Cовременные механизмы кредитования и перспективы их развития

• автокредит;

• автокредит на покупку подержанных автомобилей.

2. Розничное кредитование:

• кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета - овердрафт);

• экспресс - кредит;

• кредит до зарплаты;

• кредит на неотложные нужды;

• кредит на ремонт квартиры.

3. Ипотечное кредитование

• кредитование покупки квартиры на вторичном рынке;

• кредитование приобретения квартиры на этапе строительства;

• кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков.

4. Кредитование малого бизнеса

• экспресс - кредитование руководителей субъектов малого предпринимательства

Кроме того, в головном офисе "Росбанк" предоставляет физическим лицам следующие услуги по кредитованию:

• кредитование в индивидуальном порядке;

• кредитование по специально разработанным Банком схемам;

• экспресс-кредитование.

Кредиты предоставляются в рублях и долларах США.

Кредитование осуществляется в следующих формах:

1. В индивидуальном порядке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный  срок кредитования - до 2 лет.

Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в Банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика.

2. Кредитование по стандартным  схемам. Стандартные схемы кредитования  ориентированы на определенный  вид обеспечения и отличаются  упрощенным порядком предоставления  кредитов. В настоящий момент "Росбанк" предоставляет следующие стандартные  кредитные продукты:

• кредитование под залог векселей "Росбанка";

• кредитование под залог ценных бумаг;

• кредитование под поручительство юридических лиц.

Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в "Росбанке" установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в Банке

Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.

3. Экспресс-кредитование. "Росбанк" в рамках совместной с банком "Первое О.В. К." программы экспресс-кредитования  предлагает кредит на приобретение  бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других  товаров, кроме мобильных телефонов, в магазинах "М. Видео".

 

Порядок предоставления и заключения кредитного договора на примере программы "АВТОЭКСПРЕСС-КРЕДИТ"

В целях исследования порядка предоставления и заключения кредитного договора мною были изучены документы, регулирующие деятельность Банка "Росбанк" и в частности кредитного отдела:

• Порядок предоставления клиентам Банка - физическим лицам услуги по программе "Автоэкспресс-кредит" на новые транспортные средства.

• Генеральное соглашение по программе "Автоэкспресс-кредит" для физических лиц (прил. 1).

• Инструкция менеджера по программе "Автоэкспресс-кредит".

• Инструкция кредитного эксперта по работе на территории Предприятия (автодилер, заключивший с Банком Генеральное соглашение о сотрудничестве по программе) в рамках программы "Автоэкспресс-кредит".

• Инструкция сотрудника Службы авторизации кредитных сделок по программе "Автоэкспресс-кредит".

• Инструкция ответственного операциониста дополнительного офиса по программе "Автоэкспресс-кредит"

• Инструкция сотрудника Службы открытия кредитных сделок.

• Регламент работы кредитных экспертов и менеджеров в рамках программы "Автоэкспресс-кредит" в части блока страхования.

• Заявление-анкета на предоставление кредита.

• Методика расчета лимита кредитования.

• Правила использования карт "STB Maestro Автокредит".

• Требования по страхованию рисков, приведенные в тарифном плане программы.

Также были изучены такие виды договоров, как:

• Кредитный договор

• Договор залога

• Договор о продаже безналичной иностранной валюты.

Программа Московского филиала "Росбанка" "Автоэкспресс кредит" предоставляет уникальную возможность приобрести автомобиль за 1 час.

Для получения кредита необходимо:

• иметь при себе от 20% от стоимости автомобиля (в зависимости от валюты кредита и от региона реализации программы);

• документы, необходимые для оформления кредита: общегражданский паспорт (нового образца); водительское удостоверение (при его отсутствии - справки из наркологического и психоневрологического диспансера); паспортные данные супруга/супруги

Процедура оформления кредита проста и максимально удобна. Сотрудник Автосалона поможет подобрать автомобиль, идеально соответствующий потребностям покупателя, а уполномоченный представитель Банка - оформит кредит на его покупку, составит персональный график погашения кредитной задолженности и оформит необходимые договора страхования. В Банке действует система голосового и SMS-оповещения заемщиков, обеспечивающая автоматическое информирование заёмщиков о приближении даты очередного платежа по обслуживанию кредита.

Партнером Банка по страхованию по программе "Автоэкспресс кредит на приобретение новых автомобилей на территории автосалонов" является ООО СК "Согласие".

По желанию клиента в сумму кредита может быть включена стоимость любого дополнительного оборудования, выбранного для нового автомобиля.

Требования к Заемщикам по программе "Автоэкспресс кредит". Кредит предоставляется Клиентам, удовлетворяющим следующим требованиям:

• гражданам в возрасте от 20 лет и не старше пенсионного возраста;

• работающим гражданам пенсионного возраста;

• имеющим постоянное место работы на территории по месту оформления кредита и имеющим непрерывный стаж трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 6 мес.;

• имеющим постоянную регистрацию либо временно проживающим на территории по месту оформления кредита (обязательно наличие регистрации по постоянному месту жительства, либо временной регистрации, при условии, что срок дальнейшего проживания по месту временной регистрации не менее, чем на 12 месяцев превышает срок кредита);

• лицам, имеющим в наличии собственные средства, достаточные для оплаты от 20% от стоимости автомобиля.

