Автор работы: Пользователь скрыл имя, 10 Ноября 2015 в 15:12, реферат
Прошедший 2014 год был сложным и насыщенным событиями для российского страхового рынка. Экономические потрясения 2015 года продолжили свое влияние на страховую отрасль, став причиной продолжающегося замедления роста рынка. Основными факторами, негативно влияющими на страховой рынок, остаются экономический климат в стране, покупательная способность населения и объемы кредитования.
Прошедший 2014 год был сложным и насыщенным событиями для российского страхового рынка. Экономические потрясения 2015 года продолжили свое влияние на страховую отрасль, став причиной продолжающегося замедления роста рынка. Основными факторами, негативно влияющими на страховой рынок, остаются экономический климат в стране, покупательная способность населения и объемы кредитования.
Оценка реального состояния и тенденций развития страхования в России позволяет выделить некоторые проблемы требующие более глубокого исследования с целью совершенствования страховых механизмов и повышения качества страховых взаимоотношений.
Одной из наиболее актуальных проблем гармоничного развития страховой отрасли в России является падение общественной значимости страхования. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии страховщикам, падении спроса на добровольные виды страхования, явной конфронтации широких слоев населения в отношении продающих подразделений страховых компаний [1, с. 19].
Падение общественной значимости страхования и востребованности страховых услуг на современном этапе наглядно демонстрируют показатели охвата добровольным страхованием в плановой и рыночной экономике. Так, по отчетным статистическим данным 1990 г., охват добровольным страхованием имущества населения выражался следующими показателями (в % от общего возможного числа договоров, «страхового поля»): строений - 57,2%, домашнего имущества - 44,1%, автомашин - 45,2%. Договоры страхования жизни имели 78,3% граждан страхового возраста, а договоры страхования от несчастных случаев - 27,9%. По существующим же данным за 2014 г. доля семей, пользующихся отдельными видами добровольного страхования, составляла: страхованием строений и домашнего имущества - 12%, страхованием жизни - 3%, страхованием автомашин (КАСКО) - 15%. Не заключивших ни одного договора добровольного страхования было 44% семей [5, с. 7].
Подобное соотношение показателей приводит к выводу о неэффективности системы страховой защиты населения.
В последние годы страховая отрасль развивалась преимущественно за счет введения новых видов обязательного страхования и привлечения корпоративных страхователей. При этом основное внимание страховщиков было сосредоточено на механизме администрирования поступлений страховых премий, но не на изучении и учете интересов различных категорий клиентов. При этом в развитии страхования приоритетным становится принуждение страхователей без учета их ограниченной платежеспособности.
Если сопоставить среднюю премию на душу населения с диапазоном значений среднемесячной зарплаты, то становится очевидным, что уровень доходов большинства населения России не позволяет использовать ему адекватную страховую защиту. Кроме того, ситуация усугубляется тем, что страховщики пытаются искусственно «создать» спрос на добровольные виды страхования путем осуществления добровольно принудительных методов продаж. Яркий пример – заключение договоров ОСАГО только при условии дополнительного страхования от несчастных случаев, которое увеличивает сумму расходов страхователей на приобретение полиса ОСАГО [3, с. 41].
Подобный подход к стимулированию спроса на страховые услуги, безусловно, увеличивает стоимостные показатели по вмененным видам страхования, однако неизбежно ведет к усилению негативного отношения большинства страхователей к сфере страхования в целом.
Обращает на себя внимание проблема отсутствия квалифицированных кадров в страховых компаниях, в частности, в продающих подразделениях, осуществляющих розничное страхование, в том числе агентских сетях. Зачастую страховые агенты имеют своей целью исключительно продажи страховых полисов и получение комиссионного вознаграждения.
При этом ничтожное значение приобретают профессиональная квалификация, страховая культура и этика, интересы страхователей, необходимость сопровождения договоров страхования. Раскрытие информации страховыми агентами об условиях страхования, страховых случаях, исключениях из страхового покрытия, правах и обязанностях страхователей и т. д.
Во многих случаях носит второстепенный характер, что в совокупности с отсутствием минимального страхового образования у большинства потребителей страховых услуг приводит к несоответствию ожидаемого и реального наполнения того или иного страхового продукта, и как следствие, к формированию негативного страхового опыта у потребителей [2, с. 166].
Основной недостаток кадров в страховых компаниях связан с нехваткой специалистов по отдельным направлениям страхования – эта группа персонала составляет 36% от всех востребованных специалистов. Универсальные андеррайтеры требуются в 10% случаев, еще в 8% случаев требуются эксперты по страхованию (ведущие специалисты).
Рис. 1. Наиболее востребованные специалисты в страховых компаниях, % (источник: Агентство «Контакт»)
Прежде всего, это связано с тем, что, несмотря на развитие страхования в России в течение последних лет, в стране по-прежнему не хватает специалистов, обладающих как профильным образованием в области страхования, так и достаточными знаниями касательно специфики объектов страхования.
С общим развитием страховой отрасли также следует связывать и недостаток в компаниях страховых агентов и менеджеров - на эту категорию приходится 22% востребованных страховых кадров (рис. 1). Третье место по востребованности страховщиками занимают андеррайтеры - специалисты, оценивающие риск (10%). В связи с низким уровнем развития системы оценки страховых рисков в России и отсутствием профильных специальностей в вузах подбор такого специалиста - непростая задача для страховой компании, поиск подходящей кандидатуры может затянуться не на один месяц. Также указанные факторы влияют на обучение андеррайтеров за счет страховых компаний: внешнее обучение по специальности, по данным Агентства «Контакт», оплачивают более 64% респондентов.
Среди прочих результатов проведенного исследования потребности страховых компаний в различных категориях специалистов нельзя не отметить, что низкая потребность в отдельных видах кадров связана с до сих пор недостаточным уровнем развития страховой культуры в России.
Так, если на основные должности, занятые в продаже, приходится 22% всей потребности в кадрах, то на специалистов отделов выплат - всего 2%. Это говорит о том, что страховщики, видимо, еще не осознали, что именно от того, насколько профессионально и быстро решается вопрос страховой выплаты, зависит продление договора страхования с данным клиентом и репутация компании в целом [6, с. 3].
Не менее острый характер имеют некоторые проблемы и противоречия, заложенные в законодательстве по страхованию. Наиболее важными вопросами являются: установление имущественного интереса, определение стоимости имущества, имеющего материально-вещественную форму, подходы к определению суммы ущерба, определение страхового случая, исключений из страхового покрытия, действий страховщика в отношении случаев, имеющих признаки страховых, если имеет место грубая неосторожность страхователя и др. [4, с. 6].
Неоднозначность определения указанных понятий в правилах страховых компаний со ссылкой на единые нормативно-правовые акты порождают отсутствие однозначного понимания и трактовки ключевых понятий договора страхования и, как следствие, падение доверия к страховому законодательству как гаранту прав страхователя по договору страхования.
Вместе с этим все более частыми становятся случаи, когда страховщики, имеющие приемлемые расчетные финансовые показатели, стремятся не платить страховое возмещение. На рынке уже сложилась устойчивая практика системных невыплат или снижения размера выплат страховых возмещений, а составление рейтингов страховых компаний по наибольшему количеству отказов в страховых выплатах приобретает повседневный характер. В сложившихся условиях наиболее актуальным становится вопрос активного государственного участия в развитии страхования в России.
Существуют и другие проблемы повышения качества страховых взаимоотношений, обусловливающие снижение востребованности страхования.
В заключении следует отметить, что совокупность вышеуказанных проблем отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер страховых процессов и взаимоотношений в России. Скорейшее решение указанных проблем, безусловно, будет способствовать цивилизованному развитию российского страхового рынка.