Анализ кредитной деятельности ОАО «Газпромбанк»

В 2013 году Банк удерживал свою позицию в сфере кредитования ведущих компаний базовых отраслей экономики. Отраслевая структура выданных кредитов за отчетный год не претерпела существенных изменений.

Основной объем вложений в этой сфере приходится на следующие отрасли: металлургия; энергетика; производство, транспортировка и продажа газа; машиностроение.

Также увеличились объемы долгосрочного инвестиционного кредитования. Инвестиционное финансирование (включая финансирование приобретений, финансирование под залог долевых инструментов, а также проектное финансирование) выросло на 24,5%.

Объем розничного кредитования вырос до 287,6 млрд. рублей на конец 2013 года (на 36,8%). Кредиты физическим лицам составили 11,8% от совокупного кредитного портфеля ГПБ. В нем преобладает ипотечное кредитование (68,1% розничного кредитного портфеля), что отражает консервативный профиль кредитного риска по кредитованию физических лиц.

Банк развивает розничные направления для создания эффективного и передового в технологическом отношении розничного банковского бизнеса, соответствующего меняющимся условиям конкурентной среды.

В связи с этим стратегия развития розничного банковского бизнеса включает: максимальный охват целевой клиентской базы - сотрудников корпоративных клиентов Банка и частных клиентов с уровнем доходов выше среднего; развитие розничного кредитования на основе бизнес-модели с низким риском; расширение филиальной сети Банка в наиболее экономически благополучных российских регионах; эмиссию современных банковских карт, в том числе выпуск кобрендинговых продуктов.

Рисунок 2 - Динамика рыночных долей по розничным депозитам и кредитам, %

На 31 декабря 2013 года в Банке обслуживается около 4 миллионов физических лиц. Один из ключевых целевых клиентских сегментов - это сотрудники компаний Группы «Газпром» и крупных корпоративных клиентов Банка. Этот сегмент позволяет формировать низкорисковый портфель розничных кредитов (ипотечные и потребительские кредиты, кредитные карты), а также предоставляет источники розничного фондирования (зарплатные проекты, срочные вклады и счета до востребования).

Банк планирует развивать продуктовый ряд, ориентированный на более широкую клиентскую базу (ипотечные кредиты, автокредиты, срочные депозиты и банковские карты). Известный бренд, доказанная устойчивость и разветвленная региональная сеть делают Газпромбанк привлекательным для клиентов с доходом выше среднего. Это подтверждают динамичный рост доли ГПБ на рынке розничных кредитов и стабильная доля на рынке вкладов.

Рисунок 3 - Динамика портфеля розничных кредитов, млрд.руб.

На 31 декабря общая сумма кредитов, выданных физическим лицам, составила 287,6 млрд. рублей (11,8% от совокупного кредитного портфеля).

К основным кредитным продуктам, предлагаемым Банком физическим лицам, относятся ипотечное и потребительское кредитование, включая кредитные карты. Оставшаяся часть портфеля приходится на автокредиты.

Рисунок 4 - Структура портфеля по продуктовым линиям, %

Большая часть (74,7%) кредитов, предлагаемых клиентам, - обеспеченные (ипотечные и автокредиты). Потребительские кредиты предоставляются клиентам с прозрачным финансовым положением (заемщикам, получающим заработную плату на счета, открытые в Газпромбанке, или имеющим положительную кредитную историю). Этот консервативный подход обеспечил долю необслуживаемых кредитов в размере 2,2% от совокупного портфеля кредитов физическим лицам ГПБ (на 31 декабря 2013 года). У основных конкурентов Банка - в среднем 3,3%.

Потребительское кредитование предоставляется в основном сотрудникам корпоративных клиентов ГПБ. Его доля - 25,3% розничного портфеля кредитов.

