В первом случае обычно используется страхование  гражданской ответственности. Наиболее характерным примером здесь является страхование ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в большинстве стран в обязательной форме.

      Подобный  механизм может распространяться также  на ряд видов профессиональной деятельности, на деятельность организаций – источников повышенной опасности и т.д.

      Механизм  проведения обязательного страхования, имеющего целью помочь гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение, нередко аналогичен механизму, применяемому в социальном страховании, а потому при принятии соответствующих нормативных актов важно решить, каким законодательством данные виды страхования будут регулироваться, поскольку от этого во многом зависят порядок проведения операций, характер государственного контроля над ними и т.д.

      Несмотря  на проведенную в стране приватизацию, государство остается крупным собственником, владеющим значительным объемом материальных ценностей. Поэтому при решении целого ряда вопросов, связанных с использованием государственной собственности, немаловажное место должна занять и организация ее страховой защиты. Такая страховая защита может осуществляться разными методами, но страхование традиционно считается одним из наиболее эффективных. Весьма актуальной проблемой является принятие программы страхования рисков, связанных с функционированием государственных предприятий и организаций, в которой следовало бы разработать принципы осуществления такого страхования, определить субъекты, объекты и страховые риски, подлежащие страхованию, выработать подходы к отбору страховщиков для проведения такого страхования. В частности, весьма перспективным является страхование государственного жилого фонда, государственного имущества, сдаваемого в аренду или в иной вид пользования, предприятий, находящихся в государственной собственности, унитарных и казенных предприятий, организаций бюджетной сферы.

      Специального  анализа заслуживает вопрос о  прямом участии государства в  страховании в качестве продавца страховых услуг, т.е. о целесообразности существования государственной  страховой организации, принципах  организации и сферах ее деятельности и т.д. Доля государства на российском страховом рынке в последние годы существенно снизилась, что вполне естественно в условиях рыночных преобразований.

      В то же время в современных условиях все более важное значение приобретают косвенные методы стимулирования государством развития страхования. Суть этих методов при всем их многообразии состоит в том, что государство различными способами регулирует страховую деятельность. К этим методам, в частности, относятся:

• создание стабильного законодательства, определяющего единые «правила игры на страховом рынке для всех его субъектов;
• формирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг;
• создание эффективной системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций;
• организация системы гарантий выполнения страховыми организациями своих обязательств перед потребителями страховых услуг;
• организация и защита добросовестной конкуренции на страховом рынке;
• создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки кадров в области страхования;
• регулирование деятельности зарубежных страховщиков и страховщиков с преобладающей долей иностранного капитала на отечественном страховом рынке;
• проведение налоговой политики, способствующей формированию цивилизованного рынка страховых услуг;
• создание благоприятных условий для инвестирования страховщиками своих резервов и других средств.

      Страховое законодательство является фундаментом  для строительства страхового рынка  в стране. Оно должно определять общие принципы организации страховой деятельности, порядок осуществления страховых операций, требования к субъектам страховой деятельности, формы организации государственного регулирования в страховании и т.п. В нашей стране в настоящее время создана довольно солидная правовая база, включающая в себя законы и подзаконные акты и позволяющая функционировать страховому рынку. В то же время данную работу нельзя считать завершенной.  Наиболее актуальными являются следующие направления деятельности:

• принятие изменений и дополнений в главу 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ;
• принятия закона о договоре страхования, конкретизирующего общие принципы проведения страховых операций, установленные Гражданским кодексом;
• принятие закона о государственном регулировании страховой деятельности;
• принятие закона, регулирующего создание и деятельность обществ взаимного страхования;
• принятие актов, связанных с проведением обязательных видов страхования.

      Одной из важнейших задач, направленных на развитие страхования в стране, является создание платежеспособного спроса населения на страховые услуги. Данная задача должна решаться, с одной стороны, путем формирования потребности у населения в организации своей страховой защиты с помощью страхования, а с другой – повышением уровня жизни, что будет способствовать созданию условий для удовлетворения данной потребности.

      Система государственного страхового надзора  должна быть дополнена системой гарантий выполнения  страховщиками своих  обязательств по договорам страхования.

      Для создания данной защиты необходимо:

• внести изменение в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» или принять  специальный закон,  регламентирующий особый порядок признания  несостоятельными страховые организации при их банкротстве. В частности, должен быть установлен особый порядок очередности удовлетворения требований кредиторов страховой организации, при котором, в первую очередь удовлетворялись бы требования страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования;
• создать за счет отчислений от премий страховых организаций специальный резервный фонд на случай их банкротства, из которого могли бы осуществляться страховые выплаты по договорам, заключенным по наиболее социально значимым видам страхования.

