Страховая деятельность

      Лицензии  выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Лицензия выдается для ведения страховой деятельности на территории, указанной страховой организацией, либо на всей территории РФ. Только лицензия на обязательное медицинское страхование выдается для ведения страховой деятельности на территории определенного субъекта Российской Федерации.

      Заявление о выдаче лицензии должно быть рассмотрено  органом страхового надзора в  течение 60 дней с момента получения всех документов⁸.

      Еще одним участником страховой деятельности, осуществляющим страховые услуги, является страховой брокер.

      Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

      Страховые брокеры оказывают услуги для страхователей по подбору страховщиков (перестраховщиков) для заключения договора страхования; ведут переговоры относительно условий возможного договора страхования (перестрахования), т.е. осуществляют фактические, а не юридические действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщиков), но от своего имени.

      Брокерская  деятельность в страховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которых является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

      Страховым брокером может быть юридическое  лицо, либо физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и  известившее орган страхового надзора о намерении заниматься посреднической деятельностью по страхованию.

      Страховщики, страховые брокеры - это участники страховых правоотношений с одной стороны. На другой стороне выступают страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель.

      Страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении предусмотренного события, страхового случая, вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

      Правовое  положение страхователя определяется нормами гл.48 ГК РФ и ст.5 Закона о страховой деятельности.

      Обязанности страхователя существуют в течение  всего срока действия договора страхования.

      Первая  группа обязанностей связана с отношением страхователя к объекту страховой охраны: соблюдение правил эксплуатации относительно имущества либо соответствующее отношение к объектам охраны личного страхования (здоровье и жизнь).

      Ко  второй группе обязанностей страхователя относятся обязанности, возникающие в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размеров убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращение страхователя к компетентным органам государственного управления и т.д.

      В имущественном страховании страхователем  может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный  имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Это  может быть собственник имущества  либо его владелец.

      В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью  или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска  в отдельных видах личного  страхования зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и  других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного.

      Застрахованное  лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, который связан с личностью или обстоятельствами его жизни, либо затрагивающий сохранность его имущественной сферы .

      В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях в правовом регулировании. Особенности правового положения застрахованного лица наиболее полно проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании.

      Законодатель  предполагает, что застрахованное лицо либо, в случае его смерти, его  наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.

      Поскольку страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями в жизни застрахованного лица, то страхователь не вправе без письменного согласия застрахованного назначить либо заменить выгодоприобретателя, либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного договор страхования может быть признан недействительным по иску самого заинтересованного либо его наследников. Замена выгодоприобретателя по такому договору также невозможна без наличия согласия застрахованного лица.

      Замена  застрахованного лица в договорах  личного страхования, в том случае, если оно названо, поименовано в договоре, также не может происходить без его согласия. Но если застрахованное лицо каким-либо образом индивидуализируется в договоре, его замена может иметь место и без его согласия.

      В договорах страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, чья ответственность застрахована по договору другим, письменно уведомив об этом страховщика.

      В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица, выгодоприобретателя.

      В договорах имущественного страхования  страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного имущества у третьего лица⁹.

      Договоры  страхования ответственности за причинение вреда могут заключаться  только в пользу третьего лица, выгодоприобретателя, лица, которому причинен вред, даже в тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается¹⁰.

      Договоры  страхования ответственности по договору¹¹ также могут быть соглашениями в пользу третьего лица, где выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность.

2. Виды страхования и страховых компаний

2.1. Виды страхования 

      Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование на основании договоров является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором.

      Закон может возложить на определенных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед  другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

      Законом предусмотрены случаи обязательного  страхования жизни, здоровья и имущества  граждан за счет средств, предоставленных  из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

      Закон не приводит полного перечня страховых  случаев, в отношении которых  может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, страхование  которых не допускается¹²:

      - страхование противоправных интересов;

      - страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

      - страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

      Закон устанавливает несколько видов  страховых договоров в зависимости  от предмета страхования.

      а) имущественное страхование

      По  этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

      По  договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

      1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

      2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

      3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

      Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор будет недействительным.

      Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или  наименования выгодоприобретателя. При  заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Такой страховой полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору.

      По  договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

      Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано  в договоре. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

      Договор страхования риска всегда считается  заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор  заключен в пользу страхователя или  иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

      Риск  ответственности за нарушение договора может быть застрахован по договору страхования риска только в пользу самого страхователя. В противном  случае договор будет ничтожным.

      Предпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему договору только в пользу страхователя и предметом такого договора может быть только риск самого страхователя.

      Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

      Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.