Организация кредитных взаимоотношений коммерческого банка с физическими лицами на примере ЗАО «ВТБ-24»

В 2010 г. банк выдал своим  клиентам 574,1 тысяч кредитов наличными  на сумму 124,5 млрд. руб. По сравнению с 2009 г. Портфель кредитов наличными вырос на 31% в стоимостном выражении, и на 29% — в количественном. При этом на конец 2010 г. портфель составил 203,1 млрд. руб., или 1 198 тыс. штук. Средняя сумма кредита по итогам 2010 г. выросла, составив 216,6 тыс. руб. Не в последнюю очередь таких результатов удалось добиться благодаря оптимизации продуктовой линейки. Сейчас банк ВТБ24 предлагает кредиты наличными с поручительством и без на срок до пяти лет, кредиты для владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей — «Коммерсант».

С целью обеспечения  роста объемов продаж и повышения  лояльности клиентов в четвертом  квартале 2010 г. были снижены процентные ставки по всей линейке потребительских  кредитов и отменена комиссия за выдачу кредита, увеличен максимальный лимит по кредитам в рамках программы Gold — онлайн* 300 тыс. руб. до 500 тыс. руб. и введена новая программа кредитования Silver* — онлайн с установленным лимитом до 500 тыс. руб. Были упрощены процедуры оформления кредита для клиентов, а также запущено экспресс-кредитование клиентов — держателей зарплатных карт ВТБ24. С целью снижения рисков и уровня просроченной задолженности банк в 2010 г. предлагал клиентам возможность реструктурировать и конвертировать свою задолженность. В рамках реструктуризации клиенту предоставлялась возможность сократить аннуитетный платеж, увеличив срок кредита, а также получить дополнительно три месяца льготных платежей. В 2010 г. было реструктуризировано более 29 тысяч кредитов на общую сумму 7,6 млрд. руб. В четвертом квартале 2010 г. были значительно улучшены условия по кредитам наличными. В частности, были снижены процентные ставки по всей продуктовой линейке, отменена комиссия за выдачу кредита.

Позитивные тенденции  в сфере кредитования наличными продолжатся в 2011 г. Основой целью на 2011 г. является наращивание объемов продаж и увеличение доли рынка, прежде всего — за счет оптимизации внутренних бизнес-процедур, сопутствующих кредитному процессу, и предложения новых привлекательных продуктов, ориентированных на индивидуальные потребности клиентов.

 

Автокредитование

 

Автокредитование —  один из первых продуктов, который ВТБ24 предложил своей аудитории. Сейчас банк предлагает линейку кредитов на покупку автомобиля, которая позволяет клиенту выбрать именно тот вид кредита, который максимально соответствует его возможностям. Основными преимуществами автокредитов ВТБ24 являются:

«АвтоЛайт» - Данная программа дает возможность клиенту приобрести в кредит новый или подержанный автомобиль иностранного производства без справки о доходах и занятости. Для оформления кредита потребуется всего два документа: паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Кредитная программа «АвтоЛайт» сочетает в себе простоту оформления и привлекательные процентные ставки.

«АвтоЭкспресс» = Экспресс-программа автокредитования дает возможность клиенту уехать домой на понравившемся автомобиле уже в день обращения. Решение о выдаче кредита принимается непосредственно в автосалоне в течение 1 часа. При первоначальном взносе от 50% возможно оформление кредита без обязательного страхования КАСКО.

 «АвтоСтандарт» - Классический кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного производства, а также нового отечественного автомобиля.

По итогам 2008 г. ВТБ24 вошел в пятерку лидеров российского рынка автокредитования с долей более 8%. За год портфель автокредитов ВТБ24 вырос более чем в два раза до — 33,8 млрд. руб. Доля автокредитов в розничном портфеле ВТБ24 составила 8,9%. Большую часть в портфеле занимают кредиты, выданные по базовой программе

Доля на рынке кредитования физических лиц за 2008 г. увеличилась  на 2,8% и достигла уровня 7,7%, при этом целевая доля рынка по кредитному портфелю достигнута в 14 регионах (рост за год — в 7 раз). В 2008 г. точки продаж ВТБ24 активно занимались и привлечением средств населения во вклады. Так, остаток средств физических лиц на депозитных счетах увеличился за год в 1,8 раза и составил 260 млрд. руб.

Несмотря на кризисные  явления в экономике в 2009 г., в  частности двукратное падение автомобильного рынка, по итогам 2009 г. ВТБ24 вошел в тройку лидеров российского рынка автокредитования с долей 10,5%. В 2008 г. доля рынка составляла 7,1%. ВТБ24 — единственный банк из основных конкурентов, нарастивший портфель автокредитов в 2009 г. Объем портфеля автокредитов ВТБ24 по итогам прошедшего года вырос на 16% и на 1 января 2010 г. достиг 45 млрд. руб. Доля автокредитов в розничном портфеле ВТБ24 составила 9,7%. Большую часть в портфеле занимают кредиты, выданные по программе «АвтоСтандарт». По итогам 2009 г. ВТБ24 выдал 53 тыс. автокредитов на сумму 22,7 млрд. руб.

В 2010 г. ВТБ24 продолжил  укреплять позиции на рынке автокредитования.

