Cовременные механизмы кредитования и перспективы их развития

Росбанк стремится быть:

Понятным для каждого клиента – это подразумевает прозрачное ценообразование, понятные условия, своевременное информирование клиентов;

Удобным – это быстрое рассмотрение заявок, удобные часы работы отделений, широкая сеть банкоматов без комиссий, удаленный доступ;

Внимательным – это широкий выбор продуктовых предложений для решения задач каждого клиента, быстрое и тщательное рассмотрение жалоб;

Надежным, т.е. клиент всегда получит то, что ожидает.

Потребительское кредитование — услуга, которую «Росбанк» предлагает физическим лицам. Воспользоваться ею могут различные категории заемщиков, как корпоративные клиенты, — руководители и сотрудники частных и бюджетных организаций — так и «обычные» граждане, которым необходимо финансовое вливание со стороны для решения конкретных текущих задач.

Потребительский кредит относится к нецелевым займам, то есть можно не пояснять, на какие нужды необходимы деньги. Такие условия получения банковского продукта делают его доступным для большой аудитории граждан России в возрасте от 21 или 22 лет (в зависимости от программы) и до 65 лет. Соискатель должен быть трудоустроен, а срок его пребывания на текущей должности должен быть от трех месяцев, в некоторых случаях — от года. Реальный доход физического лица влияет на максимальную сумму, которую ему может предоставить финансовое учреждение.

Список финансовых услуг, предоставляемых «Росбанком», позволяет заемщику выбрать наиболее подходящий ему вариант, исходя из процентной ставки и продолжительностью периода кредитования.

Процентные ставки зависят от того, к какой категории клиентов относится заемщик.

Таблица 2 – категория заемщика.       

Целевые кредиты

Обратиться в «Росбанк» можно, когда возникла потребность в приобретении конкретного товара, будь то смартфон последней модели или ультрасовременная плазменная панель.

Таблица 3 -Условия целевого потребительского кредита

Рефинансирование

В «Росбанке» практикуют распределение клиентов по категориям. От этого зависят все условия, на которых в этой финансовой структуре можно сделать заявку на получение кредита с целью рефинансирования своей задолженности, имеющейся в другом банке. Потолок займа ограничен суммой в полтора миллиона рублей. Период кредитования — максимальный — 5 лет (минимальный — полгода). Размер процентной ставки варьируется от 12 процентов годовых (на этих условиях средства могут получить руководители организаций, составляющих пул корпоративных клиентов) и до 19,5% физическим лицам, еще не достигшим звания «добросовестные заемщики». Читайте, что следует предпринять, если Сбербанк отказал в потребительском кредите. О потребительских кредитах для пенсионеров в Совкомбанке рассказано в этой статье.

Процедура оформления

Кредит (целевой или нет) выдается «Росбанком» на основании заявления от претендента на заемные средства. Его можно подать таким образом: личное посещение офиса банка; обращение к сотруднику финансового учреждения в том торговом предприятии, где планируется совершить покупку какого-либо предмета; заявка — онлайн на официальном сайте принимается также к рассмотрению. В зависимости от того, берется ли кредит с обеспечением или без, меняются условия, на которых он предоставляется. Повысить шансы на получение более солидной суммы в долг поможет поручительство физического лица. Как вариант, возможен залог личного автомобиля, принадлежащего заемщику или его официальному супругу(е). Транспортное средство тоже должно соответствовать требованиям. Их определяет его «возраст», соответственно, и пробег, страна изготовления. Образец договора залога транспортного средства. Документы, которые потребуются для соискания кредита: паспорт гражданина Российской Федерации; лицо в призывном возрасте представляет справку об отсрочке прохождения действительной воинской службы; подтверждающие доход (справка по форме 2-НДФЛ, выписки с расчетного или зарплатного счета; заверенная по месту работы копия трудовой книжки; свидетельство о  браке, если поручителем выступает законный супруг; владельцам индивидуальных предприятий — учредительные бумаги и справка о внесении всех текущих налоговых взносов. Справедливо заметить, в каждом индивидуальном случае перечень документов — разный. Полный пакет определяется после личного общения с сотрудником банка. Естественно, финансовая организация располагает правом отказать в выдаче заемных средств.

Страхование

Выдача кредита сегодня не обходится без предложения со стороны банка о страховании жизни заемщика на весь период действия договора. Хотя это необязательная процедура при оформлении соглашения, в некоторых случаях нежелание физического лица принять эти условия повысит итоговую процентную ставку за использование выданных средств. Например, при получении наличных по программе «Просто деньги». АЛЬТЕРНАТИВЫ Условием выдачи кредита «Росбанком» может стать и залог имеющейся у заемщика недвижимости, что, весьма увеличивает его возможности получить значительную ссуду — от 300 тысяч до 9 миллионов рублей. Процентная ставка составит от 16,85 до 17,35%, срок выполнения обязательных условий — десять лет. Предусмотрена выдача кредита с таким обеспечением и в долларах, и в евро. Срок тот же, а сумма именно в иностранной валюте эквивалентна рублевой — $11,5–350 тысяч, ₡9–300 тысяч. Другой способ получить средства в пользование — оформление кредитной карты. Она может быть как именной, так и без нанесенного на пластик имени ее владельца. Сумма и условия определяет то, к категории относится заемщик. На максимальный займ в размере одного миллиона рублей могут претендовать все клиенты «Росбанка» при условии оформления именной карты. Правда, разнятся сроки кредитования и процентные ставки. Например, руководитель компании из числа корпоративных клиентов имеет возможность возвращать средства в течение шести лет, ну а лицам, определенным, как добросовестный заемщик или физическое лицо, доступен вдвое короткий период времени для выполнения взятых обязательств. Неименной пластик принесет своему обладателю всего лишь сто тысяч рублей, выданных в кредит. По срокам возврата средств равны и начальник, и его подчиненный, и простой человек, только сегодня ставший клиентом «Росбанка». Максимальный срок — два года на возврат полученных денег. Выбираете банк для оформления займа? Узнайте, чем хороши потребительские кредиты Промсвязьбанка. Читайте в этой статье про условия потребительского кредита в банке Русский Стандарт. Где взять потребительский кредит без поручителей? Ответ здесь.

Плюсы и минусы

Взять потребительский кредит в «Росбанке» — означает одно: решить текущий вопрос нехватки денег за небольшой промежуток времени. Большой выбор предложений по кредитованию населения позволит каждому подобрать тот вариант, который окажется необременительным в плане выполнения обязательств. Ведь при всех плюсах получения заемных средств, в этом обоюдно добровольном акте есть и минус. Вернуть придется больше, чем было получено, а на всей дистанции, что действует соглашение, потребуется оставаться финансово устойчивым.

Росбанк старается поддерживать уровень высокого качества обслуживания клиентов. Сроки рассмотрения заявок близки среднебанковским стандартам. Банк имеет широкую сеть отделений по стране и не планирует сокращать их количество. За долгие годы работы на рынке кредитования Росбанк выбрал свою собственную стратегию диверсификации рисков. Главная особенность кредитов банка – это максимально индивидуальный подход к клиенту. Стороннему клиенту, который хоть раз запятнал свою кредитную историю или имеет низкую платежеспособность, получить кредит в Росбанке не удастся. С точки зрения поддержки надежности и устойчивости банка – это преимущество. С точки зрения доступности кредитов – это минус. Но нынешняя ситуация в российском банковском секторе показывает, что такая консервативная и в некотором смысле жесткая политика себя оправдывает. Росбанк держится достаточно уверено. Говорить сегодня о каких-то перспективах развития Банка, росте кредитного портфеля или улучшения условий кредитования не приходится. Скорее всего, позиция Росбанка в этом вопросе останется неизменной до того момента пока не пройдет кризис.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

3.1. Актуальные проблемы  развития рынка потребительского  кредитования.

В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведу краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ и наметим пути их решения.

Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).

Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 - 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога - движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль.

Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Данная проблема возникла в начале 2004 г. на Украине, где доля проблемных займов достигла 25% в портфелях потребительского кредитования. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах.

К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков.

В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на "хороших" и "плохих".

Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

1. Отсутствие специального  законодательства, регулирующего отношения  в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются  законом "О банках и банковской  деятельности" и законом "О  защите прав потребителей".

2. Отсутствие кредитной  истории. Это дает массу возможностей  недобросовестным заемщикам, которые  могут получить несколько кредитов  в различных банках, без какой - либо проверки их предыдущих  кредитных "подвигов".

3. Используемые зарплатные  схемы предприятий. Работодатели  зачастую отдают предпочтение "серым" схемам выплаты вознаграждения  своим работникам. Заемщик не  может официально подтвердить  уровень доходов, а банк лишается  платежеспособного клиента.

4. Нет простого механизма  возврата денег инвестору в  случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень  велика: потеря основной суммы  долга, судебные издержки, административные  издержки, потерянное время и  т.д.