      Одной из важных задач государства является обеспечение равных возможностей для предоставления страховых услуг всем участникам рынка, недопущение монополизации страховой деятельности. Для решения данной задачи целесообразно:

• организовать государственный контроль за фактами проявления монополизма на отдельных сегментах страхового рынка;
• своевременно пресекать злоупотребления страховыми организациями своим доминирующим положением;
• не допускать действий органов власти, направленных на ограничение конкуренции на   федеральном и региональном страховых рынках;
• ограничить возможности монополизации страховой деятельности в отдельных отраслях экономики путем проведения страхования в отраслевых страховых организациях.

      Особую  актуальность в настоящее время  приобретают проблемы искусственного ограничения конкуренции в результате действий органов власти в отдельных регионах или государственных ведомств при проведении страховых операций. В связи с этим задача государственных органов должна состоять  в том, чтобы не допускать создания привилегированного положения для отдельных страховых организаций при проведении страховых операций в каких-либо регионах или в отношении каких-либо государственных или иных программ, осуществлять на конкурсной основе отбор страховщиков для участия в реализации программ, проводимых с использованием государственных ресурсов.

      Одним из условий успешного развития страхования  в стране является наличие соответствующей  инфраструктуры страхового рынка. Она  должна включать в себя систему перестрахования, страховые пулы и другие объединения  страховщиков, страховых посредников, сюрвейеров, аварийных комиссаров, аудиторов, актуариев, информационно-аналитические центры, рейтинговые агентства, организации по подготовке и переподготовке кадров и т.д. Задача государства в этой части должна состоять в организации и регламентировании деятельности данных структур.

      Особое  значение имеет развитие системы  перестрахования, использование которого в разумных масштабах позволяет  страховщикам повышать свою финансовую устойчивость. В то же время чрезмерная передача рисков и перестрахование ограничивает развитие страховых организаций, делает страховщиков чересчур зависимыми от выполнения перестраховщиками страховых обязательств по договорам перестрахования, превращает страховщиков в страховых посредников. Кроме того, не обусловленное необходимостью заключение договоров перестрахования с зарубежными перестраховщиками приводит к оттоку средств за рубеж и даже является одним из каналов вывоза капитала.

      Это делает необходимым государственное  регулирование перестраховочной деятельности, а также создание структуры отечественного перестрахования, позволяющей оставлять значительную часть рисков, а, следовательно, и перестраховочной премии, внутри страны.

      В частности,  дополнительно к мерам, предусмотренным Правилам размещения страховщиками страховых резервов, целесообразно было бы, по мнению некоторых ученых, регламентировать минимальное собственное удержание страховщика по отдельным договорам страхования, а также ввести определенные ограничения по перестрахованию за рубежом договоров по отдельным видам страховой деятельности.

      Кроме того, следует осуществлять меры, направленные на повышение гарантии исполнения иностранными перестраховщиками своих обязательств:

• установление минимального размера капитала для иностранных перестраховщиков, с которыми российские цеденты имеют право заключать договоры перестрахования;
• проверка финансового состояния перестраховщиков по методике, разработанной органом государственного страхового надзора, и предоставление  права последнему давать страховщикам предписания об ограничении доли рисков, перестраховываемых у организаций, в отношении платежеспособности которых имеются сомнения;
• обязательное депонирование в российских компаниях-цедентах определенной доли резервов по передаваемым в перестрахование рискам.

      Успешное  функционирование страховой системы во многом зависит от квалификации специалистов, работающих в страховых организациях и в других структурах, связанных со страховым рынком. Задача государства в связи с этим состоит в установлении квалификационных требований к лицам, занимающим ключевые позиции на страховом рынке, в организации их аттестации, в создании системы подготовки и переподготовки специалистов в области страхования,  в разработке и утверждении программ их обучения. 
 
 

      Заключение 

      Дело  в том, что происходящие в России преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы.

      Падает  уровень жизни многих категорий  населения и соответственно увеличивается число людей, которым необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.

      В нашей стране сложившаяся в советский  период система социальной защиты населения при происходящих переменах в Росси  не может отвечать нуждам и потребностям общества, так как она во многом уже исчерпала себя. Уровень совокупного дохода зачастую не достигает прожиточного минимума, снизился уровень охраны труда, медицинского обслуживания, социального страхования. Это привело к ухудшению социальной защищенности всего населения, как работающего, так и неработающего (пенсионеров, инвалидов, домохозяек и т.д.).

      Стране  необходима комплексная система  страхования, которая бы предполагала:

      - приоритет развития реальной  экономики;

      - использование накоплений населения  и предприятий для инвестирования  прогрессивных отраслей экономики;

      - повышение уровня жизни населения  на основе роста производительности труда и развития гарантий сохранности вкладов населения и инвестиций зарубежных граждан и фирм;

      - формирование современной системы  наук, образования, здравоохранения  на основе достижений научно-технической  революции;

      - максимальное расширение контактов  России с другими странами при условии повышения экономической безопасности страны, увеличения числа рабочих мест и повышения конкуренте-способности российских предприятий.