Анализ кредитной деятельности ОАО «Газпромбанк»

В нормативных документах банка должны находить отражение все направления функционирования подразделений банка, определяющих порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, оценку кредитного риска, классификацию и оценку риска конкретной ссуды и ссуд, сгруппированных в портфель однородных.

Определение категории качества ссуды и оценка кредитного риска - одно из важнейших направлений работы кредитных подразделений, поэтому разработанные в коммерческих банках внутренние документы должны отражать все факторы влияния на общую оценку риска по ссуде заемщика.

Таким образом, коммерческие банки должны взвешенно структурировать кредитный риск, учитывая многогранность факторов и условий, влияющих на его параметры. Недооценивать новые тенденции рынка нельзя - результат для коммерческого банка может оказаться плачевным. Большую роль в прогнозировании рисков приобретает профессионализм кредитных сотрудников и службы экономической безопасности в области бухгалтерского учета, экономики, юридических вопросов, земельного права.[16]

Вывод по главе: кредитная политика банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики. При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов, имеющих непосредственное влияние на их деятельность. Кредитная политика обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования. Риски в банковской практике - это опасность (возможность) для банка понести потери при наступлении определенных событий. Следовательно, процесс управления кредитным риском должен базироваться на изучении всех возможных вариантов развития событий и учете отраслевой специфики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Характеристика кредитной политики ОАО «Газпромбанк»

 

2.1. Краткая характеристика  ОАО «Газпромбанк»

 

«Газпромбанк» (Открытое акционерное общество), сокращенное наименование - ГПБ (ОАО) - это коммерческий банк, созданный в 1990 году как общество с ограниченной ответственностью. В 2001 году организационно-правовая форма Банка была изменена на закрытое акционерное общество, а в 2007 году - на открытое акционерное общество.

Юридический адрес: г.Москва, ул.Наметкина, 16.

ГПБ (ОАО) - один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.

Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики - газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.

Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции,  электронные банковские карты и др.

Газпромбанк занимает сильные позиции на отечественном и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.

В состав Банка входят следующие обособленные подразделения, представленные в таблице 5.

Таблица 5 - Состав обособленных подразделений

Показатели	1 января 2014 года	1 января 2013 года
На территории Российской Федерации Филиалы	39	43
Дополнительные офисы	266	234
Операционные офисы	47	23
Операционные кассы вне кассового узла	6	3
Всего подразделений на территории Российской Федерации	358	303
На территории иностранных государств Зарубежные представительства	3	3
Всего подразделений на территории иностранных государств	3	3
Обособленные подразделения, всего	361	306

Списочная численность и структура персонала Банка по состоянию на 1 января 2014 года и 1 января 2013 года представлена в таблице 6.

Таблица 6 - Списочная численность и структура персонала

Показатели	1 января 2014 года		1 января 2013 года
	Чел.	%	Чел.	%
Головной офис	4 847	37,9%	4 436	37,1%
Филиальная сеть	7 931	62,1%	7 535	62,9%
Списочная численность персонала Банка	12 778	100,0%	11 971	100,0%

Управление Банком осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации и Уставом Банка.

В соответствии со ст. 9 Устава Банка органами управления Банком являются:  Общее собрание акционеров;  Совет директоров;  Единоличный (Председатель Правления) и коллегиальный (Правление) исполнительные органы.

Законодательством Российской Федерации и уставом Банка определены перечни решений, которые принимаются исключительно Общим собранием акционеров, и решений, которые принимаются Советом директоров.

Высшим органом управления Банком является Общее собрание акционеров. Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных Федеральным законом от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» и Уставом Банка к компетенции Общего собрания акционеров.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным (Председатель Правления) и коллегиальным (Правление) исполнительными органами.

По состоянию на 1 января 2014 года и 1 января 2013 года уставный капитал Банка составляет 24 532 277 тыс. рублей и состоит из 24 532 277 штук обыкновенных акций номинальной стоимостью 1 000 руб. за 1 акцию.

Акционеры Банка, владеющие обыкновенными акциями, имеют право на получение дивидендов по мере их объявления и право голоса (один голос на акцию) на годовом и прочих общих собраниях акционеров Банка. Выпуск привилегированных акций Банком не производился.

Банк составляет консолидированную финансовую отчетность в соответствии с Учетной политикой по РСБУ и консолидированную отчетность по МСФО.

По состоянию на 1 января 2014 года Банк занимает третье место среди банков в Российской Федерации по величине активов и капитала, предоставляет широкий спектр банковских услуг ведущим российским компаниям, включая, в частности, ОАО «Газпром» и его дочерние компании.

Банк имеет Генеральную лицензию на осуществление банковских операций, в т.ч. операций с драгоценными металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской, брокерской, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами, лицензии на осуществление деятельности специализированного депозитария, а также лицензии биржевого посредника и Генеральные лицензии на экспорт золота и серебра.