На 31 декабря 2013 года ГПБ обслуживает более 5,3 миллиона дебетовых и кредитных карт международных платежных систем. За год оборот по операциям с банковскими картами превысил 975 млрд. рублей (в 2012 году он составил 806,4 млрд. рублей). Также на 31 декабря прошедшего года в корпоративной сети ГПБ установлено 5 859 банкоматов на всей территории Российской Федерации (на конец декабря 2012 года их количество составляло 5 090 единиц). Сеть банкоматов ГПБ круглосуточно предоставляет широкий спектр банковских услуг и позволяет существенно повысить эффективность обслуживания клиентов.

Каналы дистанционного банковского обслуживания дают клиентам возможность получать информацию о состоянии счета, a также производить платежи с помощью банковских карт в банкоматах и автоматизированных офисах Банка. Держатели карт могут пользоваться приложением для совершения платежей с мобильного телефона.

ГПБ использует современные виды автоматических устройств, включая информационно-платежные терминалы и банкоматы с функцией обмена валют. Эти устройства позволяют обслуживать множество клиентов - физических лиц, которым предоставляется возможность осуществить платеж с использованием банковских карт или наличных денежных средств.

Одна из приоритетных задач банков ГПБ при работе с банковскими картами - обеспечение информационной безопасности. Для этого применяются специальные технологии безопасного хранения и работы с информацией, соответствующие самым высоким мировым стандартам.

Для обеспечения безопасности использования банковских карт в Банке действует интеллектуальная система мониторинга. Она анализирует поток транзакций в режиме реального времени, выявляет подозрительные операции и ограничивает функциональность карт до подтверждения операции держателем карты.

ГПБ продолжает демонстрировать стабильные показатели качества активов, несмотря на быстрое увеличение кредитного портфеля.

Рисунок 5 - Показатели качества активов, млрд.руб.

По состоянию на конец 2013 года отношение необслуживаемой задолженности к кредитному портфелю составляет 0,9%. Отношение созданных резервов на возможные потери по ссудам к кредитному портфелю - 3,2%. Таким образом, созданные резервы на возможные потери по ссудам покрывают необслуживаемую задолженность в 3,5 раза.

Около 70% корпоративной ссудной задолженности ГПБ обеспечено залогом или гарантиями и поручительствами третьих лиц. 75% портфеля розничных кредитов ГПБ также представляют собой обеспеченное финансирование.

 

3.2. Основные направления развития кредитной политики

 

В 2011-2013 годах ГПБ разработаны стратегии развития основных бизнес-направлений. Их цель - определение путей достижения целевых показателей в быстро изменяющихся экономических условиях. Совершенствуя процесс стратегического планирования, ГПБ в этот же период разработал и механизм гибкого реагирования на вызовы внешней среды и регуляторные изменения, предусматривающий своевременные корректировки стратегий отдельных бизнес-направлений.

Ухудшение макроэкономических и рыночных условий осложняет реализацию стратегии. Несмотря на это, Банк стремится к выполнению стратегических задач, поставленных Советом директоров. Предполагается сделать это путем повышения эффективности работы всех бизнес-подразделений, в первую очередь за счет укрепления позиций в наиболее маржинальных сегментах банковского бизнеса (инвестиционное кредитование и кредитование среднего бизнеса), а также оптимизации структуры филиальной сети Банка и расширения продуктового предложения клиентам Банка.

Важным элементом успеха Банка в работе с корпоративными клиентами является рост коммерческого кредитного портфеля, в том числе за счет использования конкурентных преимуществ Банка, таких как:

- стратегическое партнерство  с крупными корпоративными клиентами;

- устойчивая рыночная  позиция Банка;

- опыт комплексного обслуживания  крупных и крупнейших клиентов  с учетом их отраслевой специфики;

- сохранение высокого  качества кредитного портфеля.

ГПБ намерен расширить объемы операций с предприятиями среднего бизнеса, в первую очередь в регионах присутствия Банка. В увеличении объема операций с клиентами в среднем бизнесе содержится существенный потенциал для ГПБ в части повышения процентной маржи и диверсификации кредитного портфеля.

При этом Банк стремится привлечь наиболее перспективный и надежный сегмент заемщиков с уровнем кредитного рейтинга, соответствующим высоким требованиям к управлению рисками.

