В условиях снижения уровня государственной поддержки сельскохозяйственного производства и социального развития села, отсутствия финансирования фермерских хозяйств, крестьянских подворий, малого агробизнеса со стороны коммерческих банков возрастает роль мобилизации и использования собственных ресурсов мелких сельхозтоваропроизводителей - фермеров, владельцев личных подсобных хозяйств, сельских предпринимателей, а также сельского населения в целом, что ставит на повестку дня вопрос о всемерном развитии в России потребительской кредитной кооперации.

Для аграрного сектора России такое экономическое явление как кредитная кооперация физических лиц и товаропроизводителей, единоличных или организованных в различные формы хозяйствования, явление не новое. Столетие назад такая форма отношений сельскохозяйственных товаропроизводителей получила достаточно широкое практическое распространение, научную обоснованность и государственную поддержку.

Современный этап развития кредитной кооперации в России имеет свои особенности, обусловленные экономическими и социальными условиями развития общества.

Правительство России приняло Федеральную целевую программу социального развития села до 2010 года. Программа направлена на развитие социальной сферы села, а также расширение рынка труда в сельской местности и создание основ для повышения престижности проживания на селе. По расчетам правительства, сумма расходов на реализацию программы составит около 180 млрд. рублей, из них средства федерального бюджета - 18,7 млрд. руб. Остальная сумма будет выделяться регионами и из внебюджетных источников.

Сельский кредитный кооператив - это добровольное объединение на основе членства физических и юридических лиц, проживающих и /или ведущих свою деятельность в сельской местности для совместного накопления сбережений и предоставления займов друг другу (т.e. на основе взаимопомощи).

Членами сельских кредитных кооперативов могут быть фермеры другие сельхозтоваропроизводители, сельские предприниматели, занимающиеся снабжением заготовкой, переработкой и реализацией сельскохозяйственной продукции или предоставляющие различные услуги сельскому населению, владельцы личных подсобных хозяйств, а также отдельные граждане, участвующие своими денежными средствами в виде паевых взносов в формировании кредитных ресурсов кооператива.

Основным содержанием деятельности сельских кредитных кооперативов должна стать мобилизация сбережений членов кооператива, привлечение заемного капитала и использование этих средств для выдачи кредитов, в первую очередь на производственные цели, а также использование средств на социальные нужды членов кооператива.

Кооператив является некоммерческой организацией и его деятельность не ориентирована на получение прибыли. Его доход - процент от займа, одна часть которого расходуется на текущие нужды кооператива, другая часть используется для начисления процентов на паевой капитал. Целью деятельности кредитного кооператива не является извлечение прибыли, поскольку члены кредитного кооператива - не только вкладчики, но и кредиторы, они же и владельцы и делопроизводители, они также контролируют использование средств кооператива и полностью разделяют ответственность за деятельность кооператива. Таким образом, члены кооператива несут солидарную ответственность за его финансовые риски, совместно решая кому предоставлять кредиты, в каком объеме и как использовать временно свободные средства.

Возрождение кредитной кооперации в России является важным направлением построения цивилизованных отношений на внебанковском финансовом рынке. Сегодня этот процесс уже начался снизу и является экономической реальностью.

Формирование сельской кредитной кооперации следует рассматривать в качестве одного из важнейших направлений в общей системе кооперации. Концентрация финансовых ресурсов, как правило, дает толчок для развития других форм и видов кооперации товаропроизводителей. Следует подчеркнуть, что наиболее целесообразно рассматривать и создавать именно сельские потребительские кредитные кооперативы, то есть охватывающие все слои населения и виды деятельности на территории сельского поселения.

Сельская кредитная кооперация в России набирает силу. Если в 1997 г в России насчитывалось 30 сельских кредитных кооперативов, которые действовали в 12 регионах, то сегодня около 300 кредитных кооперативов, объединяющих 32 тыс. членов, действуют в 60 регионах страны.

 

 

 

3. Основные компоненты механизма функционирования кредитной кооперации

 

Механизм функционирования кредитной кооперации включает в себя две системы, действующие в неразрывной связи как единое целое: систему материального стимулирования кооперативной деятельности и систему управления.

Определяющей в механизме кредитной кооперации является система материальных стимулов кооперативной деятельности. От наличия четко продуманной, доступной для понимания всех членов и желающих стать таковыми системы материального стимулирования зависит эффективность деятельности кредитного кооператива, его хозяйственный успех. Какими бы благоприятными ни были общественно-экономические условия, какой бы демократичной ни была система управления кооперацией, они не могут дать должного результата, если система материального стимулирования будет давать сбои.