Опишем процедуру предоставления кредита физическим лицам на приобретение нового транспортного средства по программе "Автоэкспресс-кредит" (рис. 4).

 

Рис. 4. Процедура предоставления кредита физическим лицам

 

1. При обращении Клиента за получением кредита Клиент заполняет и предоставляет Заявление-анкету кредитному эксперту. Также вместе с Заявлением-анкетой Клиент представляет документ, удостоверяющий личность, а также водительское удостоверение и паспортные данные супруга/супруги.

2. Кредитный эксперт пересылает Заявление-анкету в Службу авторизации кредитных сделок с пометкой "Без заведения сделки".

3. В случае положительного решения результат проверки Службы авторизации кредитных сделок, в виде заключения, пересылается в Службу открытия кредитных сделок.

4. Сотрудник Службы открытия кредитных сделок производит проверку наличия у Заемщика текущей ссудной задолженности и заполнив соответствующее поле Заявления-анкеты направляет ее кредитному эксперту. Если у Клиента есть кредиторская задолженность в ОАО АКБ "Росбанк" или любом другом банке-кредиторе, то из Службы открытия кредитных сделок придет отказ в заведении сделки на рабочее место кредитного эксперта.

5. В случае положительного заключения Службы авторизации кредитных сделок (и Службы открытия кредитных сделок), кредитный эксперт производит окончательный расчет суммы кредита и направляет Заемщика в кассу Предприятия для оплаты части стоимости автомобиля (часть суммы, не менее которой Клиенту необходимо внести самостоятельно, установлена Тарифами Банка).

6. Кредитный эксперт пересылает Заявление-анкету (со всеми заполненными полями) в Службу авторизации кредитных сделок с пометкой "Проверка Службы авторизации сделок произведена, НА ЗАВЕДЕНИЕ".

7. Из Службы авторизации кредитных сделок Заявление-анкета пересылается в Службу открытия кредитных сделок.

8. Кредитный эксперт получает по каналам электронной связи (факсу, Интернету) из Службы открытия кредитных сделок параметры кредитной сделки с подтверждением Службы авторизации кредитных сделок.

9. Кредитный эксперт предоставляет Заемщику на подпись пакет документов для оформления кредитной сделки (кредитный договор, договор залога, платежные поручения, договор купли-продажи транспортного средства).

10. Кредитный эксперт оформляет Заемщику страховку, полностью или частично (в зависимости от утвержденной схемы работы со страховой компанией-партнером Банка по программе).

11. Кредитный эксперт передает по факсу или электронной почте в Службу открытия кредитных сделок подписанное Заемщиком платежное поручение на перечисление кредитных средств с БСС Заемщика на блок-счет Предприятия, в оплату оставшейся части стоимости автомобиля;

12. Кредитный эксперт передает Заемщику пакет документов и банковскую пластиковую карту (для осуществления погашения ссудной задолженности).

13. По окончании текущего рабочего дня или до 10-00 следующего дня кредитный эксперт (в обязательном порядке) самостоятельно привозит (или направляет с инкассацией) Менеджеру оригиналы всех платежных поручений.

14. Согласно условиям кредитного договора и договора залога, после регистрации автомобиля в ГИБДД на Заемщика последний обязан передать ПТС (оригинал) приобретаемого автомобиля кредитному эксперту (для последующей передачи Менеджеру отдела на хранение). Заемщик обязан также предоставить копию свидетельства о регистрации ТС.

Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период действия Кредитных договоров определяется руководством филиала Банка.

В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:

• контролирует исполнение Заемщиком условий договора.

• осуществляет проверку (не реже один раз в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;

• осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя - юридического лица;

• рассматривает заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов, оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка;

• вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;

• своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;

• ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передаст его в архив.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводит работу.

• предоставляет кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;

• заблаговременно рассчитывает и извещает Поручителя - юридическое лицо (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору, в том числе: по основному долгу, процентам, - с приложением расчета, где указывается: наименование Заемщика, номер и дата Кредитного договора, сумма Основного договора, процентная ставка, период начисления, количество дней в период, дата исполнения обязательств, сумма обязательств по уплате процента, рассчитанных в соответствии с условиями договора;

• осуществляет контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений, а также данных, введенных в Систему, решению Кредитного комитета Банка; при необходимости информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;

• своевременно извещает подразделение учета кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и процентной ставки;

• ежемесячно предоставляет подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечень предприятий - Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий-Поручителей;

• своевременно информирует кредитующее подразделение о выставленных к счетам предприятия - Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;

• осуществляет расчет процента, неустоек и других платежей по Кредитному договору;

• осуществляет расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;