Страховая деятельность

      Истинные  взаимные ассоциации, гарантирующие  возмещение убытка, выросли из профессиональных ассоциаций и представляют собой  пулы, в которые платят взносы представители  определенной профессии, и из которых при необходимости они могут получить средства  для возмещения убытков. Ассоциации были образованы, потому что стоимость коммерческого страхования для представителей отдельных профессий, исходя из имевшегося опыта требования ими возмещения ущерба, была  слишком высока, то есть их потребность в страховании не удовлетворялась коммерческим рынком этого времени.

      3. Место и роль государства в страховой системе

      3.1. Закон как основа функционирования страховых организаций 

      В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

• Гражданский кодекс РФ, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;
• Специальные законы по страховому делу;
• Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

      Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно  более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными  являются страховщики, а наименее защищенными  - страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.

      Гражданское право является исходной основой, оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.

      ГК  РФ¹⁴ содержит положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, т.е. ко второй ступени правового регулирования страхового рынка.

      В настоящее время основой второй ступени регулирования страхования  стал Закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 года и вступивший в силу с 12 января 1993 года.

      Важнейшим в группе специальных законодательных  актов является Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации».

      Закон «О страховании» стал первым юридическим актом, определяющим правовые границы и основы страхового дела в России. Этот закон стал базой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование; определяет компетенцию и функции госстрахнадзора.

      В Законе РФ «О страховании» была особо  продекларирована роль государства  в страховом деле. В соответствии с Законом государство может  быть участником страхового хозяйства  в различных аспектах:

• страхователем;
• учредителем или соучредителем страховых фирм;
• гарантом в тех сферах, где требуется государственная поддержка;
• регулятором страхового хозяйства страны.

      Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

      Согласно  законодательству на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) возложены функции:

1. выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
2. ведение единого Государственного реестра страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
3. контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
4. установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
5. разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенных Законом РФ «О страховании» к компетенции Росстрахнадзора;
6. обобщение практики страховой деятельности и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

      Регистрация страховщиков в Государственном реестре – главная регулирующая функция государства на страховом рынке. Регистрацию в госстрахнадзоре обязаны проходить все страховые организации. При этом они обязаны не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представляют в госстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе те, что подтверждают профессиональную пригодность этих организаций. Согласно закону о страховании и «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» страховщики обязаны представить:

1. заявление установленной формы;
2. учредительные документы:

• устав, соответствующий законодательству;

• протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;
• документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;

3. документы, подтверждающие оплату уставного капитала;

4. экономическое обоснование страховой деятельности:

• бизнес-план на первый год деятельности;

• расчет соотношения активов и обязательств по форме, указанной в специальной методике, утвержденной госстрахнадзором;
• положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
• план по перестрахованию, если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика;
• баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;
• план размещения средств страховых резервов;

5. правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом «О страховании» и общими условиями действительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством, должны содержать:

• определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
• определение объектов страхования;
• определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);
• страховые тарифы;
• определение сроков страхования;
• порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
• взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
• порядок рассмотрения претензий по договорам страхования.

      К правилам страхования должны быть приложены  образцы форм договоров страхования  и страховых свидетельств (полисов, сертификатов). Правила страхования (условия) представляются в госстрахнадзор в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;

6. расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах;
7. сведения о руководителе и его заместителях.

      Госстрахнадзор  ежемесячно публикует данные о страховщиках, которым выданы лицензии с указанием:

• наименования страховщика;
• юридического адреса;
• даты выдачи лицензии;
• видов страховой деятельности.

      Без лицензии, удостоверяющей профессиональную принадлежность, ни одна страховая  организация не имеет права работать с клиентами и партнерами.

      Другие  функции госстрахнадзора также  обеспечивают защиту прав и интересов  страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства, так как  они связаны с проведением  единой тарифной политики. Это должно обеспечивать финансовую устойчивость страховых организаций, так как благодаря обоснованным тарифам (по размерам и структуре) можно сформировать достаточные страховые резервы. Соблюдением правил их формирования и использования, утвержденных госстрахнадзором, обеспечивается своевременность и непрерывность предстоящих страховых выплат клиентам.

      Для эффективного регулирования страхового рынка госстрахнадзор наделен соответствующими правами и обязанностями¹⁵. Реализация этих прав и обязанностей осуществляется госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям.

      В целом система государственного регулирования страхового рынка  России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

      За  последние годы сформировался достаточно обширный пакет нормативных документов Росстрахнадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся тенденциям в развитии страхового рынка.  

      3.2. Основные направления государственного регулирования страховой деятельности в России 

      В настоящее время активное использование  обязательного страхования является одним из наиболее важных резервов развития страхования. Для обеспечения  развития необходимо:

1. создать концепцию этого развития, где должны быть определены основания для принятия решения о страховании тех или иных объектов или субъектов в обязательном порядке, приведен перечень видов страхования, которые следует проводить в обязательном порядке, сроки разработки и принятия законодательно-нормативной базы, необходимой для введения каждого из видов, организации, ответственные за разработку данных документов;
2. принять закон об основах проведения обязательного страхования, в котором должен быть представлен механизм принятия решений о порядке проведения отдельных видов обязательного страхования в стране, установлен порядок допуска страховых организаций к проведению операций по обязательному страхованию, охарактеризованы общие принципы осуществления такого страхования, порядок осуществления контроля за заключением договоров обязательного страхования и т.д.;
3. принять в первоочередном порядке законы, позволяющие проводить операции по наиболее важным видам обязательного страхования;
4. провести инвентаризацию действующих законодательных и нормативных актов, касающихся обязательных видов страхования, определить степень целесообразности проведения в обязательной форме.

      Действующая в настоящее время нормативная  база в области обязательного  страхования, по мнению некоторых ученых, несколько хаотична. С одной стороны, действует несколько десятков нормативных актов, которыми констатируется необходимость страхования тех или иных объектов или субъектов в обязательном порядке. При этом  необходимость проведения упомянутых в этих нормативных актах видов страхования вызывает у ученых серьезные сомнения.  В то же время большинство норм не реализовано, поскольку объекты¹⁶, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а данные условия страхования в соответствующих законах, как правило, не оговорены.

      В связи с этим, прежде всего, необходимо определить, какими принципами следует  руководствоваться, решая вопрос о  проведении того или иного вида страхования  в обязательном порядке, и на этой основе составить перечень видов, которые целесообразно осуществлять в обязательной форме. По мнению тех же авторов, институт обязательного страхования следует использовать в основном только в двух случаях: для покрытия убытков, понесенных одними лицами в результате деятельности других лиц, и для защиты граждан, которые могут попасть в тяжелое материальное положение в связи с наступлением тех или иных неблагоприятных событий.