Банк планирует последовательно увеличивать объемы инвестиционного кредитования и специализированного финансирования. Учитывая риски, Банк корректирует программы новых вложений в пользу перспективных секторов, менее зависимых от цикличности развития экономики, а также в пользу секторов, обеспеченных долгосрочной государственной поддержкой. Планируется развитие инфраструктурного финансирования и участие в проектах, реализуемых с использованием механизма частно-государственного партнерства.

Стабильно высокими темпами планируется наращивать розничный кредитный портфель. Основа розничной клиентской базы Банка - сотрудники корпоративных клиентов, а также физические лица со средним и высоким уровнем дохода. Развитие розничного бизнеса Банка будет осуществляться в данном клиентском сегменте в первую очередь за счет предоставления продуктов, обеспеченных залогами: ипотеки и автокредитования.

Используя опыт работы с Группой «Газпром» и другими крупными российскими компаниями, Банк планирует расширять спектр услуг по выдаче потребительских кредитов и кредитных карт для сотрудников своих корпоративных клиентов, участвующих в зарплатных проектах.

Вывод по главе: темпы роста кредитных операций ГПБ превысили средние показатели по отечественному банковскому сектору. Согласно данным Банка России, за 12 месяцев 2013 года среднерыночный рост корпоративного кредитования составил 12,7%. Розничное кредитование в целом по сектору увеличилось в среднем на 28,7%.

Основной объем кредитных операций ГПБ формируют крупнейшие и крупные российские предприятия. Они доминируют в стратегических отраслях национальной экономики: металлургической, нефтегазовой, транспортной и т. д.

По состоянию на конец 2013 года отношение необслуживаемой задолженности к кредитному портфелю составляет 0,9%. Отношение созданных резервов на возможные потери по ссудам к кредитному портфелю - 3,2%. Таким образом, созданные резервы на возможные потери по ссудам покрывают необслуживаемую задолженность в 3,5 раза.

В 2011-2013 годах ГПБ разработаны стратегии развития основных бизнес-направлений. Их цель - определение путей достижения целевых показателей в быстро изменяющихся экономических условиях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредитная политика банка - база для всего процесса кредитования, определяющая его объективные параметры и особенности.

В данном документе отражаются основные направления кредитной работы банка, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, а также требования по проведению работы с обеспечением и документальному  оформлению  кредитной  сделки, планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения о его изменении.

Кредитная  политика  обеспечивает  последовательность  действий, диверсификацию деятельности банка; делегирование полномочий и определение должностных обязанностей кредитных работников. Не имея разработанной кредитной политики и установленного порядка ее реализации, невозможно ввести в практику единые правила кредитования, которым следовали бы все сотрудники банка.

Каждый коммерческий банк разрабатывает свою кредитную политику и стремится постоянно ее совершенствовать. Чем более развитая кредитная политика, тем совершенней осуществляется кредитная деятельность банка, и соответственно, тем больше прибыли получает этот банк.

В данной работе проанализирована кредитная политика ОАО «Газпромбанк».

Кредитная политики Банка подготовлена с учетом пруденциальных требований Банка России, рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору и наилучшей международной банковской практики. Основной целью документа является обеспечение наиболее эффективного управления кредитными рисками в целях достижения плановых показателей и решения стратегических задач Банка в области развития кредитных операций.

В соответствии с рекомендациями Базельского соглашения, в рамках Кредитной политики в качестве ключевой определена роль системы внутренних рейтингов и независимой экспертизы кредитных рисков, заданы основные направления развития количественной оценки кредитного риска и определены инструменты и механизмы управления кредитным риском. В целях исключения конфликта интересов и обеспечения наиболее эффективного распределения полномочий в рамках кредитного процесса определены основные функции и задачи его участников.

В качестве приоритетных направлений развития кредитных операций выделены сделки в области текущего, инвестиционного и проектного финансирования. К сделкам, соответствующим основным направлениям развития, отнесены также операции с финансовыми учреждениями, участниками финансовых рынков, физическими лицами и администрациями. В разрезе каждого из указанных направлений определены основные принципы оценки кредитного риска и критерии отбора наиболее привлекательных для Банка проектов.