Основными видами деятельности Банка являются:

-  Корпоративный бизнес - предоставление услуг корпоративным клиентам и организациям по обслуживанию банковских счетов, открытию депозитов, услуг инкассации, предоставление всех видов финансирования, гарантий, обслуживание внешнеторговых операций и другие операции;

-  Розничный бизнес - оказание банковских услуг клиентам-физическим лицам по кредитованию, принятию средств во вклады, обслуживание банковских карт, проведение операций с  драгоценными металлами, оказание депозитарных услуг и услуг по доверительному управлению, услуг по управлению фондами, брокерских услуг и интернет-трейдинга, осуществление валютно-обменных операций, денежных переводов, платежей, хранение ценностей и другие операции;

-  Операции на финансовых рынках - привлечение и размещение средств на межбанковском рынке, операции с ценными бумагами, привлечение и размещение средств на рынках капитала, операции с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами.

Банк не занимается производственной, страховой и торговой деятельностью. Ограничения на осуществление банковских операций отсутствуют.

 

2.2. Основные положения кредитной политики ОАО «Газпромбанк»

 

Кредитная политика ГПБ рассматривается и утверждается руководством.

Кредитная политика ГПБ устанавливает:

- процедуры рассмотрения и одобрения кредитных заявок,

- методологию оценки кредитоспособности заемщиков (корпоративных клиентов и физических лиц),

- методологию оценки кредитоспособности контрагентов, эмитентов и страховых компаний,

- методологию оценки предлагаемого обеспечения,

- требования к кредитной документации,

- процедуры проведения постоянного мониторинга кредитов и прочих продуктов, несущих кредитный риск.

Кредитная политика устанавливает виды кредитов.

ГПБ предлагает ряд услуг по финансированию как физических, так юридических лиц и финансовых организаций. Банк предлагает следующие направления кредитования.

Для физических лиц, можно выделить следующие кредиты ГПБ: автокредитование, ипотечное кредитование, кредит на образование, кредит наличными и пр.

Автокредит ГПБ предоставляется на различных условиях. Существует широкий выбор кредитных продуктов (три основные и двенадцать специальных программ), а его максимальная сумма не имеет ограничений (учитывается совокупный доход членов семьи).

Автоэкспресс ГПБ предоставляет, как на покупку нового, так и подержанного автомобиля. Авто может быть отечественного (максимальный срок кредитования 3 года) или иностранного (максимальный срок кредитования 5 лет) производителя. Кредит выдается в рублях Российской Федерации (12,5-14% годовых) или в долларах США (9-10% годовых). Кредит минимально может составить 30 000 руб. для автомобилей отечественного производителя и 90 000 руб. иностранного производства. Сумма кредита составляет максимум 85 процентов (или 900 000 руб.) от всей стоимости автомобиля (иностранного производителя). Максимальный размер кредита для автомобилей отечественного производителя 300 000 руб.

В качестве обеспечения выступает залог приобретаемого автомобиля. Погашается кредит равными частями каждый месяц. Моратория и штрафов на досрочное погашение нет. Также отсутствует ежемесячная комиссия за кредитное сопровождение.

Кредит на образование ГПБ представляет в виде программы потребительского кредитования «Образовательный кредит». Кредит имеет целевое назначение: оплата (рефинансирование кредита) за обучение в НОУ «Московская школа управления «СКОЛКОВО» и предоставляется в рублях на максимальный срок 6,5 лет. Минимальная сумма составляет 90 000 руб., а максимальная: 3 000 000 руб. Данный кредит может быть предоставлен под залог имущества физлица, под поручительство и без обеспечения.

Погашение кредита происходит посредством ежемесячных платежей. Максимальная отсрочка погашения: не более 18 месяцев. Отсутствует мораторий и штрафы на досрочное погашение, но минимальная сумма для досрочного погашения равна 15 000 руб.

Кредит наличными в ГПБ может быть получен под залог акций ОАО «Газпром». Кредит выдается в рублях и долларах США на максимальный срок до двух лет. Минимальный размер составляет 100 000 руб. для Головного Банка и 30 000 руб. для филиалов, а максимум составляет 15 000 000 руб.

Моратория на досрочное погашение нет. Также существует и такой новый вид услуг для частных лиц, как кредит онлайн в ГПБ.

Кредит на жилье в ГПБ предоставляется в рамках многочисленных программ. В частности, существуют следующие: покупка квартиры на вторичном рынке недвижимости; приобретение квартир в строящихся жилых многоквартирных домах; рефинансирование единичных ипотек; строительство и покупка загородной недвижимости; программа инвестиций Внешэкономбанка; программа «Военная ипотека». Особо выделяется ипотечный кредит ГПБ «Ипотека – Осеннее новоселье».

Кредиты могут быть выданы в рублях и в иностранной валюте.

Ипотечный кредит выдается сроком до 30 лет. Максимальная сумма кредита составляет до 85 % от стоимости недвижимости. Существует выбор между платежами в равных частях или дифференцированными платежами.

Расчет кредита учитывает совокупный доход супругов. Погасить ипотечный кредит можно без штрафов, а моратория на досрочное погашение нет.

Для юридических лиц в ГПБ предлагается несколько кредитных линий (в рублях и иностранной валюте). Вот только некоторые из этих предложений. «Длинные» инвесткредиты: они могут быть использованы для приобретения основных средств производства, для проведения производственной модернизации и реконструкции, а также для реализации новых бизнес проектов.