Объем портфеля автокредитов ВТБ24 по итогам прошедшего года вырос на 15% и на 1 января 2011 г. достиг 51,7 млрд. руб. По итогам 2010 г. ВТБ24 выдал более 66 тысяч автокредитов на сумму 29,9 млрд. руб. Большую часть в портфеле занимают кредиты, выданные по программе «АвтоСтандарт». Доля автокредитов в розничном портфеле ВТБ24 составила 10,5%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Организация  кредитных операций

Схема кредитования включает следующие этапы:

1) рассмотрение заявки  на кредит;

2) оценка кредитоспособности  заемщика;

3) оформление кредитного  договора,

4) выдача ссуды заемщику;

5) контроль за исполнением  кредитной сделки.

С рассмотрения заявки или  ходатайства заемщика, поступивших  в банк, начинается любая кредитная  операция. В этих документах содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом  кредите: цель, размер, вид, срок, возможное  обеспечение. В соответствии с предъявляемыми банком требованиями к ходатайству прилагаются необходимые документы в зависимости от характера кредитной операции. Для различных групп клиентов могут разрабатываться разные пакеты документов. [11]

Состав примерного пакета документов может быть следующим:

- копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений (свидетельств) или патентов;

- документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные нотариально;

- документы, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита;

- технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений от реализации продукции (проведения работ, оказания услуг);

- копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия, за счет поступлений средств от внедрения которого предполагается погашать испрашиваемый кредит;

- годовые и квартальные бухгалтерские и статистические отчеты о прибылях и убытках;

- декларации о доходах, выписки по счетам, открытым в другом банке, и другие обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды (залоговое обязательство, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и т.п.). [13]

Процесс кредитования связан с действием многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении заявки и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд, т.е. осуществить оценку кредитоспособности заемщика.

Основная цель оценки кредитоспособности - определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на основе этого формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах.

В процессе оценки кредитоспособности заемщика выясняются его дееспособность, репутация, наличие капитала (владение активами), т.е. обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры.

Репутация заемщика означает не только его возможность вернуть долг по ссуде, но и желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий кредитного соглашения. Критерием оценки репутации руководства предприятия-заемщика может выступать фактор управления, т.е. умение руководить предприятием, находить людей, сырье и средства, необходимые для производства товаров и услуг, а также для получения прибыли.

Кредитный договор - это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на соответствующий срок и за установленную плату (процент). Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора. Образец кредитного договора представлен в Приложении 17. [19]

Специфика кредитного договора отражена в ст. 819-821 Гражданского кодекса  РФ.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом -- денежные средства. [9]

Как правило, кредитный  договор включает следующие разделы.

1. Преамбула. Обычно в ней содержатся наименования договаривающихся сторон и описание цели кредита.

2. Объем и сроки погашения ссуды. В этом разделе указываются объем кредита, порядок его получения, ссудный процент, срок кредита и условия его погашения.

3. Отчет и гарантии. В этом разделе договора предприятие-заемщик характеризует состояние своих дел и ручается за то, что финансовые отчеты, положенные в основу получения кредита, соответствуют действительности и точно отражают положение заемщика.

Данный пункт кредитного договора удостоверяет, что заемщик:

- зарегистрирован в установленном порядке и имеет хорошую репутацию;

- наделен полномочиями заключить кредитный договор и выполнять свои обязательства перед банком-кредитором;

- имеет имущество, которое не подлежит удержанию и свободно от всяких обязательств, кроме оговоренных кредитным договором;

- не участвует в каких-либо судебных действиях или исках, кроме тех, которые будут определены договором;

- имеет товарные знаки, фирменная печать, расчетный счет для ведения своих финансово-производственных дел;

- выполняя договорные обязательства по данному кредиту, не нарушает других своих обязательств; не терпит никаких экономических убытков со времени ревизии и подачи финансовых отчетов;

- имеет общую сумму задолженности по налогам, не превышающую величину, указанную в балансовом отчете.

4. Описание обеспечения. Если ссуда предоставляется под определенный вид обеспечения, то данный пункт кредитного договора содержит его подробное описание и подтверждающие документы, указывает порядок обращения с ним и использования при соответствующих ситуациях.

5. Обязывающие условия кредитного договора. Такие условия налагают на руководство предприятия-заемщика определенные обязательства. Одно из наиболее распространенных условий - предоставление банку заемщиком через установленные договором промежутки времени финансовых отчетов, а также другой информации, запрашиваемой банком.

6. Запрещающие условия. В этом разделе дается перечень действий, которые заемщик обязуется не предпринимать на протяжении всего срока пользования ссудой без предварительного согласования с банком-кредитором. Цель данных условий - не допустить распыления капитала и финансового ослабления заемщика, мешающих ему погасить полученную ссуду.

7. Ограничивающие условия. В соответствии с этими условиями банк устанавливает определенные ограничения на действия заемщика. Например, чтобы быть уверенным в стабильности финансового положения заемщика, банк-кредитор ограничивает суммы дивидендов, заработной платы, премий и авансов, выплачиваемых работникам предприятия-заемщика.

8. Условия кредитного  договора. В данном разделе указывается, при каких условиях кредитный договор следует считать нарушенным. К таковым относятся: неуплата банку-кредитору основной части долга или ссудного процента к установленному сроку, включение заемщиком в финансовые отчеты ложных сведений и т.п. [25]

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка  производится следующими способами:

1) разовым зачислением  на банковские счета либо выдачей  наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной  линии, т.е. заключением договора о максимальной сумме кредита, которую можно использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий договора;

3) кредитованием банком  расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента, если условиями  договора банковского счета предусмотрено проведение такой операции (настоящий способ кредитования осуществляется при установленном лимите, т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена данная операция, и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка);