Содержание: 

      Введение                                                                                                         3

1. Страховая деятельность                                                                           5

      1.1 Понятие, функции и сущность страховой деятельности                     5

      1.2. Участники страховой деятельности                                                   14

2. Виды страхования  и страховых компаний                                           19

      2.1. Виды страхования                                                                                19

      2.2.  Виды страховых компаний и  порядок их создания                         26

      2.2.1. Взаимные страховые компании                                                       26

      2.2.2. Кэптивные страховые компании                                                     27

      2.2.3. Взаимные ассоциации, гарантирующие  возмещение убытка       28

      3. Место и роль государства в  страховой системе                                   30

      3.1.  Закон как основа функционирования страховых организаций      30

      3.2. Основные направления государственного  регулирования страховой деятельности  в России                                                                                          35

      Заключение                                                                                                  43

      Библиографический список                                                                        45

      Приложение  А                                                                                             46 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение 

      В настоящее время происходящие в  России преобразования экономики и  политической структуры обостряют  многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы. Падает уровень жизни многих категорий населения и соответственно увеличивается число людей, которым необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.

      Государство не обладает возможностями оставаться единственным субъектом, который определяет как, кого и в какой степени  социально поддерживать. Более того, оно теряет свои позиции как центрального регулятора в сфере социально-трудовых отношений и как их гаранта.  Социальная нестабильность в обществе и поиск новых идей, способствующих экономическим преобразованиям, подвели к необходимости разработки программ социальной поддержки, ориентированных на проведение социально компенсирующих мероприятий, в ходе которых в одинаковой степени учитывались бы интересы людей, возможности государственного финансирования и реальный уровень инфляции.

      Наиболее  эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование.

      «Под  страховой деятельностью следует  понимать деятельность по защите имущественных  интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов».¹

      В настоящее время страховые компании, в дополнение к своим основным функциям, выступают в роли кредитных  организаций.

      Страхование является одним из защитных мероприятий, проводимых руководителями в целях  нормализации производственной деятельности. Оно  как целый комплекс защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом экономической и социальной систем общества.

      Страхование, как разновидность хозяйственной, предпринимательской деятельности, испытывает активное воздействие нормативно-правовых норм. Государство заинтересовано в регулировании рынка страховых услуг и установлении определенных правил поведения.

      Высокая доля ответственности страховщиков за социальные последствия их деятельности требует государственного регулирования страховой деятельности.

      Развитие  страхового рынка, сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяют создавать надежные системы  социальной защиты, прежде всего для  работника, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в определенных ситуациях.

      Страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, которая должна стать необходимым элементом в свете происходящих преобразований в Росси.

      Так как Россия за последние десятилетие  встала на путь цивилизованного мирового развития, то есть все основания  утверждать, что роль страхования  должна будет возрастать и в жизни  нашего государства.

      Целью данной работы является анализ рынка  страховой деятельности, который является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства.

1. Страховая деятельность.

      1.1 Понятие, функции и сущность страховой деятельности

 

      Человечество  живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В  процессе своей жизнедеятельности  оно постоянно сталкивается с  влиянием и воздействием различных  стихийных сил природы, неожиданностями и со случайностями социальных и бытовых явлений.

      Государство формирует страховые фонды как  фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и  юридических лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помощи ограничены.

      Под страховой деятельностью² следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованным в страховании лиц.

      По  форме осуществления страхование  разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства  по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношения.

      При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность  в определенных случаях стать  участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество  других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, и перед государством.

      Обязательное  страхование осуществляется на основании  договора. Исключение составляет обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета, объектом этого страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

      Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

      Содержание  рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

      Рисковая  функция страхования является главной, так как страховой риск как  вероятность ущерба непосредственно  связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

      Сберегательная функция страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

      Назначением предупредительной функции  страхования  является финансирование за счет средств  страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании  жизни категория страхования  в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

      Содержание  контрольной функции страхования  выражается в контроле за строго целевым  формированием и использованием средств страхового фонда.

      Если  несчастный случай практически наступил, уничтожил материальные ценности, нарушил нормальный производственный процесс, то, очевидно, что необходимы экономические, в том числе и финансовые меры, которые позволили бы восстановить пострадавшие объекты, возместить нанесенный ущерб и, тем самым, создать условия для продолжения нормальной хозяйственной деятельности. Для этого требуются специальные, как материальные, так и денежные средства, которые необходимо создать заблаговременно.

      В составе совокупного общественного  продукта  любого общества предусматривается определенная часть, которая резервируется для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Такой специальный резервный фонд называется страховым фондом.

      Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. Поэтому страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе.

      Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые  фонды неизбежно создаются в  разных организационных формах и служат для разных целей. Существуют три основные организационные формы страховых фондов следующие:

• государственные (фонды социального страхования);
• фонды самострахования;
• фонды страховых компаний.

      Каждая  из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу применения.

      Государство формирует страховые фонды как  фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и  юридических лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии  определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помощи ограничены.

      Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписывается создание резервных фондов. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Этот метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации.